Kommissionierung Finanzierungsprioritäten: 401 (k) vs. IRA

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Kommissionierung Finanzierungsprioritäten: 401 (k) vs. IRA

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Anonim

Die besorgniserregendste finanzielle Frage, die die meisten Amerikaner laut einer Gallup-Umfrage haben, ist, ob sie in der Lage sein werden, während ihrer Arbeitsjahre genug Geld aufzubringen, um sich bequem zurückzuziehen. Für die meisten ist der Weg dorthin entweder über ein 401 (k) Mitarbeitervorsorgekonto oder ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA). Aber es gibt wichtige Unterschiede. Und Sie haben möglicherweise mehr und bessere Entscheidungen, als Sie annehmen, einschließlich der Möglichkeit, Ihre Ersparnisse auf Konten beider Arten aufzuteilen.

"Die oberste Finanzierungspriorität hängt von vielen Umständen ab", Ronald Mesler, JD, Chef-Schutzstratege bei We Protect Doctors in Boise, Idaho. "Aber der wichtigste Faktor ist: Sparen Sie genug? "

Wenn Sie sich also fragen, ob Sie in eine 401 (k) oder eine IRA investieren sollen, ist die kurz-nervige Antwort beides, wenn Sie sie schwingen können. Selbst wenn es Ihnen gelingt, einen unerwarteten Glücksfall ein paar Mal im Laufe eines langen Arbeitslebens beiseite zu legen, wird es einen Unterschied machen, wenn Sie in Rente gehen.

Es gibt nur einen Grund, ob Sie ein 401 (k) - oder ein IRA-Konto finanzieren möchten: Wenn Ihr Arbeitgeber anbietet, einen Teil Ihres Beitrags zu decken, werfen Sie Geld weg, wenn Sie Tragen Sie nicht mindestens den Betrag ein, der ausgeglichen wird, bevor Sie etwas anderes tun. Es ist ein großes Geld im Laufe der Zeit: Das gängigste 401k Arbeitgeber-Matching-Programm ist 50 Cent auf den Dollar.

"Wenn Sie die Arbeitgeberbeitragsgrenzen einbeziehen, könnten Sie insgesamt $ 53.000 an Beiträgen zu Ihrem 401 (k) -Konto haben. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie weitere $ 6.000 für insgesamt 59.000 $ beisteuern ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter und Direktor der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Niemand passt zu deinem IRA-Beitrag.

Warum Ihre IRA finanzieren

Dennoch gibt es wichtige Unterschiede, die eine IRA zu einer attraktiven Alternative machen:

  • Sie können einen Teil Ihres Geldes von einer IRA abheben, ohne eine Steuerstrafe zahlen zu müssen, wenn sie für ein erstes Zuhause kaufen oder für eine höhere Ausbildung bezahlen, unter anderem. Diese Schlupflöcher könnten es für Sie einfacher machen, einen Teil Ihres Einkommens für langfristige Einsparungen zu verwenden. Generell rät das Steuerrecht zu Entnahmen von jedem Alterskonto, sei es ein 401 (k) oder ein IRA, indem es eine zusätzliche 10% Strafe auf die geschuldeten Steuern klopft, wenn Geld vor dem Alter von 59 ½ zurückgezogen wird.
  • Ein IRA kann Ihnen mehr persönliche Kontrolle über Ihr Altersguthaben geben. Ein Konto bei einer großen Investmentfirma wie Fidelity, T. Rowe Price oder Vanguard verschafft Ihnen Zugang zu den vielen Fonds, die sie direkt verwalten, plus mehr Geld von anderen Unternehmen. Im Gegensatz dazu wird ein 401 (k) -Plan und die Firma, die ihn verwaltet, vom Arbeitgeber ausgewählt. Ein guter Plan wird eine Reihe von Investmentfonds bieten, in die Sie investieren können, und eine Reihe von Risiken, die Sie sich wohl fühlen. Indem Sie in eine IRA investieren, können Sie die meisten Gebühren
  • vermeiden, die bei einer Einsparung von 401 (k) wegfallen können, so Bankrate. com. Das ist, wenn Sie für Ihre IRA-Investition sogenannte Non-Load-Investmentfonds wählen. Indexfonds und ETFs oder börsengehandelte Fonds weisen in der Regel sehr niedrige Gebühren auf, da sie nicht aktiv verwaltet werden. Sie können den vollen Steuervorteil einer IRA bis zur letzten Minute
  • und sogar über die letzte Minute hinaus erhalten. Um den Abzug geltend zu machen, investieren Sie das Geld einfach bis zum Ablauf der April-Steuerfrist für die Einreichung der Steuererklärung des Vorjahres. Sie haben aus eigener Tasche Geld verloren, haben aber sofort etwas davon zurückgewonnen, in Form einer niedrigeren Steuerrechnung oder eines höheren Schecks von der Regierung. Wenn ein 401 (k) besser ist

Es gibt ein paar große Vorteile, die ein 401 (k) -Plan hat, die ein IRA nicht hat. Erstens, da ist dieser ganz wichtige Firmenbeitrag. Dann gibt es die Leichtigkeit und relative Schmerzlosigkeit eines automatischen Lohnabzuges. Wenn Ihr Unternehmen seine Hausaufgaben gemacht hat, gibt es eine ausreichende Auswahl für alle außer den meisten selbstbewussten Privatanlegern. Und: "Der 401 (k) bietet Ihnen die größte Möglichkeit, Einkommen aus staatlichen und bundesstaatlichen Steuern zu verschieben. In einem Hochsteuerstaat wie Kalifornien ist dies ein sehr attraktiver Steuervorteil ", sagt Laurie Itkin, Finanzberaterin der Coastwise Capital Group in San Diego, Kalifornien.

Es gibt auch einen Vorteil auf der Straße. "Wenn Sie planen, über 70½ zu arbeiten, müssen Sie die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) von Ihrem IRA (s) einnehmen, während 401 (k) -Salden nicht Teil der RMDs sind, bis Sie aufhören zu arbeiten", sagt Peter J. Creedon. , CEO von Crystal Brook Advisors in New York City.

Auf jeden Fall, wenn Sie Ihre Spitzeneinkommensjahre betreten, und wenn Sie in der Nähe des Rentenalters sind, können Sie entscheiden, jedes Jahr in einen Unternehmensplan 401 (k) und einen IRA zu investieren, wenn Sie zusätzliches Geld haben. beiseite legen. Anlageberater und die US-Steuervorschriften ermutigen die Menschen, ihre Altersguthaben im Alter schrittweise zu erhöhen. Und nichts hindert Sie daran, Ihre Investitionen zu diversifizieren.

Die Steuervorteile sind jedoch begrenzt, und sie unterscheiden sich bei den beiden Hauptinvestitionsarten:

Ein IRA-Beitrag ist für das Steuerjahr 2017 steuerlich bis zu einem Betrag von $ 5 500 steuerlich absetzbar. Personen ab 50 Jahren können zusätzliche $ 1 000 als "Aufholbeitrag" abziehen.

Ein Beitrag von 401 (k) ist bis zu $ ​​18.000 steuerlich absetzbar, mit einem "Aufholbeitrag" für Personen ab 50 Jahren von $ 6.000.

Der Steuerabzug wird für Menschen mit hohem Einkommen abgeschafft die sowohl 401 (k) als auch IRA-Investitionen haben. Die Details zum Steuerjahr 2017 finden Sie hier. (Siehe auch:

Die besten Strategien, um Ihre 401 (k) zu maximieren.) Die unterste Zeile

Der 401 (k) -Plan und der IRA haben jeweils ihre eigenen Vorteile. Denken Sie daran, dass es sich nicht unbedingt um eine Frage des einen oder anderen handelt. Vor allem, wenn Sie sich in Ihren Spitzenjahren befinden, könnten Sie sich dafür entscheiden, in beide Rententrägersysteme zu investieren, um die Kontrolle über Ihr Geld zu behalten und die Steuervergünstigungen, die für jeden verfügbar sind, voll auszuschöpfen.

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