Die Health Savings Accounts (HSAs) sind mit ihrem dreifach steuerfreien Status ein attraktives Vehikel, nicht nur für den Augenblick, sondern auch, um Rechnungen in Ihrem Ruhestand zu erfüllen. Leider sind sie nur für Personen verfügbar, die im Rahmen eines High-absetzbaren Gesundheitsplans (HDHP) medizinisch versorgt werden. Sollten Sie Ihre traditionelle PPO-Krankenversicherung für eine HDHP verschrotten (unter der Annahme, dass Ihr Arbeitgeber die Option anbietet), um einen HSA nutzen zu können?

Ihre Wahl hängt größtenteils von Ihrem Budget ab und davon, was Sie im nächsten Jahr über Ihre Gesundheit vorhersehen können. Wir haben diese komplizierte Entscheidung in einfache Schritte zerlegt, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen. (Greifen Sie zuerst auf, indem Sie So verwenden Sie Ihr HSA für den Ruhestand lesen.)

1. Vergleich der Selbstbehalte

Nach dem Gesetz muss ein HDHP einen Selbstbehalt haben - die Höhe der medizinischen Kosten, die Sie jedes Jahr vor Beginn Ihrer Versicherung zahlen müssen - mindestens $ 1, 300 für Einzelpersonen und mindestens $ 2, 600 für Familien. Aber es ist ein bisschen komplizierter als das, weil die meisten Krankenkassen tatsächlich vier verschiedene Selbstbehalte haben: einen für die medizinische Versorgung im Netz, einen für die medizinische Versorgung außerhalb des Netzwerks, einen für in-network verschreibungspflichtige Medikamente und einen für Out-of-Network. von verschreibungspflichtigen Medikamenten. Der Einfachheit halber nehmen wir an, dass die medizinischen und verschreibungspflichtigen Selbstbehalte identisch sind. Wir nehmen auch an, dass das HDHP ein PPO ist, nicht ein HMO, so dass wir Pläne vergleichen, die auf die gleiche Weise funktionieren.

Ein Vergleich der traditionellen PPO- und der HDHP-Selbstbehaltsraten könnte in etwa so aussehen, basierend auf einem Gruppen-Krankenversicherungsplan 2016, der Mitarbeitern eines Fortune-500-Unternehmens zur Verfügung steht.

Traditioneller PPO	Hochverfügbarer Gesundheitsplan
In Netzwerk	In Netzwerk	Außer Netzwerk	Außerhalb des Netzwerks
Individuell	350	850	1500	3, 000
Familie	700	1, 700	3000	6, 000

In diesem Beispiel wäre eine einzelne Person für zusätzliche $ 1, 150 in Medizinische Kosten im Netz und $ 2, 150 für medizinische Kosten außerhalb der regulären Behandlung durch Umstellung vom herkömmlichen PPO auf das HDHP.

2. Prämien berechnen

Im Gegenzug für den höheren Selbstbehalt, den Sie mit einem HDHP bezahlen, werden Ihre Prämien deutlich niedriger ausfallen.

Zum Beispiel:

Traditionelle PPO-Prämie: 40 $ zweiwöchentlich, 1 040 $ jährlich (40 $ × 26)

HDHP-Prämie: 25 $ zweiwöchentlich, 650 $ jährlich (25 $ × 26)

Jährliche Prämieneinsparungen: 1 $ 040 - 650 $ = 390 $

3. Vergleichen Sie das Verhältnis zwischen Versicherungsschutz und Out-of-Pocket-Maximum

Wir nehmen der Einfachheit halber an, dass beide Pläne die gleiche Mitversicherung haben. Mitversicherung ist der Prozentsatz Ihrer medizinischen und verschreibungspflichtigen Rechnungen, für den Sie verantwortlich sind , nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben. Ein gängiges Szenario ist, dass Ihre Mitversicherung 20% ​​für die Netzwerkkosten und 40% für die Netzwerkkosten beträgt.Der Versicherer übernimmt den Rest der Rechnung.

Jeder Plan hat eine Obergrenze, wie viel Sie jedes Jahr für medizinische Versorgung und Rezepte ausgeben können, genannt Out-of-Pocket-Maximum oder Out-of-Pocket-Limit. Nachdem Sie diese Summe erreicht haben, müssen Sie sich keine Sorgen mehr um Mitversicherung machen: Ihr Plan wird 100% Ihrer Ausgaben bezahlen. Wir gehen auch davon aus, dass die Pläne dasselbe Out-of-Pocket-Maximum haben: 3.000 Dollar für Singles und 6.000 Dollar für Familien im Netzwerk und 7.500 Dollar für Singles und 15.000 Dollar für Familien außerhalb des Netzwerks.

Wenn Sie also eine Einzelperson sind, die ihre gesamte Pflege im Netzwerk erhält, zahlen Sie nach Zahlung des traditionellen PPO-Selbstbehalts von 350 USD 20% von 2.655 USD in medizinischen Rechnungen oder 530 USD (vor Sie schlagen das $ 3, 000 Out-of-Pocket-Maximum). Nachdem Sie den Selbstbehalt der HDHP in Höhe von $ 1 500 bezahlt haben, zahlen Sie 20% von $ 1, 500 oder $ 300. Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihre Gesundheitsausgaben für das Jahr maximal aus der Tasche heraus kommen, sehen Ihre Ausgaben für das Jahr mit jeder Option wie folgt aus:

Traditionelle PPO	HDHP
350 $ Selbstbehalt	$ 1, 500 Selbstbeteiligung
$ 530 Mitversicherung	$ 300 Mitversicherung
$ 1, 040 Prämien	$ 650 Prämien
$ 1, 890 insgesamt	$ 2, 450 insgesamt

4. Bewerten Sie die Anträge des vergangenen Jahres

Sammeln Sie alle Ihre medizinischen Anträge für das Jahr und bewerten Sie sie so, als ob Sie eine HDHP statt einer herkömmlichen PPO hätten. Was wären Ihre Out-of-Pocket-Kosten gewesen?

Wenn Ihre Versicherung Ihre Forderungen online zur Verfügung stellt, ist dieser Schritt ein Kinderspiel. Sie können sogar Ihre Ansprüche in Tabellenform herunterladen. Wenn nicht, müssen Sie Ihre Arztrechnungen für das Jahr manuell sammeln. Dann können Sie zusammenrechnen, was Ihre Ärzte Ihnen in Rechnung gestellt haben und was Sie tatsächlich ausbezahlt haben. Stellen Sie sicher, dass Sie dies für jedes Familienmitglied tun, das unter Ihren Plan fällt.

Zum Beispiel, wieder mit einer einzigen Person, die immer im Netzwerk bleibt, sagen wir, ihre jährlichen Arztrechnungen beliefen sich auf $ 1, 400, und der Betrag, den sie tatsächlich bezahlte, betrug $ 400. Wenn die Person eine HDHP anstelle eines traditionellen PPO hätte, wäre der bezahlte Betrag $ 1, 400 gewesen (da sie ihren Selbstbehalt von $ 1, 500 nicht getroffen hätte). Das sind $ 1, 000 mehr in Out-of-Pocket-Kosten.

5. Berechnen Sie Ihren HSA-Beitrag

Das Maximum, das Sie 2016 zu einem HSA beitragen können, ist $ 3, 350, wenn Sie Single sind und $ 6, 750 für Paare und Familien. Wenn Sie 55 oder älter sind, können Sie einen zusätzlichen Beitrag von 1 000 US-Dollar leisten und damit insgesamt 4 350 US-Dollar für Singles und 8 750 US-Dollar für Paare und Familien. Sie werden das Maximum aus Ihrem HSA im Ruhestand herausholen, wenn Sie das Maximum beitragen, also müssen Sie herausfinden, ob Sie genug Platz in Ihrem Budget im nächsten Jahr haben werden, um so viel beizutragen. Sehen Sie auch, ob Ihr Arbeitgeber etwas zu Ihrem HSA beitragen wird. Arbeitgeber- und Einzelbeiträge müssen zusammen unter die Obergrenze fallen. Wenn Sie also ledig sind und Ihr Arbeitgeber $ 1 000 einsetzt, müssen Sie nur $ 2, 350 einrechnen.

Und das ist noch mehr: $ 2, 350 kommt aus Vorsteuerdollar, also wenn Sie in der 25% Bundessteuerklasse sind, nehmen Sie nur $ 1, 762 nach Hause.50 weniger für das Jahr oder ungefähr $ 68 pro vierzehntägigem Gehaltsscheck. Wenn Sie zu einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) beigetragen haben, können Sie nur diese Summe verwenden und stattdessen zu einem HSA beitragen, was keinen Unterschied bei der Bezahlung nach Hause bedeuten würde.

6. Investieren Sie Ihren gesamten HSA-Beitrag

Die Idee hinter all dem, was wir getan haben, ist herauszufinden, ob es finanziell sinnvoll ist, auf eine HDHP umzusteigen, damit Sie ein HSA nutzen können, um Ihre Altersvorsorge zu stärken. heraus, wenn ein HDHP eine praktikable Option ist (obwohl dies Teil der Gleichung ist). Während die meisten Menschen HSA-Mittel verwenden, um die aktuellen medizinischen Kosten zu bezahlen, besteht die Strategie, die wir untersuchen, darin, Ihren gesamten Beitrag zu sparen und zu investieren und ihn bis zu Ihrem Ruhestand in Ruhe zu lassen.

Das bedeutet, dass Sie im nächsten Jahr genug Platz in Ihrem Budget haben müssen, um nicht nur Ihre HSA-Beiträge zu maximieren, sondern auch für Ihre nicht abgedeckten medizinischen Ausgaben zu bezahlen.

Ist es nicht der Sinn eines HSA, das Geld jetzt für die Gesundheitsversorgung zu verwenden? Nun, das ist ein Weg, es zu benutzen, und ein gültiger Weg. Es ist nicht unbedingt die Option, die Ihren Reichtum auf lange Sicht maximieren wird. Nehmen wir an, Sie haben eine HDHP und eine medizinische Rechnung über 1 000 US-Dollar, die Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen, da Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erreicht haben. Wenn Sie Ihren HSA-Saldo verwenden, um die $ 1, 000 zu zahlen, und Sie in der 25% Bundessteuerklasse sind, kostet diese Rechnung effektiv nur Sie $ 750, und Sie sparen heute $ 250.

Wenn Sie andererseits die $ 1, 000 in Ihrem HSA behalten und es investieren und eine durchschnittliche jährliche Rendite von 6% für die nächsten 20 Jahre bis zu Ihrer Pensionierung erzielen, erhalten Sie zusätzliche $ 2, 207 für eine Gesamtsumme von $ 3, 207. Wenn Sie die $ 250 Einsparungen investierten, würden Sie nicht annähernd so viel erhalten, besonders wenn Sie es nicht in ein steuerbegünstigtes Konto investierten. Wenn Sie einen Investitionsrechner verwenden, um zu sehen, wie ein voller HSA-Beitrag über die Jahre wächst, ist die Mathematik noch überzeugender: $ 3, 350 für 20 Jahre investiert verdienen 6% wächst auf $ 11, 121 und $ 6, 750 investiert für 20 Jahre verdienen 6% wachsen auf $ 22, 409.

Das Endergebnis

Der Wechsel zu einem HDHP, das Ausgleichen eines HSA und das Anlegen Ihres HSA-Guthabens für den Ruhestand ist wahrscheinlich eine gute Option, wenn Sie mehr Geld haben, wenn Sie gesund sind. und wenn Sie keine größeren medizinischen Ausgaben im kommenden Jahr voraussehen.

Wenn Sie eine Erkrankung haben, die eine fortlaufende Behandlung erfordert oder Sie eine Schwangerschaft oder ein teures Verfahren erwarten, oder wenn Sie nicht genug Platz in Ihrem Budget haben, um jetzt mehr für Ihre Gesundheitsversorgung zu zahlen, ist ein herkömmlicher PPO mit einer flexiblen Ausgabe Konto ist die bessere Wahl.

Was auch immer Sie tun, verschwenden Sie keine Schulden (insbesondere Kreditkartenschulden), um diese Strategie zu übernehmen. Ein finanzielles Loch könnte dazu führen, dass langfristige HSA-Gewinne irrelevant werden.

Weitere Informationen zur Entscheidung über die Gesundheitsversorgung finden Sie unter So kaufen Sie eine Krankenversicherung .