Wie können Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen am besten nutzen? Es ist eine ewige Frage. Aber das vor kurzem verabschiedete Gesetz über den zweiparteienübergreifenden Haushalt von 2015 hat einige Änderungen in den Sozialversicherungsregistern nach sich gezogen. Hier einige Taktiken und Planungstipps, die sowohl die neuen als auch die fortlaufenden Bestimmungen berücksichtigen. (Siehe auch Die neuen Sozialversicherungsregeln: Wie man anpasst.)

Fakten zur Einreichung

Wenn es um Sozialversicherungsleistungen geht, gibt es zwei Möglichkeiten, Geld zu verlieren: Zu früh einreichen und archivieren zu spät.

Die Social Security Administration (SSA) betrachtet das volle Renteneintrittsalter je nach Geburtsjahr zwischen 65 und 67 Jahren. Sie können jedoch bereits im Alter von 62 Jahren oder bis zum Alter von 70 Jahren Leistungen beantragen. Ihr Leistungsbetrag hängt von Ihrem Alter ab, wenn Sie Zahlungen erhalten. Je früher Sie Zahlungen erhalten, desto niedriger werden Ihre Auszahlungen sein. Die SSA schätzt eine Verringerung von überall von 6. 7% auf 30% für diejenigen, die vor dem Alter von 70 einreichen.

Auf der anderen Seite, je später Sie Leistungen erhalten, desto höher sind Ihre Auszahlungen. Warten Sie bis zum Alter von 70 Jahren, um mit dem Sammeln zu beginnen, und Ihre monatliche Leistung kann bis zu 32% höher sein, als wenn Sie im Alter von 66 Jahren angefangen hätten.

Aber verwechseln Sie nicht mit > Einreichung später. Die Einreichung von Leistungen für mehr als ein halbes Jahr nach dem Rentenalter, wenn Sie beginnen möchten, ist eine einfache Möglichkeit, Geld zu verlieren, da die SSA nur Leistungen für die letzten sechs Monate bezahlt.

Berücksichtigen Sie vor der Ablage (ob früh oder spät) die administrative Zeit, die zur Bearbeitung Ihrer Anfrage benötigt wird. Idealerweise sollten Sie sich drei Monate vor dem Start der Leistungen bewerben.

Hinterbliebene und andere Leistungen

Eine Witwe oder ein Witwer kann eine reduzierte Hinterbliebenenrente (im Wesentlichen die vom verstorbenen Ehegatten bezogenen Leistungen) bereits ab dem 60. Lebensjahr oder volle Leistungen im vollen Rentenalter oder später beziehen. Außerdem kann er auch bei Wiederverheiratung Leistungen beziehen, sofern eine der beiden folgenden Situationen zutrifft:

Die Witwe / der Witwer hat bei oder nach dem 60. Lebensjahr wieder geheiratet.

• Die Witwe / der Witwer kümmert sich um den verstorbenen Ehegatten. Kind, das entweder behindert oder jünger als 16 Jahre ist.
• Sollte die Witwe / der Witwer Anspruch auf Leistungen aufgrund seiner eigenen Erwerbsbiografie haben, kann der / die Betroffene die Hinterbliebenenrente kündigen und seine / ihre eigene sammeln, vorausgesetzt, dass der Nutzen höher ist.

Wenn Sie geschieden sind und Ihre Ehe mindestens 10 Jahre gedauert hat, können Sie Leistungen auf der Grundlage der Arbeitsgeschichte Ihres Ex-Ehepartners einreichen, wenn:

Sie mindestens 62 Jahre alt sind.

• Sie sind unverheiratet (Ihr Ex-Ehepartner kann jedoch wiederverheiratet werden).
• Ihre Leistung als ehemaliger Ehepartner ist höher als Ihre eigene Sozialversicherungsleistung.
• Hinweis

: Wenn Sie erneut heiraten, können Sie grundsätzlich keine Leistungen Ihres Ex-Ehepartners vereinnahmen, es sei denn, Ihre neue Ehe endet (durch Tod, Scheidung oder Annullierung). Datei und Suspend

Datei und Suspend erlaubt es einer Person, Vorteile zu sammeln, aber nicht zu sammeln. Wo ist der Vorteil, fragst du? Betrachten wir das mythische Beispiel von Fred und Lorraine. Fred (66) und Lothringen (63) sind verheiratet. Fred ist CEO seiner eigenen Produktionsfirma und arbeitet immer noch. Lorraine hat nie außerhalb des Hauses gearbeitet.

Jetzt, im vollen Ruhestandsalter, reicht Fred seine Leistungen ein, suspendiert dann aber die Zahlungen. Da es aber Fred gelungen ist, kann Lorraine ihren ehelichen Vorteil anmelden. (Nach den Regeln kann Lorraine keine ehelichen Leistungen beantragen, bis Fred - der Hauptverdiener - bereits eingereist ist.) Lorraine erhält ihren ehrenamtlichen Vorteil, während Fred's aufgeschobene Leistung jedes Jahr um 8% steigt, wenn er nicht sammelt.

Das ist kein schlechter Deal, besonders wenn Fred und Lorraine jetzt das zusätzliche Geld verwenden könnten.

Und Datei und Aussetzung ist nicht nur für verheiratete Paare. Jeder, der das volle Rentenalter erreicht hat (auch wenn er sich dafür entschieden hat, frühzeitig Leistungen zu beziehen) kann seine Leistungen für einen bestimmten Zeitraum aussetzen und später einlösen, indem er entweder (1) einen höheren monatlichen Vorteil oder (2) eine Pauschalzahlung erhält. zurück zum Datum der ursprünglichen Einstellung. (Im letzteren Fall würde der Einzelne die verspäteten Altersgutschriften einbüßen - das ist die jährliche Erhöhung der Leistungen für jedes Jahr, das er oder sie die Auszahlung verzögert hat.)

Datei und Aussetzung ist ein Weg, um Ihre Vorteile Kuchen und essen zu lassen es auch, aber du musst schnell kauen. Im vergangenen Oktober stimmte der Kongress der Aufhebung der Bestimmung per 1. Mai 2016 zu. (Siehe

Datei und Suspend: Noch eine Option, aber schnell handeln .) Eingeschränkte Anwendung

Mit einer eingeschränkten Anwendung Eine Person, die das volle Renteneintrittsalter erreicht hat, aber noch nicht 70 Jahre alt ist, kann Anspruch auf eheliche Leistungen erheben und ihre eigenen Leistungen aufschieben, bis er das magische Alter erreicht hat. Ein eingeschränkter Antrag kann nur gestellt werden, wenn ein Ehepartner bereits Leistungen beantragt hat.

Betrachten wir zum Beispiel Mark und Marie.

Mark (67) und Marie (66) sind verheiratet. Mark ist Elektriker und Marie ist Rezeptionistin in einer Arztpraxis. Beide planen, im nächsten Jahr in den Ruhestand zu gehen, aber sie möchten in der Zwischenzeit einige Vorteile sammeln.
Mark führt eine Datei aus und setzt sie aus. Marie ist jetzt berechtigt, eheliche Leistungen einzureichen. Sie wählt eine eingeschränkte Bewerbung, damit sie nur ihre ehrenamtlichen Vorteile sammeln kann, während ihre eigenen Vorteile (und Mark's) weiter wachsen. Auf diese Weise kann sie (und Mark) etwas Geld erhalten, ohne ihre eigenen Leistungspunkte zu verlieren.
Datei und suspendieren und beschränken die Anwendungsarbeit Hand in Hand, was die Leute oft dazu bringt, zu denken, sie seien gleich. Sie sind es nicht, und diese Strategie funktioniert nur, wenn nur ein Ehepartner Dateien ablegt und aussetzt. Wenn Mark und Marie Dateien ablegen und suspendieren, ist
weder für eine eingeschränkte Anwendung geeignet. Leider ist die eingeschränkte Bewerbung nach dem Mai 2016 der Weg der Datei und des Aussetzens: Jeder, der 62 Jahre oder älter ist und sich für die soziale Sicherheit einsetzt, wird als Antragsteller für seine oder ihre eigenen Leistungen betrachtet. Aber alles ist nicht verloren. Jeder, der bis zum 31. Dezember 2015 62 Jahre alt geworden ist, wird nach den alten Regeln verstoßen.

Länger arbeiten

Wenn diese beiden Taktiken im Begriff sind zu verschwinden, welche anderen Strategien gibt es, um den Nutzen zu maximieren? Nun, es gibt eine längere Arbeit (vor allem, wenn Sie Single sind und keine ehelichen Vorteile erwarten können). Das Fortfahren am Arbeitsplatz hat folgende Vorteile:

Es erhöht die "höchsten Einkommensjahre", die die SSA zur Berechnung Ihrer monatlichen Auszahlung verwendet (vorausgesetzt, die dem Ruhestand am nächsten kommenden Arbeitsjahre sind auch Jahre des höchsten Verdienstes).

• Es macht es wirtschaftlicher, Zahlungen zurückzustellen und dadurch höhere Altersgutschriften zu erhalten.
• Es bietet mehr Zeit und Einkommen, um in einem 401 (k) Plan, 403 (b) Plan, IRA oder einem anderen steuerbegünstigten Fahrzeug zu sparen.
• The Bottom Line

Die soziale Sicherheit ist ein kompliziertes Thema, und die beste Zeit, um Leistungen einzureichen und zu sammeln, variiert je nach Familienstand, finanzieller Situation und Gesundheit. Während der Aufschub von Leistungen zu deutlich höheren Zahlungen führen kann, sind sie nur dann von Nutzen, wenn Sie später eintreffen müssen. Wenn Sie Zweifel an dieser Punktzahl haben, könnte eine frühzeitige Anmeldung der beste Weg sein, um die Vorteile zu maximieren.

Gehen Sie auf die Gefahr hin, krankhaft zu klingen, bevor Sie eine Entscheidung treffen, wann Sie mit dem Sammeln anfangen sollen. Berücksichtigen Sie dabei Ihre Gesundheit und Ihre wahrscheinliche Langlebigkeit. Ihre beste Nutzung des Vorteils können kleinere Zahlungen jetzt so lange sein, wie Sie sind, um sie zu sammeln.