Die Überweisung eines Guthabens von einer Kreditkarte mit höherem Zinssatz zu einem niedrigeren Zinssatz kann eine gute Möglichkeit sein, Geld zu sparen und schneller Schulden zu erlangen. Es kann auch ein guter Weg sein, um noch mehr Schulden zu machen und eine schlechte finanzielle Situation zu verschlechtern. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie zu diesem Zweck eine neue Kreditkarte eröffnen und von einem Angebot für einen Aktionsguthabentransfer Gebrauch machen.

Bevor Sie eine neue, günstigere Karte

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Finden Sie zuerst heraus, ob jemand, der für die Karte zugelassen ist, die 0% -Rate erhält oder von Ihrem Guthaben abhängt. Vielleicht möchten Sie die letzte Art von Angebot überspringen, da Sie nicht wissen, für welche Rate Sie qualifizieren werden, bis Sie sich bewerben. Warum sollten Sie sich der Versuchung eines mehr verfügbaren Kredits hingeben, wenn Sie nicht einmal die neue Karte verwenden können, um Ihren Zinssatz zu senken?

Nehmen wir an, Sie erhalten die neue Karte mit einem niedrigeren Zinssatz - oder Sie möchten nur einen Saldo auf eine Karte mit niedrigerer Rate verschieben, die Sie bereits haben. Testen Sie diese Vor- und Nachteile, bevor Sie eine Bilanzübertragung durchführen.

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Pro: Spart es Geld?

Wenn Sie weniger Zinsen auf Ihre Kreditkartenschulden zahlen, sparen Sie natürlich Geld. Aber abhängig vom Deal und den Gebühren, kann es nicht genug sparen, um die Mühe wert zu sein. Bevor Sie springen, machen Sie die Mathematik.

Nehmen wir an, Sie haben einen Saldo in Höhe von 3.000 $ mit einem Zinssatz von 30%. Bei 30% APR zahlst du derzeit $ 900 pro Jahr in Zinsen.

Manchmal findet man eine Promotion ohne Balance Transfer Fee und 0% Einführungszeitraum APR, aber nehmen wir an, Sie müssen eine 3% Balance Transfergebühr zahlen, was üblich ist. In diesem Fall kostet es Sie $ 90, um Ihr $ 3, 000-Guthaben zu transferieren. Übertragen Sie Ihr Guthaben auf eine Karte mit einem effektiven Jahreszins von 27%, dh Sie zahlen 810 US-Dollar Zinsen pro Jahr; addieren Sie die Balance-Gebühr von 90 $, und Sie würden nach einem Jahr sogar einen Break-even erreichen.

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Fazit: In diesem Beispiel müssten Sie nach einem Deal suchen, bei dem der effektive Jahreszins weniger als 27% beträgt. Vergessen Sie nicht, Ihre Zeit in die Gleichung einzubeziehen: Das Übertragen eines Guthabens lohnt sich nicht, es sei denn, Sie sparen eine beträchtliche Menge an Geld. Ein kostenloser Online-Überweisungsrechner hilft Ihnen dabei, die für Ihre Situation spezifischen Dollarbeträge und -zinssätze zu berechnen.

Pro: Werden Sie schneller aus der Verschuldung herauskommen?

Sie können auch einen niedrigeren Zinssatz verwenden, um Ihre Schulden schneller abzuzahlen. Angenommen, Sie können es sich leisten, $ 300 pro Monat in die Rückzahlung Ihres $ 3, 000-Guthabens zu stecken. So würde dieser Prozess bei zwei verschiedenen Zinssätzen aussehen:

Szenario Nr. 1

Gesamtverschuldung: 3.000 $

Zinssatz: 30%

Schuldenzahlung: 300 $ / mo.

Monate, um schuldenfrei zu werden: 12

Gesamtzinszahlung: 496 US-Dollar. 01

Szenario Nr. 2

Gesamtverschuldung: 3.000 USD

Zinssatz: 15%

Schuldenzahlung: 300 USD / Monat.

Monate, um schuldenfrei zu werden: 11

Gesamtzinszahlung: 225 $. 10

Fazit: Szenario Nr. 2 bringt Sie einen Monat früher aus der Verschuldung heraus im Vergleich zu Szenario Nr. 1 (und spart Ihnen dabei $ 270, 91). Ein kostenloser, Online-Kreditkarten-Zahlungsrechner kann Ihnen helfen, zu sehen, wie lange es dauern wird, um Kreditkarten-Schulden mit den monatlichen Zahlungen und Zinsen, die für Ihre Situation gelten.

Con: Setzen Sie sich mehr Schulden aus?

Nachdem Sie Ihren Kontostand von der höherwertigen Karte auf die niedrigere verzinsliche Karte übertragen haben, sollten Sie unbedingt Ihre höherverzinsliche Karte schließen. Überlassen Sie diese zusätzliche Kreditlinie nicht. Sie könnten versucht sein, es zu benutzen. Wenn es nicht dort ist, müssen Sie kreativere Weisen finden, um Ihre Unkosten zu treffen und genauer zu denken, welche Käufe wirklich notwendig sind.

"Aber was ist mit meiner Kreditwürdigkeit? "Sie könnten sich fragen. Es stimmt, dass die Beantragung einer neuen Kreditkarte und Schließen einer alten Kreditkarte Ihre Kredit-Score beeinflussen wird. Wenn Sie eine Karte weniger haben, kann sich Ihr verfügbares Guthaben insgesamt verringern, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann, wenn Sie einen hohen Prozentsatz Ihres verfügbaren Guthabens verwenden. Das Öffnen eines neuen Kontos kann auch Ihre Kredit-Score auf kurze Sicht.

Fazit: Wenn es Ihr Ziel ist, Schulden zu vermeiden, sollten Sie zuerst Entscheidungen treffen, die Ihnen helfen, dieses Ziel zu erreichen. Sobald Sie dort angekommen sind, können Sie sich darauf konzentrieren, Schritte zu unternehmen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen.

Ausnahme: Wenn Sie sich in naher Zukunft um eine Hypothek bewerben, riskieren Sie nicht, Ihre Punktzahl zu senken, indem Sie die höher verzinste Karte schließen. Anstatt das Kreditkartenbilanzübertragungsspiel zu spielen, verwenden Sie die Technik, die eine Schuld "Schneeball" genannt wird, um höhere Zinsschulden vor niedrigeren Zinsen abzuzahlen.

Con: Was ist Ihr Potenzial zum Ausrutschen?

Bedenken Sie sorgfältig, wie viel neue Versuchung Sie aushalten können, bevor Sie Ihr Kreditlimit erhöhen. Die Karte, um am vorsichtigsten zu sein, ist die neue.

Wenn Sie von einem günstigen APR-Guthaben-Transferangebot profitieren möchten, vermeiden Sie neue Käufe mit der Karte, auf die Sie Ihr Guthaben übertragen haben. Es bietet wahrscheinlich keine Gnadenfrist für neue Einkäufe (siehe Übertragung von Kreditkarten-Salden auf eine neue Karte ) und Sie möchten nicht mehr Zinsen erzielen.

Schlussfolgerung: Stellen Sie sicher, dass Sie alle monatlichen Mindestzahlungen sowohl auf der Karte, von der Sie den Saldo übertragen, als auch auf der Karte, auf die Sie sie übertragen, pünktlich machen. Sie möchten nicht mit irgendwelchen späten Gebühren geschlagen werden. Was noch schlimmer ist: Wenn Sie Ihre neue Karte zu spät bezahlen, verlieren Sie normalerweise den Aktions-APR und zahlen einen Strafzoll, der bis zu 29,99% betragen kann. Um auf der sicheren Seite zu sein, suchen Sie nach einer Karte ohne Strafe APR, wie die Citi Simplicity oder die Discover-Karte.

Verfolgen Sie schließlich das Datum, an dem die 0% -Rate abläuft. Erwarten Sie keine Erinnerung von der Kreditkartenfirma - es ist Banking, dass Sie die Frist verpassen und Zinsen auf Ihr Guthaben zahlen müssen.

Das Endergebnis

Die Übertragung eines Kreditkartenguthabens sollte ein Werkzeug sein, um Ihnen dabei zu helfen, schneller aus der Verschuldung herauszukommen, nicht um sich selbst zu verleugnen, wie schlecht Ihre Schuldenlage ist, indem Sie Ihre Zahlungen für ein paar Monate verringern. Wenn Sie ein Kreditkarten-Guthaben aus dem richtigen Grund überweisen, das Kleingedruckte verstehen, vor der Bewerbung Rechenschaft ablegen, um sicherzugehen, dass Sie herauskommen und einen Tilgungsplan erstellen, an den Sie sich halten können, hilft Ihnen ein Guthaben-Transfer. Schulden früher und geben weniger Geld für Zinsen aus.