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Bei der Bewertung der Kosten eines Kredits oder einer Kreditlinie ist es wichtig, die Differenz zwischen dem angegebenen Zinssatz und dem effektiven Jahreszins (APR) zu verstehen. Der angegebene Zinssatz oder Nominalzinssatz wird bei der Berechnung des Zinsaufwands für Ihr Darlehen verwendet. Zum Beispiel, wenn Sie ein Hypothekendarlehen für $ 200, 000 mit einem Zinssatz von 6% in Betracht ziehen, würde Ihre jährliche Zinsaufwand $ 12, 000 oder eine monatliche Zahlung von $ 1, 000 betragen. Der effektive Jahreszins ist jedoch die effektivere Rate zu berücksichtigen, wenn Kredite verglichen werden. In Prozent ausgedrückt umfasst der effektive Jahreszins nicht nur die Zinsaufwendungen für das Darlehen, sondern auch alle Gebühren und sonstigen Kosten, die für die Beschaffung des Darlehens anfallen.

Der effektive Jahreszins sollte immer größer oder gleich dem nominalen Zinssatz sein, außer im Fall eines spezialisierten Geschäfts, bei dem ein Kreditgeber einen Rabatt auf einen Teil Ihrer Zinskosten anbietet. Zurück zum obigen Beispiel, bedenken Sie die Tatsache, dass Ihr Hauskauf auch Abschlusskosten, Hypothekenversicherung und Kreditvergabegebühren in Höhe von $ 5, 000 erfordert. Um Ihren Hypothekendarlehen APR zu bestimmen, werden diese Gebühren auf den ursprünglichen Kreditbetrag hinzugefügt einen neuen Darlehensbetrag von $ 205, 000 zu erstellen. Der 6% Zinssatz wird dann verwendet, um eine neue jährliche Zahlung von $ 12, 300 zu berechnen. Um den APR zu berechnen, teilen Sie einfach die jährliche Zahlung von $ 12, 300 durch den ursprünglichen Darlehensbetrag von $ 200, 000, um 6. 15% zu erhalten.

Beim Vergleich zweier Kredite bietet der Kreditgeber mit dem niedrigsten Nominalzinssatz wahrscheinlich den besten Wert, da der Großteil des Kreditbetrags zu einem niedrigeren Zinssatz finanziert wird. Das Szenario, das für Kreditnehmer am verwirrendsten ist, ist, wenn zwei Kreditgeber die gleiche nominale Rate und monatliche Zahlungen anbieten, aber unterschiedliche APRs. In einem Fall wie diesem benötigt der Kreditgeber mit dem niedrigeren effektiven Jahreszins weniger Vorabgebühren und bietet das bessere Angebot an.

Die Verwendung des APR ist mit einigen Einschränkungen verbunden. Da die im APR enthaltenen Kosten für die Kreditbetreuung über die gesamte Laufzeit des Darlehens verteilt sind, kann die Refinanzierung oder der Verkauf Ihres Eigenheims Ihre Hypothek teurer machen, als ursprünglich vom APR vorgeschlagen. Eine weitere Einschränkung ist die mangelnde Effektivität des APR bei der Erfassung der tatsächlichen Kosten einer Hypothek mit variablem Zinssatz, da es unmöglich ist, die zukünftige Richtung der Zinssätze vorherzusagen.

Das Bundesgesetz über die Kreditvergabe verlangt, dass jeder Konsumentenkreditvertrag den effektiven Jahreszins zusammen mit dem nominalen Zinssatz aufführt. Die Tatsache, dass alle Kreditgeber die gleichen Regeln befolgen müssen, um die Genauigkeit des APR zu gewährleisten, schafft gleiche Bedingungen für die Kreditnehmer und ein viel effektiveres Mittel zur Bestimmung der tatsächlichen Kosten eines Kredits.