Wenn das Geld knapp ist und Sie den Überblick über Ihr Bankkonto verlieren, können Überziehungsgebühren einen schnellen Boxenstopp in große Kopfschmerzen verwandeln. Banken erheben Überziehungsgebühren, wenn ein Benutzer mehr Geld abhebt, als auf seinem Girokonto verfügbar ist. Kunden erhalten eine Pauschalgebühr, wenn sie zum Beispiel mit ihren Debitkarten einen Latte von 5 $ bezahlen und nur 2 $ auf ihren Konten sind. Die durchschnittliche Überziehungsgebühr beträgt $ 35, laut einem Bericht, der letztes Jahr von den Pew Charitable Trusts veröffentlicht wurde, und all diese $ 40 Tassen Kaffee summieren sich zu großen Geschäften für Banken. Das Consumer Financial Protection Bureau hat herausgefunden, dass jeder Amerikaner durchschnittlich 260 Dollar pro Jahr an Überziehungsgebühren zahlt. Besonders betroffen sind die Millennials (18-25 Jahre), wobei jeder Zehnte mehr als 10 Überziehungskredite pro Jahr hat.

Die Verbraucher erlebten 2010 eine gewisse Erleichterung, als die Federal Reserve den Banken untersagte, ihre Kunden automatisch in den Überziehungsschutz einzubeziehen. Sie müssen sich jetzt dafür entscheiden, dass Ihre Einkäufe im Falle einer Überziehung gedeckt sind. Andernfalls wird die Gebühr abgelehnt. Aber die Regeln gelten nicht für Schecks oder wiederkehrende automatisierte Zahlungen: Für diese können Sie immer noch für 35 $ am Haken sein.

Dennoch gibt es Möglichkeiten, das System zu schlagen. Es sind viele Girokonten verfügbar, die die Überziehungsoption vollständig aus der Gleichung entfernen. Hier sind einige unserer Tipps für die besten Girokonten ohne Überziehungsgebühren.

1. Moven

2. Simple

Moven und Simple sind zwei Mobile Banking Apps ohne Überziehungsgebühren (die Debitkarten der Benutzer werden stattdessen abgelehnt), kein Mindestkontostand und Zugang zu Tausenden von gebührenfreien Geldautomaten über das landesweite STAR ATM Netzwerk. Jeder Service bietet auch Budgetierungs-Tools: Moven bietet Echtzeit-Feedback zu den Ausgabenverhalten der Nutzer und die Funktion zur sicheren Ausgabe von Simple zeigt Ihren aktuellen Kontostand abzüglich anstehender Rechnungszahlungen, ausstehender Transaktionen und Artikel, für die Sie sparen. Jeder hat einige Nachteile, wie die tägliche Geldautomaten-Abhebungsgrenze von $ 500, und einige Benutzer werden die Idee des Bankverkehrs vor allem auf ihren Handys oder online nicht mögen - vor allem in Anbetracht der gelegentlichen Fehler, die einige mobile Benutzer während der App-Updates erlebt haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Online-Banken: Geringere Kosten und wenig Opfer .)

3. Capital One 360 ​​

Wenn Sie die Bequemlichkeit von Online- und Mobile-Banking mit dem Vertrauen eines großen Banknamens dahinter suchen möchten, könnte Capital One 360 ​​(früher ING Direct) das tun. Wie bei einem Girokonto der alten Schule gibt es Zinsen und gibt den Benutzern die Möglichkeit, Papierschecks zu verwenden, wenn sie dies wünschen. Es gibt auch keinen Mindestkontostand und keine Überziehungsgebühr. Sie zahlen Zinsen auf den Betrag, den Sie über Ihr Konto überwiesen haben, bis Sie es zurückzahlen (100 Dollar Überziehung für 10 Tage würden beispielsweise 31 Cent kosten).Und es gibt eine $ 9 ungenügende Kapitalgebühr für einen abgeprallten Papierscheck - aber das ist noch weit niedriger als die nationale durchschnittliche Prügelgebühr von $ 30. Während Sie in den Zweigstellen von Capital One keinen Over-the-Counter-Service erhalten, haben Kunden Zugang zu 2.000 Capital One-Geldautomaten sowie 38.000 kostenlose Geldautomaten über das Allpoint-ATM-Netzwerk.

4. Schwab Bank High Yield Investor Checking Account

Das Online- und Mobile-only Schwab Bank High Yield Anleger-Checking-Konto ist eine großartige Option, wenn Sie Ihr Geld doppelt verdoppeln möchten. Kunden müssen über ein verbundenes Schwab One-Brokerage-Konto verfügen, das Überziehungskredite von Ihrem Girokonto abdeckt und Ihnen den Handel mit Aktien, Anleihen, Investmentfonds und mehr ermöglicht. Beide Konten können kostenlos geöffnet und gewartet werden - die einzigen Gebühren, die Sie bekommen, sind eine Gebühr von 25 US-Dollar für einen abgebrochenen Scheck und eine Gebühr von 5 US-Dollar für einen eingezahlten Scheck, der zurückgegeben wurde. Es ist ein Gleichstand für das beste Merkmal des Girokontos: Es bietet Rabatte auf alle ATM-Gebühren weltweit, und es zinsen mit einer variablen Rate von 0. 10% jährlich.

5. SafeBalance Banking der Bank of America

Das Girokonto Girokonto der Bank of America bietet eine traditionellere Bankerfahrung ohne Überziehungsgebühren. Es gibt keinen Überziehungsschutz, daher werden die Debitkarten der Benutzer abgelehnt, wenn sie nicht genug Geld auf ihren Konten haben. Kunden können Ein- und Auszahlungen in jeder BofA-Filiale tätigen, können aber keine Papierschecks schreiben. Andere Nachteile sind ein $ 4. 95 monatliche Wartungsgebühr, ein Mindesteröffnungssaldo von $ 25 und keine Zinsabgrenzung auf dem Konto. Die Kunden haben Zugang zum Bankautomaten-Netzwerk der Bank of America, zahlen aber 2 US-Dollar. 50 pro nicht-BofA Geldautomaten-Transaktion (und 5 $ im Ausland, es sei denn, Sie nutzen eine der Partnerbanken der BofA).

The Bottom Line

Es gibt zwar viele Girokonten ohne Überziehungsgebühren, aber jedes hat Kompromisse. Bei den meisten Konten fallen keine Zinsen an, und es gibt normalerweise nur einen minimalen Zugang zu Zahlungsmitteln der alten Schule wie Papierschecks und Over-the-Counter-Transaktionen. Aber wenn Sie bereit sind, in Online-Banking oder Mobile Banking einzusteigen, wählen Sie eines dieser Konten und atmen Sie erleichtert auf, dass $ 40 Latten der Vergangenheit angehören.

(Weitere Informationen zu Bankgebühren finden Sie unter 5 Bankgebühren, die Sie möglicherweise nicht über erfahren.)