Die Leute reden viel über Kreditauskunfteien. Was machen Sie? Wie unterscheiden sie sich? Und warum gibt es drei von ihnen? (Tatsächlich gibt es viel mehr als das, aber es ist hauptsächlich ein bestimmtes Trio, das das Leben der meisten Verbraucher betrifft). Werfen wir einen genaueren Blick auf diese Entitäten, was sie tun und wie sie es tun.

Was sind Ratingagenturen?

Lassen Sie uns zunächst klarstellen, was wir diskutieren. Es ist leicht, Kreditauskunfteien mit Ratingagenturen zu verwechseln, zumal Kreditauskunfteien auch Kreditauskunfteien genannt werden.

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Ratingagenturen befassen sich hauptsächlich mit Unternehmen und Unternehmensbonität. Sie entstanden aus der Notwendigkeit für Investoren, das Risiko-Ertragspotenzial bestimmter Anlagen zu vergleichen und um einen Einblick in die finanzielle Stabilität von Unternehmen zu erhalten, die durch die Emission von Anleihen oder Vorzugsaktien Geld aufnehmen wollen. Heute gibt es drei große internationale Player: Fitch, Moody's und Standard & Poor's. Diese Agenturen analysieren und analysieren die Finanzen eines Unternehmens und weisen ihnen eine Bonitätsbewertung zu. Anders als Kreditauskünfte oder Kredit-Scores sollen diese Ratings Investoren Informationen über Unternehmen und die Emittenten von schuldenbasierten Anlagen liefern. Die Agenturen bewerten auch die besonderen Schuldverschreibungen und festverzinslichen Wertpapiere, die von den Unternehmen begeben werden. Schließlich bewerten sie Versicherungsgesellschaften hinsichtlich ihrer Zahlungsfähigkeit.

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Kreditratings werden in Buchstaben wie AAA oder CCC ausgegeben, so dass Anleger in der Lage sind, schnell ein Schuldinstrument zu betrachten und dessen Risiko abzuschätzen. Die Bewertungen unterscheiden sich zwischen den drei großen Agenturen, daher ist es wichtig zu verstehen, welche die Buchstaben liefern. Kreditratings basieren auf einer großen Anzahl von Variablen und beinhalten einige marktbasierte, historisch geschätzte Informationen auf Unternehmensebene. Die Bewertungen reichen von geschäftlichen Attributen bis hin zu zugrunde liegenden Anlagen und sollen alle ein Bild von der Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung des Kreditnehmers vermitteln.

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Was sind Kreditbüros?

Während Kreditratings in erster Linie für Investoren über Unternehmen, Regierungen und Anleihen zusammengestellt werden, werden Kreditberichte und Kredit-Scores in erster Linie für Regierungen und Kreditgeber über einzelne Kreditnehmer zusammengestellt. Sie befassen sich mit der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern.

Ein interessantes Merkmal des Geschäftsmodells des Kreditbüros ist der Austausch von Informationen. Banken, Finanzierungsgesellschaften, Einzelhändler und Vermieter senden kostenlos Kreditauskunfteien an die Auskunfteien, und dann wenden sich die Auskunfteien an sie und verkaufen Verbraucherinformationen direkt an sie zurück.

Kreditauskunfteien paketieren und analysieren Konsumentenkreditberichte, von denen Kredit-Scores abgeleitet werden. Im Gegensatz zu Kreditratings, die in Briefen ausgegeben werden, werden Kreditbewertungen als Zahlen ausgegeben, typischerweise zwischen 300 und 850.Ihr Kredit-Score wirkt sich auf die Größe eines Darlehens, das Sie qualifizieren können, die Zinssätze, die Sie auf diese Darlehen oder auf einer Kreditkarte bezahlen, und manchmal sogar Ihre Miet- und Beschäftigungsmöglichkeiten.

Obwohl beide Ratingagenturen und Kreditauskunfteien private Unternehmen sind, sind sie im Rahmen des Fair Credit Reporting Act (FCRA) streng reguliert. Sie sind in der Art und Weise begrenzt, wie sie Verbraucherinformationen sammeln, auszahlen und offenlegen. und seit der Großen Rezession von 2007-2009 sind sie stärker unter die Lupe genommen worden.

Die drei großen Kreditbüros

In den USA gibt es mehrere verschiedene Kreditauskunfteien, aber nur drei, die von großer nationaler Bedeutung sind: Equifax, Experian und TransUnion. Dieses Trio dominiert den Markt für das Sammeln, Analysieren und Auswerten von Informationen über Verbraucher an den Kreditmärkten.

Ursprünglich dienten diese Unternehmen nur regionalen Märkten im Westen, Mittleren Westen, Süden und Osten. Sie erwarben jedoch jeweils kleinere Kreditauskunfteien, bis sie national wurden. Dank der Computer-Automatisierung berichten alle drei Unternehmen nun in den 50 Staaten über Kredite. Es gibt immer noch Dutzende von kleineren, spezialisierten Kreditauskunfteien, die verschiedene Märkte und Interessen bedienen.

Equifax , mit Sitz in Atlanta, hat 7 000 Angestellte und "Betriebe in den USA und 18 anderen Ländern einschließlich Argentinien, Brasilien, Kanada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, Indien, Irland, Mexiko, Paraguay, Peru, Portugal, Russland, Spanien, Großbritannien und Uruguay. Besonders dominant in den südlichen und östlichen Teilen der USA behauptet sie, in den meisten Ländern, in denen sie präsent ist, Marktführer zu sein.

Experian , dessen Hauptsitz sich in Costa Mesa, Kalifornien, befindet, hat ursprünglich Berichte für die westlichen Vereinigten Staaten erstellt. Jetzt bewirbt es sich als "das führende globale Informationsdienstleistungsunternehmen. "Das Unternehmen" beschäftigt rund 16.000 Mitarbeiter in 39 Ländern und hat seinen Hauptsitz in Dublin, Irland, mit operativen Hauptsitzen in Nottingham, Großbritannien, und São Paulo, Brasilien. "

TransUnion vermarktet sich als" weltweit führender Anbieter von Kreditinformations- und Informationsmanagementdiensten. "Das in Chicago ansässige Unternehmen hat Niederlassungen und Tochtergesellschaften in 33 Ländern. "Es beschäftigt ungefähr 3, 700 Leute.

Ähnliche Prozesse, unterschiedliche Ergebnisse

Alle drei Ratingagenturen sammeln dieselben Informationen über Verbraucher. Dazu gehören persönliche Daten wie Name, Adresse, Sozialversicherungsnummer und Geburtsdatum. Es enthält auch Kredit-Geschichte, einschließlich Schulden, Zahlungshistorie und Kreditantrag Aktivität. Jedes Unternehmen verwendet diese Informationen, um Konsumentenkreditberichte zu entwickeln und Kredit-Scores zu berechnen. Je höher die Punktzahl, desto geringer ist das Kreditrisiko, das einem Verbraucher zusteht - und desto höher seine Kreditwürdigkeit.

Diese Werte basieren in der Vergangenheit auf dem FICO® Score, der mit dem ursprünglich als Fair, Isaac und Company bekannten Unternehmen für Datenanalysen assoziiert ist (der Name des Unternehmens wurde 2009 in FICO geändert).Während Sie immer noch eine FICO-Punktzahl von einem der drei Großen erhalten können, unterscheiden sich ihre Berechnungsmethoden. Experian verwendet sein eigenes Experian / FICO Risikomodell v2. Equifax verfügt auch über ein eigenes Scoring-System (auf einer Skala von 280 bis 850, 20), das üblicherweise nur als Equifax Credit Score bezeichnet wird. TransUnions Standard-Kredit-Score wird als VantageScore bezeichnet, der als Alternative zum FICO-System in Zusammenarbeit mit den beiden anderen Büros eingerichtet wurde. Sein Vorhersagescoring-System wird auch als TransRisk bezeichnet.

Das Ergebnis von all dem? Ihre individuelle Kredit-Score und sogar Ihre FICO-Punktzahl kann von Büro zu Büro variieren. Diese Unterschiede beruhen auf den unterschiedlichen proprietären Berechnungsmethoden, Lücken in der Berichterstattung und Erfassung von Informationen und der Tatsache, dass die Büros nicht immer die gleichen Informationen über Ihre Schuldenhistorie zur gleichen Zeit haben. An einem bestimmten Tag hat eine Firma möglicherweise andere Informationen über Sie als die anderen.

Warum Credit Scores sich unterscheiden

Angenommen, Sie beantragen ein Darlehen, eine Kreditlinie oder eine Kreditkarte von einem Kreditgeber. Dieser Kreditgeber führt mit ziemlicher Sicherheit eine Bonitätsprüfung durch und fordert Sie auf, von mindestens einer der drei großen Kreditauskunfteien einen Bericht über Sie zu führen. Aber es muss nicht alle drei verwenden. Der Kreditgeber könnte eine bevorzugte Beziehung haben oder ein Credit-Scoring- oder Berichtssystem gegenüber den anderen beiden bewerten. Alle Kreditanfragen werden in Ihrer Kreditauskunft vermerkt, aber sie erscheinen nur für die Büros, deren Berichte gezogen werden. Wenn eine Kreditanfrage nur an Experian gesendet wird, wissen Equifax und TransUnion zum Beispiel nichts davon.

Ebenso melden nicht alle Kreditgeber Kreditaktivitäten an jede Kreditstelle. So kann eine Kreditauskunft von einer Firma von einer anderen unterscheiden. Kreditgeber, die an alle drei Agenturen berichten, sehen ihre Daten möglicherweise zu unterschiedlichen Zeiten auf Kreditauskünften, nur weil jedes Büro Daten zu unterschiedlichen Zeiten des Monats zusammenstellt.

Die meisten Kreditgeber prüfen nur einen Bericht von einer einzigen Kreditauskunftei, um die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers zu bestimmen. Die wichtigste Ausnahme ist eine Hypothekenbank. Ein Hypothekenfinanzierer prüft Berichte von allen drei Kreditauskunfteien, weil so viel Geld pro Verbraucher beteiligt ist; es basiert oft die Zustimmung oder Verweigerung auf der mittleren Punktzahl.

Die Zählsysteme der Büros sind auch nicht in Stein gemeißelt; Jede der Methoden (einschließlich FICO) hat im Laufe der Jahre Veränderungen erfahren, um die Genauigkeit zu verbessern. Es ist sehr möglich für Ihre Kredit-Score im Laufe der Zeit mit dem gleichen Büro ändern, auch wenn Ihre Schulden Geschichte nicht hat, einfach weil die Scoring-Methode wurde gezwickt.

Muss ich alle drei meiner Kredit-Scores kennen?

Ja. Kreditinformationen werden oft nicht mit der gleichen Genauigkeit in allen drei Kreditauskunfteien gemeldet, so dass es für die Verbraucher wichtig ist, jeden Bericht zu überprüfen und zu bewerten. (Im Rahmen des Fairen und Genauen Kredittransaktionsgesetzes (FACTA), einer 2003 verabschiedeten Novellierung des FCRA, können die Verbraucher einmal pro Jahr eine kostenlose Kopie ihres Berichts von jeder Kreditauskunftei erhalten.)

Da einige Gläubiger und Sammler nur an eine oder zwei Agenturen berichten. Einige Artikel werden von einem Bericht bestritten, aber auf einem anderen überprüft. Elemente werden aus verschiedenen Gründen auch aus einem oder zwei Berichten entfernt. Diese Variation bedeutet oft eine große Kredit-Score-Differenz von Büro zu Büro. Wenn eine Kreditbewertung angefordert wird, wird sie auf der Grundlage dessen berechnet, was in dieser bestimmten Kreditauskunft enthalten ist. So, während ein Verbraucher eine solide Kredit-Score auf der Grundlage eines Berichts haben kann, kann er oder sie einen niedrigeren Kredit-Score basierend auf einem anderen haben. Wenn ein Verbraucher zum Beispiel zwei Sammlungen im Bericht A und keine im Bericht B hat, ist die aus dem Bericht B berechnete Punktzahl offensichtlich höher als die aus dem Bericht A berechnete.

Wenn einem Verbraucher ein Kredit aufgrund eines Berichts verweigert wird. schlechte Kredit-Score, sondern hat eine bessere Kredit-Score mit einem anderen Büro, er oder sie kann Glück den Gläubiger anrufen und bitten um die bessere Bewertung in Betracht gezogen werden, vor allem, wenn es einen guten Grund gibt, warum die erste Kredit-Score so niedrig ist.

Die untere -Zeile

Sie können nicht steuern, welche Agentur eine Firma, die Sie recherchiert, konsultiert. Aber abgesehen von Unternehmen und Methoden ist höher immer besser. Während der Vergleich von Scores nicht identische Zahlen ergeben kann, ist es immer noch eine nützliche Übung. Wenn Sie eine gute Punktzahl in einem Unternehmen haben, sollten Sie bei allen eine gute Punktzahl haben, auch wenn die tatsächlichen Zahlen etwas anders sind.

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