Viele 401.000 Teilnehmer sehen ihre wachsenden Rentenkonten als einen verlockenden Pool an Bargeld. Fidelitys Quarterly Retirement Snapshot listet den durchschnittlichen Plan-Saldo zum Jahresende 2014 401 (k) bei $ 91, 300 auf, während Long-Timer, die seit mehr als 10 Jahren bei ihren 401k geblieben sind, einen durchschnittlichen Saldo von $ 248.000 haben.

Verbraucher, ihre 401 (k) Vermögenswerte können die Menge aller ihrer anderen Finanzkonten übertrumpfen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: 6 Probleme mit 401 (k) Plänen. )

Temptation City

Die Zinssätze für ein Darlehen von 401 (k) sind am niedrigsten - manchmal 1-2% über Prime - und die Zinsen werden auf Ihr eigenes Konto zurückbezahlt. Kreditnehmer mögen diese Kredite, da sie keine steuerpflichtigen Abhebungen sind. Die niedrigen Zinsen verleiten die Planteilnehmer dazu, von ihren 401 (k) gegenüber anderen Optionen mit höheren Zinssätzen wie Kreditkarten oder Bankdarlehen zu leihen.

Ein weiterer Vorteil der Kreditaufnahme von 401 (k) sind die Rückzahlungslücken. Unter bestimmten Bedingungen können die Rückzahlungen ausgesetzt werden, z. B. wenn Sie Militärdienst leisten oder sich für weniger als ein Jahr beurlauben lassen. Diese Bedingungen entlasten jedoch nicht Ihre Rückzahlungsverantwortung. Sie sind nur eine vorübergehende Pause von der Rückzahlung.

Wie viel können Sie ausleihen?

Laut IRS. Es gibt bestimmte Parameter für 401 (k) Kredite. Wenn Ihr Unternehmen Kredite aus dem 401 (k) -Plan gewährt, gibt es Einschränkungen in Bezug auf die Höhe des Darlehens. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Kann ich meine 401 (k) kaufen, um ein Haus zu kaufen? )

Der IRS legt fest, dass die maximale Kreditsumme entweder "größer als 10 000 oder 50% ist" von Ihrem unverfallbaren Guthaben oder $ 50, 000 - je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. " Wenn also Ihr Kontostand 401 (k) $ 30.000 beträgt, beträgt der maximale Darlehensbetrag $ 15.000.

Das Darlehen ist innerhalb von fünf Jahren zurückzuzahlen, wobei die Kapitalrückzahlungen und Zinsen mit mindestens einer Zahlung pro Quartal zu leisten sind. Sie können das Darlehen möglicherweise auch über einen längeren Zeitraum zurückzahlen, wenn Sie es zum Kauf Ihres Hauptwohnsitzes verwenden.

Die 401 (k) Kreditsupport

Wenn Sie auf eine unerwartete Ausgabe stoßen, die Sie schnellstmöglich zurückzahlen möchten, sollten Sie eine Kreditaufnahme vom 401 (k) -Konto in Betracht ziehen. In den meisten Fällen ist der Kreditprozess schnell. Sie füllen ein einfaches Formular aus und haben innerhalb weniger Tage Zugang zu Ihrem Geld. Im Gegensatz zu anderen Darlehen, da Sie Ihr eigenes Geld leihen, ist eine Kreditanwendung nicht erforderlich. Das bedeutet, dass das Darlehen Ihre Kredithistorie oder Ihre Punktzahl nicht beeinflusst.

Ihre Zinszahlungen werden auf Ihr eigenes Konto und nicht an einen Kreditgeber zurückerstattet. Die Kreditrückzahlungen können über Lohnabzüge vorgenommen werden, und wie bereits erwähnt, sind die Sätze niedrig. (Weitere Informationen finden Sie unter: Kann ich meine 401 (k) als Sicherheit für ein Darlehen verwenden? )

Das Risiko für die Abwärtsbewegung

Nur weil Sie ein Darlehen von 401 (k) ausleihen können Du meinst, du solltest es tun.Denken Sie daran, dass dieses Sparkonto allmählich wachsen und für Ihren zukünftigen Ruhestand zusammenwachsen soll. Jedes Geld, das nicht im Konto ist - ich. e. für andere Zwecke verwendet werden - ist nicht Schneeball, um Ihnen einen sicheren Ruhestand zu gewährleisten.

Wenn Sie von den 401 (k) für eine diskretionäre Ausgabe leihen - wie ein Haus umgestalten oder ein neues Auto - denken Sie lange und hart darüber nach, was Sie aufgeben, indem Sie das Geld aus dem Konto herausnehmen. Stellen Sie sich vor, Sie nehmen drei Jahre lang 50.000 Dollar von Ihrem Rentenkonto ein. Wenn der Aktienmarkt in jedem dieser Jahre um 9% steigt, dann haben Sie $ 14, 751 an potenziellen Anlagerenditen verloren. ($ 50, 000 steigt auf $ 64, 751 in drei Jahren mit 9% annualisierten Renditen.)

Was passiert also, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen?

Wenn Sie Geld vor einem Alter von 59,5 Jahren aus einem 401 (k) -Plan nehmen und es nicht zurückzahlen, werden Sie mit einer doppelten Strafe belegt. Sie schulden 10% auf die Abhebung plus Steuern. Das ist eine beträchtliche Strafe für Geld, das auf einen komfortablen Ruhestand gelenkt werden könnte.

The Bottom Line

Das Darlehen 401 (k) ist bereit für die Ausleihe, und es ist von Ihnen. Aber wenn Sie Ihr Ruhestandsgeld für die heutige Zeit verwenden, bedeutet dies, dass Sie tatsächlich Ihr zukünftiges Selbst bestrafen. Sie verlieren die Kapitalgewinne, Dividenden und Zinsen, die das Konto sonst verdient hätte. Wenn Sie sich entscheiden, das Darlehen überhaupt nicht zurückzuzahlen, belasten Sie hohe Steuern und eine Strafe. Alles in allem ist es besser, ein 401 (k) -Konto bis zum Ruhestand als unantastbar zu behandeln und hart daran zu arbeiten, einen Notfallfonds aufzubauen, um unerwartete Ausgaben zu bezahlen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie berechnen Sie Strafen bei einem frühen Rückzug von 401 (k)? )