Was ist der Unterschied zwischen einem 2/28 und einem 3/27 ARM?

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Was ist der Unterschied zwischen einem 2/28 und einem 3/27 ARM?
Anonim
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Eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ist eine Hypothek mit einem festen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum zu Beginn der Hypothek, die dann zu einem variablen Zinssatz wird. ein Index (eine Referenzrate genannt). Dieser Referenzzinssatz könnte der sechsmonatige LIBOR oder der sechsmonatige Treasury-Ertrag plus eine bestimmte Spanne, eine Marge, sein.

Sowohl 2/28 ARM als auch 3/27 ARM-Hypotheken haben 30-jährige Amortisationen. Der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Arten von ARMs ist die Länge der Zeit, für die ihre Zinssätze fest und variabel sind. Abgesehen davon sind diese beiden Hypotheken die gleichen, abgesehen von vertraglichen Differenzen, die zwischen den verschiedenen Kreditgebern entstehen können.

In einem 2/28 ARM stellt die '2' die Anzahl der Jahre dar, für die die Hypothek über die Laufzeit des Kredits festgesetzt wird, während die '28' die Anzahl der Jahre darstellt, für die der Zinssatz gilt. bezahlt auf der Hypothek wird schweben. In ähnlicher Weise wird in einem 3/27-ARM der Zinssatz für drei Jahre festgesetzt und schwankt für die verbleibende 27-jährige Amortisierung. Die Marge, die über dem Referenzzinssatz belastet wird, hängt vom Kreditrisiko des Kreditnehmers sowie den vorherrschenden Marktmargen für andere Kreditnehmer mit ähnlichen Kreditrisiken ab.

Manchmal wird der anfängliche feste Zinssatz in einem ARM als Teaser-Rate bezeichnet. Dies liegt daran, dass der Kreditnehmer Werbung dafür ausgeben kann, dass er ARM-Kredite mit niedrigeren Zinssätzen als marktüblichen Zinssätzen anbietet. Dies verleitet die Kreditnehmer dazu, sich in einem ARM zu verriegeln, beispielsweise in einem 2/28 oder einem 3/27. Nach einer gewissen Zeit wird der anfängliche Zinssatz steigen, bis er die volle indizierte Rate erreicht. Dies ermöglicht es dem Kreditgeber, eine große Marge über den Referenzsatz und hohe Gebühren für die vorzeitige Begleichung des Darlehens zu berechnen.

Darüber hinaus gelten 2/28 und 3/27 ARM als Subprime-Hypotheken, was bedeutet, dass sie auf Personen ausgedehnt werden, die ein höheres Kreditrisiko haben als Kreditnehmer mit einem besseren Kredit-Score, höher Zahlung, konsistentere Anstellungshistorie, höhere Beleihungsquote und keine verpassten Zahlungen.

Üblicherweise handelt es sich bei Teilnehmern dieser Art von variabel verzinslichen Hypotheken um Personen, die einen niedrigeren festen Zinssatz während der anfänglichen Laufzeit nutzen und dann ihre Hypotheken vor Beginn der variablen Zinsperiode refinanzieren möchten. Was sie jedoch nicht realisieren, ist, dass oft eine hohe Servicegebühr für die Refinanzierung eines ARM oder die vorzeitige Rückzahlung des Kredits anfällt.Stellen Sie sicher, dass Sie die Vorbehalte, wie z. B. Vorfälligkeitsentschädigungen und etwaige Refinanzierungsgebühren, in Ihrem ARM-Vertrag kennen, bevor Sie solche Transaktionen durchführen.

(Für einen One-Stop-Shop auf Subprime-Hypotheken und die Subprime-Kernschmelze, überprüfen Sie die Subprime Mortgages Feature .)

Um mehr über variabel verzinsliche Hypotheken zu erfahren, lesen Sie Hypotheken: Fixed Rate Versus Rate und ARMed And Dangerous .