Zum 25. März 2016 betrug der durchschnittliche Zinssatz auf Geldmarkt- und Sparkonten lediglich 0,44%. Der durchschnittliche Zinssatz für 3-jährige Staatsanleihen betrug 1,01% und 1,36% für 5-jährige Staatsanleihen. Einzahlungsscheine (CD) bieten nicht viel mehr an, mit einer Rate von 1.33% für 1-jährige und 1.77% für 5-jährige CDs. Kommunal- und Unternehmensanleihen haben ähnlich niedrige Renditen.

Die erwarteten Renditen für die Peer-to-Peer (P2P) -Reihe mit dem geringsten Risiko sehen im Vergleich gut aus und steigen von dort an. P2P-Markt Die historischen Erträge von Prosper reichen von 5.48% für seine risikoärmsten Anlagen bis 11.35% für seine risikoreichsten Anlagen. Die Renditen des Lending Clubs liegen zwischen 5,2% und 9,3%. Die modellierten Renditen von Upstart zeigen, dass Anleger potenziell 3. 79% bei den risikoärmsten Anlagen und bis zu 14. 86% bei den risikoreichsten Anlagen verdienen. (Weitere Informationen finden Sie unter Können Sie 8% in P2P-Kredite investieren? )

Wie es funktioniert

Zunächst ein wenig Hintergrundinformationen zum Thema Peer-to-Peer-Kreditvergabe, auch Marketplace Lending, Social Lending oder Plattform-Lending genannt. Es ist ein System, das individuelle und institutionelle Investoren Kredite direkt an einzelne Kreditnehmer für Zwecke wie Kreditkarten-Konsolidierung, Bildung, Heimwerken und Ferien finanziert. Unternehmen wie Lending Club und Prosper fungieren als Vermittler zwischen einzelnen Kreditnehmern und Kreditgebern, unter anderem bei der Verwaltung von Aufzeichnungen, Überweisungen, Honorierung und delinquenten Krediten. (Weitere Informationen finden Sie unter Investieren in (und mit) dem Lending Club: So funktioniert es. )

Anleger erwirtschaften passives Einkommen in Form von monatlichen Kapital- und Zinszahlungen, wenn Kreditnehmer ihre Kredite zurückzahlen. Der gesamte Prozess ist jedoch nicht vollkommen passiv, da Sie entweder Ihre anfänglichen Investitionen auswählen und den Erlös reinvestieren oder eine automatische Anlage nach Ihren Präferenzen einrichten müssen.

Risiken

Warum ist der Zinssatz bei P2P-Anleihen wesentlich höher als bei festverzinslichen Wertpapieren? Es ist, weil Sie zusätzliche Risiken eingehen, um diese potenziell höhere Rendite zu erzielen. Was sind diese Risiken, und sind sie sicher in den Ruhestand zu nehmen?

Ausfallrisiko

P2P-Kredite sind ungesichert, wie Kreditkarten, und unbesicherte Kredite haben typischerweise ein höheres Ausfallrisiko als besicherte Kredite. In dieser Situation ist das einzige, was der Kreditnehmer zu verlieren hat, einige Punkte auf seine Kredit-Score und möglicherweise Geld in Form von Inkassogebühren. Anders als mit einem gesicherten Darlehen, wie einer Hypothek oder einem Autokredit, steht der Entleiher nicht Gefahr, ihr Haus oder Auto zu verlieren, indem er auf einem P2P-Darlehen ausfällt.

Stellen Sie sicher, dass Ihre potenziellen Renditen dem Risiko entsprechen, das Sie mit dem Darlehen eingehen.Wenn wir eine weitere Rezession erleben, könnten die Ausfallraten steigen und Ihre Renditen könnten niedriger als erwartet sein. Im Gegensatz zu Aktien, wo Sie einen Bärenmarkt abwarten und wahrscheinlich Ihre Verluste amortisieren können, wenn ein P2P-Kreditnehmer aufhört zu zahlen, haben Sie kein Glück.

Fehlende Versicherung oder staatliche Unterstützung

Anders als bei einer Schatzanweisung oder einer CD könnten Sie mit Ihren P2P-Investitionen Kapital verlieren: Diese Darlehen sind nicht garantiert oder versichert. Während es im Allgemeinen als sicher gilt, sich auf den Glauben und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung oder der Federal Deposit Insurance Corporation zu verlassen, gibt es nichts, worauf man zurückgreifen kann, wenn ein P2P-Kreditnehmer ausfällt.

Zinssatzrisiko

Da die US-Notenbank plant, die Marktzinsen in den kommenden Jahren schrittweise zu erhöhen, müssen Kreditnehmer möglicherweise höhere Zinssätze zahlen, was potenziell zu höheren Renditen für Anleger führt. Wenn die Renditen anderer Anlagen schneller steigen als die Renditen von P2P-Anlagen, könnten letztere weniger wünschenswert sein.

Denken Sie daran, wenn Sie Darlehen auswählen, die Sie übernehmen. Wie bei der Auswahl einer CD-Laufzeit sollten Sie die 36-monatigen P2P-Kredite für die 60-monatigen wählen, wenn Sie der Meinung sind, dass die Zinsen weiter steigen werden. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie die Tagungen des Federal Open Market Committee die Preise und Aktienkurse ankurbeln.

Liquiditätsrisiko

Wenn Sie Teile Ihres P2P-Portfolios aus welchen Gründen auch immer entladen möchten, Seien Sie so einfach, als wollten Sie Aktien von Apple Inc. oder Aktien eines beliebten börsengehandelten Fonds abladen. Und anders als bei CDs können Sie nicht nur eine Rücktrittsstrafe zahlen und Ihren Hauptanteil mit den meisten Zinsen, die Sie verdient haben, zurückerstatten. Stattdessen müssen Sie eine separate Plattform namens FOLIO Investing verwenden. Sie zahlen eine Transaktionsgebühr von 1% und verlieren wahrscheinlich einen Teil des Werts Ihrer Notizen, da Sekundärkäufer erwarten, diese mit einem Abschlag zu erwerben.

Die Risiken mindern

Die folgenden Strategien werden die Risiken der Anlage eines Teils Ihres Ruhestands in Peer-to-Peer-Darlehen mindern. Sie müssen entscheiden, ob diese Strategien genug Abstriche machen, um Sie mit dieser Investition vertraut zu machen.

Diversifizierung

Sie müssen Ihr gesamtes Geld nicht in ein Darlehen stecken. Stattdessen können Sie so viel wie $ 25 pro Mehrfachkredit zuweisen. Wenn Sie das tun und ein Kreditnehmer Standardwerte, sind Sie nur maximal $ 25 für diesen einzelnen Kredit. Das ist viel weniger riskant, als eine Chance auf die Ausleihe von $ 1 000 an einen einzelnen Kreditnehmer zu nehmen. Basierend auf den historischen Renditen und Ausfallraten des Lending Club, wenn Sie 25 $ in mindestens 100 Darlehen investieren, ist es unwahrscheinlich, dass Sie Geld verlieren.

P2P-Investitionen als Hobby behandeln

P2P-Kredite sind ein hohes Risiko, um im Ruhestand ein stabiles monatliches Einkommen zu erzielen. Um bei der P2P-Kreditvergabe $ 5.000 pro Monat zu verdienen, müssten Sie mehr als eine halbe Million Dollar in risikoreichere Investitionen investieren und eine Rendite von 11,3% erzielen. In Anbetracht dessen, dass Sie potenziell Ihren gesamten Schulleiter verlieren könnten, ist dies für die meisten Rentner zu riskant.

Stattdessen sollten Sie sich das Peer-to-Peer-Investing als ein lustiges Hobby vorstellen, das Sie nur mit dem Geld verfolgen, das Sie sich leisten können, ähnlich wie beim Day-Trading.(Weitere Informationen finden Sie unter Ich bin pensioniert: Ist es sicher, in den Technologiebereich zu investieren? )

Das Endergebnis

Es gibt viele Gründe, in Peer-to-Peer-Kredite zu investieren im Ruhestand. Mit mehr Freizeit, die verwendet werden kann, um Forschung durchzuführen, können Sie alternative Investitionen erwägen, die Sie möglicherweise Zeit gehabt hatten, mit zu beschäftigen, während Sie arbeiteten. Darüber hinaus können Sie ein Gefühl der persönlichen Zufriedenheit bekommen, wenn Sie Geld an Einzelpersonen verleihen, anstatt in große Unternehmen und Regierungen zu investieren. Vielleicht genießen Sie den sozialen Aspekt von Peer-to-Peer-Krediten - Teilnahme an Online-Foren, bei denen andere Investoren ihre Erfahrungen und Strategien teilen. Sie können auch die intellektuelle Herausforderung schätzen, Erfahrungen mit einer neuen Anlageklasse zu sammeln und zu sammeln.

Dennoch müssen Sie die Risiken sorgfältig einschätzen und sicherstellen, dass die Peer-to-Peer-Kreditvergabe in Ihren Gesamtfinanzplan passt, um Erträge zu maximieren und Risiken zu minimieren, damit Sie sich während Ihres Ruhestands finanziell und emotional wohl fühlen. P2P-Darlehen sind am besten geeignet für Rentner, die Geld mit höherem Risiko haben und es sich leisten können, ihr Kapital zu verlieren. Wenn Sie nachts nicht schlafen können, es sei denn, Ihr gesamtes Geld liegt in Anleihen und CDs, ist Peer-to-Peer-Investieren nichts für Sie.