Mit dem Ende des Jahres nähern sich die Zeiten, in denen viele Unternehmen Entlassungen ankündigen. Es ist auch die Zeit, in der eine Reihe von Unternehmen Pensionskäufen ehemaligen Mitarbeitern anbieten. Darüber hinaus verlassen die Leute das ganze Jahr über ihre Arbeitsplätze und schaffen laufend Rollout-Möglichkeiten aus ihren Pensionsplänen.

Während ich mich schon immer für dieses Thema interessierte, beschäftigten mich einige Artikel über einige fragwürdige Taktiken von Finanzberatern, Maklern und registrierten Vertretern.

Was ist ein Retirement Plan Rollover?

Wenn Sie einen Job verlassen und einen Saldo in einem Pensionsplan wie 401 (k), 403 (b), 457 oder sogar einen Pensionsplan haben, der eine Pauschalverteilung erlaubt, haben Sie mehrere Möglichkeiten, was tun mit diesem Geld. Eine Option besteht darin, den Saldo auf ein IRA-Konto bei einer Verwahrungsstelle wie Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp. 44. 65-0. 38% Created with Highstock 4. 2. 6 ) zu übertragen. , Fidelity Investments, eine Maklerfirma, Ihre Bank oder eine beliebige Anzahl anderer Verwahrer.

Andere Alternativen für Ihre Rentenplan-Dollar können das Verlassen des Geldes im Plan Ihres ehemaligen Arbeitgebers einschließen, den Rest auf einen Plan eines neuen Arbeitgebers rollend, wenn erlaubt und auf Sie anwendbar, oder eine Verteilung nehmen. Im letzteren Fall unterliegt die Ausschüttung im Allgemeinen einer Einkommenssteuer und möglicherweise einer Strafe von 10%, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind. (Weitere Informationen finden Sie unter Tipps zum Verschieben von Retirement Plan Assets .)

Vorteile eines Rollover zu einem IRA

Das Rolling Ihres 401 (k) oder eines ähnlichen Kontos zu einem IRA kann mehrere Vorteile bieten, einschließlich des Zugriffs auf eine größere Auswahl an Anlagemöglichkeiten als das, was verfügbar wäre. Sie in den Ruhestand Ihres Arbeitgebers. Darüber hinaus können Sie die Kosten Ihrer Investitionen in Abhängigkeit von den im Plan Ihres alten Arbeitgebers zugrunde liegenden Investitionen und den durch den Plan verursachten Verwaltungskosten senken.

Zusätzlich könnte dies eine Möglichkeit bieten, diese Dollar im Einklang mit anderen Investitionen zu verwalten, die Sie bereits außerhalb Ihres Rentenplans haben.

Vorsicht vor "toxischen" Rollovers

Dieses jüngste Stück auf der Bloomberg-Site führte unter anderem einige Beispiele von Brokern und registrierten Vertretern auf, die große Unternehmen auf der Suche nach Rollover-Möglichkeiten angriffen. Einige Beispiele für "toxische" Rollover-Taktiken sollten Sie vermeiden.

Rollovers zu einer kostenintensiven variablen Annuität. Die Finanzberater diskutieren viel darüber, ob das IRA-Geld jemals in ein Annuitätsprodukt investiert werden sollte. Eine IRA wächst bereits auf einer steuerbegünstigten Basis. Warum ist eine zusätzliche Schicht von steuerbegünstigtem Wachstum erforderlich? Auf der anderen Seite, wenn jemand wirklich will, um dieses Geld zu annuitize kann dies ein vernünftiger Ansatz sein.

Kostenintensive variable Annuitäten sollten jedoch vermieden werden. Mit "hohen Kosten" meine ich interne Investitions- und Versicherungsausgaben im Bereich von 2,5-3% pro Jahr. Sogar bei anständigen zugrunde liegenden Anlageunterkonten ist diese Art der Kostenquote schwer zu überwinden. Diese Kosten können einen großen Beitrag zur Erosion Ihres Notgrobes leisten. (Weitere Informationen finden Sie unter Die ganze Geschichte über variable Annuitäten .)

Nicht gehandelte REITs und andere illiquide Anlagen. Nicht börsennotierte REITs sind Wertpapiere von Immobilienunternehmen, die nicht an Börsen wie börsennotierten REITs gehandelt werden können. Einige dieser nicht gehandelten REITs zahlen solide Dividenden, aber Ihr Geld wird in der Regel gesperrt, bis das Unternehmen beschließt, eine Ausschüttung vorzunehmen oder einen Teil oder den gesamten Fonds zu liquidieren. Als Alternative gibt es einige ausgezeichnete Investmentfonds und ETFs, die in REITs investieren, einschließlich einiger kostengünstiger Indexoptionen, die alle täglich Liquidität bieten.

Proprietäre Brokerhaus-Investmentfonds. In vielen Fällen werden registrierte Vertreter und andere Finanzberater, die ihr Einkommen ganz oder teilweise über Provisionen verdienen, in hohem Maße dazu angehalten, Ihnen von Ihrem Arbeitgeber ausgegebene Investmentfonds zu verkaufen. Oft sind dies kostenintensive, mittelmäßige Investitionen. Schlimmer ist, dass einige Aktienklassen Provisionen im Voraus oder nachlaufende Provisionen tragen, die den Betrag, den Sie für den Ruhestand haben, stark reduzieren können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Bezahlen Ihres Anlageberaters: Gebühren oder Provisionen .)

IRAs, die mehr kosten als der Ruhestand Ihres Unternehmens. Viele große Arbeitgeber bieten sehr solide 401 (k) Pläne an, die exzellente Ultra-Low-Cost-Indexfondsoptionen sowie günstige institutionelle Investmentfonds und ähnliche Optionen beinhalten. Ein typisches Beispiel ist der Plan meiner Frau mit einer großen Firma. Der Bloomberg-Artikel bezog sich auf einen Fall, in dem ein Broker Kundengelder zu einem High-Cost-IRA mit ihrer Firma verlegte, wenn sie es weit besser hätten, das Geld im Low-Cost-Plan ihres früheren Arbeitgebers zu belassen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sechs Dinge Schlechte Finanzberater tun .)

Die Rollover-Teilung während des Betriebs. Ich hatte tatsächlich ein paar Leute, die mich nach den Tonhöhen fragten, die sie erhalten hatten, um einen Teil des Geldes in ihren 401 (k) zu nehmen und es in ein scheinbar kostspieliges, tolles Rentenprodukt Rücktrittsvorbehalt von plan. Das bedeutet, dass der Annuitätenverkäufer versucht hat, sie davon zu überzeugen, einen Rollover zu machen, während sie noch arbeiteten. Dieser spezielle 401 (k) Plan hatte eine Speisekarte mit niedrigen Kosten, ziemlich anständige Investitionsentscheidungen.

The Bottom Line

Wenn Sie einen Job verlassen, sich in eine andere Position begeben, in den Ruhestand gehen oder aus einem anderen Grund, ist es wichtig, proaktiv mit dem Geld in Ihrem Altersvorsorgekonto umzugehen. Lassen Sie es dort, wo es ist, rollen Sie es auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder rollen Sie es einem IRA zu. Im letzten Fall ist es wichtig zu verstehen, wo der Finanzberater vorschlägt, dass Ihr Geld gehalten wird und ebenso wichtig, wie es investiert wird. Stellen Sie sicher, dass die Investitionen Ihren besten Interessen dienen, nicht dem Berater.(Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Allgemeine IRA-Rollover-Fehler .)