Verständnis für Kreditkarten-Überweisungen

Auslandsüberweisung-Commerzbank (März 2024)

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Verständnis für Kreditkarten-Überweisungen
Anonim

Der 0% Einführungszinssatz für Saldoübertragungen ist ein üblicher Vorteil von Kreditkarten, die sich an Verbraucher mit guter bis ausgezeichneter Bonität richten. Während dieses Angebot auf der Oberfläche großartig aussieht, können Leute, die es ausnutzen, auf unerwartete Zinskosten stoßen.

Das Problem ist, dass die Überweisung eines Guthabens einen monatlichen Saldo mit sich führt und einen monatlichen Saldo - sogar einen mit einem Zinssatz von 0% - beinhaltet. Einkäufe. Hier ist, was Sie über dieses Problem wissen müssen und wie Sie es vermeiden können.

Saldotransfers Grace-Periode ändern

Die Tilgungsperiode ist die Zeit zwischen dem Ende des Kreditkartenabrechnungszeitraums und dem Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkartenrechnung, während dessen Sie nicht zahlen müssen. Interesse an Ihren Einkäufen. Nach dem Gesetz muss es mindestens 21 Tage sein. Sie erhalten die Nachfrist nur, wenn Sie kein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben. Was viele Konsumenten nicht wissen, ist, dass ein Ausgleich von einer Promotion-Balance-Übertragung - nicht nur von Einkäufen - den Verlust der Nachfrist bedeuten kann.

Ohne Nachfrist, wenn Sie nach Abschluss des Kontostandes mit Ihrer neuen Kreditkarte einkaufen, werden Sie ab diesem Zeitpunkt Zinsen für diese Käufe zahlen. Wenn dies geschieht, wird ein Teil des Geldes, das Sie durch einen Zinssatz von 0% auf den Saldo-Transfer sparen, sofort wieder aus Ihrer Tasche fließen.

Die einzige Möglichkeit, die Nachfrist auf Ihre Karte zurückzusetzen und die Zahlung von Zinsen zu beenden, besteht darin, die gesamte Restzahlung sowie alle Ihre neuen Einkäufe abzuzahlen. Wenn Sie genug Geld für diese Aufgabe hätten, hätten Sie die Bilanzübertragung wahrscheinlich gar nicht erst durchgeführt.

Balance Transfer Math

Eine Übertragung kann Ihnen Geld sparen.

Nehmen wir an, Sie haben einen Guthaben von 5 000 $ auf einer Kreditkarte mit einem APR von 20%. Das Tragen dieser Balance kostet Sie $ 1, 000 pro Jahr bei dieser Rate. Dann erhalten Sie ein 0% Balance Transfer Angebot für eine neue Kreditkarte. Sie können Ihr Guthaben von $ 5.000 auf die neue Karte verschieben und Sie haben ein ganzes Jahr Zeit, um es ohne Zinsen abzuzahlen. Sie müssen lediglich eine Gebühr von 3% zahlen, um den Restbetrag in Höhe von 150 USD zu überweisen.

Sogar nach der Gebühr werden Sie weit herauskommen, indem Sie für ein Jahr keine Zinsen bezahlen, solange Sie ungefähr $ 415 pro Monat in Richtung Ihres $ 5, 000-Guthabens investieren, so dass es bis zum Ende des Periode. Es sei denn, Sie kaufen etwas anderes auf dieser Karte.

Nehmen wir an, Sie müssen während einer Routine-Shopping-Reise 150 $ für Toilettenpapier, Papierhandtücher und andere Haushaltsgegenstände ausgeben und diese Ihrer neuen Karte belasten, der Karte, auf die Sie den Restbetrag überwiesen haben.

Sie gehen davon aus, dass Sie, wenn Sie die 150 US-Dollar zahlen, wenn Ihre Rechnung in drei Wochen fällig wird, keine Zinsen auf den Kauf schulden - schließlich haben Sie es gerade erst geschafft. Und Sie wissen, dass Sie das Geld haben werden, weil sich Ihre finanzielle Situation verbessert hat, seit Sie den Betrag von 5.000 Dollar aufgestockt haben. Sie waren damals arbeitslos; Sie haben jetzt einen Job, und Sie nehmen keine neuen Schulden auf, sondern bereinigen nur die Vergangenheit. Sie haben den Kauf aus Bequemlichkeit nur auf Ihre Karte aufgeladen. Aber wenn Ihre Kreditkartenabrechnung eintrifft, werden Sie feststellen, dass Ihnen 15% des effektiven Jahreszinses - der Zinssatz Ihrer neuen Karte für Einkäufe - für Ihren Kauf von 150 USD berechnet wurde. Es ist eine kleine Summe, aber was wäre, wenn Sie die Studiengebühren Ihres Kindes für das Semester in Rechnung gestellt hätten? Außerdem gibt es das Prinzip der Sache: Wenn Sie Zinsen oder Gebühren an eine Kreditkartenfirma zahlen, wollen Sie das wissentlich tun, nicht weil das Unternehmen Sie überrascht hat.

Es wird schlimmer. In Ihrem Kopf ist der Betrag, den Sie für die Kontostandübertragung schulden - und der Betrag, den Sie für Einkäufe schulden - separat. Schicken Sie einfach Ihre Zahlung für $ 150 plus die $ 1. 25 oder so in Interesse, und Sie haben Ihre Gnadenfrist zurück und alles ist in Ordnung, denken Sie. Aber das hängt davon ab, wie Ihre Kreditkarte Ihre Zahlungen anwendet.

Die Regeln sind im Kleingedruckten angegeben. Wenn Ihr Kreditkartenunternehmen Zahlungen zuerst auf die niedrigstkalkulierten Guthaben auszahlt, erhalten Sie einen Betrag von 151 $. 25 werden zu Ihrem Saldoübertragungsbetrag gehen, und Ihr $ 150-Kauf wird dort sitzen bleiben Zinsen bei 15%, bis Sie Ihre gesamte Balance Übertragung, Ihren Kauf und alle Zinsen, die Sie angefallen sind.

Betrügerisches Marketing

Das Verbraucherschutzbüro (CFPB) sagt, dass viele Kartenaussteller diese Bedingungen in ihren Werbeangeboten nicht deutlich machen und dass sie vorhaben, gegen Kartenherausgeber vorzugehen. Sie weist die Kartenaussteller darauf hin, dass sie den Verlust der Nachfrist nicht "betrügerisch" und potenziell "missbräuchlich" deutlich gemacht haben.

Die Kreditkartenaussteller müssen Verbrauchern mitteilen, wie die Nachfrist in Marketingmaterialien, in Bewerbungsunterlagen, auf Rechnung läuft. Aussagen und mit Balance Transfer oder Cash Advance Checks, die CFPB Staaten. Es heißt, dass einige Emittenten dies nicht auf eine Weise tun, die Verbraucher leicht verstehen können. In der Tat verwendet das Kleingedruckte nicht einmal den Begriff "Gnadenfrist". "Es könnte so etwas wie" Vermeidung von Interesse an Käufen sagen. "

Entschlüsselungszeitraum-Bedingungen

Hier ist ein reales Beispiel aus Discover.

Es gibt an, dass Sie bei Neuanschaffungen ohne Kulanzfrist Zinsen zahlen, wenn Sie ein Saldoübertragungsangebot nutzen:

"Sie können Zinsen für neue Käufe vermeiden, die Sie tätigen, wenn Sie Ihren gesamten Saldo in voller Höhe bezahlen. Monat. Das heißt, es sei denn, Sie haben einen 0% igen Einkäufe-APR, dann zahlen Sie Zinsen für neue Käufe, wenn Sie die Salden, die Sie unter diesem Angebot übertragen, nicht vollständig bis zum ersten Zahlungstermin bezahlen. " Citi drückt es so aus:

" Wenn Sie einen Saldo transferieren, werden Zinsen auf Käufe mit Ihrer Kreditkarte erhoben, es sei denn, Ihre Einkäufe haben einen 0% APR oder Sie zahlen den gesamten Saldo übertragenen Salden) in vollem Umfang jeden Monat um das Fälligkeitsdatum der Zahlung."

Wells Fargo ist etwas klarer - und verwendet mindestens den Begriff" Nachfrist ":

" Wenn Sie Beträge an einen anderen Gläubiger übertragen und auf diesem Kreditkartenkonto ein Guthaben führen, haben Sie keine Anspruch auf zukünftige Karenzzeiten. neue Einkäufe, solange ein Saldo auf diesem Konto verbleibt. "

Dann gibt es noch die Version der Juniper Bank:

" Wir berechnen Ihnen keine Zinsen für Käufe, wenn Sie Ihren gesamten Kontostand jeden Monat zum Fälligkeitsdatum bezahlen. Darüber hinaus werden wir Ihnen während dieser Einführungsphase keine Zinsen auf Käufe berechnen, wenn Sie jeden Monat den fälligen Auszahlungsbetrag abzüglich der neuen 0% einführenden Beträge für die Saldenübertragungen auszahlen. "

Beachten Sie die Warnung der CFPB, dass Verbraucher möglicherweise nicht die Informationen finden, die sie im Kleingedruckten benötigen. Manchmal sind diese Aussagen nicht einmal im Kreditkartenangebot selbst enthalten, sondern anderswo auf der Website des Kreditkartenherausgebers, wie zum Beispiel in einer Hilfe, einem FAQ oder einem Kundenservicebereich.

Vermeidung der Saldenübertragungsfalle

Wenn die Bedingungen der Kulanzfrist für Käufe nach der Durchführung einer Kontostandabwicklung unklar sind, stehen Ihnen drei Optionen zur Verfügung:

1. Übergeben Sie das Angebot und suchen Sie nach einem Angebot mit klareren Bedingungen.

2. Nehmen Sie das 0% -Guthabenübertragungsangebot an, aber verwenden Sie die Karte erst dann für Käufe, wenn Sie die Guthabenüberweisung vollständig bezahlt haben.

3. Wählen Sie eine Kreditkarte, die einen 0% igen Einführungs-APR für die gleiche Anzahl von Monaten für beide Saldoübertragungen und Neukäufe bietet.

Das Endergebnis

Wenn Sie ein Saldoübertragungsangebot akzeptieren möchten, nehmen Sie nicht an, dass die einzigen Kosten die Saldoübertragungsgebühr plus dem eventuell auf dem übertragenen Saldo belasteten Zinssatz sind. Wenn Sie die Karte verwenden, um neue Einkäufe zu tätigen, beachten Sie, dass Sie ab dem Tag, an dem Sie sie verdienen, Zinsen auf diese Gebühren erhalten, anstatt die zinsfreie Kulanzperiode zu erhalten, die Sie normalerweise erhalten, wenn Sie Ihre Einkäufe vollständig und pünktlich abzahlen. ..

Unterschreiben Sie keine neue Kreditkarte mit dem Ziel, die Saldoübertragungsaktion zu verwenden, bis Sie genau wissen, wie die Überweisungen dort funktionieren und wie sie sich auf neue Käufe auswirken. Weitere Informationen zum Thema finden Sie unter

Die Vor-und Nachteile von Balance Transfers

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