Verbraucher können jetzt Finanzpläne aus einer Vielzahl von Quellen erhalten, darunter Banken, Maklerfirmen, Versicherungsunternehmen, Wirtschaftsprüfer und Wirtschaftsprüfer sowie einzelne Finanzplaner und Planungsfirmen. Trotzdem haben nur 31% der Finanzentscheider einen Experten eingesetzt oder sich selbst niedergelassen, um einen umfassenden Finanzplan zu erstellen, laut einer Umfrage des CFP (Certified Financial Planner) Boards aus dem Jahr 2012. Wenn Sie Zeit und Geld in die Entwicklung eines Plans investieren, muss es einer sein, dem Sie vertrauen und den Sie wirklich nutzen können. Finanzpläne können beträchtlich variieren - nicht nur hinsichtlich der Kosten, sondern auch hinsichtlich ihrer Komplexität und Detailliertheit. Einige bieten erheblich mehr Informationen, als Sie vielleicht benötigen oder benötigen. Zu wissen, was Sie von einem Finanzplan benötigen, kann Ihnen helfen, einen Planer zu wählen, der einen Plan strukturieren kann, der wirklich Ihre Bedürfnisse erfüllt.

Was sollte ein Finanzplan Ihnen sagen?

Obwohl es keine offiziellen Regeln gibt, die darlegen, was in einem Finanzplan enthalten sein muss, enthalten die meisten gut geschriebenen Pläne mindestens die folgenden Komponenten:

• Eine gut ausgearbeitete Reihe von finanziellen Zielen und Zielen basierend auf Ihren Informationen, einschließlich Finanzen, Risikobereitschaft und Zeithorizont;
• Künftiges Wachstum und Prognosen auf der Grundlage realistischer Annahmen und / oder historischer Projektionen oder Modelle;
• Eine Zusammenfassung mit einer kurzen, verständlichen Zusammenfassung des Plans; und
• Eine Liste der Aufgaben und Ziele, die zu erfüllen sind (d. h. Altersvorsorgebeiträge / -ausschüttungen, Änderungen der Vermögensallokation usw.).

Viele ausgeklügelte Pläne beinhalten mehrere hypothetische Projektionen, die veranschaulichen, was in verschiedenen möglichen Szenarien passieren könnte, eine mathematische Analyse der Höhe und Arten der Risikoexponierung in Ihrem Anlageportfolio, Monte-Carlo-Simulationen und vieles mehr. Sie enthalten oft auch eine schriftliche Garantie, dass der Plan unvoreingenommene Informationen enthält und dass der Berater die Interessen des Klienten bedingungslos vor seinen eigenen gestellt hat. Weitere Informationen zu Treuhandstandards für Finanzplaner finden Sie unter Auswählen eines Finanzberaters: Suitability Vs. Treuhänderische Standards.

Umfassend oder modular: Wie vollständig benötigen Sie?

Die Zahlung von $ 1.500 oder mehr für einen umfassenden Plan, der lebenslange Projektionen vorsieht, ist für jeden nicht sinnvoll. Wenn Sie, sagen wir, einen einzigen Hochschulabsolventen sind, der in den nächsten zehn Jahren ein oder zwei Jobs, Ehepartner oder sogar Karrieren ein oder zwei Mal wechseln kann, ist das ein grundlegender Plan, der grundlegende Ziele abbildet: Ersparnis bis zum 30. Lebensjahr - wäre mehr als ausreichend, es sei denn, Sie haben besondere finanzielle Bedürfnisse oder Umstände.

Wenn Sie nur Fragen zu einem bestimmten Segment Ihrer Finanzen haben (z. B. Altersvorsorge oder Collegeplanung), lohnt es sich, einen Planer mit einem Programm zu finden, das einen Plan nur für die Module generieren kann, die für deine Situation.Diese Art von Plan kann weniger kosten als ein umfassender Plan, mehr wie $ 500, da er weniger Dateneingabe und weniger Berechnungen erfordert. Einige professionelle Programme wie Moneytree ™ lassen sich leicht nach Modulen planen, während andere kommerzielle Programme nicht auf diese Weise seziert werden können.

Realität und Lesbarkeit

Es versteht sich von selbst, dass der Wert Ihres Finanzplans weitgehend von Ihrer Fähigkeit abhängt, zu verstehen, was er sagt. Sogar einfache Finanzpläne können schwierig zu lesen und zu verstehen sein, wenn sie schlecht geschrieben und formatiert sind. Viele Programme erzeugen Zeilen und Spalten von Zahlen, die realistisch und genau sein können. Aber wenn sie nur Ihre Augen glänzen lassen, wenn Sie sie betrachten, anstatt zu vermitteln, was Sie wissen müssen, ist der Plan ein Misserfolg. Ihr Planer sollte Ihnen zeigen können, was diese Zahlen bedeuten, aber ein effektiver Finanzplan sollte nicht erfordern, dass ein Übersetzer verstanden wird. Bevor Sie sich an einen Planer wenden, fragen Sie nach Mustern von Plänen, die er oder sie für andere Kunden erstellt hat, und stellen Sie sicher, dass das Format Ihren Anforderungen und Ihrem gewünschten Detaillierungsgrad entspricht.

Stellen Sie sicher, dass Sie die zugrundeliegenden Annahmen bewerten, die Ihr Finanzberater bei der Erstellung des Plans verwendet, um sicherzustellen, dass sie der Realität entsprechen. Besprechen Sie sie im Voraus und wieder, wenn Sie einen Entwurf Ihres Plans erhalten. Wenn zum Beispiel alle Illustrationen davon ausgehen, dass Ihr Vermögen jedes Jahr um 10-12% pro Jahr wächst, fordern Sie einige auf, die zeigen, was passieren wird, wenn die Märkte diese Erwartungen nicht erfüllen.

Reagieren auf veränderte Umstände

Unvorhergesehene Veränderungen im Leben können selbst den vernünftigsten Finanzplan entgleisen. Obwohl hypothetische Szenarien potenzielle Katastrophen wie vorzeitigen Tod und / oder Behinderung beinhalten können (und oft auch tun), sind andere Ereignisse - Scheidung, Verlust von Arbeitsplätzen, Klagen, ein Erbe oder die Geburt eines Kindes mit Gesundheitsproblemen - oft ausgeschlossen. Zum Beispiel, wenn Sie von einem hoch bezahlten Job entlassen werden, können Sie für einen gewissen Zeitraum mit einem erheblich reduzierten Einkommen und Lebensstil zurückbleiben, Sie in eine niedrigere Steuerklasse versetzen und Pensionspläne und -verteilungen sowie andere Aspekte Ihrer aktuellen Finanzplan. Auf der anderen Seite würde der Verkauf Ihres Start-ups an eine große Firma oder eine riesige Promotion Sie in die andere Richtung treiben.

Viele Planer werden bestimmte Segmente eines Finanzplans gern und wenig oder gar nicht aktualisieren (zumindest bis zu einem gewissen Punkt). Wichtige Änderungen könnten die Erstellung eines neuen Plans erfordern, der auf völlig neuen Annahmen und Umständen basiert. Je prägnanter und detaillierter Ihr Plan ist, desto größer ist die Chance, dass dies passieren kann. Wenn Sie beispielsweise ein sehr spezifisches Cashflow-Szenario während des Ruhestands prognostizieren möchten, müssen Sie den Plan möglicherweise mehrmals ändern, um eine relevante Projektion von IRA und / oder qualifizierten Planverteilungen und Lebenshaltungskosten aufrechtzuerhalten.

The Bottom Line

Obwohl es sicherlich Zeiten gibt, in denen die Projektion eines sehr spezifischen Szenarios mit sehr spezifischen Annahmen gerechtfertigt ist, kann die Bezahlung für diese Detailstufe in vielen Fällen zu viel des Guten sein.Wenn Ihre Lebensumstände und Finanzen relativ einfach sind, genügt wahrscheinlich ein einfacher Plan, der eine allgemein definierte Strategie umreißt. Für weitere Informationen über Finanzpläne und wie sie Ihnen helfen können, wenden Sie sich an Ihren Finanzberater.