DEFINITION der "Altersvorsorge"

Die Altersvorsorge ist der Prozess der Bestimmung der Einkommensziele und der Maßnahmen und Entscheidungen, die zur Erreichung dieser Ziele erforderlich sind. Die Altersvorsorge umfasst die Identifizierung von Einnahmequellen, die Schätzung der Ausgaben, die Implementierung eines Sparprogramms und die Verwaltung von Vermögenswerten. Künftige Cashflows werden geschätzt, um zu bestimmen, ob das Rentenziel erreicht werden soll.

UNTERBRECHEN 'Ruhestandsplanung'

Im einfachsten Sinn ist die Vorsorgeplanung die Planung, die man auf das Leben nach bezahlter Arbeit vorbereitet, nicht nur finanziell, sondern in allen Lebensbereichen. Zu den nichtfinanziellen Aspekten gehören Lebensstile wie die Frage, wie man Zeit im Ruhestand verbringt, wo man lebt, wann man seine Arbeit ganz aufgibt usw. Ein ganzheitlicher Ansatz zur Altersvorsorge berücksichtigt all diese Bereiche.

Der Schwerpunkt liegt auf der Veränderung der Altersvorsorge in den verschiedenen Lebensphasen. Zu Beginn des Arbeitslebens einer Person geht es bei der Altersvorsorge darum, genügend Geld für den Ruhestand zur Verfügung zu stellen. In der Mitte Ihrer Karriere kann es auch das Festlegen von spezifischen Einkommens- oder Vermögenszielen und die Schritte einschließen, um diese zu erreichen. Wenn Sie das Rentenalter erreicht haben, gehen Sie von der Anhäufung von Vermögenswerten auf die von den Planern als Verteilungsphase bezeichnete Zeitspanne zurück. Sie zahlen nicht mehr. Stattdessen zahlt sich Ihre jahrzehntelange Ersparnis aus.

Vorsorgeziele

Denken Sie daran, dass die Vorsorgeplanung lange vor Ihrem Ruhestand beginnt - je früher, desto besser. Ihre "magische Zahl", die Menge, die Sie benötigen, um sich bequem zurückzuziehen, ist höchst personalisiert, aber es gibt zahlreiche Faustregeln, die Ihnen eine Vorstellung davon geben können, wie viel Sie sparen müssen.

Einige Leute sagen, dass man ungefähr 1 Million Dollar braucht, um sich bequem zurückziehen zu können. Andere Fachleute verwenden die 80% -Regel, d.h. e. Sie brauchen genug, um von 80% Ihres Einkommens im Ruhestand zu leben. Wenn Sie $ 100, 000 pro Jahr gemacht haben, würden Sie Einsparungen benötigen, die $ 80, 000 pro Jahr für ungefähr 20 Jahre oder $ 1 produzieren könnten. 6 Millionen. Andere sagen, dass die meisten Rentner nicht annähernd genug sind, um diese Benchmarks zu erfüllen und ihren Lebensstil anpassen sollten, um von dem zu leben, was sie haben.

Welche Methode Sie und möglicherweise auch ein Finanzplaner zur Berechnung Ihres Altersvorsorgebedarfs verwenden, sollten Sie so früh wie möglich beginnen.

Stufen der Altersvorsorge

Nachfolgend finden Sie einige Richtlinien für eine erfolgreiche Altersvorsorge in verschiedenen Phasen Ihres Lebens.

Junges Erwachsensein (21-35 Jahre)

Diejenigen, die sich auf das Erwachsenenleben einlassen, haben vielleicht nicht viel Geld, um zu investieren, aber sie haben Zeit, um Investitionen ausgereift zu lassen, was ein kritischer und wertvoller Beitrag zur Altersvorsorge ist. .. Das liegt am Prinzip des Zinseszinses. Zinseszins ermöglicht Zinsen Zinsen zu verdienen, und je mehr Zeit Sie haben, desto mehr Zinsen werden Sie verdienen.Selbst wenn Sie nur $ 50 pro Monat beiseite legen können, wird es dreimal mehr wert sein, wenn Sie es im Alter von 25 Jahren investieren, als wenn Sie warten, um zu beginnen, im Alter von 45 Jahren zu investieren, dank der Freuden des Zusammensetzens. Vielleicht können Sie in Zukunft mehr Geld investieren, aber Sie werden nie wieder die verlorene Zeit nachholen können.

Junge Erwachsene sollten von den vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) oder 403 (b) Plänen profitieren. Ein erster Vorteil dieser qualifizierten Altersvorsorge ist, dass Ihr Arbeitgeber die Möglichkeit hat, das, was Sie investieren, bis zu einem bestimmten Betrag anzupassen. Wenn Sie zum Beispiel 3% Ihres Jahreseinkommens auf Ihr Plankonto einzahlen, kann Ihr Arbeitgeber dem entsprechen, indem er die entsprechende Summe in Ihr Rentenkonto einbringt und Ihnen im Wesentlichen einen Bonus von 3% gewährt. (Siehe Was ist ein gutes 401 (k) -Match?) Allerdings können und sollten Sie mehr als den Betrag beitragen, der dem Arbeitgeber entspricht, wenn Sie dazu in der Lage sind. Für das Steuerjahr 2017 können Teilnehmer unter 50 bis zu $ ​​18.000 ihrer Einnahmen bis zu 401 (k) beitragen.

Zusätzliche Vorteile von 401 (k) -Plänen beinhalten die Erzielung einer höheren Rendite als ein Sparkonto (obwohl die Investitionen nicht risikofrei sind). Die Mittel innerhalb des Kontos unterliegen ebenfalls nicht der Einkommenssteuer, bis Sie sie zurückziehen. Da Ihre Beiträge von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen werden, erhalten Sie sofort eine Einkommensteuer. Diejenigen, die sich in einer höheren Steuerklasse befinden, könnten in Erwägung ziehen, genug zur Senkung ihrer Steuerschuld beizutragen.

Andere steuerbegünstigte Vorsorgekonten umfassen die IRA und die Roth IRA. Ein Roth IRA kann ein ausgezeichnetes Werkzeug für junge Erwachsene sein, da es mit Steuern nach Steuern finanziert wird. Dies eliminiert den sofortigen Steuerabzug, vermeidet aber einen größeren Einkommensteuerbiss, wenn das Geld bei der Pensionierung abgezogen wird. Der frühe Start einer Roth IRA kann sich auf lange Sicht großartig auszahlen, auch wenn Sie zunächst nicht viel Geld investieren müssen. Denken Sie daran, je länger das Geld in einem Rentenkonto sitzt, desto mehr steuerfreie Zinsen werden verdient.

Roth IRAs haben einige Einschränkungen. Sie können nur dann einen vollen Betrag (bis zu 5 500 USD pro Jahr) an einen Roth IRA leisten, wenn Sie ab dem Steuerjahr 2017 jährlich 118.000 USD oder weniger verdienen. Danach können Sie in geringerem Umfang investieren, bis zu einem Jahreseinkommen von 133.000 $ (die Einkommensgrenzen sind für verheiratete Paare höher, die gemeinsam einreichen).

Wie bei einem 401 (k) hat ein Roth IRA einige Strafen im Zusammenhang mit dem Abheben von Geld, bevor Sie das Rentenalter erreichen. Aber es gibt einige bemerkenswerte Ausnahmen, die für jüngere Leute oder im Notfall sehr nützlich sein können. Erstens können Sie jederzeit das ursprünglich investierte Kapital ohne Strafe zurückziehen. Zweitens können Sie Geldmittel für bestimmte Bildungsausgaben, einen erstmaligen Hauskauf, Gesundheitsausgaben und Behinderungskosten abheben.

Wenn Sie ein Alterskonto eingerichtet haben, wird die Frage, wie die Mittel verwaltet werden sollen. Wer von der Börse eingeschüchtert ist, sollte in einen Indexfonds investieren, der wenig Wartung erfordert, da er einfach einen Aktienindex wie den Standard & Poor's 500 widerspiegelt.Es gibt auch Zieldatenfonds, die darauf ausgelegt sind, Vermögenswerte im Laufe der Zeit basierend auf Ihrem Zielrentenalter automatisch zu ändern und zu diversifizieren. (Weitere Informationen finden Sie unter Eine Einführung in Zielfonds.)

Frühes Midlife (36-50)

Frühes Midlife tendiert zu einer Reihe von finanziellen Belastungen, darunter Hypotheken, Studentendarlehen, Versicherungsprämien und Kreditkartenschulden. .. Es ist jedoch wichtig, in dieser Phase der Altersvorsorge weiter zu sparen. Die Kombination aus mehr Geld und der Zeit, die Sie investieren und Zinsen verdienen müssen, macht diese Jahre zu einem der besten für aggressive Einsparungen.

Menschen in diesem Stadium der Altersvorsorge sollten weiterhin alle 401 (k) Matching-Programme nutzen, die ihre Arbeitgeber anbieten. Sie sollten auch versuchen, Beiträge zu einem 401 (k) und / oder Roth IRA zu maximieren (Sie können beides gleichzeitig haben). Für diejenigen, die für eine Roth IRA nicht geeignet sind, betrachten Sie eine traditionelle IRA. Wie bei Ihrem 401 (k) wird dies mit Vorsteuerdollar finanziert, und die darin enthaltenen Vermögenswerte werden steuerbegünstigt.

Schließlich vernachlässigen Sie nicht die Lebensversicherung und die Invalidenversicherung. Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Familie finanziell überleben kann, ohne von den Rentenersparnissen zu profitieren, sollte Ihnen etwas zustoßen.

Später Midlife (50-65)

Wenn Sie älter werden, sollten Ihre Anlagekonten konservativer werden. Während die Zeit abläuft, um Menschen in dieser Phase der Altersvorsorge zu sparen, gibt es ein paar Vorteile. Höhere Löhne und möglicherweise einige der oben genannten Ausgaben (Hypotheken, Studentendarlehen, Kreditkartenschulden usw.), die bis zu diesem Zeitpunkt getilgt werden, können Ihnen mehr verfügbares Einkommen zum Investieren verschaffen.

Und es ist nie zu spät, um eine 401 (k) oder eine IRA aufzubauen und beizutragen. Ein Vorteil dieser Phase der Altersvorsorge sind Aufholbeiträge. Ab dem Alter von 50 Jahren können Sie zusätzlich zu Ihrer traditionellen oder Roth IRA eine zusätzliche $ 1, 000 pro Jahr und eine zusätzliche $ 6.000 pro Jahr auf Ihre 401 (k) beitragen.

Für diejenigen, die steuerlich geförderte Altersvorsorgeoptionen ausgeschöpft haben, sollten Sie andere Formen der Investition in Betracht ziehen, um Ihr Altersguthaben zu ergänzen. CDs, Blue-Chip-Aktien oder bestimmte Immobilieninvestments (wie ein Ferienhaus, das Sie vermieten) können einigermaßen sichere Möglichkeiten sein, um zu Ihrem Notgroschen hinzuzufügen.

Sie können sich auch ein Bild davon machen, wie Ihre Sozialversicherungsleistungen aussehen werden und in welchem ​​Alter es sinnvoll ist, sie zu übernehmen. Die Anspruchsberechtigung für vorzeitige Leistungen beginnt im Alter von 62 Jahren, das Renteneintrittsalter für volle Leistungen liegt jedoch bei 67 Jahren. Die Sozialversicherungsverwaltung bietet hier einen Rechner an.

Dies ist auch der Zeitpunkt, sich die Pflegeversicherung anzusehen, die dazu beiträgt, die Kosten für ein Pflegeheim oder eine häusliche Pflege zu decken, wenn Sie diese in Ihren fortgeschrittenen Jahren benötigen. Solche gesundheitsbezogenen Ausgaben können Ihre Ersparnisse dezimieren, wenn sie nicht richtig geplant sind. (Weitere Informationen finden Sie unter Was ist der beste Zeitpunkt, um eine Langzeitpflegeversicherung zu erhalten?)

Andere Aspekte der Altersvorsorge

Die Altersvorsorge umfasst viel mehr als nur den Betrag, den Sie sparen und wie viel Sie benötigen. Es berücksichtigt Ihre vollständige finanzielle Situation.

Dein Zuhause: Für die meisten Amerikaner ist ihr Zuhause das größte Vermögen, das sie besitzen. Wie passt das in Ihren Pensionsplan? In der Vergangenheit galt ein Haus als Aktivposten - aber seit dem Immobilienmarktcrash sehen es die Planer als weniger wertvoll an als früher. Mit der Popularität von Eigenheimkrediten und Eigenheimkreditlinien treten viele Hausbesitzer in den Ruhestand in Hypothekenschulden ein, statt weit über Wasser.

Sobald Sie in Rente gehen, stellt sich auch die Frage, ob Sie Ihr Haus verkaufen sollten. Wenn Sie immer noch in dem Haus leben, in dem Sie mehrere Kinder großgezogen haben, kann es größer sein als Sie benötigen, und die Kosten, die damit verbunden sind, können beträchtlich sein. Ihr Pensionsplan sollte einen unvoreingenommenen Blick auf Ihr Zuhause und was man damit machen kann.

Nachlassplan: Ihr Nachlassplan behandelt, was nach dem Tod mit Ihrem Vermögen geschieht. Es sollte einen Willen einschließen, der Ihre Pläne auslegt, aber auch davor sollten Sie einen Trust gründen oder eine andere Strategie anwenden, um so viel wie möglich von den Nachlasssteuern abgeschirmt zu halten. Die ersten 5 Dollar. 49 Million eines Zustandes ist von den Grundsteuern befreit, aber mehr und mehr Leute finden Weisen, ihr Geld auf eine Weise zu verlassen, die sie nicht in einer Summe zahlt.

Steuereffizienz: Sobald Sie das Rentenalter erreichen und mit der Verteilung beginnen, werden Steuern zu einem großen Problem. Die meisten Ihrer Altersvorsorgekonten werden als normale Einkommensteuer besteuert. Das bedeutet, dass Sie für jedes Geld, das Sie von Ihren traditionellen 401 (k) oder IRA erhalten, bis zu 39,6% Steuern zahlen könnten. Deshalb ist es wichtig, einen Roth IRA oder einen Roth 401 (k) in Betracht zu ziehen, der es Ihnen erlaubt, Steuern im Voraus zu bezahlen statt bei der Abhebung. Wenn Sie glauben, dass Sie später im Leben mehr Geld verdienen werden, kann es sinnvoll sein, eine Roth-Konvertierung durchzuführen. Ein Buchhalter oder Finanzplaner kann Ihnen helfen, solche steuerlichen Erwägungen zu bearbeiten.

Versicherung: Eine Schlüsselkomponente für die Altersvorsorge ist der Schutz Ihrer Vermögenswerte. Alter kommt mit erhöhten medizinischen Ausgaben, und Sie müssen das häufig komplizierte Medicare System steuern. Viele Menschen glauben, dass Standard Medicare keine ausreichende Abdeckung bietet, so dass sie eine Medicare Advantage oder Medigap Politik suchen, um sie zu ergänzen. Es gibt auch eine Lebensversicherung und eine Pflegeversicherung.

Eine andere Art von Police, die von einer Versicherungsgesellschaft ausgegeben wird, ist eine Annuität. Eine Annuität ist wie eine Pension. Sie hinterlegen Geld bei einer Versicherungsgesellschaft, die Ihnen später einen festen monatlichen Betrag zahlt. Es gibt viele verschiedene Optionen mit Annuitäten und vielen Überlegungen, wenn Sie entscheiden, ob eine Annuität für Sie richtig ist. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie eine feste Annuität nach der Pensionierung funktioniert und wie eine variable Annuität nach der Pensionierung funktioniert.)