Die mangelnde Bereitschaft für den Ruhestand unter den amerikanischen Arbeitnehmern wird in der Presse zu Recht beachtet. Je nachdem, welche Studie Sie gelesen haben, ist dies ein Problem von unterschiedlicher Schwere. Die Ansammlung eines Ruhestands ist in der heutigen Welt schwierig, da für viele von uns beitragsorientierte Vorsorgepläne das primäre Vorsorgefahrzeug sind.

Sobald Sie in den Ruhestand gehen und selbst wenn Sie genug gespart haben, ist es noch nicht reibungslos. So wichtig wie das Sparen genug für den Ruhestand ist, ist die Verwaltung des Prozesses des Herunterziehens Ihrer Ruhestandssparnis ebenso wichtig. Für viele können sie fast so lange pensioniert werden, wie sie berufstätig sind. Wie machen Sie Geld für 30 oder mehr Jahre? Dies ist ein Bereich, in dem ein Finanzberater, der sich mit diesem Bereich auskennt, einen echten Mehrwert für seine Kunden bieten kann. (Weitere Informationen finden Sie unter Wenn der Ruhestand um die Ecke liegt .)

Einkommensquellen für den Ruhestand

Ein Großteil des Prozesses besteht darin, alle verschiedenen Ressourcen zu untersuchen, über die der Klient verfügt, um seine Rentenausgaben zu finanzieren. Dazu können viele der folgenden gehören:

• Soziale Sicherheit
• Rente
• 401 (k) Plan oder ähnliche beitragsorientierte Konten
• IRA-Konten
• Steuerpflichtige Investitionen
• Beschäftigung oder selbstständiges Einkommen < Eine Annuität
• Ein Gesundheitssparkonto (HSA)

Es könnte durchaus andere Ressourcen geben, aber diese gehören zu den am weitesten verbreiteten. Ein Finanzberater sollte in der Lage sein, Quellen aus dieser Liste zusammen mit anderen Informationen zu übernehmen und festzustellen, welche Art von Einkommen und Cashflow der Kunde wahrscheinlich im Ruhestand erzielen kann. Sicherlich müssen sie in Verbindung mit dem Kunden einige Annahmen treffen, wie das Geld während des Ruhestands investiert wird. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Altersvorsorge: Wie viel ist ausreichend? )

Altersrenteneinkommen

Hoffentlich hat der Klient ein Rentabilitätsbudget in irgendeiner Form gemacht und hat eine Vorstellung davon, wie hoch sein Einkommen im Ruhestand sein wird. Dinge wie Lebenshaltungskosten, Reisen, medizinische Kosten und dergleichen sollten einbezogen werden. Also sollte sich der Lebensstil ändern, zum Beispiel als Standortverlagerung und / oder Verkleinerung ihres Wohnsitzes.

Soziale Sicherheit und Renten

Sozialversicherung und möglicherweise Rentenentscheidungen sollten getroffen werden, oder zumindest sollten die Auswirkungen einer Entscheidung hier oder dort berücksichtigt werden. Im Falle der Sozialversicherung wann wird der Klient Nutzen ziehen? Können sie bis zu ihrem vollen Rentenalter oder sogar bis zum Alter von 70 Jahren warten? Wenn sie verheiratet sind, passt eine der Anspruchsstrategien, die verheirateten Paaren zur Verfügung stehen, zu ihrer Situation? Bei einer Rente, wenn der Kunde eine Rente hat, müssen Optionen wie die Einnahme eines Pauschalbetrags gegen einen lebenslangen Zahlungsstrom analysiert werden, wenn beide Optionen verfügbar sind.(Weitere Informationen finden Sie unter:

Wie Berater den sich entwickelnden Ruhestand verwalten können .) Wie viel Rückzug?

Sobald der Kunde und der Finanzberater die oben beschriebenen Schritte durchlaufen haben, ist es an der Zeit, eine Rückzugsstrategie zu planen. Dies setzt voraus, dass die verschiedenen finanziellen Ressourcen des Kunden ausreichen, um seinen Lebensstil zu unterstützen, oder falls nicht, dass Anpassungen in den geplanten Ausgaben vorgenommen wurden. Viele Ruhestandsplanungsprogramme und Online-Rechner werden Rücknahmen als nominal oder inflationsbereinigt als etwas festgesetzt betrachten. In der Realität kann dies nicht der Fall sein und die Abhebungen können variieren.

Zum Beispiel kann der Klient früher im Ruhestand arbeiten und ein Gehalt beziehen, selbst wenn es nur Teilzeit ist. Dies würde den Betrag reduzieren, der von ihren Altersvorsorgekonten benötigt wird, und würde es ihnen ermöglichen, die Einreichung von Anträgen auf Sozialversicherung zu verzögern. Sobald sie 70 ½ Jahre alt werden, würde die Regierung zumindest teilweise eine Auszahlungsstrategie diktieren, nämlich ihre erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) für IRA- und 401 (k) -Konten und andere ähnliche Altersversorgungspläne. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Top-Tipps zum Reduzieren der erforderlichen Mindestverteilungen .) Welche Konten und in welcher Reihenfolge?

Abhängig von der Situation des Kunden können sie mehrere Altersvorsorgekonten haben, von denen sie Mittel beziehen können. Einige können steuerbegünstigt sein, wie zum Beispiel ein traditionelles IRA- oder ein 401 (k) -Konto, und Entnahmen werden mit dem höchsten Grenzsteuersatz des Kunden besteuert. Ein Roth-Konto bietet unter der Voraussetzung, dass die Regeln befolgt werden, steuerfreie Abhebungen wie ein HSA-Konto, wenn es zur Deckung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet wird.

Geschätzte steuerpflichtige Anlagen werden zu bevorzugten Kapitalertragssteuern besteuert, solange sie mindestens ein Jahr und einen Tag lang gehalten werden. Konventionelle Weisheit könnte sagen, dass Steuerzahlungen so lange wie möglich hinauszögern und auch immer Mittel von der Quelle mit der geringsten Steuerbelastung zu nehmen. Beides macht einen gewissen Sinn, ganz sicher sagt der Zeitwert des Geldverpflichteten, dass es eine gute Idee ist, Steuern in die Zukunft zu verschieben. (Für mehr, siehe:

Wie viel sollte Rentner von Konten abziehen? ) Es könnte jedoch sinnvoll sein, jetzt zusätzliche Steuern zu zahlen, um die Steuern auf dem Weg in den Ruhestand zu senken. Zum Beispiel, wenn der Kunde in einer relativ niedrigen Steuerklasse im Ruhestand, aber vor dem Alter von 70½ ist, könnte es sinnvoll sein, einige ihrer traditionellen IRA-Geld in eine Roth IRA zu konvertieren. Dies wird in diesen Jahren zu einer zusätzlichen unmittelbaren Steuerpflicht führen, könnte jedoch dazu dienen, später die Höhe der RMDs von diesem Konto zu reduzieren. Wenn der Kunde die RMD-Gelder nicht benötigt, um seinen Lebensstil zu unterstützen, kann mehr Geld investiert werden, und die niedrigeren daraus resultierenden Ausschüttungen werden jedes Jahr zu einem niedrigeren Steuersatz führen.

A Bucket Approach

Ein Bucket-Ansatz für den Ruhestand beinhaltet die Einrichtung von drei Eimern oder Teilen Ihres Ruhestands. Eimer Nummer eins würde genügend Geld oder kurzfristige Rentenanlagen mit sehr niedrigem Risiko enthalten, um mehrere Jahre Ihres erwarteten Bedarfs im Ruhestand zu finanzieren.Dies ermöglicht ein beruhigendes Gefühl und eliminiert die Notwendigkeit für den Kunden, in Aktienanlagen zu investieren, um seinen Ruhestand während eines rückläufigen Marktes zu finanzieren. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Ein Vergleich: Die Bucket-Strategie im Vergleich zu systematischen Abhebungen .) Der nächste Bucket würde mäßig riskante Investitionen enthalten, die ein bisschen mehr Wachstum oder etwas Einkommen bieten würden. Dazu gehören beispielsweise festverzinsliche Anlagen hoher Qualität, Dividenden auszahlende Aktien oder mäßig risikobewusste, ausgewogene Investmentfonds. Der letzte Eimer würde Wachstumsvehikel wie Aktienfonds und börsengehandelte Fonds (Exchange Traded Funds, ETFs) enthalten, und dieser Teil des Portfolios wäre auf das Wachstum ausgelegt, das die meisten Rentner in der Lage sein müssen, ihr Geld während ihrer Ruhestandsjahre zu verdienen.

Eine Strategie zum Auffüllen des ersten Buckets wird benötigt und von Client zu Client variieren. Faktoren wie steuerpflichtige und steuerbegünstigte Konten müssen ebenfalls berücksichtigt werden.

Das Fazit

Die Rückzahlung Ihrer Altersvorsorge ist keine leichte Aufgabe. Es kann erhebliche Steuervorteile geben, Abhebungen von einem Konto auf ein anderes Konto vorzunehmen. Die Reihenfolge des Widerrufs kann auch auf der Grundlage der Umstände des Kunden in verschiedenen Stadien der Pensionierung variiert werden. Ein Finanzberater, der sich in diesem Bereich auskennt, kann für seine Kunden von großem Vorteil sein. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Verwalten von Ruhestandskontokorrekturen .)