Es gibt eine Menge Diskussionen über "die magische Zahl" - der Begriff, der verwendet wird, um zu beschreiben, wie viel Geld Sie sparen müssen, um einen finanziell komfortablen Ruhestand zu führen. Eine schnelle Suche enthüllt sehr unterschiedliche Vorstellungen darüber, wie Ihre Altersvorsorge aussehen sollte, wenn Sie endlich aufhören zu arbeiten. Darüber hinaus können Sie kostenlose Online-Rechner finden - die meisten zeigen wenig Übereinstimmung miteinander.

Warum so viel Uneinigkeit? Denn Pläne für die Zukunft zu machen, hängt von vielen unbekannten Variablen ab. Sie wissen nicht, wie lange Sie arbeiten können, wie gut sich die Investmentmärkte der Welt entwickeln werden, welche Lebensereignisse Ihnen zustoßen mögen oder wie lange Sie leben werden.

"Das Sparen für den Ruhestand ist wahrscheinlich nicht das einzige finanzielle Ziel, das Sie auf Ihrem Teller haben. Sie denken vielleicht darüber nach, ein Haus zu kaufen, eine Familie zu gründen, ein Unternehmen zu gründen oder andere Dinge. Diese Ziele verlangen nach einem Teil Ihres Gehalts, so dass die Festlegung Ihrer Prioritäten und die Verlagerung Ihrer Einsparungsquoten zu einer stark personalisierten Aktivität wird ", sagt Eric Dostal, JD, CFP®, Berater, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. ist eine gute Schätzung im besten Fall.

Es ist jedoch möglich, nach einigen Regeln zu arbeiten, die Annahmen treffen. Zum Beispiel könnten Sie davon ausgehen, dass Sie ein stabiles Einkommen bis zum Alter von 65 Jahren haben werden.

Genau das treibt viele der führenden Theorien an.

Die Erholungsrate verstehen

Bei akademischen Studien zur Altersrettung wird oft um die Ersatzquote gesprochen. Einfach ist es der Prozentsatz Ihres Gehaltes, das Sie in den Ruhestandsleistungen erhalten, nachdem Sie aufhören zu arbeiten. Wenn Sie $ 100, 000 pro Jahr als Sie beschäftigt waren und erhalten $ 38, 000 pro Jahr in Ruhestand Zahlungen, Ihre Ersatzrate beträgt 38%. (Diese Zahl ist für die meisten Menschen natürlich viel zu niedrig.)

"Eine Ersatzrate gibt Ihnen ein Ziel in Bezug darauf, wie viel Sie im Ruhestand benötigen, um Ihren derzeitigen Lebensstandard zu erhalten. Die Variablen, die in eine Ersatzrate eingehen, umfassen Einsparungen, Steuern und Ausgabenbedarf. ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von" Index Funds: Das 12-Schritte-Recovery-Programm für aktive Anleger. "

Wie viel brauchen Sie Sparen?

Nun, da Sie die Ersatzrate verstehen, sehen wir uns einige Forschungsergebnisse an. Das Zentrum für Altersforschung am Boston College untersuchte, welche verschiedenen Arten von Menschen zu sparen haben, um eine Ersatzquote von rund 70% zu erreichen. Das ist die Gesamtmenge, die Leute brauchen, um sich auf einem bequemen Niveau zurückzuziehen, gemäß den Autoren der Studie, Alicia H. Munnell (der Direktor des Zentrums) und ihren Mitarbeitern Anthony Webb und Wenliang Hou.Die Zahlen variierten, je nachdem, ob jemand ein niedriges Einkommen (80% Ersatzquote erforderlich), mittel (71%) oder hoch (67%) ersetzte.

Sie fanden heraus, dass Personen, die den Durchschnittslohn verdienen, jährlich 15% ihres Einkommens einsparen müssen, um im Alter von 65 Jahren eine Ersatzquote von 70% zu erreichen. Der größte Faktor bei den Berechnungen war Alter - wann Sie mit dem Sparen anfingen und wann Sie endeten. .. Beginnen Sie mit 25 zu sparen und Sie müssen nur 10% Ihres Jahresgehaltes vorsehen, um bei 65 in Rente zu gehen; Wenn Sie warten, bis 70 aufhören zu arbeiten, müssen Sie nur 4% jährlich sparen.

Die Zahlen sind viel schlechter für diejenigen, die spät anfangen. Wenn Sie bis zum Alter von 45 Jahren warten würden, um mit dem Sparen zu beginnen, müssten Sie eine unrealistische 27% Ihres Gehalts für den Ruhestand beiseite legen. Dies würde Sie zwingen, bis zum Alter von 70 Jahren zu arbeiten, damit Sie realistischere 10% pro Jahr sparen können. "Zeit kann Ihr bester Freund oder schlechtester Partner sein, also nutzen Sie es weise. Ein 25-Jähriger ein Ruhestandskonto, wird das Geld für 43 Jahre nicht berühren und bekommt eine durchschnittliche Rendite von 8% sollte etwa $ 1, 67 Millionen haben ", sagt Peter J. Creedon, CFP®, CEO von Crystal Book Advisors, New York, NY Sie warten bis zum Alter von 35 Jahren und zahlen den gleichen Betrag und erhalten die gleiche Rendite, Sie hätten etwas weniger als 730.000 $. "

In einer anderen Studie, Wade D. Pfau, CFA, Professor für Ruhestandseinkommen am American College, herausgefunden, dass historische Daten über fast das letzte Jahrhundert zeigen, dass eine Person 16. 62% seines Gehalts sparen müsste, um 30 Jahre nach Beginn des Sparplans mit genug Geld in Rente zu gehen, um eine Ersatzrate von 50% aus seiner oder ihrer zu finanzieren "angesammelter Reichtum." (Im Gegensatz zu den Forschern am Boston College bezog Pfau in seiner 50% igen Berechnung keine Sozialversicherungsbeiträge oder "andere Einkommensquellen" ein. Das Hinzufügen von Sozialversicherungsbeiträgen und, sagen wir, Renteneinkommen würde die Ersatzquote deutlich erhöhen.)

Wenn alle diese Fakten und Zahlen etwas verwirrend erscheinen, denken Sie einfach daran: Beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Sparen.

Was man investieren muss und wann man es zurückziehen muss

Pfaus Forschung hebt zwei weitere wichtige Variablen hervor. Erstens stellt er fest, dass im Laufe der Zeit die sichere Auszahlungsrate - der Betrag, den Sie nach der Pensionierung zurückziehen können, um den Fonds 30 Jahre lang zu halten - in einigen Jahren nur 4,1% und in anderen sogar 10% betrug. Er glaubt, dass "wir den Fokus weg von der sicheren Rückzugsquote und stattdessen auf die Sparquote lenken sollten, die sicher die gewünschten Rentenausgaben vorsieht."

Zweitens geht er von einer Investitionsallokation von 60% Large-Cap-Aktien aus und 40% kurzfristige festverzinsliche Anlagen. Im Gegensatz zu einigen Studien ändert sich diese Zuweisung während des 60-jährigen Zyklus des Pensionsfonds nicht (30 Jahre Einsparungen und 30 Jahre Austritte). Änderungen in der Portfoliostrukturierung der Person könnten sich erheblich auf diese Zahlen auswirken, ebenso wie Gebühren für die Verwaltung dieses Portfolios. Er stellt fest, dass "die bloße Einführung einer Gebühr von 1% der am Ende eines jeden Jahres abgezogenen Vermögenswerte die sichere Sparquote des Basisszenarios gegenüber 16 drastisch erhöhen würde.62% bis 22,15%. "

Diese Studie hebt nicht nur die erforderlichen Vorruhestandsersparnisse hervor, sondern betont auch, dass Rentner ihr Geld weiter verwalten müssen, um zu verhindern, dass sie zu früh in Rente gehen.

Der Familienfaktor < Diese Studien berechnen Einsparungen für Einzelpersonen, aber was ist mit Familien? Eltern mit kleinen Kindern müssen für ihre Hochschule sparen - im Idealfall mindestens $ 2.500 pro Jahr, pro Kind, von der Geburt an - um die Kosten einer öffentlichen Universität zu decken. Klicken Sie hier für die Ersparnisrechner, mit denen Sie die Kosten anhand Ihrer Einkommens- und Bildungsziele präziser berechnen können.) Die mit Kindern verbundenen Kosten machen das Sparen für den Ruhestand noch abschreckender.

Vergessen Sie die Kinder nicht: Sparen Sie für ihre Bildung und Ruhestand . Aber es gibt gute Nachrichten: Die Altersvorsorge für Mann und Frau berechnet nicht das Doppelte der Kosten, die ein Individuum braucht. Verheiratete Paare teilen viele bedeutende Ausgaben - zum Beispiel ein Heim.

Der Matching Fund Bonus

Für Menschen, die Sparen Sie frühzeitig und profitieren Sie von von Arbeitgebern gesponserten Plänen wie 401 (k) s. Die Erreichung von Sparzielen ist nicht so einschüchternd, wie es sich vielleicht anhört. Arbeitgeberbeiträge könnten das, was Sie pro Monat sparen müssen, deutlich reduzieren: "Wenn ein Unternehmen Ihre Beiträge abgleicht, leisten Sie nicht nur Vorsteuerabzug, sondern Sie erhalten auch zusätzliches kostenloses Geld", sagt Dan Timotic, CFA, Managing Principal bei T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Arbeitgeber Matches sind ein guter Weg, um Ihre Altersvorsorge zu erhöhen. Stellen Sie sich vor, Sie sparen 3% Ihres Einkommens in Ihrem Unternehmen 401 (k) Plan und Ihre Der Arbeitgeber vergleicht bis zu 3% Ihrer Ersparnisse, Dollar für Dollar. In Ihrem ersten Jahr erzielen Sie eine 100% ige Rendite auf den Betrag, den Sie gespart haben. Wo sonst können Sie solche Renditen mit sehr geringem Risiko erzielen? " sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

The Bottom Line

Es gibt keine Möglichkeit, Ihre Altersvorsorgebedürfnisse genau vorherzusagen, da niemand weiß, was ihre Zukunft bringt. Geschulte Annahmen, die auf historischen Daten basieren, liefern jedoch ziemlich klare Benchmarks. Versuchen Sie, 16% Ihres Jahresgehalts zu sparen, wenn Sie früh in Ihrer Karriere sind. Wenn Sie $ 50, 000 pro Jahr machen, sparen Sie $ 8.000 pro Jahr oder ungefähr $ 666 pro Monat. Eine schwierige Aufgabe? Könnte sein. Aber wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Ersparnisse zusammenbringt, könnten diese $ 666 $ 333 sein, wenn die Firma Ihren Beiträgen Dollar für Dollar entspricht.

Es braucht Disziplin, aber es ist besser, Opfer zu bringen, während man arbeiten kann, anstatt mit zu wenig Geld und zu wenigen Optionen in den Ruhestand zu gehen. Siehe

So starten Sie die Einsparung für den Ruhestand und Welcher Vorsorgeplan ist am besten geeignet?