Pensionsfonds haben einen Zweck: Sie erhalten ein stabiles und sicheres Einkommen, wenn Sie in Rente gehen. Doch irgendwann in ihrem Leben sehen sich viele Menschen versucht, Geld von einem Rentenkonto abzuheben oder abzuheben, sei es, um ein finanzielles Problem zu beheben oder weil sie Geld für einen teuren Kauf wollen. (Weitere Informationen finden Sie unter Wenn Sie Schulden mit Ihrem 401 (K) abzahlen. .)

Pensionsfonds-Regeln

Geld aus Ihrem Pensionsfonds zu nehmen, hat Konsequenzen, einschließlich Steuern und möglicher Strafen. Ob einer davon Anwendung findet, hängt davon ab, welche Art von Altersvorsorgekonto Sie haben, warum Sie Geld abheben und wann Sie es zurückziehen.

Für 401 (k), 403 (b) und traditionelle IRAs können Sie ab dem 59. Lebensjahr aus irgendeinem Grund straflose Abhebungen vornehmen. Bei allen Entnahmen werden normale Einkommenssteuern erhoben. Vor 59 ½ Jahren wird für eine Auszahlung eine Strafe von 10% verhängt, es sei denn, Sie haben Anspruch auf eine Ausnahme. Hier sind die IRS-Regeln für Ausnahmen bei der Besteuerung früher Verteilungen.

Ein Roth IRA ist anders, weil bereits Steuern bezahlt wurden, bevor das Geld auf das Konto geht. Dennoch gibt es Regeln und Strafen können gelten. (Weitere Informationen finden Sie unter Roth IRAs: Ausschüttungen .)

Verlorene Einnahmen und höhere Steuersätze

Wenn Steuern und Strafen Sie nicht abhalten, gibt es einen weiteren Grund, in Ihrem Ruhestand kein Geld anzufassen Fonds. Geld, das Sie abheben, wächst nicht weiter. Zum Beispiel, wenn Sie $ 10, 000 im Alter von 30 auszahlen, könnte es Sie $ 115, 000 oder mehr zu dem Zeitpunkt, wenn Sie in Rente gehen (basierend auf $ 10, 000 bei 7% über 35 Jahre mit monatlichen Aufzinsung).

Schließlich, wenn Sie einen großen IRA oder 401 (k) auszahlen, erhöht dieses Geld jedes zusätzliche Einkommen, das Sie in diesem Jahr haben. Sie müssen nicht nur Steuern zahlen. Ihre Steuerklasse könnte sogar höher sein als normalerweise, wodurch der Betrag, den Sie zahlen, noch höher ist.

Nichtsdestotrotz entscheiden sich immer noch einige Leute - oder fühlen sich dazu gezwungen - aus ihren 401 (k), 403 (b) oder IRA auszuzahlen oder sich zurückzuziehen. Hier sind einige spezifische Dinge, die Sie nicht mit Bargeld aus Ihrem Pensionsfonds tun sollten.

Legen Sie es nicht unter eine Matratze oder in ein Sparkonto

Das Schlimmste, was mit Geldern zu tun ist, die für Sie "funktionieren" sollen, ist "sie wegzulegen. "Geld unter einer Matratze oder in einer Zigarrenkiste oder einem Keksdose sitzt einfach da. Es verdient kein Interesse, was bedeutet, dass es mit der Inflation tatsächlich an Wert verliert.

Das Geld in ein traditionelles Sparkonto zu stecken ist nur geringfügig besser als die Matratzenlösung, da die Zinsen so gering sind. In beiden Fällen müssen Sie Steuern zahlen und möglicherweise Strafen zahlen, wenn Sie es nicht in einem steuerbegünstigten Rentenkonto halten. Darüber hinaus werden, wie oben beschrieben, zukünftige Erträge wegfallen.

"Wenn Sie über die Märkte nervös sind und das Geld auf ein Sparkonto überweisen, werden Ihre Auszahlungen in Ihrer obersten Steuerklasse besteuert und Sie drohen Strafen. Dieser Fehler könnte Sie viel mehr kosten als einen Rückgang auf dem Markt ", sagt Patrick Traverse, Gründer des MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Vermeiden Sie es, es in einem Geldmarktkonto

Wie bei Sparkonten, sind die Zinssätze für Geldmarktfonds sehr niedrig. Erschwerend kommt hinzu, dass neue Bestimmungen die einmalige sichere und einfache Ruhestandsoption erschweren, was möglicherweise zu Verzögerungen oder Rücknahmegebühren führt, wenn Sie auf Ihr Geld zugreifen möchten. (Weitere Informationen finden Sie unter Neue Geldmarktbestimmungen: Was Sie wissen müssen .)

Verzichten Sie darauf, dass Sie es für eine Anzahlung verwenden

Verwenden teurer Pensionskassen, um eine Anzahlung auf ein Haus zu leisten Ein Auto, ein Boot oder ein anderes großes Ticket ist aus allen genannten Gründen keine gute Idee. Alle realisierten Einsparungen werden durch Steuern, Strafen und verlorene zukünftige Einnahmen verschlungen.

Gleiches gilt für die Verwendung von Pensionskassenmitteln zur Abzahlung von Hypotheken, Darlehen oder Kreditkarten. Sie verwenden teures, steuerbegünstigtes Geld, um etwas zu bezahlen, das die Haushaltsdisziplin im Laufe der Zeit beheben kann.

"Obwohl IRA-Konten im Ruhestand eine große Quelle für systematisches monatliches Einkommen sind, sind sie im Allgemeinen keine gute Quelle für Pauschalausschüttungen, die verwendet werden, um eine Hypothek abzuzahlen oder ein neues Auto zu kaufen. Große, pauschale IRA-Abhebungen werden wahrscheinlich zu einem "spiking-spiking" führen, bei dem der gezahlte Steuersatz aufgrund eines Anstiegs des zu versteuernden Einkommens erhöht wird ", sagt James B. Twining, CFP®, Vermögensverwalter von Financial Plan, Inc. , in Bellingham, Washington.

Verwenden Sie es nie, um eine Scheidung zu bekommen

Es gab Fälle, in denen Leute Pensionsfonds benutzt haben, um eine Scheidung zu bezahlen. Das Problem ist, dass sie sich am Ende des Prozesses einzeln und ohne Pensionsfonds befanden. Das ist kein gutes Ergebnis.

Widerstehen Sie einem 529 Plan

Bildung Sparpläne sind eine gute Sache, aber sie sind kein großartiger Ort für Ruhestand Bargeld. Der Grund? Bei der Berechnung von Finanzhilfen betrachten Hochschulen und Universitäten Vermögenswerte in einem 529-Plan. Fonds, die sich bereits in einem qualifizierten Pensionsplan befinden, werden nicht berücksichtigt.

Bezahlen Sie nicht einfach eine vererbte IRA

Falls Sie eine IRA erben, gehen Sie nicht davon aus - wie viele andere -, dass Sie sie ausbezahlen können, 60 Tage behalten und Steuern vermeiden, indem Sie die Fonds in einem neuen steuerbegünstigten Konto. Die Regeln für geerbte IRAs funktionieren nicht auf diese Weise. Wenn Sie die IRA auszahlen, anstatt die Vorschriften zu befolgen, müssen Sie wahrscheinlich Steuern auf den gesamten Betrag zahlen.

"Die Leute machen oft den Fehler, ihr Erbe in kürzester Zeit zu verbrennen. Das letzte, was sie auszahlen sollten, ist ihre Begünstigte IRA, da sie die Auszahlungen über ihre eigene Lebenszeit ausdehnen können. Dies ermöglicht ein zusätzliches Ruhestandseinkommen, eine fortgesetzte Steuerstundung und eine potenziell geringere Steuerschuld ", sagt Nicholas Hopwood, CFP®, Gründer und Präsident von Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Michigan.

Die letzte Zeile

Sie sollten keine Gelder von Ihren 401 (k), 403 (b) oder IRA auszahlen oder abheben, es sei denn, es gibt einfach keine andere Möglichkeit. Selbst dann geht dies auf Kosten dieser Steuern, Strafen und des Verlustes künftiger Einnahmen.

"Wenn nicht alle Aspekte einer Auszahlung berücksichtigt werden, um Steuern und Strafen einzuschließen, kann dies dazu führen, dass Sie Tausende von Dollar abgeben müssen, die Sie sonst in Ihrer Tasche hätten. Viele Steuern im Zusammenhang mit Investitionen können als freiwillig eingestuft werden, dh Sie zahlen sie aufgrund einer von Ihnen getroffenen Entscheidung, nicht weil sie obligatorisch ist ", sagt Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, Vertreter des Anlageberaters, Glisczynski and Associates, Inc. Plover, Wis.

Es gibt noch ein weiteres Problem, an das viele Leute nicht denken: Verlust des Schutzes vor Gläubigern. Mittel in den meisten Ruhestandkonten sind geschützt, wenn Sie rechtliche Schritte einleiten. Dies gilt nicht für Bargeld und andere oben erwähnte Szenarien.

Was sollten Sie tun? Hier erfahren Sie, was Sie mit Extra-Bargeld von Ihrem IRA tun können.