Lebensversicherungen können mit all ihren technischen Einzelheiten und Regeln schwierig zu ermitteln sein. Dieser Artikel wird kurz die Top 10 Missverständnisse rund um die Lebensversicherung untersuchen, um den Weg zur Deckung etwas glatter zu machen.

Mythos # 1: Ich bin ledig und habe keine Abhängigen, daher brauche ich keine Deckung

Sogar einzelne Personen benötigen mindestens eine Lebensversicherung, um die Kosten für persönliche Schulden, medizinische und Bestattungsrechnungen zu decken. Wenn Sie nicht versichert sind, können Sie der Familie oder dem Testamentsvollstrecker ein Erbe unbezahlter Ausgaben hinterlassen. Außerdem kann dies ein guter Weg für Singles mit niedrigem Einkommen sein, ein Vermächtnis an eine beliebte Wohltätigkeitsorganisation oder eine andere Sache zu hinterlassen.

Mythos # 2: Meine Lebensversicherung braucht nur zweimal mein jährliches Gehalt

Die Höhe der Lebensversicherung, die jede Person benötigt, hängt von der jeweiligen Situation der Person ab. Es gibt viele Faktoren zu berücksichtigen. Neben medizinischen und Bestattungsrechnungen müssen Sie möglicherweise Schulden wie Ihre Hypothek abzahlen und für Ihre Familie für mehrere Jahre sorgen. In der Regel ist eine Cash-Flow-Analyse erforderlich, um die tatsächliche Versicherungssumme zu ermitteln, die gekauft werden muss - die Tage, in denen die Berechnung der Lebenserwartung nur auf der Grundlage der Einkommensfähigkeit erfolgt, sind längst vorbei.

Mythos Nr. 3: Meine Laufzeitversicherung bei der Arbeit ist ausreichend

Vielleicht, vielleicht auch nicht. Für eine einzelne Person mit bescheidenen Mitteln kann eine vom Arbeitgeber bezahlte oder vorgesehene Deckung tatsächlich ausreichen. Aber wenn Sie einen Ehegatten oder andere Abhängige haben oder wissen, dass Sie nach Ihrem Tod Deckung brauchen, um Nachlasssteuern zu zahlen, dann kann eine zusätzliche Deckung erforderlich sein, wenn die Versicherungspolice nicht den Bedürfnissen des Versicherungsnehmers entspricht.

Mythos # 4: Die Kosten meiner Prämien sind abzugsfähig

Zumindest nicht in den meisten Fällen. Die Kosten einer persönlichen Lebensversicherung sind niemals abzugsfähig, es sei denn, der Versicherungsnehmer ist selbstständig und die Deckung wird als Vermögensschutz für den Unternehmer verwendet. Dann sind die Prämien in der Liste C des Formulars 1040 absetzbar.

Mythos # 5: Ich muss unbedingt eine Lebensversicherung um jeden Preis haben

In vielen Fällen ist dies wahrscheinlich wahr. Menschen mit beträchtlichen Vermögenswerten und ohne Schulden oder Angehörige können sich jedoch besser einer Selbstversicherung unterziehen. Wenn Sie medizinische und Bestattungskosten abgedeckt haben, kann Lebensversicherung optional sein.

Mythos Nr. 6: Ich sollte IMMER den Begriff kaufen und den Unterschied investieren

Nicht unbedingt. Es gibt deutliche Unterschiede zwischen der Lebensversicherung und der dauerhaften Lebensversicherung, und die Kosten der Risikolebensversicherung können in späteren Jahren untragbar hoch werden. Daher sollten diejenigen, die sicher wissen, dass sie im Todesfall behandelt werden müssen, eine dauerhafte Deckung in Betracht ziehen. Der gesamte Prämienaufwand für eine teurere permanente Police kann geringer sein als die laufenden Prämien, die mit einer günstigeren Laufzeitpolitik noch Jahre anhalten könnten.

Es besteht auch die Gefahr der Nichtversicherung, die für diejenigen katastrophal sein könnte, die möglicherweise Nachlasssteuerfragen haben und eine Lebensversicherung benötigen, um sie zu bezahlen. Dieses Risiko kann aber mit einer dauerhaften Deckung vermieden werden, die nach der Zahlung einer bestimmten Prämie gezahlt wird und dann bis zum Tod in Kraft bleibt.

Mythos Nr. 7: Variable Universal Life Policies sind auf lange Sicht immer geradlinigen Universal Life Policies überlegen

Viele universelle Policen zahlen konkurrenzfähige Zinssätze, und variable Universal Life Policen (VUL) enthalten mehrere Gebührenschichten, die beide betreffen. die Versicherungs- und Sicherheitselemente in der Police. Wenn die variablen Unterkonten innerhalb der Police nicht gut abschneiden, kann der variable Versicherungsnehmer einen niedrigeren Barwert als jemand mit einer direkten universellen Lebensversicherung sehen.

Eine schlechte Marktperformance kann sogar zu beträchtlichen Bargeldforderungen innerhalb von variablen Policen führen, die zusätzliche Prämien erfordern, um die Police in Kraft zu halten.

Mythos Nr. 8: Nur Ernährer brauchen Lebensversicherungsschutz

Unsinn. Die Kosten für den Ersatz der Dienstleistungen, die früher von einer verstorbenen Hausfrau erbracht wurden, können höher sein, als Sie denken, und die Versicherung gegen den Verlust einer Hausfrau kann sinnvoller sein, als man denken könnte, insbesondere wenn es um Reinigungs- und Tagespflegekosten geht.

Mythos # 9: Ich sollte immer den Return-of-Premium (ROP) Rider auf jeder Term Policy kaufen

Es gibt normalerweise verschiedene Level von ROP Ridern für Policies, die diese Funktion anbieten. Viele Finanzplaner werden Ihnen sagen, dass dieser Fahrer nicht kosteneffektiv ist und vermieden werden sollte. Ob Sie diesen Fahrer einbeziehen, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und anderen möglichen Anlagezielen ab.

Eine Cashflow-Analyse wird zeigen, ob Sie einen Vorsprung herausholen können, indem Sie den zusätzlichen Betrag des Fahrers anderswo investieren und ihn stattdessen in die Police einbeziehen. (Lesen Sie mehr unter Sind Rückkehr-der-Prämienreiter es wert? )

Mythos # 10: Ich bin besser dran, mein Geld zu investieren, als Lebensversicherungen irgendeiner Art zu kaufen

Hogwash. Bis Sie den Break-even-Punkt der Vermögensbildung erreicht haben, benötigen Sie eine Art Lebensversicherung (abgesehen von der Ausnahme, die in Mythos Nr. 5 diskutiert wird). Sobald Sie 1 Million US-Dollar an liquiden Mitteln angehäuft haben, können Sie überlegen, ob Sie diese Einstellung abbrechen (oder zumindest reduzieren). Ihre Million-Dollar-Politik. Aber Sie haben eine große Chance, wenn Sie in den ersten Jahren Ihres Lebens ausschließlich von Ihren Investitionen abhängen, besonders wenn Sie Angehörige haben. Wenn Sie ohne Deckung für sie sterben, gibt es möglicherweise keine anderen Möglichkeiten der Bereitstellung nach der Erschöpfung Ihrer aktuellen Vermögenswerte.

The Bottom Line

Dies sind nur einige der vorherrschenden Missverständnisse in Bezug auf Lebensversicherungen, denen sich die Öffentlichkeit heute gegenübersieht. Daher gibt es viele Lebensversicherungsfragen, die Sie sich stellen sollten. Das wichtigste Konzept zu verstehen ist, dass Sie Lebensversicherung nicht aus Ihrem Budget verlassen sollten, es sei denn, Sie haben genug Vermögenswerte, um Ausgaben zu decken, nachdem Sie gegangen sind. Weitere Informationen erhalten Sie bei Ihrem Lebensversicherungsmakler oder Finanzberater.