Genau wie das Älterwerden sind Mindest-Mindestausschüttungen (RMDS) ein Teil des Lebens für Anleger, die 70-einhalb Jahre alt sind und Geld in einem traditionellen 401 (K ) oder individuelle Altersvorsorgekonto.

Für die meisten Sparer ist die Zahlung von Steuern auf ihre Verteilung ein akzeptiertes notwendiges Übel, weil sie das Geld brauchen, um davon leben zu können. Allerdings können wohlhabende Rentner, die ein großes Notgroschen haben, sich zurückhalten wollen.

Für diejenigen Anleger, die sich der 70-Jährigen Marke nähern und keine Mindestdividenden einnehmen wollen, gibt es gute Nachrichten: Es gibt eine Handvoll Strategien, um die Anforderung zu eliminieren. und / oder verwalten Sie es. Von der Umstellung auf eine Roth IRA bis hin zur Verzögerung des Renteneintritts finden Sie hier drei Möglichkeiten zur Verwaltung von RMDs, wenn Sie das Geld nicht benötigen.

Weiterarbeiten

Einer der Hauptgründe für RMDs ist, dass der Internal Revenue Service für zuvor unversteuertes Einkommen bezahlt werden möchte. Aber für Sparer in einem 401 (K), die weiter als 70-einhalb arbeiten und nicht 5% oder mehr des Unternehmens besitzen, kann der Plan ihnen ermöglichen, Ausschüttungen von ihren 401 (K) zu verschieben, bis sie in Rente gehen. .. Die Regel bezieht sich nur auf eine 401 (K). Wenn Sie einen IRA oder einen 401 (K) von einem früheren Arbeitgeber haben, müssen Sie die RMD-Regel befolgen, sobald Sie die 70-½-Marke erreicht haben oder die zusätzliche Akkumulationssteuer in Höhe von 50% der erforderlichen Sie sollten nehmen, aber nicht. Sagen wir, Ihr RMD war $ 2, 000, aber Sie haben sich gegen die Rücknahme entschieden. Sie werden für $ 1, 000 in Steuern am Haken sein. (Lesen Sie hier mehr, hier: 6 Wichtige RMD-Regeln .)

In eine Roth IRA umwandeln

Eine effektive Strategie für wohlhabende Sparer, die vermeiden wollen, die erforderlichen Ausschüttungen abzuziehen, besteht darin, einige ihrer Ersparnisse auf eine Roth IRA zu übertragen. Im Gegensatz zu einem traditionellen IRA oder Roth 401 (K), bei dem Sie jährliche Verteilungen nach dem Alter von 70 Jahren benötigen, benötigt ein Roth IRA keinerlei Verteilungen. Das bedeutet, dass das Geld so lange in der Roth IRA bleiben kann, wie Sie wollen oder es den Erben überlassen werden kann. Beitrag zu einem Roth IRA wird nicht Ihr steuerpflichtiges Einkommen senken, aber Sie müssen keine Steuern auf Auszahlungen zahlen, wenn Sie über 59 und mehr sind, und Sie haben das Konto für fünf Jahre oder länger geöffnet .. Investoren, die eine Mischung aus Geld in einem Roth IRA und traditionellen Altersvorsorgekonten haben, können ihre Steuern effektiver verwalten.

Spenden an eine Wohltätigkeitsorganisation können Ihre Steuerschuld senken

Manche Sparer, besonders die wohlhabenden, würden ihr Geld lieber als für die Regierung sehen. Und ein Weg, dies mit einem RMD zu tun, ist einen wohltätigen Beitrag zu leisten. Wenn der Beitrag $ 100, 000 oder weniger beträgt und aus dem Rentenkonto und direkt an die Wohltätigkeitsorganisation ausgerollt wird, müssen Sie keine RMD-Steuer zahlen.Die Wohltätigkeitsorganisation muss qualifiziert sein, um die Pause zu bekommen.

Beschränken Sie die Anzahl der Ausschüttungen in einem Jahr

Ein großes Klopfen gegen RMDs sind die Steuern, die Anleger als Ergebnis der Inanspruchnahme eines Teils ihrer Altersguthaben zahlen müssen. Schließlich kann es einen Rentner in eine höhere Steuerklasse drängen, was bedeutet, dass mehr Geld an Uncle Sam geht. Rentner, die 70 Jahre alt werden, haben bis zum 1. April des Kalenderjahres, nachdem sie dieses Alter erreicht haben, ihre erste Auszahlung und müssen diese dann bis zum 31. Dezember jedes Jahr annehmen. Viele Rentner entscheiden sich dafür, auszusteigen. auf der Annahme ihrer ersten RMD, weil sie denken, dass sie im Ruhestand sein werden, was eine niedrigere Steuerklasse bedeutet. Während das Halten für viele Sinn macht, bedeutet es auch, dass Sie zwei Ausschüttungen in einem Jahr nehmen müssen, was mehr Einkommen bedeutet, das der IRS besteuert. Das wiederum könnte Sie in eine höhere Steuerklasse zurückdrängen und ein noch größeres Steuerereignis schaffen. Hier ist eine bessere Option: Nehmen Sie Ihre erste Ausschüttung, sobald Sie 70-½ Jahre alt werden, es sei denn, Sie erwarten, dass Ihre Steuerklasse stark fällt, um zu verhindern, dass Sie im ersten Jahr zweimal Drawdown machen müssen. (Lesen Sie hier mehr, hier: Steuertipps zu Roth und Regular 401 (K) s .)

The Bottom Line

Für viele Menschen sind RMDs keine große Sache, weil sie ihren Ruhestand brauchen Ersparnisse zum Leben. Aber für wohlhabende Sparer oder diejenigen, die viel Geld in Nicht-Altersvorsorge-Sparfahrzeugen haben, ist die Begrenzung des Steueraufkommens von RMDs der Name des Spiels. Ob sie sich dafür entscheiden, den Ruhestand hinauszuzögern, einen Teil in einen Roth IRA umzuwandeln oder die Anzahl der anfänglichen Verteilungen zu begrenzen, alle drei Wege sind darauf ausgelegt, einen Teil des Risikos zu reduzieren, das mit dieser Regierungsanforderung einhergeht.