Es gibt eine Reihe von Gründen, warum ein Amerikaner an einem ausländischen Sparkonto interessiert sein könnte. Diejenigen, die im Ausland leben, können feststellen, dass die Eröffnung eines Kontos in ihrem Wohnsitzland den Zugang zu ihren Geldmitteln erleichtert und ihnen Geld für Bank- und Transaktionsgebühren spart.

Für Menschen, die in den USA leben, ähnelt ein ausländisches Sparkonto eher einem Anlagekonto als einem traditionellen Sparkonto. Ausländische Sparkonten ermöglichen es Ihnen, Ihr Geld in einer anderen Währung als dem Dollar zu investieren - Sie spielen, dass die Fremdwährung einen günstigen Wechselkurs hat, wenn Sie Ihre Ersparnisse abheben und in Dollar umtauschen wollen. Sie können diese Konten öffnen, wenn Sie sich in einem fremden Land befinden oder wenn Sie eine ausländische Bank online kontaktieren, wenn Sie Konten auf diese Weise öffnen.

Ausländische Sparkonten können höhere Zinssätze haben als in den USA, was sie möglicherweise für Sparer attraktiv macht, die bereit sind, das Risiko einzugehen, dass der Wechselkurs zu ihren Gunsten wirkt. Wenn jedoch der hohe Zinssatz mit der Abwertung der Währung gekoppelt ist (wie es häufig bei der Inflation der Fall ist), gehen jegliche Zinsgewinne beim Wechsel verloren. Lesen Sie dazu Die Gefahren von Währungsbewegungen .

Gebühren und Versicherungsschutz

Viele ausländische Sparkonten haben höhere Mindesteinlagen als traditionelle Sparkonten. Dies bedeutet, dass mehr von Ihrem Geld in Gefahr ist.

Es gibt fast immer Währungsumtauschgebühren, die mit dem Wechsel zwischen Währungen verbunden sind. Wenn Sie ein fremdes Konto eröffnen, müssen Sie es möglicherweise zweimal bezahlen - einmal für die Umrechnung vom Dollar in eine ausländische Währung, einmal um Ihr Geld in Dollar zurück zu konvertieren. Diese Gebühren werden in der Regel als Prozentsatz des Gesamtbetrags, der umgewandelt wird, berechnet, was bedeutet, dass sie einen großen Teil der Zinsen abziehen können, die Sie verdient haben. Vergessen Sie nicht, diese Gebühren zu berücksichtigen, wenn Sie vergleichen, was das ausländische Konto im Vergleich zu einem inländischen Konto ergeben würde.

Spezielle Anforderungen an die Steuerberichterstattung

Personen mit ausländischen Sparkonten, die außerhalb der Vereinigten Staaten ansässig sind, müssen das als FBAR bekannte Formular einreichen. Das ist wahr, egal ob Sie das Konto bei einer lokalen Bank in diesem Land oder bei einer lokalen Zweigstelle einer US-Bank eröffnet haben, sagen die Hongkonger Niederlassung von CitiBank.

Das Ablegen des FBAR hat keine hohen Strafen: Sie können eine Geldstrafe von bis zu $ ​​100, 000 oder der Hälfte des Betrags auf dem ausländischen Konto zahlen, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Wenn Sie ausländische Konten haben und sich über Ihren Steuerstatus oder die zu archivierenden Formulare unsicher sind, lohnt es sich, einen Buchhalter einzustellen, um Ihre Vermögenswerte zu schützen.

Wenn Sie dieses Konto als eine Investition und nicht als ein Sparkonto betrachten, denken Sie daran, dass Sie verpflichtet sind, die normale Einkommenssteuer auf jedes Einkommen zu zahlen, das Sie durch Zinsen oder Wechsel aufnehmen - genauso wie Sie Einkommen zahlen. Steuer auf Einkünfte aus einem amerikanischen Sparkonto.Wenn Sie dieses Geld verdient hätten, indem Sie in die Börse investiert hätten, hätten Sie nur eine Kapitalertragssteuer auf Ihr Einkommen.

Beide Steuersätze variieren je nach Steuerklasse, aber in der Regel sind die Kapitalertragssteuersätze deutlich niedriger als die normalen Einkommensteuern: In der Einkommensteuerklasse von 28% würden Sie zum Beispiel 15% auf Kapitalerträge zahlen.

Risiken und Vorteile

Das Einsparen in einer anderen Währung funktioniert am besten für diejenigen mit einer hohen Risikotoleranz und der Bereitschaft, die Wechselkurse zu verfolgen und bei Bedarf schnell zu handeln. Die Devisenmärkte sind extrem volatil, wobei sich die Werte täglich zwischen 1% und 3% ändern. Es gibt das Potenzial für große Gewinne in einem ausländischen Sparkonto, aber es gibt auch das Potenzial für große Verluste.

Alternativen zu ausländischen Sparkonten

Es mag einige anregende Gründe geben, Ihre Ersparnisse einem ausländischen Konto anvertrauen zu können, aber die US-Börse bietet auch Anlagen an, die mehr verdienen als ein inländisches Sparkonto, jedoch ohne Wechselgebühren. Darüber hinaus würden Sie nur Steuern mit der Kapitalgewinnrate und nicht mit dem normalen Einkommensteuersatz zahlen.

Wenn Sie nach einem sicheren Ort suchen, um Geld zu sparen und Zinsen zu verdienen, sollten Sie bei einer US-amerikanischen Bank in eine CD investieren. CDs haben einen garantierten Return on Investment zu einem höheren Zinssatz als ein traditionelles Sparkonto und sind FDIC-versichert bis zu $ ​​250, 000.

The Bottom Line

Wenn Sie im Ausland leben, hat wahrscheinlich ein ausländisches Sparkonto offensichtlich praktischer Wert. Für US-Bürger ist die Attraktivität eines ausländischen Sparkontos das Potenzial, einen günstigen Wechselkurs zu nutzen und ein Konto zu haben, das höhere Zinssätze zahlt als bei einer US-Bank. Das hohe Risiko, das mit Fremdwährungen verbunden ist - und die mit ausländischen Finanztransaktionen verbundenen Steuern und Gebühren - machen ausländische Sparkonten jedoch zu einem riskanten (und möglicherweise teuren) Ort, an dem Sie Ihr Geld speichern können.