Als Finanzprofi wissen Sie bereits, warum investieren wichtig ist. Aber gelegentlich trifft man einen Klienten, der nicht einmal die grundlegendsten Konzepte und Werkzeuge erfolgreichen Investierens versteht. Was sagst du? Im Folgenden finden Sie eine leicht verständliche Erklärung, mit der Sie Kunden davon überzeugen können, warum sie in die Langzeitpflege investieren sollten.

Was ist Langzeitpflege?

Während unsere Lebensspannen ausgedehnt werden, sich unsere Familienstrukturen verändern und die medizinische Versorgung verbessert wird, wird der Bedarf an Langzeitpflege (LTC) weiter steigen. Ein erheblicher Prozentsatz der über 65-Jährigen wird einige Zeit in einem Pflegeheim, einem betreuten Wohnen oder einer erweiterten Pflegeeinrichtung verbringen. Die Kosten einer solchen Pflege können schnell das Vermögen sogar der am meisten vorbereiteten Sparer untergraben. Das Risiko, Ihr Geld in dieser Situation zu überleben, kann groß sein, und eine der besten Möglichkeiten, dieses Risiko zu übertragen, ist der Erwerb von Pflegeversicherungen.

Langzeitpflege ist definiert als ein Bedürfnis nach Unterstützung bei einigen Aktivitäten des täglichen Lebens (oft als ADL bezeichnet). ADLs beinhalten Funktionen, die die meisten von uns jeden Tag ausführen, wie Essen, Baden, Benützen des Badezimmers, Anziehen, Transportieren und Aufrechterhalten der Kontinenz. Der Bedarf an Unterstützung kann auf körperliche Unfähigkeit oder geistige Beeinträchtigung wie Gedächtnisverlust, Alzheimer oder Demenz zurückzuführen sein. Die Pflegeversicherung ist so konzipiert, dass sie für betreutes Wohnen, häusliche Pflege oder einen Pflegeheimaufenthalt bezahlt, was sehr teuer sein kann und in vielen Fällen finanziell verheerend sein kann. Eine Richtlinie stellt auch sicher, dass Sie selbst entscheiden können, welche Pflegedienste Sie erhalten und wo Sie diese im Voraus erhalten.

Innerhalb des Pflegeversicherungsvertrags gibt es in der Police drei weitreichende Pflegestufen, darunter:

• Qualifizierte Krankenpflege : Dies ist in der Regel für jemanden mit einer akuten Pflege Zustand, der für einen Zeitraum von weniger als 100 Tagen eine intensive ärztliche Betreuung erfordert. Die zwei Ziele der qualifizierten Pflege sind es, der Person mit Komfort und Hilfe zu helfen, wenn die Situation beendet ist oder die Person während einer Erholungsphase zu unterstützen.
• Hospizpflege : Dies ist der Begriff, der für die Betreuung von Personen verwendet wird, die sich in einem terminalen Zustand befinden oder die weniger als sechs Monate zu leben haben. Diese Pflege kann in einem Heim oder einer Einrichtung bereitgestellt werden.
• Ungelernte Pflege / Pflege: Dies ist für eine Person mit einer chronischen Erkrankung, von der sie sich nicht erholen wird. Diese Art von Pflege wird in der Regel zu Hause oder in betreuten Wohneinrichtungen empfangen. Diese Art der Pflege dauert mehr als 100 Tage und sogar bis zu mehreren Jahren.

Es gibt viele Einstellungen, in denen Langzeitpflege verwaltet oder bereitgestellt werden kann.Der Typ der verwendeten LTC-Richtlinie bestimmt, wo Sie Ihre Dienste empfangen können.

• Häusliche Pflege : zahlt für die Pflege in Ihrem Zuhause. Nach der Langzeitpflegeplanung von Allen Hamm soll die häusliche Pflege bis 2030 um 178% steigen.
• Facility Care : zahlt für die Pflege in einer Einrichtung wie einer betreuten Wohngemeinschaft , Erwachsenentageszentrum, fortlaufende Pflege Ruhestand Gemeinschaft oder Pflegeheim.
• Entlassungspflege : zahlt Leistungen, die Familienmitgliedern, die Pflege geben, eine gewisse Erleichterung (Ruhezeit oder Urlaubszeit) ermöglichen. Dies kann entweder zu Hause oder in einer Einrichtung bereitgestellt werden.

Wie andere Arten von Versicherungspolicen hängen die Kosten des Versicherungsschutzes von mehreren spezifischen Faktoren ab, darunter der Ort, an dem die Pflege erfolgt, der Grund für die Pflege oder Schwere des Zustands des Patienten / Versicherten, der geografische Standort der Pflege die Höhe der täglichen Leistungen, die Dauer der Entlassung, der zeitliche Rahmen, in dem die Leistungen gezahlt werden, usw. Aber die tatsächlichen Kosten für die fortgesetzte medizinische Versorgung sind niemals günstig; Laut einer Umfrage von MetLife aus dem Jahr 2012 berechnen betreute Wohngemeinschaften durchschnittlich 3550 US-Dollar pro Monat oder 42.000 US-Dollar pro Jahr, und der nationale Tagesdurchschnittspreis für ambulante Pflege betrug im Jahr 2012 248 US-Dollar für einen privaten Raum und 222 US-Dollar für ein halbes Jahr. Privatzimmer - ein Anstieg von ca. 1. 04% gegenüber 2011.

Wer braucht es?

Sie brauchen möglicherweise keine Langzeitpflege. Eines ist jedoch sicher: Der Bedarf an Pflegeunterstützung steigt nach dem 65. Lebensjahr dramatisch an. Eine Studie des US-Gesundheitsministeriums zeigt, dass jeder vierte Mensch, der 65 Jahre alt wird, ein Jahr oder länger in einem Pflegeheim verbringen wird. Bis zum Jahr 2020 werden 12 Millionen ältere Amerikaner Langzeitpflege benötigen. Also, wann sollten Menschen erwägen, LTC-Versicherung zu kaufen und wie werden andere Vermögenswerte berücksichtigt? Während jeder zwischen dem Alter von 18 und 84 wahrscheinlich Pflegeversicherung kaufen kann, wenn Sie in einigermaßen guter Gesundheit sind, je jünger Sie sind, wenn Sie die Politik erwerben, desto billiger wird es sein. Auf der anderen Seite ist das Durchschnittsalter der Personen, die in ein Pflegeheim eingewiesen werden, 83. Das bedeutet, dass Sie fast 40 Jahre lang bezahlen können, bevor Sie die Police überhaupt in Anspruch nehmen.

Arten von Richtlinien

Es gibt heute einige Arten von Richtlinien für Verbraucher. Die meisten sind bekannt als "Entschädigung", "Kosten entstehen" oder "Bargeld" Politik. Entschädigungspläne werden auch als "Taggeld" -Policies bezeichnet, die unabhängig von Ihrer Ausgabe einen festen Leistungsbetrag abdecken (d. H. Sie können mehr oder weniger ausgeben, als die Police deckt). Durch Ausgaben angefallene Policen erstatten Ihnen die tatsächlich entstandenen Kosten bis zu Ihrem festen Leistungsbetrag, der durch den täglichen Nutzen definiert ist, den Sie mit der Police erworben haben. Bei einer auf Bargeld basierenden Police müssen Sie keine Kosten aufwenden, um die Vorteile Ihrer Forderung zu erhalten, solange die Police von den ADLs ausgelöst wird. Wenn Sie zum Beispiel von einem Verwandten betreut werden (vermutlich kostenlos), dann würden Sie trotzdem "bezahlt" werden, auch wenn Sie keine Kosten für Pflege aufwenden.

Das Endergebnis

Der Kauf einer LTC-Versicherung sollte keine eigenständige Entscheidung sein und muss bei allen anderen Planungen berücksichtigt werden. Wenn Sie erwägen, eine LTC-Police zu erwerben, möchten Sie vielleicht erwägen, optionale Vorteile zu erwerben, wie zum Beispiel einen garantierten erneuerbaren Fahrer, der Sie davor schützen kann, nicht versicherbar zu werden oder erneuerbar zu sein, wenn Sie einen Gesundheitsrückgang erleben. Ein Cost-of-Living-Anpassungsfahrer (COLA) kann auch die Kaufkraft des täglichen Nutzens schützen, den Sie kaufen.

Typischerweise erhalten diejenigen, die sich für LTC bewerben, die Option, einen Inflationsreiter mit 3 oder 5% mit einfachen oder Zinseszinsen zu kaufen. Natürlich bieten Zinseszinsen bei 5% die beste Inflationsabsicherung, aber Sie kosten auch mehr Geld. Und wenn Sie denken, dass es eine Möglichkeit gibt, dass Sie Ihre Vorteile nicht nutzen können, sollten Sie einen "Rückkehr des Premium" -Fahrers in Erwägung ziehen. Schließlich, da der durchschnittliche Aufenthalt in einem Pflegeheim etwa 30 Monate beträgt, sollten Sie eine Versicherung in Betracht ziehen, die Ihnen für mindestens drei Jahre Leistungen gewährt (dies wird als maximale Leistungsdauer einer Police bezeichnet).