Altersvorsorge ist der Prozess, bei dem Sie Ihr langfristiges Einkommen ermitteln, Ihren beabsichtigten Lebensstil bestimmen und definieren, wie Sie diese Ziele erreichen können. Bei der Planung für den Ruhestand müssen Sie eine Vielzahl von Faktoren berücksichtigen, z. B. wann Sie in Rente gehen, wo Sie leben werden und was Sie tun werden. Denken Sie daran, mit jedem weiteren Jahr, in dem Sie sich frühzeitig zurückziehen möchten, Ihre Investitionsbedürfnisse stark steigen. Berücksichtigen Sie auch den Unterschied in den Lebenshaltungskosten zwischen Städten oder sogar unter benachbarten Postleitzahlen. Addieren Sie tägliche Ausgaben, medizinische Ausgaben, Urlaube und Notfälle, und Sie beginnen zu sehen, wie sich die Kosten der Pensionierung summieren.

Ihre Altersvorsorgeziele hängen weitgehend von den Einkünften ab, die Sie während Ihres Ruhestands erwarten können, und werden sich wahrscheinlich entwickeln, wenn sich Ihre Pläne, Ihre Risikotoleranz und Ihr Anlagehorizont ändern. Während spezielle "Daumenregel" -Richtlinien (wie "Sie benötigen das 20-fache Ihres Bruttojahreseinkommens in Rente" oder "Sparen und investieren Sie 10% Ihres Vorsteuereinkommens) hilfreich sind, ist es wichtig, einen Schritt zurückzutreten und sich die großen Bild. Betrachten Sie diese sechs grundlegenden Regeln für wirklich intelligente Altersvorsorgeinvestitionen.

1. Verstehen Sie Ihre Rentenanlagemöglichkeiten

Sie können für den Ruhestand in einer Vielzahl von steuerbegünstigten Fahrzeugen sparen, von denen einige von Ihrem Arbeitgeber und anderen angeboten werden, die über ein Maklerunternehmen oder eine Bank verfügbar sind. Es ist wichtig, alle Ihre Möglichkeiten zu nutzen, einschließlich der Untersuchung, welche Art von Altersleistungen Ihr Arbeitgeber anbieten kann; Einige Arbeitgeber bieten weiterhin leistungsorientierte Renten an, was in einer Zeit der Volatilität an der Börse ein großer Bonus ist.

Wenn Sie Ihr Portfolio in einem Altersvorsorgekonto anlegen, ist es wichtig, die Risiko-Ertrags-Beziehung bei der Auswahl Ihrer Investitionen zu kennen. Jüngere Anleger können sich auf Anlagen mit höherem Risiko und höherer Rendite konzentrieren, beispielsweise auf Aktien, da sie noch Jahrzehnte haben, um sich von Verlusten zu erholen. Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, sind jedoch weniger in der Lage, sich zu erholen, und tendieren daher dazu, ihre Portfolios in Richtung eines höheren Anteils von Anleihen mit niedrigerem Risiko und geringerer Rendite zu verschieben (siehe Retirement Strategy: Sollten Sie weitere Aktien kaufen? >). Zu den Pensionsfonds und gemeinsamen Portfolioinvestitionen gehören: Altersvorsorgefahrzeuge

401 (k) s und Unternehmenspläne -

• Arbeitgebergestützte Pläne, einschließlich 401 (k) s, die Mitarbeitern automatische Einsparungen, steuerliche Anreize und (in einigen Fällen) übereinstimmende Beiträge. Defined Benefit Plans
• - Ein von Arbeitgebern gesponserter Pensionsplan, bei dem die während des Ruhestands gezahlten Leistungen an Arbeitnehmer gezahlt werden, basiert auf einer Formel, die Faktoren wie Gehälter und Beschäftigungsdauer berücksichtigt. Individuelle Altersvorsorgekonten (IRAs) -
• Individuelle Sparkonten, die es Einzelpersonen ermöglichen, vorsteuerliche Einkünfte bis zu jährlichen Obergrenzen auf Investitionen zu lenken, die steuerbegünstigt wachsen können. Roth IRA
• - Ein individueller Pensionsplan, der viele Ähnlichkeiten mit dem traditionellen IRA aufweist, aber Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar und qualifizierte Ausschüttungen sind steuerfrei. SEP
• - Ein Altersvorsorgeplan, den ein Arbeitgeber oder eine selbstständige Person einrichten kann. Beiträge an SEP IRAs werden sofort zu 100% übertragen und der IRA-Eigentümer leitet die Investitionen. SIMPLE IRAs
• - Ein Pensionsplan, der von den meisten kleinen Unternehmen mit 100 oder weniger Beschäftigten genutzt werden kann. Portfolio Investments

Annuitäten

• - Versicherungsprodukte, die während des Ruhestands eine monatliche, vierteljährliche, jährliche oder pauschale Einkommensquelle darstellen. Investmentfonds -
• Professionell verwaltete Pools von Aktien, Anleihen und / oder anderen Instrumenten, die in Aktien aufgeteilt und an Anleger verkauft werden. Aktien -
• Wertpapiere, die das Eigentum an der Gesellschaft darstellen, die die Aktie ausgegeben hat. Anleihen
• - Schuldtitel, an die Sie einem Emittenten (z. B. einer Regierung oder einer Körperschaft) Geld gegen Zinszahlungen und die künftige Rückzahlung des Nennwerts der Anleihe verleihen. Exchange Traded Funds (ETFs)
• - Einzigartig strukturierte Investmentfonds, die wie Aktien an regulierten Börsen gehandelt werden, die breit angelegte Indizes, Rohstoffe und Vermögenskörbe abbilden. Bareinlagen
• - Niedrigrisiko-Kurzfristverpflichtungen, die Renditen in Form von Zinszahlungen (zum Beispiel CDs und Geldmarkt-Einlagenkonten) liefern. Direkte Reinvestitionspläne (DRIPs)
• - Von Unternehmen angebotene Pläne, die es Ihnen ermöglichen, Bardividenden durch den Kauf zusätzlicher Aktien oder Bruchteile am Dividendenzahlungstag zu reinvestieren. 2. Beginnen Sie früh

Egal, was Sie über die Altersvorsorge lesen, ein Rat bleibt gleich:

Beginnen Sie früh . Warum? Abgesehen von einem größeren Verlust bedeutet mehr Sparen mehr Geld, wenn Sie in Rente gehen.

• Sie sammeln mehr Erfahrung und entwickeln Fachwissen in einer größeren Vielfalt von Anlagemöglichkeiten.
• Sie haben mehr Zeit, um Verluste zu überstehen, was Ihre Fähigkeit, sich von großen Treffern zu erholen, erhöht und Ihnen mehr Freiheit gibt, mit höheren Risiken / höheren Ertragsinvestitionen zu versuchen.
• Sie machen Sparen und investieren eine Gewohnheit.
• Sie können die Vorteile der Compoundierung nutzen, indem Sie Ihre Einnahmen reinvestieren, um mit Ihren Gewinnen einen Schneeballeffekt zu erzeugen.
• Denken Sie daran, dass das Compoundieren über längere Zeiträume am erfolgreichsten ist. Hier ein Beispiel zur Veranschaulichung: Angenommen, Sie machen eine einmalige Investition in Höhe von 10 000 US-Dollar, wenn Sie 20 Jahre alt sind und wachsen jedes Jahr um 5%, bis Sie mit 65 Jahren in Rente gehen. Wenn Sie Ihre Gewinne reinvestieren, wäre $ 89, 850 wert. 08.

Stellen Sie sich jetzt vor, Sie hätten die 10 000 $ nicht investiert, bis Sie 40 wären. Mit nur 25 Jahren Compound würde Ihre Investition nur 33, 863 $ wert sein. 55. Warten Sie, bis Sie wäre 50 und Ihre Investition würde nur 20, 789 Dollar wert sein. 28. Dies ist natürlich ein zu stark vereinfachtes Beispiel, das einen konstanten Satz von 5% annimmt, ohne Steuern oder Inflation in Betracht zu ziehen.Es ist jedoch leicht einzusehen, dass je länger Sie Ihr Geld einsetzen können, desto besser. Ein früher Start ist eine der einfachsten Möglichkeiten, um einen komfortablen Ruhestand zu gewährleisten.

3. Mach die Mathematik

Du verdienst Geld, du gibst Geld aus. Für viele ist dies ungefähr so ​​tief wie ihr Verständnis von Cashflow wird. Anstatt zu erraten, wohin Ihr Geld geht, können Sie Ihr Vermögen berechnen. Ihr Nettovermögen ist der Unterschied zwischen dem, was Sie

besitzen (Ihre Vermögenswerte) und dem, was Sie schulden (Ihre Verbindlichkeiten). Vermögenswerte umfassen in der Regel flüssige Mittel (zum Beispiel Sparkonten, Schatzwechsel, Einlagenzertifikate), Investitionen, Immobilien (Ihr Haus und alle Mietobjekte oder ein zweites Zuhause) und persönliches Eigentum (wie Boote, Sammlerstücke, Schmuck) , Fahrzeuge und Hausrat). Verbindlichkeiten umfassen Schulden wie Hypotheken, Autokredite, Kreditkartenschulden, Arztrechnungen und Studentendarlehen. Wenn Sie alle Ihre Vermögenswerte addieren und die Summe Ihrer Verbindlichkeiten subtrahieren, erhalten Sie die Gesamtmenge an Geld, die Sie wirklich besitzen (Ihr Vermögen) und eine klare Übersicht darüber, wie viel Geld Sie verdienen müssen, um Ihre Ziele zu erreichen. Sobald Sie über Aktiva und Passiva verfügen, ist es an der Zeit, Ihr Vermögen regelmäßig zu berechnen (für die meisten Menschen funktioniert das jährlich). Da Ihr Nettovermögen repräsentiert, wo Sie

jetzt sind, ist es vorteilhaft, diese Zahlen im Laufe der Zeit zu vergleichen. Auf diese Weise können Sie Ihre finanziellen Stärken und Schwächen erkennen und in Zukunft bessere finanzielle Entscheidungen treffen. Es wird oft gesagt, dass Sie ein Ziel, das Sie nie festgelegt haben, nicht erreichen können, und dies gilt auch für die Altersvorsorge. Wenn es Ihnen nicht gelingt, bestimmte Ziele festzulegen, ist es schwierig, den Anreiz zu finden, zu sparen, zu investieren und Zeit und Mühe aufzubringen, um sicherzustellen, dass Sie die besten Entscheidungen treffen. Spezifische und schriftliche Ziele können die Motivation liefern, die Sie benötigen. Beispiele für schriftliche Ruhestandsziele:

Ich möchte in den Ruhestand treten, wenn ich 65 Jahre alt bin.

• Ich möchte in ein kleines Haus in der Nähe der Kinder ziehen.
• Ich möchte 12 Wochen im Jahr international reisen.
• Ich brauche jedes Jahr 48.000 Dollar, um diese Dinge zu tun.
• Um bei 65 zurückzutreten und $ 48, 000 für die folgenden 20 Jahre auszugeben, brauche ich ein
• Minimum Eigenkapital von $ 960, 000 (eine vereinfachte Zahl, die Steuern, Inflation, Änderungen der Sozialversicherungsleistungen, Änderungen der Investitionserträge usw.). 4. Halten Sie Ihre Emotionen in Schach

Investitionen können von Ihren Emotionen weitaus leichter beeinflusst werden, als Sie vielleicht glauben. Hier ist das typische Muster des emotionalen Anlageverhaltens:

Wenn die Investitionen gut abschneiden

Übernehmen Sie das Vertrauen.

• Sie unterschätzen das Risiko.
• Sie treffen schlechte Entscheidungen und verlieren Geld.
• Wenn die Investitionen schlecht abschneiden

, übernimmt die Angst.

• Sie stecken Ihr gesamtes Geld in Bargeld und Anleihen mit geringem Risiko.
• Sie verdienen kein Geld.
• Emotionale Reaktionen können es schwierig machen, im Laufe der Zeit Wohlstand aufzubauen, da potenzielle Gewinne durch Selbstüberschätzung sabotiert werden und Angst Sie dazu bringt, Anlagen zu verkaufen (oder nicht zu kaufen), die

wachsen könnten.Deshalb ist es wichtig: Realistisch zu sein -

• Nicht jede Investition ist ein Gewinner, und nicht jede Aktie wird wachsen, wie es die Großkapital-Aktien Ihrer Großeltern taten. Halten Sie Ihre Emotionen in Schach -
• Denken Sie an Ihre Gewinne und Verluste - sowohl realisiert als auch nicht realisiert. Anstatt zu reagieren, nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Entscheidungen zu bewerten und aus Ihren Fehlern und Erfolgen zu lernen. Sie werden in Zukunft bessere Entscheidungen treffen. Pflegen Sie ein ausgewogenes Portfolio - Erstellen Sie eine Mischung aus Aktien, Anleihen und anderen Anlageinstrumenten, die für Ihr Alter, Ihre Risikobereitschaft und Ihre Ziele sinnvoll sind. Stellen Sie Ihr Portfolio regelmäßig neu auf, wenn sich Ihre Risikobereitschaft und Ihre Ziele ändern.
• Warum Anleger ihre Portfolios neu ausrichten müssen geben Ihnen die Details. 5. Achten Sie auf Gebühren Während Sie sich wahrscheinlich auf Renditen und Steuern konzentrieren, können Ihre Gewinne durch Gebühren drastisch gesenkt werden. Anlagegebühren verursachen direkte Kosten - die Gebühren werden oft direkt von Ihrem Konto abgebucht - und indirekte Kosten - das Geld, das Sie in Gebühren eingezahlt haben, die nicht mehr zur Generierung von Renditen verwendet werden können.

Die üblichen Gebühren umfassen:

Transaktionsgebühren

Kostenquoten

• Verwaltungsgebühren
• Ladungen
• Je nach Art der Konten und der von Ihnen ausgewählten Investitionen können sich diese Gebühren tatsächlich summieren. Der erste Schritt ist herauszufinden, was Sie für Gebühren ausgeben. Ihre Brokerage-Erklärung zeigt Ihnen beispielsweise an, wie viel Sie für die Ausführung eines Aktienhandels zahlen, und der Prospekt Ihres Fonds (oder Ihre Website für Finanznachrichten) enthält Informationen zur Kostenquote. Mit diesem Wissen können Sie alternative Anlagen (wie einen vergleichbaren Fonds mit niedrigerer Gebühr) kaufen oder zu einem Broker wechseln, der reduzierte Transaktionskosten bietet (viele Broker bieten zum Beispiel provisionsfreien ETF-Handel für ausgewählte Fondsgruppen an). ).
• Um den Unterschied zu veranschaulichen, den eine geringfügige Änderung der Kostenquote im Laufe einer Investition ausmachen kann, betrachten Sie die folgende (hypothetische) Tabelle:

Quelle: Investopedia-Schätzungen

Wie die Tabelle zeigt, investieren Sie in Bei einem Fonds mit einer Kostenquote von 2,5% würde Ihre Investition nach 20 Jahren einen Wert von 46.022 US-Dollar erreichen, wenn man von einer annualisierten Rendite von 10% ausgeht. Am anderen Ende des Spektrums wäre Ihre Investition $ 61, 159 wert, wenn der Fonds eine geringere Kostenquote von 0,5% hätte - ein Anstieg von mehr als $ 15.000 gegenüber der Rendite des Fonds von 2,5%.

6. Holen Sie sich Hilfe, wenn Sie sie brauchen

"Ich weiß nicht, was ich tun soll" ist eine häufige Entschuldigung für die Verschiebung der Altersvorsorge. Wie

i

g norantia juris non excusat (lose übersetzt als Ignoranz ist keine Entschuldigung ), mangelndes Wissen über Investitionen ist keine überzeugende Entschuldigung für das Scheitern planen und investieren für den Ruhestand. Es gibt viele Möglichkeiten, eine grundlegende, mittelmäßige oder sogar fortgeschrittene "Ausbildung" in der Altersvorsorge zu erhalten, um jedem Budget gerecht zu werden, und sogar ein wenig Zeitaufwand ist ein langer Weg, sei es durch eigene Forschung oder mit Hilfe von ein qualifizierter Anlageberater, Finanzplaner, Certified Public Accountant (CPA) oder ein anderer Fachmann.Du planst für dein zukünftiges Wohlbefinden, und "ich wusste nicht, was ich tun soll" zahlt die Rechnungen nicht, wenn du 65 bist. Dein Pensionierungsteam

gibt dir ein paar Ideen wohin man sich wenden soll. The Bottom Line Sie können Ihre Chancen auf eine bequeme Zukunft verbessern, wenn Sie sich über Ihre Investitionsentscheidungen informieren, frühzeitig mit der Planung beginnen, Ihre Emotionen unter Kontrolle halten und Hilfe finden, wenn Sie sie benötigen. Während diese Schritte übermäßig einfach erscheinen, kann ein Mangel an Aktion enorme Konsequenzen für Ihre finanzielle Zukunft haben. Bleiben Sie informiert und engagieren Sie sich in Ihrer Altersvorsorge, um die Vorteile eines gut investierten Rentenplans später zu nutzen.