Wenn Sie nach der erforderlichen Mindestdistribution (RMD) zusätzliches Geld von Ihrem IRA erhalten haben, fragen Sie sich möglicherweise, was Sie damit tun sollen. Ein Vanguard-Bericht legt nahe, dass Rentner zwar RMDs wie geplant einnehmen, aber nicht unbedingt das Geld ausgeben. In der Tat geben 66% der wohlhabenden Haushalte weniger als 3% des Geldes aus, das sie von ihren IRAs zurückziehen müssen.

Wenn Sie denken, dass Sie im Ruhestand genug Geld haben, um RMDs zu einem strittigen Punkt zu machen, finden Sie hier einige Vorschläge, wie Sie das Geld einsetzen können. (Weitere Informationen finden Sie unter Traditionelle IRAs.)

Investieren Sie zusätzliches Geld von Ihrem IRA anderswo

Die Bereitstellung von überschüssigen Mitteln aus einer erforderlichen Verteilung auf ein Sparkonto ist eine Option, aber es wird wahrscheinlich keine beeindruckenden Renditen erzielen. Das Geld wieder zu investieren ist die bessere Wette, wenn Sie hoffen, Ihr Notgroschen weiter wachsen zu lassen.

Wo ist der beste Ort, um es auszudrücken? Immobilien kaufen ist eine Option, aber ein Vermieter oder ein Hausflipper zu werden, ist vielleicht nicht das, was Sie für Ihren Ruhestand vorhatten. Ein steuerpflichtiges Anlagekonto ist eine andere Alternative, die nicht so zeitintensiv ist.

Mit einem steuerpflichtigen Konto haben Sie die Möglichkeit, in Aktien, Investmentfonds oder Anleihen zu investieren. All dies kann Ihr Endergebnis potenziell stärken. Das Wichtigste, worauf Sie achten müssen, ist jedoch die Möglichkeit, Ihre Steuerpflicht zu erhöhen. Wenn Sie Anlagen in einem steuerpflichtigen Konto mit Gewinn verkaufen, löst dies die Kapitalertragssteuer aus. Wenn Sie Anlagen verkaufen, die Sie weniger als ein Jahr lang gehalten haben, gilt die kurzfristige Kapitalertragssteuer. Gewinne werden mit Ihrem normalen Ertragsteuersatz besteuert. Die langfristige Kapitalertragssteuer liegt hingegen bei den meisten Anlegern bei 15%. Bestimmte Haushalte mit hohem Einkommen könnten die Rate auf 20% steigen sehen. (Weitere Informationen finden Sie unter Kapitalertragsteuer 101 .)

Wenn Sie zusätzliches Geld von einem IRA in ein steuerpflichtiges Konto investieren, ist die Verwaltung Ihrer Steuerschuld ein Muss. Suchen Sie nach Investitionen, die Sie länger als ein Jahr kaufen und halten möchten, ist ein Anfang. Betrachten Sie dieses Beispiel: Nehmen wir einmal an, Sie sind mit einem Jahreseinkommen von 75.000 US-Dollar verheiratet, und Sie investieren 20.000 US-Dollar aus einem RMD in ein steuerpflichtiges Konto. Wenn Sie Ihre Investition bei einem Wert von $ 25, 000 13 Monate später verkaufen würden, würden Sie $ 288 in Kapitalgewinnsteuer schulden. Wenn Sie jedoch verkaufen, bevor Sie diese Ein-Jahres-Marke erreichen, würde Ihre Kapitalertragssteuerrechnung auf 1 038 steigen. Das ist ein guter Grund, Ihre Strategie für die sorgfältige Anlage von RMD-Geld auszuwerten. (Weitere Informationen finden Sie unter Was Sie über Kapitalerträge und Steuern wissen müssen.)

Nutzen Sie die Erzielung von Steuerverlusten zu Ihrem Vorteil

Wenn Sie sich für die Besteuerung des Kontostands entscheiden, Die Ernte kann einen Teil der Steuern abziehen.Bei der Ernte von Steuerverlusten werden verlustbringende Vermögenswerte in Ihrem Portfolio verkauft und durch andere ersetzt. Die Idee ist, dass Verluste verwendet werden können, um Gewinne zur Steuerzeit auszugleichen, so dass Sie am Ende nicht so viel Geld an Uncle Sam schuldet.

Eine Sache, auf die Sie achten müssen, ist jedoch die Verletzung der Waschverkaufsregel. Diese Regel besagt, dass Sie, wenn Sie Investitionen verkaufen, um Verluste zu ernten, diese nicht innerhalb von 30 Tagen nach dem ersten Verkauf durch "im Wesentlichen identische" ersetzen können. Wenn Sie das tun, wird der IRS Ihnen nicht erlauben, den Verlust zu ernten, also zahlt es sich aus, darauf zu achten, in was Sie reinvestieren.

Exchange-traded-Fonds (ETFs) können ein guter Weg sein, um die Regel, solange der von Ihnen ausgewählte Fonds einen anderen Index verfolgt als den, in den Sie zuvor investiert haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Ein vollständiger Leitfaden zur Erzielung von Steuerverlusten bei ETFs .)

Erhalten Sie eine Steuervergünstigung, wenn Sie für eine gute Sache spenden

Steuerverluste und Zeitplanung für den Verkauf Ihrer Investitionen Sie können Ihre Steuerrechnung sorgfältig kürzen, aber Sie sollten nicht damit rechnen, dass sie vollständig eliminiert wird. Mit einigen Ihrer erforderlichen Verteilungsfonds, um eine wohltätige Spende zu machen, kann auch zu Ihren Gunsten arbeiten, um Ihre Steuerschuld zu senken.

Nach den geltenden IRS-Regeln werden qualifizierte Spenden, die mit Mitteln aus einem RMD getätigt werden, nicht für steuerliche Zwecke zu Ihrem Einkommen gezählt. Sie können pro Steuerzahler bis zu 100 000 $ pro Jahr beisteuern, ohne Steuern auf das Geld zu erheben. Die Wohltätigkeitsorganisation muss die IRS-Berechtigungsregeln erfüllen, und die RMD-Prüfung muss an die Wohltätigkeitsorganisation ausgestellt werden, nicht an die Person, die die IRA besitzt. Wenn Sie einen Scheck für sich selbst erhalten und sich dann entscheiden, ihn für wohltätige Zwecke zu spenden, würden Sie nicht den gleichen Steuervorteil erhalten.

The Bottom Line

Sich mit übrig gebliebenem Geld von einem IRA zu finden, ist ein gutes Problem, aber nur, wenn man es weise benutzt. Glücklicherweise ist es heikel, aber machbar, Wege zu finden, das Geld zu reinvestieren und gleichzeitig den Steuerbeamten in Schach zu halten. Investieren Sie strategisch in ein steuerpflichtiges Konto, spenden Sie einen Teil der Gelder für wohltätige Zwecke und nutzen Sie Kapitalverluste. All dies kann Ihnen helfen, den größtmöglichen Nutzen aus dem zusätzlichen Teig zu ziehen.