Viele Menschen haben nicht genug gespart, um 10, 20, 30 oder besonders 40 Jahre Ruhestandsausgaben zu decken, aber viele haben einen großen Vorteil: ein Zuhause. Wenn Sie ein Hausbesitzer sind und mindestens 62 Jahre alt sind, können Sie Ihr Wohneigentum unter Verwendung einer umgekehrten Hypothek in Bar umwandeln, ein Finanzprodukt, das Ihnen erlaubt, gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus zu leihen, um eine feste monatliche Zahlung zu erhalten. eine Kreditlinie.

Es entstehen Zinsen auf die Zahlungen, die Sie erhalten, und die Rückzahlung wird zurückgestellt, bis Sie auf Ihre Steuern und / oder Sachversicherungen verzichten, das Haus baufällig wird, Sie umziehen, Sie verkaufen das Haus oder Sie passieren ein Weg.

Wenn Sie nach einer langfristigen Einkommensquelle suchen, um die grundlegenden Lebenshaltungskosten, die medizinische Versorgung und andere Ruhestandsausgaben zu decken, könnte eine umgekehrte Hypothek eine gute Option sein. Hier ist ein kurzer Blick auf, wie man sich mit einer umgekehrten Hypothek zurückzieht.

1. Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie berechtigt sind.

Um eine umgekehrte Hypothek zu erhalten, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen:

• Seien Sie mindestens 62 Jahre alt.

• Besitze dein eigenes Zuhause.

• Lebe als Hauptwohnsitz im Haus und

• Habe beträchtliche Eigenmittel im Haus.

Hinweis: Zu den zulässigen Immobilientypen gehören Einfamilienhäuser, Fertighäuser (nach Juni 1976 gebaut), Eigentumswohnungen, Stadthäuser und Häuser mit zwei bis vier Wohnungen (sofern Sie mindestens eine der Wohneinheiten belegen).

2. Kreditarten vergleichen

Es gibt verschiedene Arten von umgekehrten Hypotheken, aber die Home Equity Conversion Mortgage (HECM) ist die üblichste. HECM-Kredite werden von privaten Banken ausgegeben und von der Federal Housing Administration versichert (HECMs sind die einzigen Reverse-Mortgage-Produkte mit staatlicher Garantie).

Es gibt keine Einkommensbeschränkungen oder medizinischen Anforderungen, obwohl Sie nicht auf Bundesschulden verzichten dürfen und über die Ressourcen verfügen, laufende Nebenkosten wie Steuern und Versicherungen zu bezahlen. Es gibt auch keine Beschränkungen, wie das Geld ausgegeben werden kann, also können Sie es verwenden, um Ihr Einkommen zu ergänzen, für medizinische Behandlung, ein Heim umgestalten oder noch etwas zu zahlen. Ein Nachteil ist, dass der maximale Darlehensbetrag auf den niedrigeren Wert des zu bewertenden Wertes, den Verkaufspreis oder das HECM FHA-Hypothekenlimit von 625.500 USD begrenzt ist.

Nicht-HECM-Kredite sind auch bei verschiedenen Kreditinstituten erhältlich. Diese Kredite sind in Beträgen verfügbar, die höher sind als HECM-Kredite. Diese Hypotheken sind jedoch nicht föderativ versichert und können erheblich teurer als HECM-Kredite sein. Es werden nur wenige Nicht-HECM-Kredite vergeben, in der Regel nur an sehr hochwertige Immobilien.

3. Wählen Sie Ihre Zahlungsoption aus.

Sie haben mehrere Möglichkeiten, wie Sie das Geld aus einer umgekehrten Hypothek erhalten. Sie können auswählen:

• Eine Pauschale - Sie erhalten beim Abschluss eine Pauschalzahlung in bar;

• Eine monatliche "Laufzeit" -Option - Sie erhalten für einen bestimmten Zeitraum feste monatliche Zahlungen;

• Eine monatliche "Amtszeit" -Option - Sie erhalten feste monatliche Zahlungen, solange Sie in Ihrem Haushalt leben;

• Eine Kreditlinie - Sie tätigen Abhebungen auf Bargeldbasis, bis Sie die Kreditlinie aufgebraucht haben. oder

• Eine Kombination aus monatlichen Zahlungen und einer Kreditlinie.

Machen Sie sich keine Sorgen, wenn sich Ihre Bedürfnisse mit der Zeit ändern. Sie sollten Ihre Zahlungsoption jederzeit gegen eine geringe Gebühr ändern können, sofern Sie nicht bereits alle Mittel eingezogen haben. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, um sicherzustellen, dass Sie Änderungen vornehmen können.

4. Einkaufsbummel.

Reverse-Hypotheken werden von zahlreichen Kreditinstituten angeboten. Während die Hypothekenversicherungsprämie (MIP) bei jedem Kreditgeber die gleiche sein wird, können andere Kosten, einschließlich der Emissionsgebühr, der Abschlusskosten, der Servicegebühr und des Zinssatzes (die alle beträchtlich sein können) von den Kreditgebern abweichen. Das Alter der jüngsten Person, die in der Hypothek aufgeführt ist (ein Paar kann beide Namen aufführen) beeinflusst auch, wie viel Geld Ihnen angeboten wird.

Es zahlt sich aus, die Begriffe der verschiedenen Kreditgeber zu vergleichen und zu vergleichen. Denken Sie daran, dass Sie keine anderen Produkte oder Dienstleistungen kaufen müssen, um eine umgekehrte Hypothek zu erhalten (mit Ausnahme der Sachversicherung). Seien Sie vorsichtig mit jemandem, der versucht, Sie dazu zu drängen, andere Finanzprodukte wie Rentenversicherungen oder Pflegeversicherungen zu kaufen.

5. Betrachten Sie Medicaid und Supplemental Security Income.

Die Sozialversicherungs- und Medicare-Leistungen werden nicht durch umgekehrte Hypotheken beeinträchtigt. Wenn Sie - oder beabsichtigen, für Medicaid oder Supplemental Security Income zu beantragen - ist es jedoch wichtig zu beachten, dass alle Gelder, die Sie behalten, als Aktivposten zählen, was dazu führen könnte, dass Sie für diese Leistungen nicht in Betracht kommen. Es wird im Allgemeinen empfohlen, dass Sie sofortige Reverse-Hypotheken-Einnahmen verwenden, um potenzielle Probleme zu vermeiden.

6. Überprüfen Sie mit einem Anwalt vor der Unterzeichnung.

Zuerst müssen Sie sich vergewissern, dass Sie die Bedingungen vollständig verstehen und sind sich über den Kreditgeber sicher. Siehe 5 Reverse Mortgage Scams und Reverse Mortgage Pitfalls.

Wenn Sie verheiratet sind, sollten Sie darüber sprechen, was mit dem überlebenden Ehepartner passiert, wenn einer von Ihnen stirbt. Es ist im Allgemeinen einfacher, beide Namen auf der Hypothek zu haben, aber dies ist nicht erlaubt, wenn ein jüngerer Ehegatte weniger als 62 Jahre alt ist, wenn die Hypothek herausgenommen wird. Selbst wenn beide Ehepartner mindestens 62 Jahre alt sind, sollten Sie vorsichtig sein, die Hypothek nur im Namen des älteren Ehepartners zu nehmen (um mehr Geld zu erhalten). Wenn der jüngere Ehegatte der Überlebende ist und seinen Namen nicht auf dem Dokument hat, könnte es schwierig sein, zu Hause zu bleiben.

The Bottom Line

Eine umgekehrte Hypothek ist eine wichtige finanzielle Entscheidung, die sorgfältig geprüft werden muss. Neben den erheblichen Kosten ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass Ihre Schulden im Laufe der Zeit aufgrund der Zinsen für das Darlehen steigen.

Reverse-Hypotheken sind "Non-Recourse-Kredite", was bedeutet, dass Sie (oder Ihr Nachlass) nie mehr als den Wert des Eigenheims schulden (auch wenn das Darlehen diesen Wert übersteigt). Abhängig von der Größe des Darlehens und dem Wert der Immobilie bleibt Ihnen und / oder Ihren Erben nach der Rückzahlung des Darlehens jedoch wenig übrig.

Weitere Informationen zu dieser Art von Hypothek finden Sie unter Die umgekehrte Hypothek: Ein Ruhestandstool . Um Alternativen zu prüfen, schauen Sie unter Reverse Mortgage oder Home-Equity Loan? und stützt sich auf Home Equity für den Ruhestand eine gute Idee?