Selbstständig zu sein, bringt seine eigenen Vorteile mit sich, darunter eine bessere Kontrolle über Ihre Karriere, das Potenzial für mehr Flexibilität in Ihrem Zeitplan und vor allem kein lästiger Chef, dem Sie antworten sollten. Ein Nachteil der Arbeit für sich selbst ist jedoch nicht in der Lage, einen Arbeitgeber 401 (k) oder ähnliche Altersvorsorge Plan zu nutzen. Stattdessen liegt die Verantwortung für den Aufbau von Wohlstand für die Zukunft direkt auf Ihren Schultern. Die folgenden Stolpersteine ​​zu vermeiden, kann helfen, Ihre Ruhestandsjahre so hell wie möglich zu gestalten. (Weitere Informationen finden Sie unter Grundlagen der Altersvorsorge.) Hier sind drei häufige Fehler bei der Altersvorsorge, die selbstständige Sparer vermeiden sollten.

1. Wahl des falschen Rentenplans

Selbstständige Sparer haben mehrere Möglichkeiten, ihren Ruhestand zu planen. Neben einem IRA, traditionell oder Roth, können Sie auch aus den folgenden auswählen:

• Solo 401 (k) - Ein Solo oder ein unabhängiger 401 (k) ist für jemanden gedacht, der ein Einzelfirma oder die ein kleines Unternehmen mit seinem Ehegatten als einziger Mitarbeiter betreibt. Ab 2016 erlaubt der IRS selbstständigen Unternehmern, bis zu $ ​​18, 000 in Wahlstundungen zusammen mit nichtselektiven Arbeitgeberbeiträgen beizutragen. Ein Aufschlag von $ 6, 000 ist auch erlaubt, wenn Sie 50 oder älter sind.
• SEP IRA - Eine vereinfachte Arbeitnehmerrente oder SEP IRA ist eine traditionelle IRA für Selbstständige. Für 2016 wird das Beitragslimit für einen SEP IRA auf 25% des Einkommens oder 53.000 USD festgelegt, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Sie können einen SEP IRA einrichten, wenn Sie alleiniger Eigentümer sind oder ein Unternehmen mit mehr als einem Mitarbeiter führen. Aufholbeiträge sind nicht erlaubt.
• SIMPLE IRA - Wie ein SEP kann ein EINFACHER IRA- oder Sparanreizplan für Mitarbeiter ein wertvolles Instrument zur Altersvorsorge für jemanden sein, der ein Unternehmen alleine führt oder Mitarbeiter hat. Der größte Unterschied zwischen den beiden ist das jährliche Beitragslimit. Ab 2016 beträgt der Höchstbetrag, den Sie einlösen können, $ 12, 500. Das Aufholungsbeitragslimit liegt bei $ 3,000.

Alle drei Optionen bieten eine steuerbegünstigte Möglichkeit zu investieren, und Beiträge sind steuerlich absetzbar, aber sie sind nicht identisch. Wenn Sie den falschen Plan auswählen, können Sie einschränken, wie viel Sie sparen können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Altersvorsorgepläne für Selbständige.) Erkundigen Sie sich bei einem Finanzberater, ob Sie den richtigen Typ ausgewählt haben.

2. Berechnen von Beiträgen falsch

Während jeder Plan ein maximales Beitragslimit hat, gibt es einige Richtlinien, die Sie beachten sollten, wenn Sie berechnen, wie viel Sie in Ihren Plan investieren. Insbesondere müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihr Netto-Geschäftseinkommen verwenden, abzüglich des Abzugs für die Hälfte dessen, was Sie in der Selbständigen-Steuer zahlen.

Betrachten Sie einen Einzelunternehmer, der einen SEP IRA hat und jährlich 100 000 $ brutto verdient, aber einen Nettoeinkommen von 75 000 $ ausweist. Wenn der Eigentümer ein Bruttoeinkommen verwendet, könnte er die $ 25.000 zum Plan beitragen, aber das ist falsch. Unter der Annahme eines Abzugs für die Hälfte der Selbstständigensteuer des Eigentümers in Höhe von 5,300 USD würde das Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit etwa 69 700 USD betragen. Auf der Grundlage der 25% -Regel würde das Unternehmen am meisten zu einer SEP beitragen. $ 17, 425 sein.

Mehr als die zulässige Höchstgrenze für einen selbstständigen Ruhestand zu zahlen, ist problematisch, weil dadurch eine Verbrauchssteuerstrafe ausgelöst werden kann. Derzeit beträgt die Strafe 10% des Betrags, der über Ihr individuelles Beitragslimit hinausgeht. Zurück zu unserem vorherigen Beispiel: Wenn unser hypothetischer Einzelunternehmer fälschlicherweise $ 25.000 zu einem SEP beigetragen hätte, anstatt den $ 17.425, die durch das Nettoeinkommen erlaubt sind, würde er oder sie die 10% Steuer auf die Differenz schulden. Das zeigt, wie wichtig es ist, richtig zu recherchieren, wenn Sie herausfinden, was Sie zu Ihrem Pensionsplan beitragen können. (Weitere Informationen finden Sie unter Korrigieren von nicht förderfähigen (überschüssigen) IRA-Beiträgen .)

3. Ersparnisse vorzeitig klopfen

Das Sparen für den Ruhestand ist ein langfristiges Ziel, und das Geld, das Sie beiseite legen, soll im Laufe der Zeit wachsen. Ziehen Sie Ihre Ersparnisse, bevor Sie das Rentenalter erreichen, schrumpft Ihr Notgroschen in mehr als einer Hinsicht: Sie verdienen keine Rendite auf das, was Sie abheben, und Sie können Steuerstrafen befürchten, wenn der IRS es als eine frühe Verteilung klassifiziert.

Im Allgemeinen beträgt die Strafe für die vorzeitige Rücknahme eines dieser Pläne vor dem 59. Lebensjahr 10%, es sei denn, Sie haben Anspruch auf eine Ausnahme. Darüber hinaus zahlen Sie eine regelmäßige Einkommenssteuer auf die Verteilung. Während einige Solo-401 (k) -Pläne Kredite zulassen, können diese zu steuerbaren Ausschüttungen werden, wenn sie nicht rechtzeitig zurückgezahlt werden. Es sei denn, Sie haben absolut keine andere Quelle von Bargeld, Sie sind besser dran verlassen Ihre Rente in Ruhe.

The Bottom Line

Die Regeln für die Altersvorsorge sind etwas anders, wenn Sie selbstständig sind, und es lohnt sich, sich so viel wie möglich über Ihre Sparmöglichkeiten zu informieren. Wenn Sie sich für einen Plan entscheiden, ohne zuerst die Beitragsgrenzen und Steuervorteile zu erforschen, ist es möglich, dass Sie Ihren Ruhestand auf lange Sicht ausgleichen können.