Die Ersparnis für den Ruhestand ist eine Funktion, die oft von denjenigen zurückgestellt wird, die das Gefühl haben, genügend Zeit zu haben, um mit der Planung und dem späteren Speichern zu beginnen. Während es nie zu früh ist, um für jede Altersgruppe zu beginnen, für den Ruhestand zu sparen, sind diejenigen, die in der Altersspanne von 55-64 fallen, seiner Wichtigkeit akuter bewusst, da der Ruhestand unmittelbar bevorsteht. Daher ist das Alter von 55 bis 64 Jahren eine kritische Zeit, um eine realistische Einschätzung darüber zu erhalten, wie finanziell Sie auf den Ruhestand vorbereitet sind.

Lernprogramm: Altersvorsorge

1. Beurteilen Sie, ob Sie finanziell bereit für den Ruhestand sind

Wenn Sie Ihre finanzielle Bereitschaft einschätzen, können Sie feststellen, ob Sie einen projizierten Fehlbetrag haben und ob Sie Ihre Ruhestandsstrategien und Ziele ändern müssen. Um dies zu tun, müssen Sie ein paar Dinge sammeln, die die Salden all Ihrer Konten, Ihren Einkommensteuersatz, die durchschnittliche Rendite Ihrer Ersparnisse und Informationen über Ihr aktuelles Einkommen sowie die Höhe des Einkommens umfassen. Sie planen, dass Sie während Ihres Ruhestands benötigen werden. (Um herauszufinden, wie viel Sie in den Ruhestand gehen müssen, lesen Sie Grundlagen der Altersvorsorge .)

Wenn Sie an einem leistungsorientierten Plan teilnehmen, sollte Ihr Planverwalter oder Arbeitgeber in der Lage sein, Ihnen Ihr voraussichtliches Einkommen aus Ihrer Rente zu liefern.

Die Ergebnisse einer Projektion können zeigen, ob Ihr Altersguthaben zu kurz kommt, je nachdem, wie lange Sie den Ruhestand planen und wie Sie Ihren Lebensabend planen. Wenn Sie feststellen, dass Sie mit Ihrer Altersvorsorge im Rückstand sind, gibt es keinen Grund zur Beunruhigung - noch - es bedeutet nur, dass einige radikale Änderungen an Ihrer Finanzplanung vorgenommen werden müssen.

Diese Änderungen können Folgendes umfassen:

- Reduzieren Sie die alltäglichen Ausgaben soweit möglich. Zum Beispiel, reduzieren Sie die Anzahl der Mahlzeiten, die Sie essen, unterhalten und füttern Sie Ihre Laster. Zum Beispiel, wenn Sie Ihre Ausgaben um 50 Dollar pro Woche (etwa 217 Dollar pro Monat) reduzieren und diese zu Ihren monatlichen Ersparnissen hinzufügen, würde es auf etwa 79.914 über einen Zeitraum von 20 Jahren akkumulieren, unter der Annahme eines täglichen Zinsesatzes von 4. %. Wenn Sie die monatlichen Ersparnisse auf ein Konto hinzufügen, für das Sie eine Rendite von 8% erhalten, würden sich die Einsparungen nach 20 Jahren auf 129, 086 Dollar summieren.

- Holen Sie sich einen zweiten Job. Wenn Sie eine Fähigkeit haben, die verwendet werden könnte, um Einkommen zu erzeugen, erwägen Sie, Ihr eigenes Geschäft zu gründen, zusätzlich zum Fortsetzen Ihrer regulären Arbeit. Wenn Sie in der Lage sind, genug Einkommen zu generieren, um Ihrem Altersvorsorgeplan 20.000 $ pro Jahr hinzuzufügen, könnten die Einsparungen beträchtlich sein. Über einen Zeitraum von zehn Jahren würde sich dies auf etwa 313.000 US-Dollar (oder 988.000 US-Dollar über einen Zeitraum von 20 Jahren) akkumulieren - unter der Annahme einer Rendite von 8%.

- Erhöhen Sie die Menge, die Sie jedes Jahr zu Ihrem Notgroschen hinzufügen.Das Hinzufügen von $ 10, 000 pro Jahr zu Ihren Rentenersparnissen würde über einen Zeitraum von 20 Jahren ungefähr $ 495.000 erzeugen.

- Wenn Ihr Arbeitgeber einen Matching-Beitrag im Rahmen eines Gehaltsabgrenzungsprogramms anbietet, z. B. einen 401 (k) -Plan, versuchen Sie, so viel beizutragen, wie nötig ist, um den maximalen Matching-Beitrag zu erhalten.

- Überlegen Sie, ob Sie den Lebensstil, den Sie im Ruhestand geplant haben, ändern müssen. Dies kann ein Leben in einem Gebiet umfassen, in dem die Lebenshaltungskosten niedriger sind, weniger reisen, als Sie geplant haben, Ihr Haus verkaufen und in ein Haus umziehen, das weniger teuer ist und / oder einen arbeitsfähigen Ruhestand anstelle eines vollen Ruhestands hat. (Um herauszufinden, wie Sie Geld sparen können, indem Sie Ihren Lebensstil ändern, lesen Sie Lebensplanung - Mehr als nur Geld .)

- Überarbeiten Sie Ihr Budget, um einige der Schön-zu-haves auszusondern und nur zu verlassen. die Must-haves. Natürlich kann ein Bedarf für eine Familie ein Bedarf für einen anderen sein, aber wenn Sie entscheiden, was Sie behalten möchten, berücksichtigen Sie die wahren Bedürfnisse Ihrer Familie.

Es mag schwierig erscheinen, auf die Dinge zu verzichten, die das Leben angenehmer machen, aber man sollte die Opportunitätskosten des Aufgebens ein wenig in Betracht ziehen, um die Finanzen für den Ruhestand zu sichern.

Prokrastination erhöht Herausforderungen beim Sparen
Obwohl es nie zu spät ist, mit dem Sparen in den Ruhestand zu beginnen, wird es umso schwieriger, Ihr Ziel zu erreichen, je länger Sie warten. Zum Beispiel, wenn Ihr Ziel ist es, $ 1 Million für den Ruhestand zu sparen und Sie beginnen zwanzig Jahre vor Ihrem Ruhestand, müssen Sie $ 27, 184 pro Jahr sparen, unter der Annahme einer Rendite von 5,5%. Wenn Sie warten, bis fünf Jahre später zu beginnen und Sie planen, innerhalb von 15 Jahren in Rente zu gehen, müssen Sie $ 42, 299 pro Jahr sparen, unter der Annahme der gleichen Rendite. (Um herauszufinden, wie lange es dauert, bis Sie Millionär werden, lesen Sie unseren Millionär-Rechner.)

2. Bewerten Sie Ihr Portfolio neu

Mit der Möglichkeit, hohe Renditen für Ihre Anlage zu erzielen, kann die Börse attraktiv sein, insbesondere wenn Sie zu spät starten. Jedoch, zusammen mit der Möglichkeit einer hohen Rendite, besteht die Möglichkeit, die meisten - wenn nicht alle - Ihrer anfänglichen Investition zu verlieren. Je näher Sie dem Ruhestand kommen, desto konservativer werden Sie bei Ihren Investitionen sein, da weniger Zeit zur Wiederherstellung von Verlusten bleibt. Bedenken Sie jedoch, dass Ihr Asset-Allocation-Modell eine Mischung aus Anlagen mit unterschiedlichen Risiken beinhalten kann - Sie möchten vorsichtig sein, aber nicht so sehr, dass Sie Chancen verlieren, die Ihnen helfen könnten, Ihr finanzielles Ziel schneller zu erreichen. Die Zusammenarbeit mit einem kompetenten Finanzplaner wird in diesem Stadium noch wichtiger, da Sie das Risiko minimieren und die Renditen maximieren müssen, als wenn Sie früher angefangen hätten. (Weitere Informationen zur Neuausrichtung des Portfolios finden Sie unter Stellen Sie sicher, dass Ihr Portfolio auf Kurs bleibt .)

3. Bezahlen Sie hohe Zinsschulden

Hohe Zinsschulden können sich negativ auf Ihre Sparfähigkeit auswirken. Der Betrag, den Sie in Zinsen zahlen, reduziert den Betrag, den Sie für den Ruhestand zur Verfügung haben.Überlegen Sie, ob es sinnvoll ist, hochverzinsliche Kreditsalden, einschließlich Kreditkarten, auf ein Konto mit niedrigeren Zinssätzen zu übertragen. Wenn Sie sich entscheiden, hochverzinsliche revolvierende Kreditsalden abzuzahlen, achten Sie darauf, nicht in die Falle zu geraten, ausstehende Konten unter diesen Konten neu zu erstellen. Dies kann bedeuten, dass diese Konten geschlossen werden. Bevor Sie Konten schließen, sprechen Sie mit Ihrem Finanzplaner, um festzustellen, ob dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnte.

The Bottom Line

Wenn Sie Ihre Altersvorsorge auf Kurs haben, können Sie große Zufriedenheit erzielen. Es ist jedoch wichtig, diesen Weg fortzusetzen und Ihre Ersparnisse wo möglich zu erhöhen. Wenn Sie mehr sparen, als Sie voraussichtlich benötigen, können Sie unerwartete Ausgaben abdecken. Wenn Ihre Ersparnisse hinter dem Zeitplan zurückbleiben, sollten Sie nicht den Mut verlieren. Stattdessen spielen Sie Aufholjagd, wo Sie können und erwägen Sie, den Lebensstil zu überdenken, den Sie geplant haben, um während des Ruhestandes zu leben.