Als Finanzprofi wissen Sie bereits, warum investieren wichtig ist. Aber gelegentlich trifft man einen Klienten, der nicht einmal die grundlegendsten Konzepte und Werkzeuge erfolgreichen Investierens versteht. Was sagst du? Das Folgende ist eine einfach zu befolgende Erklärung, die Ihnen hilft, Kunden davon zu überzeugen, warum sie ihre Angelegenheiten in Ordnung bringen sollten.

Was ist Nachlassplanung?

Wie das alte Sprichwort sagt, kannst du es nicht mitnehmen. Aus diesem Grund ist es wichtig, einen aktuellen Nachlassplan zu haben, um Ihre Familie und Ihr Eigentum zu schützen. Ein solider Nachlassplan sorgt dafür, dass Ihr Vermögen nach Ihren Wünschen verteilt wird und sorgt für die Sicherheit Ihrer Angehörigen und Angehörigen. Es kann auch alle geschäftlichen Interessen, die Sie haben, reibungslos und ordnungsgemäß übertragen oder liquidieren.

Nachlassplanung kann definiert werden als die Sammlung von Vorbereitungsaufgaben, die der Verwaltung der Vermögensbasis einer Person im Falle ihrer Entmündigung oder ihres Todes dienen, einschließlich der Hinterlegung von Vermögenswerten an Erben und der Begleichung von Erbschaftssteuern. .. Die meisten Immobilienpläne werden mit Hilfe eines im Immobilienrecht erfahrenen Rechtsanwalts erstellt. Zu den wichtigsten Aufgaben der Nachlassplanung gehören:

• Willensbildung
• Beschränkung von Erbschaftssteuern durch Einrichtung von Treuhandkonten im Namen von Begünstigten
• Errichtung eines Vormunds für unterhaltsberechtigte Angehörige
• Schaffung eines Lebenswillens und medizinischer Kräfte von einem Anwalt, der es Ihnen erlaubt, schwierige medizinische Entscheidungen zu treffen, während Sie in der Lage sind, klar darüber nachzudenken
• Einen Testamentsvollstrecker zu ernennen, um die Bedingungen des Testaments zu überwachen
• Ein Testschreiben für den Testamentsvollstrecker schreiben Ihre Vermögenswerte, Finanzkonten und Schulden und bietet praktische Informationen wie Computer-Passwörter, sichere Kombinationen, Standort von Vermögenswerten, Kontaktinformationen für einen wohltätigen Begünstigten, etc.
• Erstellen / Aktualisieren von Begünstigten auf Pläne wie Lebensversicherung, IRAs und 401 ( k) s
• Begräbnisvereinbarungen
• Festlegung jährlicher Schenkungen zur Verminderung des steuerpflichtigen Nachlasses (wenn Nachlasssteuern ein Problem darstellen)
• Einrichtung dauerhafter Vollmachten (POA) zur Verwaltung anderer Vermögenswerte und Anlagen < Einen oder mehrere lebende Trusts gründen und alle Ihre Vermögenswerte entsprechend betiteln, so dass sie gemäß den Anweisungen verteilt werden, die Sie Ihrem Treuhänder geben, ohne durch die Probe gehen

Nachlassplanung ist ein fortlaufender Prozess und sollte gestartet werden, sobald eine messbare Vermögensgrundlage vorhanden ist. Wenn das Leben voranschreitet und sich die Ziele verschieben, sollte der Nachlassplan sich an neue Ziele anpassen. Der Mangel an angemessener Nachlassplanung kann unzulässige finanzielle Belastungen für geliebte Menschen verursachen (Nachlasssteuern können höher als 40% liegen), so dass zumindest ein Testament eingerichtet werden sollte, selbst wenn das steuerpflichtige Vermögen nicht groß ist.

Die Gefahren des Nachlasses

Eine der größten Fallstricke, denen diejenigen ohne Nachlassplan begegnen werden, ist Nachlass, das ist der legale Prozess, der Ihr Vermögen zerstreut, wenn Sie keinen Willen haben. Dieser Prozess kann in einigen Fällen Monate dauern und kann teuer sein. Es ist auch sehr öffentlich: Jeder kann sich auf der Website des Gerichts einloggen und eine vollständige Liste aller Vermögenswerte einsehen, die diesem Prozess unterliegen.

Einer der größten Nachteile von Nachlasskandidaten ist, dass der Richter beschließen kann, Ihre Habseligkeiten in einer Weise zuzuteilen, die Sie nicht beabsichtigt oder gewünscht haben. Glücklicherweise gibt es mehrere Möglichkeiten, diesen Prozess zu vermeiden, und ein solider Nachlassplan kann dies erreichen. Mit einem Nachlassplan können Sie Ihren Erben und Ihren Lieben das Erbe hinterlassen, auf das Sie stolz sein können. Es kann auch unnötige juristische Auseinandersetzungen und Familienstreitigkeiten über Ihre Besitztümer verhindern und den Trauerprozess für sie erleichtern.

Teil 11: Erklären von IRAs an einen Kunden

Als Finanzprofi wissen Sie bereits, warum Investitionen wichtig sind. Aber gelegentlich trifft man einen Klienten, der nicht einmal die grundlegendsten Konzepte und Werkzeuge erfolgreichen Investierens versteht. Was sagst du? Das Folgende ist eine einfach zu befolgende Erklärung, die Ihnen hilft, Kunden zu erklären, warum sie investieren sollten.

Was sind IRAs und qualifizierte Pläne?

IRAs sind selbstgesteuerte Altersvorsorgekonten, die es Sparern, die ein Einkommen verdient haben, ermöglichen, jährliche Beiträge zu leisten, die so lange aufgeschoben werden, bis das Geld abgezogen wird. Qualifizierte Altersvorsorgepläne sind in den Richtlinien des Employee Retirement Income Security Act (ERISA) geregelt und erlauben es den Mitarbeitern, einen Teil ihrer Ersparnisse auf ein Konto zu überweisen, das ebenfalls bis zum Ruhestand steuerbegünstigt wird.

Beispiele für qualifizierte Pläne umfassen 401 (k) Pläne, 403 (b) Pläne, 457 Pläne, Gewinnbeteiligungspläne und Mitarbeiterbeteiligungspläne (ESOP). Die Mitarbeiter erhalten eine ausgewählte Gruppe von Anlagen zur Auswahl in ihren Plänen, während IRA-Eigentümer in praktisch alles investieren können, was der Verwahrer ihres Kontos verwaltet, einschließlich Aktien, Anleihen, CDs, Investmentfonds, ETFs und sogar alternative Anlagen, in einigen Fällen ..

Besteuerung von IRAs und qualifizierten Plänen

Alle Gelder, die innerhalb eines IRA oder eines qualifizierten Rentenplans platziert werden, werden bis zum Ruhestand steuerbegünstigt. Eigentümer und Planteilnehmer, die ihr Geld vor dem 59. Lebensjahr zurückziehen, zahlen eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10%, es sei denn, für die Verteilung gilt eine qualifizierte Ausnahme, z. B. für Ausgaben im Zusammenhang mit Hochschulbildung, Erstkauf oder Tod oder Invalidität. Beiträge an Roth IRAs können auch jederzeit ohne Steuern oder Strafe zurückgezogen werden, aber die Beiträge für die Steuerjahre, die zurückgezogen werden, können nicht in der Zukunft neu gebildet werden.

Traditionell gegen Roth

Es gibt jetzt zwei getrennte Kategorien von IRAs und qualifizierte Pensionspläne. Beiträge an traditionelle IRAs und qualifizierte Pläne sind innerhalb bestimmter Grenzen steuerlich absetzbar und alle Ausschüttungen, die ihnen entnommen werden, sind als ordentliches Einkommen steuerpflichtig.Beiträge an Roth IRAs und qualifizierte Pläne sind nicht abzugsfähig, aber alle Ausschüttungen von ihnen sind steuerfrei, solange der Eigentümer oder Teilnehmer mindestens 59. 5 ist und eine Art von Roth-Plan oder ein Konto für mindestens fünf Jahre gehalten hat.

Vor- und Nachteile

IRAs und qualifizierte Pläne sind für viele Amerikaner aufgrund ihres steuerbegünstigten Status die Sparfahrzeuge der Wahl. Dadurch können ihre Beiträge im Laufe der Zeit schneller wachsen, als dies sonst der Fall wäre, was ihren Eiern viele Tausend Dollar einbringen kann. Diese Konten bieten auch Schutz vor Gläubigern und Insolvenzen bis zu bestimmten Grenzen, und qualifizierte Pläne können von den Arbeitgebern als Vermögenswerte des Unternehmens aufgeführt werden. Die vorzeitige Rückzugsstrafe bei diesen Plänen wird jedoch jede Verteilung aufheben, die vor dem 59. Lebensjahr vorgenommen wurde.5 Dies gilt nicht für eine der Ausnahmen, und diejenigen, die aus einem anderen Grund gezwungen sind, Mittel aus ihrem Altersguthaben abzuziehen, können dies nicht vermeiden. ..

Viele von Arbeitgebern gesponserte Altersversorgungspläne haben auch mittelmäßige Investitionsentscheidungen, wie z. B. Unternehmensaktien oder variable Rentenverträge, die hohe Gebühren tragen und sehr kompliziert strukturiert sind. Der Kauf von Arbeitgeberaktien innerhalb eines Pensionsplans wird von vielen Ruhestandsexperten oft abgelehnt, da dies dazu führen kann, dass die Mitarbeiter in ihren Pensionsplanportfolios diversifiziert sind.

Rollover und Conversions

Qualifizierte Planteilnehmer, die ihren Arbeitgeber verlassen, haben vier grundlegende Optionen. Sie können:

eine pauschale Ausschüttung ihres Planvermögens in bar vornehmen (die meisten Finanzplaner raten davon ab)

1. Überlassen Sie ihr Planvermögen dem Unternehmen und beginnen Sie mit der Verteilung der Pläne zum Zeitpunkt ihrer Wahl < Rollen Sie ihren Plan entweder in den Ruhestandsplan ihres nächsten Arbeitgebers ein (wenn dieser Plan Rollover-Beiträge zulässt - und viele tun)
2. Rollen Sie ihren Plan in einen selbstgesteuerten traditionellen oder Roth IRA und ordnen Sie ihre Vermögenswerte in ein neues Portfolio, das passt ihre Anlageziele, Risikotoleranz und Zeithorizont.
3. Traditionelle IRA und qualifizierte Plansalden können auch in Roth-Pläne und -Konten übertragen werden, obwohl der Umrechnungssaldo wie bei jeder anderen Normalverteilung als ordentliches Einkommen besteuert wird. Die Vorfälligkeitsentschädigung von 10% gilt jedoch nicht für Umwandlungen vor dem 59. Lebensjahr. 5.
4. Die Schlussfolgerung

Diejenigen, die dies tun, müssen auch wissen, wie das zusätzliche steuerpflichtige Einkommen aus der Umwandlung erzielt wird. wird ihre Einkommenssteuern beeinflussen; diejenigen mit großen traditionellen Salden können sich in eine höhere Steuerklasse versetzen, indem sie ihren gesamten Plan oder ihr Konto in einem einzigen Jahr umsetzen.