Der im Jahr 1997 gegründete 529-College-Sparplan ist zu einer der beliebtesten Sparmöglichkeiten für höhere Bildungsausgaben geworden. Der Hauptvorteil des 529-Plans besteht darin, dass er den steuerfreien Entzug von Kapital und Einkommen ermöglicht, solange das Geld für qualifizierte Bildungsausgaben wie Unterricht, Unterkunft und Bücher verwendet wird.

In jedem Bundesstaat werden 529 Pläne angeboten. Während Einzelpersonen berechtigt sind, zu jedem Plan des Staates 529 beizutragen, bieten viele Staaten Steuerabzüge für Beiträge zu ihren eigenen 529 Plänen an. In der Vergangenheit wurden 529 Pläne wegen ihrer hohen Kosten und mangelnden Möglichkeiten kritisiert. Im Laufe der Zeit haben viele Pläne ihre Auswahl an Investitionsoptionen geändert, um sie erschwinglicher und investorenfreundlicher zu machen.

Eine der größten Herausforderungen für Investoren ist die Auswahl der richtigen Anlagen. 529 Planadministratoren haben versucht, die Dinge einfacher zu machen, indem sie risikobasierte und altersbasierte All-in-One-Produkte anbieten, um zu versuchen, einen Teil der Unsicherheit aus der Gleichung herauszunehmen. Während dies oft eine gute Wahl für diejenigen ist, die nicht viel Zeit mit der Verwaltung ihrer Portfolios verbringen möchten, sollten Anleger dennoch einige Zeit damit verbringen, spezifische Faktoren zu untersuchen, um sicherzustellen, dass sie die am besten geeignete Wahl treffen.

Kostenerwägungen

Während die Wertentwicklung von Anlagen im Laufe der Zeit erheblich variieren kann, können Anleger mit einer geringen Kosten- und Gebührenquote Produkte auswählen, um eine bessere Wertentwicklung sicherzustellen. Für Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) bedeutet dies, dass möglichst niedrige Kostenquoten angestrebt werden. Indexfonds weisen aufgrund der passiv verwalteten Art ihrer Portfolios häufig eine der niedrigsten verfügbaren Kostenquoten auf.

Wer 529 Planaktien über Brokerage-Konten kaufen möchte, sollte sich auf Maklerfirmen konzentrieren, die Handelsprovisionen begrenzen oder eliminieren. Vanguard ist ein Beispiel für eine Investmentgesellschaft, die Null-Provisionen für die Anlage in einen 529-Plan berechnet.

Einige Unternehmen erheben auch Kontoführungsgebühren für Konten mit geringerem Kontostand.

Indexfonds vs. Aktiv verwaltete Fonds

Langfristige Renditen haben gezeigt, dass ein relativ kleiner Prozentsatz aktiv gemanagter Investmentfonds ihre designierten Indizes übertreffen kann. Viele Analysten weisen darauf hin, dass die einfache Investition in Index-Matching-Fonds der richtige Weg ist. Ein Teil dieser Underperformance ist auf die Manager-Fähigkeit zurückzuführen, aber ein großer Teil der Differenz ist auf die Fondsausgaben zurückzuführen.

Um die Performance des Portfolios zu maximieren, sollten sich Anleger auf niedrige Kosten und Anlageentscheidungen für Indexfonds konzentrieren.

Aktienfonds

Wie viel von einem 529 Portfolio in Aktien investiert werden sollte, hängt weitgehend vom Alter des Kindes ab.Konten mit Kleinkindern als Nutznießern können aufgrund des erhöhten Potenzials für überdurchschnittliche Renditen im Zeitverlauf und der längeren Zeiträume, sich von Marktschwankungen zu erholen, größere Aktienengagements tolerieren.

Wenn sich das Kind dem College nähert, sollte das Portfolio allmählich konservativer werden und sich von den Aktien entfernen. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit kann dazu beitragen, einen gut verwalteten Fonds anzugeben, der Schwerpunkt sollte jedoch auf niedrigen Kosten liegen.

Rentenfonds

Rentenfonds gehören ebenso wie Aktienfonds in 529 Portfolios und sollten mit dem Alter des Unternehmens zu einem großen Teil eines Kontos werden.

Überlegungen beziehen sich hier auf die Duration des Fonds (ein Maß für das Risikoniveau des Fonds) und die Art der Anleihen, in die investiert wird. Rentenfonds, die sich auf längerfristige 10- und 30-jährige Anleihen konzentrieren, weisen ein höheres Risiko auf und könnten in Zeiten steigender Zinssätze schlechter abschneiden als ihre kürzerfristigen Pendants. Staatsanleihen und andere Staatsanleihen haben ein geringeres Risiko, da sie vom vollen Vertrauen und der Kreditwürdigkeit der Regierung gestützt werden.

Der Schwerpunkt des Anleihenanteils des Portfolios sollte auf kurz- bis mittelfristigen Investment-Grade-Anleihen mit niedrigen Kostenquoten liegen.

Geldmarktfonds

Geldmarktfonds sind ein wichtiger Bestandteil jedes 529-Portfolios für diejenigen, die bereit sind, Abhebungen vom Konto vorzunehmen. Geldmarktfonds konzentrieren sich auf den Kapitalerhalt und sind für diejenigen geeignet, die sicherstellen müssen, dass das Geld für College-Ausgaben zur Verfügung steht.

Geldmarktfonds sind im Allgemeinen nicht notwendig, bis sich ein Kind dem High-School-Alter nähert. Da die Zinssätze auf einem sehr niedrigen Niveau bleiben, zahlen die meisten Geldmarktfonds fast keine Renditen, so dass es keine großen Unterschiede bei den Optionen geben wird.

Internationale Fonds

Internationale Aktien- und Rentenfonds können aufgrund ihres inhärenten Risikos für 529 Portfolios unangemessen erscheinen. Diese Fonds bieten jedoch wichtige Diversifizierungsvorteile, die tatsächlich dazu beitragen können, das Portfoliorisiko insgesamt zu senken und gleichzeitig die Chance auf überdurchschnittliche Renditen zu bieten.

Die Auswahl eines internationalen Fonds für ein Portfolio sollte ähnlich wie die Auswahl eines anderen Aktien- oder Anleihefonds erfolgen. In vielen Fällen sind Indexfonds auch für internationale Investitionen verfügbar, und ihre kostengünstigen Strukturen machen sie im Allgemeinen zu besseren Optionen als aktiv verwaltete oder regionalspezifische Fonds.

Altersbasierte Portfolios

Für viele Anleger bieten altersbasierte Portfolios die größte Einfachheit. Für diejenigen, die ihre 529 Portfolios nicht aktiv verwalten und verfolgen möchten, könnten altersbezogene Portfolios die Antwort sein.

Dieser Fonds (auch Zieldatumfonds genannt) beginnt mit einem aggressiveren Ansatz für ein jüngeres Kind und verschiebt sich allmählich in eine konservativere Asset Allocation, wenn das Kind sich dem College-Alter nähert. Diese Änderungen der Portfoliozusammensetzung werden automatisch vorgenommen und erfordern keine Aktion des Kontoinhabers. In vielen Fällen bieten diese Fonds die Vorteile eines risikoadäquaten Portfolios zu niedrigen Kosten.Diese Fonds sind in 529 Plänen immer beliebter geworden.

Einige 529 Pläne bieten auch risikobasierte Portfoliooptionen für diejenigen, die daran interessiert sind, mehr Kontrolle über die Risikostufen ihrer Portfolios zu behalten. Die Risikotoleranz eines Individuums ist ebenfalls ein wichtiger Gesichtspunkt bei der Auswahl des geeigneten Portfolios, und diese Optionen würden einen konservativeren oder aggressiveren Ansatz bei 529 Einsparungen ermöglichen.

Fazit

Im Allgemeinen sind die am besten geeigneten Mittel für einen 529-Plan jene, die breite Diversifikation, niedrige Kosten und hohe Liquidität kombinieren. Diversifizierung trägt zur Risikobegrenzung bei, während niedrige Kostenquoten dazu beitragen, überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Liquidität ist notwendig, um sicherzustellen, dass das Geld auf dem Konto verfügbar ist, wann immer es benötigt wird.