So sehr du deinen Job lieben magst, vielleicht lebst du lieber deine Rentenphantasien - wie Highballs mit lateinamerikanischen Namen nippst, während du für einen Vierer-Bogey auf einem Golfplatz in Guam bist. , beispielsweise. Und so groß wie Ihre Arbeit auch sein mag - was mit dem fragwürdigen Arbeitsbereich, dem Batteriesäurekaffee und den geheimen Befehlen von oben - Sie waren nicht gedacht, um bis zum Tod zu arbeiten! In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie Sie das Ende Ihrer Arbeitsjahre planen, damit Sie sie stilvoll ausleben können.

Der Ruhestand wird oft als Lohn für eine lebenslange Arbeit betrachtet. Diese Freiheit nach jahrelanger Knechtschaft ist jedoch nicht gewährleistet. Es ist eine unfaire Realität, dass Sie sich auch im späteren Leben um Ihre eigenen Angelegenheiten kümmern müssen. Schließlich wird es niemand anderes tun. Um das Ziel des Ruhestands (oder der Frühpensionierung) mehr als einen ätherischen Traum zu machen, müssen Sie nicht nur dafür planen, aber Ihr Plan muss gesund sein und es muss befolgt werden.

Festlegen Ihrer Sehenswürdigkeiten Der erste Schritt zum Ruhestand ist herauszufinden, was dies für Sie bedeutet. Dazu benötigen Sie:

• Eine Schätzung, wie viele volle Arbeitsjahre Sie bis zur Pensionierung haben. Alter 65 wird oft standardmäßig als das Ende Ihrer Arbeitsjahre gewählt - haben Sie ein anderes Alter? Wenn ja, überlegen Sie, wie sich dies auf Ihr Ruhestandsziel auswirkt.
• Eine ehrliche Einschätzung Ihrer Finanzen. Notieren Sie alle Ihre Vermögenswerte, Ersparnisse, Investitionen und Schulden und implementieren Sie ein realistisches Budget.

Eine Vorstellung davon, welche Art von Lebensstil Sie pflegen möchten, wenn Sie in Rente gehen. Wenn Sie in vagen Begriffen wie "Ich denke, ich werde ein bisschen reisen" über Ihren Ruhestand sprechen, müssen Sie versuchen, zumindest ein paar Details herauszuarbeiten. Wo wirst du leben? Wie oft werden Sie reisen und wohin gehen Sie? Was kostet diese Art von Lebensstil in der Anzahl der Jahre, die Sie im Ruhestand verbringen wollen? (Weitere Informationen zum Knirschen dieser Zahlen finden Sie unter Festlegen Ihres Post-Work-Einkommens .)

Wenn Sie dies über einen Taschenrechner ausführen, kann die Zahl, die Sie erhalten, etwas einschüchternd sein. Keine Panik. Auch wenn es den Anschein hat, als würdest du allein gegen den Zahn der Zeit stehen, hast du tatsächlich einige Verbündete an deiner Seite, die oft nicht berücksichtigt werden.

Die Regierung Wenn die meisten Leute an die Regierung denken, die ihnen hilft, in den Ruhestand zu gehen, konzentrieren sie sich auf soziale Programme und nationale Rentenprogramme. Der gegenwärtige Stand dieser Programme ist in einigen Ländern nicht gut, zum Beispiel werden viele zustimmen, dass das US-Sozialversicherungsprogramm bald nicht existent sein wird, wenn es seinen derzeitigen Weg fortsetzt. * Die meisten Finanzberater in den Vereinigten Staaten werden bei der Beratung von Kunden jegliche Möglichkeit der Erhebung aus Sozialversicherungsprogrammen vollständig ausschließen. Es kann klug sein, wenn Sie das Gleiche tun. Wenn Sie in einem anderen Land leben, sollten Sie sich von Ihrem Finanzberater über die Stabilität der Sozialversicherungsprogramme Ihres Landes informieren lassen, um festzustellen, ob es in Ihren Pensionsplänen berücksichtigt werden sollte.

* Das Verhältnis der erfassten Arbeitnehmer zur Anzahl der Begünstigten im Rahmen des Sozialversicherungsprogramms der Vereinigten Staaten wurde im Laufe der Jahre erheblich reduziert. Im Jahr 1940 zahlten 35 390 Arbeitnehmer in das System mit nur 222 Begünstigten, ein Verhältnis von 159 zu 4 zu 1. Im Jahr 2003 stieg die Zahl der Arbeitnehmer auf 154 309 mit 46752 Empfängern, ein Verhältnis von 3. 3 bis 1 .

Darüber hinaus können die Einkommenssteuern, die Sie für Ihr Einkommen zahlen, Ihre Pensionierung verzögern, da Sie dadurch weniger verfügbares Einkommen erhalten. Bedenken Sie jedoch, dass einige Regierungen versuchen, dies auszugleichen, indem Sie Zugang zu Vorsteuer- und Steuerbegünstigungsprogrammen erhalten. Die Idee ist, dass Sie das Geld auf eine Steuer-aufgeschobene Basis setzen, in der Regel, wenn Sie Steuern zu einem höheren Satz zahlen und es herausnehmen, wenn Ihr Einkommensteuersatz niedriger ist. Während nicht jeder im Ruhestand in eine niedrigere Steuerklasse gerät, ist es in den meisten Fällen vorteilhaft, zu einem Pensionsplan auf Vorsteuerbasis beizutragen, bei dem Ihr Einkommen steuerbegünstigt wird. Was wäre besser? Die 401 (k) Pläne sind nur die Spitze des Eisbergs für amerikanische Investoren, während Kanadier RRSPs haben. (Um mehr zu erfahren, siehe Ein genauerer Blick auf das Roth 401 (k) , Einführung des Roth 401 (k) und für Kanadier, Registered Retirement Savings Plans (RRSP) .)

Vater Zeit Vater Zeit ist dein bester Freund und größter Feind. Ihre Beziehung mit der Zeit kann ein Paradox sein. Sie wollen Zeit, um den Wert unserer Investitionen zu steigern, aber Sie wollen nicht, dass die Inflation die gleiche Zeit hat, um unsere Ersparnisse zu senken. Sie wollen viel Zeit, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten, wollen aber auch so schnell wie möglich in Rente gehen. Diese Ziele sind sehr schwer zu balancieren, aber obwohl die Zeit immer gegen uns arbeiten wird (niemand lebt für immer), kann es auch zu unseren Gunsten arbeiten. Versuchen Sie, die Zeit zu nutzen, indem Sie frühzeitig anfangen, langfristig investieren, um Risiken und Erträge auszugleichen und weit vor Ihrem persönlichen Termin (dem Tag, an dem Sie in Rente gehen möchten) zu planen. (Weitere Informationen finden Sie unter . Warum ist der Ruhestand leichter zu leisten, wenn Sie früh anfangen? )

Ihr Chef Sie haben vielleicht gedacht, dass Ihr Chef Ihre Arbeit nie schätzte, aber er oder sie zeigt diese Wertschätzung nur auf unterschiedliche Weise. Wenn Ihr Arbeitgeber steuerbegünstigte und / oder ausgeglichene Beiträge anbietet, haben Sie gerade Ihren ersten Pensionsfonds gefunden. Dies ist eine der einfachsten Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen, weil es eine reglementierte Form der Investition ist, zu der Sie Vorsteuerdollar beitragen können. Wenn es von Ihrem Gehaltsscheck kommt, bevor Sie es sehen, werden Sie es wirklich vermissen?

Ihr Arbeitgeber
Ihr Arbeitgeber zahlt Ihnen möglicherweise mehr als Sie gedacht haben. Wenn Ihr Arbeitgeber zum Beispiel einen passenden Beitrag zu Ihrem 401 (k) -Plan leistet, ist dieser Matching-Beitrag Teil Ihres Vergütungspakets. Sie müssen jedoch Lohnstundungsbeiträge zu Ihrem 401 (k) -Plan leisten, um entsprechende Beiträge zu erhalten. Stellen Sie sicher, dass Sie bis zu dem Betrag beitragen, der erforderlich ist, um den maximalen Matching-Beitrag unter dem Plan zu erhalten, wenn er erschwinglich ist.Ein 401 (k) Plan ist eine der einfachsten Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen, weil Ihre Ersparnisse aus Ihrem Gehaltsscheck genommen werden, bevor Sie es erhalten, und es Ihnen erlaubt, Vorsteuerdollar beizutragen. Wenn es von Ihrem Gehaltsscheck kommt, bevor Sie es sehen, werden Sie es wirklich vermissen?

Einen Plan erstellen Um Ihr Ziel zu erreichen, müssen Sie das Ziel, das Sie festgelegt haben, festlegen und mithilfe von ausgeglichenen Beiträgen, steuerbegünstigten Investitionsplänen, nachsteuerlichen Einsparungen und anderen Arten von Investitionen in der Sie haben vor Ihrem Plan aufgehört zu arbeiten. Es gibt vier Elemente, die für Ihren Plan von zentraler Bedeutung sind:

• Clearing-Schulden Dazu gehören die Hypotheken- und Autokredite sowie die offensichtlicheren Arten von Verbraucherschulden. (Weitere Informationen hierzu finden Sie unter Ausschüttung von Privatschulden .)
  
• Auszahlungen mit Steuervergünstigungen Sie müssen Steuern auf andere Anlageformen zahlen, um Ihre steuerbegünstigten Investitionen zu maximieren sollte wahrscheinlich Ihre erste Priorität sein (nach der Zahlung von hohen Zinsen, natürlich).
  
• Erstellen eines Portfolios
  Dies ist der Prozess des Kaufs von Finanzinstrumenten, die sowohl Ihr aktuelles Einkommen als auch Ihr Ruhestandseinkommen erhöhen. Ein ideales Portfolio würde auch Ihre Risikobereitschaft und die verbleibende Zeit berücksichtigen, bevor Sie Ihr voraussichtliches Rücktrittsdatum erreichen (siehe Leitfaden für den Portfolioaufbau .)
  
• Fälligkeitsdaten für Anlagen mit festem Zeitraum einplanen Stellen Sie sicher, dass die Investition reift, bevor Sie das Geld benötigen, da dies dazu beitragen wird, die Verwendung von Darlehen zur Finanzierung Ihres Ruhestands zu vermeiden. Dies ist nicht von Anfang an ein großes Problem, aber diese Anordnung der Investitionen wird wichtiger, je näher Sie Ihrem Ziel-Ruhestandsdatum kommen.

Fazit Auch wenn Sie vielleicht einen Finanzplaner konsultieren möchten, um sicherzustellen, dass die Dinge ordentlich organisiert sind, gibt es keinen Grund, warum Sie nicht lernen können, Ihre eigene Ruhestandsplanung zu machen. Darüber hinaus wird mit Wissen und Verständnis der Faktoren, die Ihr Ruhestand Programm auswirken bewaffnet wird dazu beitragen, sicherzustellen, dass Sie das Beste aus allen Diskussionen mit Ihrem Finanzplaner. Das Wichtigste ist, früh zu handeln. Egal, ob Sie Ihr Schuldenmanagement ernsthaft in Angriff nehmen oder Ihre steuerbegünstigten Einsparungen maximieren möchten, Sie müssen bald handeln, wenn Sie es zu diesem Golfplatz in Guam schaffen wollen, bevor Vater Zeit die Uhr stoppt.