Der allgemeine Stand der Rentenbereitschaft in den Vereinigten Staaten ist laut vielen neueren Studien und Berichten schlecht. In diesem Licht muss man sich über die Weisheit wundern, einen Kredit von einem 401 (k) -Plan zu nehmen. Das Employee Benefit Research Institute gab an, dass 21% der Teilnehmer, deren Pläne es erlaubten, im Jahr 2012 einen Kredit aufnehmen konnten und derzeit einen durchschnittlichen unbezahlten Saldo von mehr als 7000 Dollar haben.

Nicht alle Pläne sehen Kredite vor. Es gibt in der Regel Regeln bezüglich der Gründe, warum ein Kredit aufgenommen werden kann, den Prozentsatz Ihres Kontos, der vergeben werden kann, die Anzahl der ausstehenden Darlehen und die Rückzahlungsfrist. Die Flexibilität, die den Teilnehmern durch die Gewährung von Darlehen in Höhe von 401 (k) ermöglicht wurde, könnte es für einige leichter machen, Beiträge zu leisten, obwohl sie sorgfältig und in der Regel erst verwendet werden sollten, nachdem alle anderen Finanzierungsquellen erschlossen wurden. Es gibt einige Ausnahmen, also schauen wir uns die Vor- und Nachteile von 401 (k) Krediten an. (Weitere Informationen finden Sie unter: Das 401 (k) und Qualified Plans Tutorial .)

AD:

Cons

Es gibt so viele Nachteile, wenn man von einem 401 (k) Darlehen spricht, dass dies langwierig werden könnte, aber hier sind ein paar:

Verlassen Sie Ihren Job. Dadurch kann der Darlehensausgleich sofort fällig werden und hat viele Auswirkungen. Wenn Sie von Ihrer Position losgelassen werden, könnte Ihr Darlehen sofort fällig und zahlbar sein, wenn Sie sich gleichzeitig in einer gefährdeten finanziellen Situation befinden. Wenn Sie nicht das Geld haben, um das Darlehen zu tilgen, könnte der Saldo eine Ausschüttung werden, die nicht nur der Einkommenssteuer unterliegt, sondern auch eine Strafe von 10%, wenn Sie unter 59 ½ sind. Ein ausstehender Kredit von 401 (k) könnte Sie aus dem gleichen Grund in einem Job gefangen halten, da das Verlassen einer besseren Position die gleichen Ergebnisse auslösen könnte. (Weitere Informationen finden Sie unter: 8 Gründe, sich von Ihren 401 (k) niemals zu befreien.)

AD:

Darlehensgebühren und Auslagen. Die meisten 401 (k) -Plananbieter und -plattformen erheben Gebühren für die Bearbeitung und Wartung eines Darlehens. Dies erhöht die Kosten der Kreditaufnahme und Rückzahlung.

Opportunitätskosten. Während Sie Zinsen zahlen, wenn Sie den Kredit durch Gehaltsabzüge zurückzahlen, verblasst der Zinssatz im Vergleich zu dem, was Sie verdienen könnten, wenn Sie vollständig in Ihr 401 (k) -Konto investiert wären. Der Standard & Poor's 500 Index stieg um mehr als 200% von den Markttiefs von 2009 bis Ende 2014. Investoren mit einem großen Teil ihrer 401 (k), die in Kredite gebunden waren, verfielen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Anleihen aus Ihrem Ruhestandsplan .)

AD:

Rente in den Ruhestand, um einen abwertenden Vermögenswert zu finanzieren. Dies ist im Allgemeinen eine schlechte Wette. Raiding Ihren Ruhestand, um einen neuen Kühlschrank oder einen großen Fernseher zu kaufen, ist einfach ein schlechter Zug. Lange nachdem diese Einkäufe getilgt und ersetzt worden sind, werden Sie sich immer noch in Ihrem Altersguthaben befinden.

Pros

Der Hauptgrund ist, dass Kredite in vielen Plänen verfügbar sind. Während 401 (k) Kredite am besten vermieden werden, ist die Realität, dass sie manchmal benötigt werden.Lebensereignisse gehen nicht immer in unsere Richtung. Solche Dinge wie medizinische Kosten, die Gefahr, Ihr Zuhause zu verlieren und andere schlimme Ereignisse treten auf und es ist schön zu wissen, dass diese Finanzierungsquelle verfügbar ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: Manchmal lohnt es sich, von Ihren 401 (k) zu profitieren.)

Wann man sich vermeidet

Im Allgemeinen gibt es mehrere spezifische Situationen, in denen Darlehen möglichst vermieden werden sollten ..

• Sie nähern sich dem Ruhestand.
• Sie sind im Rentenalter zurück.
• Ihre Arbeitsplatzsicherheit ist möglicherweise gefährdet.
• Sie planen, Ihren Job in naher Zukunft zu kündigen.
• Sie können für das von Ihnen benötigte Geld auf andere Quellen tippen.
• Sie glauben, dass die Rückzahlung des Darlehens eine finanzielle Not verursachen wird.

Ein 401 (k) Darlehen in einer dieser Situationen kann zu einem finanziellen Zugunglück führen. Unabhängig davon, ob es sich um einen Ruhestand, eine verminderte Lebensqualität oder eine Belastung durch Steuern und Strafen handelt, auf die Sie nicht vorbereitet sind, ist es besonders wichtig, ein Darlehen von 401 (k) unter den oben genannten Umständen zu vermeiden. Weitere Informationen finden Sie unter: Sollten Sie von Ihrem Pensionsplan Gebrauch machen? )

Wie Berater und Plansponsoren helfen können

Investoren, die mit Finanzberatern zusammenarbeiten, sollten bereits Ratschläge erhalten, um ihnen bei der Planung großer Käufe zu helfen, außer im College und im Allgemeinen für finanzielle Notfälle. Während sogar die besten Pläne entgleist werden können, kann finanzielle Planung helfen, die Notwendigkeit zu vermeiden, teure Kapital über ein 401 (k) Darlehen zu erschließen. Die Planung umfasst nicht nur die Rettung für Notfälle und hohe Auslagen, sondern auch die Versicherung für Dinge wie Gesundheit und Behinderung.

Sponsoren von 401 (k) -Plänen erhalten auch die Botschaft, dass sie ihren Mitarbeitern helfen müssen, gute finanzielle Entscheidungen zu treffen. Finanzieller Stress bedeutet enorme Produktivitätseinbußen bei der Arbeit. Unzureichende Rentenersparnisse haben auch Konsequenzen für Organisationen wie Arbeitnehmer, die nicht rechtzeitig in Rente gehen, was zu einem Stau in den Laufbahnen jüngerer Arbeitnehmer führen kann, die das Unternehmen behalten möchte. Einiges davon hängt sicherlich mit den Gründen zusammen, warum Mitarbeiter 401 (k) Kredite in Anspruch nehmen, und führt dazu, dass die Teilnehmer ihre Altersvorsorgebemühungen unter Druck setzen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wenn ein 401 (k) Hardship Withdrawal Sinn macht .)

Die unterste Zeile

Die Fähigkeit, ein 401 (k) Darlehen zu erhalten, wird als gutes Feature angesehen. dass die Mitarbeiter die Flexibilität haben, Kredite aufzunehmen, wenn sie sich in finanziellen Schwierigkeiten befinden. Ein Darlehen sollte nicht leichtfertig getätigt werden und sollte die letzte Mittelquelle sein. Es ist hart genug für viele, für den Ruhestand zu sparen, ohne ihr Hauptpensionssparfahrzeug als ein Sparschwein zu benutzen.