Als Lehrer sind Sie in einer einzigartigen Situation, wenn es um die Altersvorsorge geht. Sie haben Anspruch auf einen Rentenplan, und wie viel diese Rente wert ist, hängt von Ihren Dienstjahren, Ihrem Endgehalt und einem von Ihrem Arbeitgeber festgelegten Prozentsatz ab. Je nachdem, ob Sie für eine öffentliche Schule oder eine gemeinnützige Privatschule unterrichten, haben Sie in der Regel auch Zugang zu Beitragszusagen wie 403 (b) und 457 (b). Darüber hinaus zahlen einige Lehrer in das System der sozialen Sicherheit ein und erhalten Sozialversicherungsleistungen, wenn sie in Rente gehen, während andere nicht teilnehmen. Aufgrund all dieser Variablen ist die Situation jedes Lehrers anders, aber hier sind einige allgemeine Strategien, die Lehrer bei der Planung für den Ruhestand berücksichtigen sollten. (Weitere Informationen finden Sie unter Grundlagen der Altersvorsorge .)

Betrachten Sie professionelle Hilfe

Sie könnten ein Experte für Chemie, Geschichte oder das Unterrichten von Kindern sein, wie man liest, aber vielleicht wissen Sie nicht viel über die Altersvorsorge. Beratung durch einen Experten kann Sie auf den neuesten Stand bringen. Es gibt Finanzplanungsfirmen, die sich darauf spezialisiert haben, den Lehrern bei der Altersvorsorge zu helfen. Es gibt auch viele kompetente, nur gebührenpflichtige Finanzberater, die sich nicht auf die Pensionierung von Lehrern spezialisiert haben, aber dennoch ausreichend mit ihrer Situation vertraut sind, um wertvolle Ratschläge zu geben. (Weitere Informationen finden Sie unter Nur-Gebühren-Finanzberater: Was Sie wissen müssen .) Achten Sie darauf, einen Berater zu wählen, der ein Treuhänder ist, dh er muss in Ihrem besten Interesse handeln. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe Was Sie über den Treuhandstandard wissen müssen.)

Nutzen Sie auch jede kostenlose Hilfe, die Ihnen zur Verfügung stehen könnte, wie zum Beispiel staatliche Rentenberater oder staatliche Rentenberater, Ihre staatliche Lehrerverband-Website und Ihre staatliche Lehrer-Rentensystem-Website. "Ich würde den Lehrern empfehlen, fünf Jahre vor dem Eintritt in den Ruhestand mit einem Altersberater aus dem Staat zu sprechen", sagt Jeanine Escallier Kato, eine pensionierte Lehrerin für öffentliche Schulen in Kalifornien. Sie bezog 36 Jahre lang das California State Teachers Retirement System (CalSTRS) und sammelt nun 85% ihres früheren Lohns, zusätzliche 400 $ pro Monat für drei Jahre ungenutzten Krankheitsurlaubs und ein zusätzliches Stipendium, das "Langlebigkeitsgeld" genannt wird. "Sie sagt, dass sie mit einem Pensionierungsberater gesprochen hat, der ihr geholfen hat, die Formel zu entwerfen, die für sie am besten funktioniert. "Viele Lehrer warten bis zu den letzten Monaten ihrer Amtszeit, dann finden sie heraus, dass sie nicht mit den besten ihrer Gehaltsoptionen arbeiten. "Es ist wichtig zu erfahren, wie das Rentensystem Ihres staatlichen Lehrers funktioniert und wie Sie Ihre Rente und andere Rentenleistungen maximieren können.

Verlassen Sie sich nicht vollständig auf Ihre Rente

Selbst wenn Sie Anspruch auf eine Rente haben und daran arbeiten, diese zu maximieren, reicht Ihre Rente möglicherweise nicht aus, um den Lebensstandard aufrecht zu erhalten. Wieder gewöhnt an.Beginnen Sie Ihre Karriere so früh wie möglich mit den beitragsorientierten Plänen und Versicherungen. Sie möchten viele der gleichen Werkzeuge und Strategien verwenden, die ein privater Angestellter würde, wie die Eröffnung eines Roth IRA oder traditionellen IRA für steuerbegünstigte Altersvorsorge, kaufen Sie eine Lebensversicherung, um jeden zu schützen, der auf Ihr Einkommen und Sicherung setzt langfristige Invaliden-Einkommensversicherung, um Ihr Einkommen und Ihre Fähigkeit zu schützen, für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie als Arbeitslosengeld eine Lebens- oder Invalidenversicherung erhalten, stellen Sie sicher, dass Sie ausreichend gedeckt sind, und wenn nicht, ergänzen Sie es mit einer privaten Police.

Sparen und investieren Sie über steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten

Wenn Sie Vollzeit für eine öffentliche Schule oder eine steuerbefreite Privatschule arbeiten, sollten Sie Anspruch auf Beitrag zu einem 403 (b) -Plan haben. Mit einem regulären 403 (b) können Sie Vorab-Dollar aus Ihrem Gehalt beisteuern und Sie können dieses Geld in Investitionen investieren, die Sie unter den im Plan angebotenen Optionen auswählen. Beiträge werden steuerbegünstigt und Sie zahlen Steuern auf Planbezüge im Ruhestand. Wenn Sie es vorziehen, Steuern auf das Geld zu zahlen, statt, wenn Sie in Rente gehen, und wenn Ihr Arbeitgeber die Option anbietet, können Sie stattdessen zu einem Roth 403 (b) beitragen. Ihr Arbeitgeber kann auch passende Beiträge zu Ihrem Plan leisten.

"Diese 403 (b) Konten sind für viele Lehrer von entscheidender Bedeutung, da viele Bezirke nicht mehr in die Sozialversicherung einzahlen", sagt Wyatt Moerdyk, geschäftsführendes Mitglied von Evidence Advisors Investment Management in Boerne, Texas. "Lehrer vergessen, die 403 (b) Einsparungen hinzuzufügen, die ihre Lehrerrente ergänzen. "

Wenn Sie in einem öffentlichen Schulbezirk arbeiten, können Sie mit einem 457 (b) -Plan möglicherweise Vorabdarlehen für den Ruhestand sparen. Wenn Sie für eine Privatschule arbeiten, die als steuerbefreite Organisation klassifiziert ist, haben Sie möglicherweise keinen Zugang zu einem 457 (b), es sei denn, Sie sind ein hoch entlohnter Mitarbeiter; das sind die Regeln der Bundesregierung. Ihre 457 (b) Beiträge kommen direkt aus Ihrem Gehalt und Ihre Investitionen wachsen verzögert.

Das Maximum, das Sie zu jedem dieser Pläne für 2016 beitragen können, beträgt $ 18.000, plus einen Aufholbeitrag von bis zu $ ​​6.000, wenn Sie 50 oder älter sind. Und mit einem 457 (b) können Sie, wenn Sie drei Jahre vom angegebenen Renteneintrittsalter entfernt sind, anstelle von Aufholbeiträgen die Ersparnisse des Zweifachen des Jahreslimits oder der Summe des laufenden Jahres einsparen. Limit und alle ungenutzten Teile der Beitragsgrenzen der vorhergehenden Jahre.

Ein Nachteil von 457 (b) Plänen besteht darin, dass die Arbeitgeber normalerweise keine entsprechenden Beiträge leisten - Ihr Arbeitgeber bietet bereits eine Rente an. Aber es gibt einen Vorteil: Wenn Sie Ihren Job verlassen, können Sie beginnen, die Verteilung von Ihrem 457 (b) ohne Strafe zu nehmen, auch wenn Sie das Rentenalter noch nicht erreicht haben. Wenn Sie einen vorzeitigen Ruhestand oder eine vorzeitige Altersteilzeit in Betracht ziehen, kann Ihnen ein 457 (b) helfen, dieses Ziel zu erreichen.

Hier noch ein Vorteil: Die Teilnahme an einem 457 (b) Plan schließt nicht aus, dass Sie maximal bis zu 403 (b) beitragen.Wenn Sie Ihre Beiträge zu einem 457 (b) und einem 403 (b) im Jahr 2016 ausgereizt haben, würden Sie satte 36.000 $ wegwerfen. Wenn Sie älter sind, können Sie noch mehr sparen. Ob Sie an einem 403 (b), 457 (b) oder beidem teilnehmen, stellen Sie sicher, dass Sie die Gebühren verstehen, die sowohl mit dem Plan selbst als auch mit den im Plan angebotenen Investitionen verbunden sind, bevor Sie einen Beitrag leisten.

Zählen Sie nicht auf die soziale Sicherheit

Die Frage, ob die Sozialversicherung auch dann noch zahlungsfähig ist, wenn Sie in Rente gehen (siehe Soziale Sicherheit Erschöpfung: Ist die Angst gerechtfertigt? ), Sie haben einfach keinen Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen, weil sie, wie oben erwähnt, keine Sozialversicherungssteuern zahlen. Es ist wichtig zu verstehen, ob das Ruhestandsprogramm, an dem Sie teilnehmen, Sie berechtigt macht oder nicht, und dass Sie wissen müssen, dass die Beantwortung Ihres Rentenbeistandes bedeuten kann, Informationen zu erhalten, die für seine Situation gelten, nicht aber für Ihre.

In Kalifornien zahlen beispielsweise Lehrer, die an CalSTRS teilnehmen, nicht in die Sozialversicherung; Sie zahlen stattdessen in den CalSTRS-Fonds. Aber Lehrer, die am California Public Employees Retirement System (CALPERS) teilnehmen, zahlen in die Sozialversicherung.

Wenn Ihr Ehepartner Sozialversicherungssteuern zahlt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen für Ehegatten, aber diese Leistungen könnten aufgrund Ihrer Rente aufgrund von Rentenausgleichsregelungen reduziert werden. "Viele Lehrer verlassen sich auf ehrenamtliche Sozialversicherungsleistungen, nur um später herauszufinden, dass sie durch die GPO-Regeln drastisch reduziert werden", sagt Moerdyk. Sie können sich auch qualifizieren, wenn Sie im privaten Sektor gearbeitet haben, aber normalerweise dauert es mindestens 10 Jahre privatwirtschaftliche Arbeit, um genug Credits zu verdienen, um sich für die soziale Sicherheit zu qualifizieren.

Werden Sie arbeiten, nachdem Sie sich vom Unterricht zurückgezogen haben?

Nicht jeder möchte oder kann es sich leisten, die Arbeit zu beenden, nachdem er sich von einer Vollzeit-Karriere in der Lehre zurückgezogen hat. Wenn Sie davon ausgehen, Teilzeit zu unterrichten, Teilzeit in einem anderen Beruf zu arbeiten oder eine Karriere als Zugbegleiterin zu beginnen, sollten Sie darüber nachdenken, wie dieses Einkommen beeinflussen könnte, wie viel Sie sparen müssen und wie viel Investitionsrisiko Sie heute eingehen müssen.

Davon abgesehen können wir nicht immer arbeiten, wenn wir älter sind. wir müssen vielleicht auf unsere alternden Eltern aufpassen, oder wir könnten feststellen, dass unsere eigene Gesundheit weniger als hervorragend ist. Um konservativ zu sein, sollte Ihr Finanzplan nicht auf der Annahme beruhen, dass Sie auch nach der Vollzeiterwerbstätigkeit weiterhin Arbeitseinkommen erzielen werden. Wenn Sie arbeiten möchten, stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie sich die weitere Arbeit auf Ihre Altersrenten auswirkt. Bestimmte Stellenentscheidungen werden Ihren Nutzen verringern, abhängig von den Regeln Ihres Pensionsplans.

The Bottom Line

Die Planung für den Ruhestand als Lehrer ist nicht einfach, besonders wenn Sie für eine öffentliche Schule arbeiten. Sie stellen sich Überlegungen gegenüber, die Angestellte im Privatsektor nicht haben, z. B. wann Sie in Rente gehen, um Ihre Leistungen zu maximieren und wie Sie eine Teilzeit- oder Nachsorgeleistung wählen können, die Ihre Rentenleistungen nicht durch Unterricht verringert. Darüber hinaus scheint es, als gäbe es weniger Ratschläge für Sie - Ruhestandsartikel und Bücher sind in der Regel auf Angestellte des privaten Sektors ausgerichtet, nicht auf öffentliche Schulen oder gemeinnützige Privatschullehrer.Ihr Ruhestand ist genauso wichtig wie jeder andere, aber aufgrund Ihrer besonderen Umstände müssen Sie zusätzliche Arbeit leisten, um sicherzustellen, dass Ihr Ruhestand sicher ist.