Wie die Kisten auf dem Dachboden haben die meisten Menschen einen Arbeitgeber gesponserten Plan wie eine 401 (k) nur sitzen da draußen von einem ehemaligen Arbeitgeber. Es ist nicht ungewöhnlich, mit jemandem zu sprechen, der in den letzten 10 Jahren mehrere verschiedene Firmen gearbeitet hat, während er am selben Schreibtisch saß. "Wir wurden von einem Konkurrenten gekauft." Begriffe wie "absorbiert", "fusionieren" und "ausgegliedert" sind bezeichnend für die schnelllebige Unternehmenswelt und ihre stürmische Tendenz, mehr unter dem Strich zu zeigen als die Leute, die sie fahren. Wenn Sie an einem vom Unternehmen gesponserten Plan teilgenommen haben und Ihre Beschäftigung beendet ist (freiwillig oder nicht), haben Sie wahrscheinlich einen Plan, der nur in der Investitionslücke sitzt.

Im Speziellen wollen wir die 401 (k) diskutieren. Der 401 (k) ist ein steuerbegünstigtes Sparfahrzeug (keine Rente) im Sinne von Section 401 (k) des Internal Revenue Code. Steuer Zeug. Ja.

Der maximale Arbeitnehmerbeitrag im Jahr 2015 beträgt 18.000 $ (oder 24.000 $ für Personen im Alter von 50 Jahren oder älter aufgrund von Aufholbeiträgen). Ihr Arbeitgeber kann zusätzliche Beiträge bis zu $ ​​53.000 für eine Einzelperson leisten. Das ist ein nicht diskriminierender Plan, was bedeutet, was Sie für einen tun, müssen Sie für alle tun. Diese Pläne können eine Komponente vor Steuern oder nach Steuern haben. Normalerweise stehen unzählige Investitionen als Optionen zur Verfügung, um Ihr Altersguthaben auf die gewünschte Risikotoleranzstufe anzuheben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Beste Möglichkeiten zum Überrollen Ihrer 401 (k) .)

Wenn Sie wissen, was mit Ihrem aktuellen Plan oder früheren Plan geschehen soll, kann dies von Ihren Umständen abhängen. Sie sollten immer einen professionellen Steuerberater oder Finanzberater konsultieren, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Sie wissen vielleicht nicht, was Sie Ihrem Finanzberater sagen sollten, also lassen Sie uns einige Fragen besprechen, die möglicherweise etwas Licht in Ihren 401 (k) Dachboden bringen. (Mehr dazu unter: Kann ich das 401 (k) Geld von meinem alten Job in den Plan meiner neuen Firma umwandeln? )

Fragen, die Sie stellen können

1) "Was sind meine Optionen?" Dies ist die wichtigste Frage, die Sie stellen können. Die Antwort kann, abhängig von Ihren Wünschen und Umständen, eine der folgenden sein:

a) Behalten Sie das Geld dort bei, wo es erlaubt ist. Sie können keine Beiträge mehr leisten, aber Sie können die Investitionsoptionen ändern. Die Option "a" ermöglicht es Ihnen auch, nach bestimmten Kriterien einen straflosen Abzug zu tätigen. Fragen Sie den Administrator, da jeder Plan anders ist.

b) Rollen Sie das Geld in Ihren aktuellen Arbeitsplan ein, wenn dies zulässig ist. Dadurch wird Ihr ehemaliges Plankonto gekündigt und Ihnen einige Optionen angeboten, die sich auf den Umfang Ihres aktuellen vom Arbeitgeber gesponserten Plans beschränken. Diese Option gibt Ihnen wieder die Kontrolle über Beiträge und Investitionsoptionen.

c) Nutzen Sie das Geld oder lösen Sie es aus.Dies ist eine altersabhängige Auszahlung und unterliegt eventuell anfallenden Steuern und Gebühren. Diese Option kann eine sehr teure Methode sein, um Ihr Geld zu verwenden. Zum Beispiel, eine Abhebung von $ 10, 000 unterliegen der normalen Einkommenssteuer, sagen wir in diesem Fall ist 25% und eine 10% -ige Strafe und auch einschließlich 4. 25% für den Staat Michigan insgesamt 39. 25%. Um Ihre $ 10, 000 zu verwenden, kostet es Sie $ 3, 925. (Für mehr, sehen Sie: Top-Gründe, nicht über Ihre 401 (k) zu einem IRA zu rollen.)

d) Rollen Sie das Geld in eine IRA. Dies könnte eine traditionelle IRA oder Roth IRA bedeuten, je nachdem, wie Ihre Beiträge gemacht wurden. Auf diese Weise öffnet ein Investor die Tür für flexible Anlagestrategien im Gegensatz zu der One-Size-Fits-All-Struktur in einem 401 (k). Letztendlich bleibt die Entscheidung dem Investor überlassen. Sie sollten immer Ihren Steuerberater und Finanzberater konsultieren, um zu entscheiden, welche Option Ihren spezifischen Bedürfnissen entspricht. (Weitere Informationen finden Sie unter 5 Geheimnisse, die Sie nicht über Roth IRAs wussten. )

2) "Wie hoch sind die aktuellen Gebühren in meinem Plan?" Ich bin immer überrascht, dass die Leute denken, ihr 401 (k) sei "frei". Ich habe noch nie eine Investition erlebt, die "kostenlos" war. Investmentgesellschaften investieren Ihr Geld nicht umsonst. Die DOL-Vorschrift 408 (b) (2) sieht vor, dass Arbeitgeber für jeden Teilnehmer Gebühren offenlegen müssen, die die Kosten für Investitionsaufwendungen, Provisionen für Planer, Verwaltungskosten und andere sonstige Gebühren umfassen.

3) "Wenn ich einen Rollover durchführe, wie werden sich die Gebühren ändern?" Jeder Anlagespezialist wird von FINRA aufgefordert, die mit jeder Anlage verbundenen Kosten so detailliert anzugeben, dass der Anleger die Verpflichtung klar versteht.

4) "Ist ein Roth-Umbau etwas, das ich beachten sollte?" Die IRS ermöglicht es Ihnen, jede Menge Ihrer Vorsteuer-Altersguthaben in Rot-Beiträge nach Steuern zu konvertieren. Vor 2010 waren nur diejenigen mit einem bereinigten Bruttoeinkommen unter $ 100, 000 für eine Umwandlung geeignet.

5) "Wenn ich einen Rollover durchführe, welche Vorteile könnte ich realisieren?" Dies sollte ein Gespräch über das "Warum" des Rollover ermöglichen. Jeder Anleger sollte sich mit einem Profi abstimmen, der versteht, was Sie erreichen wollen. Ein Berater sollte mit jedem Investor die Vor- und Nachteile in Bezug auf Rollovers besprechen, die auf der spezifischen Situation des Anlegers basieren.

The Bottom Line

Ihr Ruhestandsgeld ist wichtig. Ich schlage vor, sich mit einem Berater zu treffen, um zu sehen, welche Optionen Sie haben könnten. Kennen Sie Ihre Optionen vollständig. Treffen Sie sich mit Ihrem Steuerberater. Und wie immer, tun Sie nichts, von dem Sie sich nicht sicher oder unwohl sind. (Für weitere Informationen siehe: 401 (k) Rollovers: Die steuerlichen Auswirkungen .)