Seit 2011 berichtet das Investment Company Institute, dass das 401 (k) -Plan-Pensionssystem mehr als 3.000 Milliarden US-Dollar an Vermögenswerten besitzt, von denen mehr als 50% in aktienbasierten Investmentfonds vorhanden sind. Trotz ihrer populären Verwendung sind viele Investoren unzufrieden mit ihnen und nicht vertraut mit den "Regeln der Straße", wenn es um die richtige Pflege und Fütterung Ihres Ruhestand Notgroschen geht. Da die populären Medien mit Artikeln und Webcasts über die weise Verwaltung eines 401 (k) -Plans vollgestopft sind, gibt es nur wenige, die Fehler ansprechen, die den Unterschied zwischen dem Zurückziehen auf eine fürstliche (oder fürstliche) Summe und dem Ruhestand als sich zurückziehen). Hier sind nur fünf häufige Fehler, die Sie vermeiden sollten.
Lernprogramm: Einführung in die Altersvorsorge

1. Nicht am Ruhestand Plan Ihres Unternehmens teilnehmen
Wie das Sprichwort sagt, "Sie müssen darin sein, um es zu gewinnen." Vorbei sind die Tage des Pensionsplans und der goldenen Uhr bei der Pensionierung. Es liegt in der Verantwortung des Mitarbeiters, die Initiative zu ergreifen und die Formalitäten zu erledigen. Sei es eine 401 (k), 403 (b), 457 oder eine andere ähnlich nummerierte Option, müssen Sie sich die Zeit nehmen, um sich tatsächlich anzumelden. Glücklicherweise ist es nicht schwer und ein Großteil des Anmeldeprozesses kann online abgewickelt werden. In der Tat werden viele Arbeitgeber Sie automatisch in ihre Pläne einschreiben, die für Sie großartig und in der Regel großartig für den Arbeitgeber ist. Nachdem Sie sich angemeldet haben, müssen Sie natürlich einen Beitrag leisten. Es versteht sich von selbst, dass Sie bei einem Unternehmensspiel mindestens genug beitragen sollten, um sich für das Spiel zu qualifizieren. Auf diese Weise geben Sie sich grundsätzlich eine Gehaltserhöhung.

Wenn Ihr Arbeitgeber mit bis zu 6% übereinstimmt, bedeutet dies, dass für jeden Dollar, den Sie bis zu 6% Ihres Einkommens in den Plan einzahlen, auch der Arbeitgeber zum Plan beiträgt. Wie suchen die Zahlen nach einem Angestellten, der $ 50, 000 pro Jahr mit einem Plan verdient, der eine Abgleichung von 50% der Angestelltenvergütung bis zu 6% zahlt? Sechs Prozent des Einkommens des Arbeitnehmers entspricht $ 3.000; das Match des Arbeitgebers von 50% des Beitrags auf diesen $ 3, 000 entspricht $ 1, 500. Das ist eine Summe von $ 4, 500, die in den Plan gegen nur $ 3, 000 geht, wenn es kein Match gab. Im Laufe der Zeit wächst dieser Vorteil zu einer signifikanten Summe an Geld. (Die meisten von uns werden in Zukunft auf einen Pensionsplan zurückgreifen, daher ist es am besten, die Details der verschiedenen Pläne zu kennen, bevor Sie sich anmelden. Siehe Ein Leitfaden zu Defined-Benefit-Pensionsplänen .)

2. Der Versuch, den Markt zu timen und nicht zu diversifizieren
Bei den meisten Amerikanern besteht ihr Hauptexposure an den Aktien- und Anleihemärkten des Landes in der Altersvorsorge ihres Arbeitgebers. Viele nehmen dies zum Anlass, Hedgefonds-Manager mit ihren Altersvorsorge-Portfolios zu spielen. Tu es nicht! Gut bekannte Investoren wie Warren Buffett und David Swensen, Manager der 15 Milliarden US-Dollar umfassenden Stiftung der YaleUniversity, befürworten Index-Investments.Für den Investor, der sich auf den Ruhestand konzentrierte, war 2008-2009 eine gute Kaufgelegenheit. Klar, während des Debakels fühlte es sich nicht großartig an, aber ein langfristiger Fokus hielt viele 401 (k) und 403 (b) Investoren davon ab, auf der Unterseite auszuzahlen. Viele trugen weiterhin dazu bei und senkten so die durchschnittlichen Kosten ihrer Bestände.

Nehmen Sie sich die Zeit und wählen Sie eine Asset-Allokations-Richtlinie, die am besten zu Ihrem Risiko-Rendite-Profil passt - manchmal kann die Hilfe eines Finanzplaners oder eines kostenlosen Asset-Management-Tools bei dieser Entscheidung helfen. Wählen Sie Ihre Asset-Allokation oder Ihr Investitionsmodell aus und VERLASSEN SIE ALLEIN. Diese Optionen sind Optionen für die Diversifizierung aus einer Hand. Unruhen im Nahen Osten, eine überdurchschnittliche Inflation, Tsunamis oder andere kurzfristige Schocks für die Weltwirtschaft, die verunsichernd sind, sollten Ihren individuellen Ruhestandsplan nicht verändern und sollten daher Ihre Vermögensallokation nicht wesentlich verändern. Konzentrieren Sie sich auf die Dinge, die Sie kontrollieren können.

3. Aus Ihrem Plan leihen
Manche Dinge sind legal, aber nicht klug. Das ist eines dieser Dinge. Die allgemeine Wahrnehmung ist, dass Sie von sich selbst leihen und das Interesse an Sie zurückgezahlt wird. Was ist der Schaden? In der Tat, während Sie gegen Ihr Gleichgewicht leihen, werden Sie eine Kreditgebühr in der Regel rund $ 150 unabhängig von der Größe des Darlehens. Die Rate, die auf das Darlehen erhoben wird, kann variieren. Einige sind so niedrig wie der Leitzins, aber einige Plan-Darlehen haben deutlich höhere Raten. Es stimmt zwar, dass das Darlehen und die Zinsen schließlich an Ihr Konto zurückgezahlt werden, doch wirkt sich dies negativ auf Ihre Gesamtrendite aus diesen Fonds und somit auf die langfristigen Ergebnisse aus der Investition aus. Darlehensrückzahlungen bestehen aus zwei Komponenten: dem Hauptneubestatz und einer "Zinszahlung".

Wenn Sie sich das Ruhestandsportfolio isoliert von Ihren anderen Vermögenswerten ansehen, können die Zinsen für das Darlehen als Kreditrendite angesehen werden. Die Gesamtrendite wird jedoch durch das entgangene Investitionswachstum reduziert. Mit anderen Worten, wenn der Leitzins heute bei 3% liegt und der Investor heute einen Kredit aufgenommen hat, ist das der Zinssatz, den er erhalten würde. Unter der Annahme, dass sich die Aktienmärkte ähnlich wie ihre historischen Normen entwickeln, könnte man bei einem globalen Aktienportfolio eine Rendite vor Steuern von rund 7% erwarten. Das sind 4% Opportunitätskosten. Auch müssen Sie berücksichtigen, dass die Dollar, die verwendet werden, um die "Zinsgebühr" zu zahlen, Nachsteuerdollar sind und Sie Steuern auf jenen Dollar wieder zahlen werden, wenn Sie schließlich das Geld an der Ruhestand herausnehmen. Schließlich, wenn Sie Ihren Job verlieren oder Ihren Job aus irgendeinem Grund verlassen, schulden Sie den gesamten Betrag zurück sonst wird es als eine Verteilung zählen. Wenn Sie weniger als 59,5 sind, gilt die Strafe von 10%.

Nach meiner Erfahrung verschärfen Kredite von 401 (k) den Kreislauf der Armut, weil die Menschen, die diese Option in der Regel in Anspruch nehmen, diejenigen sind, deren Positionen am stärksten gefährdet sind und die Dinge, für die das Geld normalerweise ausgegeben wird, praktisch kein Wert. (Haben Sie keine andere Wahl, als Geld aus Ihrem Altersguthaben zu nehmen?Hier sind einige Richtlinien. Siehe Anleihen aus Ihrem Ruhestandsplan .)

4. Ihren Plan auszahlen lassen
Ich bin immer wieder erstaunt, wie viele Leute ihren Plan auszahlen, wenn sie ihren früheren Arbeitgeber verlassen. Ich höre Entschuldigungen wie: "Es war einfacher, als es umzudrehen", oder "Ich brauchte das Geld für Umzugskosten" oder, das Beste, "Ich habe das Geld verwendet, um meinen Urlaub zu finanzieren, bevor ich mit dem neuen Job anfing." Wenn Sie 59. 5 Jahre oder jünger sind, zahlen Sie eine Strafe von 10% für eine sogenannte vorzeitige Verteilung. Lasst uns 10% in den richtigen Kontext stellen. Das Herausnehmen von $ 1, 000 würde eine Gebühr von $ 150 plus eine zusätzliche Strafe von $ 100 ergeben, was zu einem sofortigen Verlust von 25% führt. Zweitens zahlen Sie die Einkommensteuer, die zu Ihrem aktuellen Kurs fällig ist. Schließlich muss schließlich die Menge der geliehenen Mittel auf das Konto zurückgeführt werden, möglicherweise in einem Umfeld mit einer düsteren Marktprognose.

5. Zu viel Aktien des Unternehmens
Nach meiner bescheidenen Meinung gehört der Unternehmensbestand nicht zu einem 401 (k). Die Unternehmensbestände in einem 401 (k) -Plan sind in mancher Hinsicht gut für das Unternehmen, aber es ist in vielerlei Hinsicht eine schlechte Idee für die Nicht-Eigentümer-Angestellten. Der Hauptgrund ist, dass Sie die vielfältigen Vorteile der Diversifizierung verlieren. Denken Sie daran, dass ein Schlüsselprinzip erfolgreicher Investitionen darin besteht, das Risiko so weit wie möglich zu reduzieren. Wenn Sie beide für das Unternehmen arbeiten und Ihr Investitionskapital in das gleiche Unternehmen investiert ist, haben Sie die Wahrscheinlichkeit, dass schlechtes Vermögen im Unternehmen zu einem schlechten Schicksal für Sie und Ihre Familie führt, deutlich erhöht. Denken Sie daran, dass die Anzahl der Jahre, in denen Sie produktiv arbeiten können, begrenzt ist. 40 Jahre sind heutzutage die Norm. Während dieser Zeit müssen Sie genug sparen, um sich für weitere 30 Jahre zu ernähren!

Manchmal stellen Unternehmen ihre Bestände Mitarbeitern mit einem Abschlag über Mitarbeiteraktienoptionen oder andere Direktkaufprogramme zur Verfügung. Es mag eine gute Idee sein. Die Anforderung zu diversifizieren ist so groß, dass Sie wahrscheinlich am besten bedient werden, indem Sie den Rabatt nutzen und den Gewinn auf dem "Rabatt" so bald wie möglich realisieren. Natürlich denken Sie darüber nach, was ist mit den Google-Mitarbeitern, die jetzt wegen ihrer Aktien Millionäre sind? Verwechseln Sie Glück nicht mit Können. Auf den Straßen dieser Nation gibt es viele ehemalige Angestellte von Enron, Pan Am, Worldcom und anderen, die ebenfalls an die Aktien ihres Unternehmens glaubten. Selbst wenn Ihr Altersversorgungsplan die Bestände Ihres Arbeitgebers hält, versuchen Sie, die Beteiligung zu minimieren, um eine minimale Korrelation zwischen den Rentenkassenrenditen und dem Humankapital sicherzustellen. (Die Hälfte der Amerikaner verliert ihre Nest-Eier, wenn sie ihre Karriere wechseln. Erfahren Sie, warum Sie diese Falle vermeiden sollten. Weitere Informationen finden Sie unter Retirement Savings, wenn Sie Jobs ändern.)

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Wie bei vielen Dinge im Leben, ist es oft die Fehler, die Sie vermeiden, die den Unterschied zwischen Erfolg und Misserfolg buchstabieren. Wenn Sie diesen Artikel lesen, sind Sie bereits auf dem besten Weg, die Selbstbildung zu erlangen, die Sie brauchen, um ein solides Altersvorsorge-Ei zu bauen.