Top Retirement Prep Fragen an die Kunden

Top Retirement Prep Fragen an die Kunden

Viele Amerikaner haben nicht genügend Geld gespart, um sich bequem zurückziehen zu können. Finanzberater können ihren Klienten helfen, nicht nur zu bestimmen, wann sie in Rente gehen, sondern auch, wenn sie erwägen sollten, in den ersten Jahren ihrer Pensionierung zumindest Teilzeit zu arbeiten. Hier sind einige Fragen, die Finanzberater stellen sollten, um den Pensionsplan mit ihren Kunden zu starten.

Wie sieht Ihr idealer Altersstil aus?

Dies ist ein guter Zeitpunkt, um Ihre Kunden groß zu träumen und zu visualisieren, was sie gerne tun würden, sobald sie in Rente gehen. Dies kann Reisen, Umzug an einen anderen Ort, Wohltätigkeits- und gemeinnützige Arbeit oder eine beliebige Anzahl von Aktivitäten umfassen. Heute könnte dies auch bedeuten, dass sie ihre Arbeit aufgeben und ein Unternehmen in einem Bereich gründen, für den sie leidenschaftlich sind. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Berater den sich entwickelnden Ruhestand verwalten können .)

Wie viel kostet dieser Lebensstil?

Für Kunden und ihre Finanzberater ist es wichtig zu verstehen, wie viel ihr gewünschter Ruhestand kostet. Zwar gibt es Faustregeln bezüglich des Prozentsatzes ihres Vorruhestandseinkommens, das Rentner normalerweise im Ruhestand ausgeben, aber jeder ist anders. Darüber hinaus ist diese Ausgabe nicht linear. Oft sind die früheren Jahre des Ruhestands eher aktiv für Dinge wie Reisen und diese Arten von Aktivitäten können sich etwas verlangsamen, wenn Menschen altern. Der beste Ansatz besteht darin, dass Ihre Kunden ein Budget einplanen, das Dinge berücksichtigt, wie z. B. wo sie leben werden, ob sie ihr Haus, ihre Aktivitäten und andere Faktoren verkleinern (oder vergrößern). Kurz gesagt müssen sie ein Pensionsbudget vorbereiten.

Wie finanzieren Sie den Ruhestand?

Finanzberater sollten ihren Kunden dabei helfen, alle finanziellen Mittel, die ihnen zur Verfügung stehen, für den Ruhestand zur Verfügung zu haben. Dies könnte Folgendes beinhalten: (Weitere Informationen finden Sie unter: Berater: Lassen Sie die Kunden für die Altersgrenze in den Ruhestand gehen.)

  • Steuerpflichtige Anlagekonten
  • Ruhestandskonten wie IRAs, 401 (k) Pläne , 403 (b) s und andere betriebliche Altersversorgungspläne
  • Renten
  • Renten einschließlich derjenigen von alten Arbeitgebern
  • Soziale Sicherheit
  • Aktienoptionen oder Restricted Stock Units von ihrem Arbeitgeber
  • Interesse an einem Unternehmen > Es könnte durchaus auch andere finanzielle Vermögenswerte für den Ruhestand zur Verfügung stehen. Der Schlüssel hier ist, einem Klienten zu helfen zu bestimmen, welche Art des laufenden Ruhestandgeldflusses ihre verschiedenen finanziellen Werte in übersetzt. Dies ist auch ein guter Zeitpunkt, um Finanzplanungsprognosen zu erstellen, um festzustellen, wie viel Einkommen und wie lange unterstützt werden kann. Prognosen, die mindestens 100 Jahre alt sind, sind mit Sicherheit eine erhöhte Lebenserwartung.

Was passiert, wenn Ihre Ressourcen Ihre Kosten unterschreiten?

Idealerweise sollten diese Fragen mindestens 10 Jahre vor der Pensionierung angegangen werden und dann periodisch überarbeitet werden, wenn der Ruhestand näher rückt.Wenn sich herausstellt, dass es eine Lücke zwischen dem Ruhestand-Cashflow, den die Vermögenswerte des Kunden unterstützen können, und dem gewünschten Lebensstil gibt, müssen Entscheidungen getroffen werden. Dazu gehören unter anderem ein bisschen längeres Arbeiten, Teilzeitbeschäftigung im Ruhestand, Senkung der voraussichtlichen Ausgaben und Einsparungen in den verbleibenden Jahren bis zur Pensionierung. Je länger die Zeit bis zur Pensionierung ist, desto mehr Zeit müssen Kunden und ihre Finanzberater für Anpassungen an den Finanzplan des Kunden einplanen. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Tipps für die Umstellung Ihres Kunden von Earning zu Drawdown .) Welche Alterskonten werden Sie zuerst antippen?

Bei Clients mit mehreren Konten ist dies eine kritische Frage. Die Antwort kann sich auch im Laufe der Zeit ändern, wenn sich die Situation des Kunden ändert. Einige Rentner könnten automatisch sagen, dass wir zuerst die Konten mit der niedrigsten Steuerschuld tippen sollen. Hinsichtlich der allgemeinen langfristigen Altersplanung ist dies jedoch möglicherweise nicht die optimale Antwort.

Für Kunden, die jünger sind als das Alter, in dem die Mindestausschüttung (RMD) erforderlich ist (70 ½), kann es zum Beispiel sinnvoll sein, steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten zumindest teilweise anzuzapfen. Dies gilt insbesondere dann, wenn ihre Einkommen relativ niedrig sind und sie innerhalb ihrer aktuellen Steuerklasse mehr Einkommen haben. Dies wird auch dazu dienen, ihre RMDs auf dem Weg zu reduzieren, was hilfreich ist, wenn sie dieses Einkommen wirklich nicht benötigen. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Wie Berater dem Langlebigkeitsrisiko begegnen können .) Dinge können sich von Jahr zu Jahr ändern, zum Beispiel wenn der Klient hohe medizinische Ausgaben hat, die es erlauben, dass ein Teil von ihnen Steuern ist. absetzbar. Sie können erwägen, mehr von ihren Steuerabgrenzungskonten zu nehmen, da der medizinische Abzug die auf diese Ausschüttungen fällige Steuer ausgleichen kann.

Wann nimmst du die Sozialversicherung?

Dies ist eine kritische Frage, die (zu Recht) in der Finanzpresse jedes Jahr mehr Aufmerksamkeit erhält. Sozialversicherungsleistungen können bereits im Alter von 62 Jahren in Anspruch genommen werden. Warten bis zum Erreichen des vollen Rentenalters (FRA) von 66 (67 Jahre, wenn 1960 oder später geboren) führt zu einem Vorteil, der etwa 30% höher liegt. Das Warten auf das Alter von 70 Jahren erhöht den Nutzen um weitere 32%. Nicht nur sind die Leistungen höher, sondern auch die Lebenshaltungskosten steigen höher, da sie auf den höheren Leistungsbeträgen basieren. (Weitere Informationen finden Sie unter

Tipps zum Verzögern von Leistungen der sozialen Sicherheit .) Für diejenigen, die über 15 US-Dollar Einkommen erzielen, werden 720 (für 2015) eine Ermäßigung in Höhe von 1 US-Dollar für jeweils 2 US-Dollar bedeuten. in Einkommen über diesen Betrag. Diese Einschränkung verschwindet, sobald Sie das FRA-Alter erreicht haben.

Zusätzlich gibt es verschiedene Anspruchsstrategien für verheiratete Paare, die je nach Situation des Klienten gut funktionieren können. Finanzberater sollten ihren Kunden helfen, das beste Timing und die beste Strategie für ihre Situation zu finden. (Mehr dazu unter:

4 ungewöhnliche Wege zur Erhöhung der Sozialversicherungsleistungen .) Wie bezahlen Sie für das Gesundheitswesen?

Die Gesundheitskosten werden für viele Menschen einen erheblichen Teil der Rentenausgaben ausmachen.Unternehmen, die medizinische Leistungen für Rentner anbieten, werden immer seltener. Sogar staatliche und kommunale Einrichtungen werden diesen Vorteil wahrscheinlich in den kommenden Jahren überdenken müssen.

Die medizinischen Kosten für Rentner müssen in der Altersvorsorge Ihres Kunden berücksichtigt werden, andernfalls können sie dazu verdammt sein, kein Geld mehr zu haben. Eine Methode zur Finanzierung von Gesundheitsfürsorgekosten im Ruhestand besteht darin, ein Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA) zu verwenden, wenn der Kunde über eine hohe absetzbare Versicherung am Arbeitsplatz oder privat Zugang zu diesem hat. Diese Konten ermöglichen steuerlich aufgeschobene Beiträge und steuerfreie Entnahmen für qualifizierte medizinische Kosten. Idealerweise würde der Kunde das Konto während der Arbeit finanzieren und aus der Tasche Dollars verwenden, um aktuelle medizinische Ausgaben zu finanzieren, so dass der Saldo für Medicare Ergänzungen und andere Ausgaben verwendet werden kann. (Weitere Informationen finden Sie unter:

'Medicare' Donut Hole 'Essentials für den Finanzberater .) Das Endergebnis

Fragen Ihrer Kunden können ihnen helfen, sicherzustellen, dass sie in den besten finanziellen Form möglich, wie sie sich dem Ruhestand nähern. Die Beantwortung der oben genannten Fragen und viele andere sind für die Altersvorsorge von entscheidender Bedeutung. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Financial Advisor Client Guide: Pensionspläne und Versicherungen .)