Die Planung für den Ruhestand umfasst eine Vielzahl von Überlegungen - von der Bestimmung der idealen Arten von Konten und Investitionen, die in einen Pensionsplan aufgenommen werden sollen, bis zur Budgetierung für zukünftige Urlaubsreisen. Eine weitere wichtige Überlegung ist das gewünschte Ruhestandsziel. Während Wetter- und Unterhaltungsmöglichkeiten definitiv eine Überlegung wert sind, haben auch die Arten von finanziellen und gesundheitlichen Anreizen, die Regierungen ihren Rentnern bieten, ein erhebliches Gewicht. Amerikanische und kanadische Regierungen bieten denjenigen, die für den Ruhestand planen, viele der gleichen Arten von Dienstleistungen an. Dennoch sind die subtilen Unterschiede zwischen den beiden Ländern bemerkenswert.

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RRSP und traditionelle IRA

Die kanadische Regierung bietet mehrere einzigartige Alternativen an, die Einzelpersonen nutzen können, um übermäßige Steuern zu vermeiden. Registered Retirement Savings Plans (RRSP) ermöglicht Anlegern, eine Steuerabzug auf ihre jährlichen Beiträge zu erhalten, was zu Zeitwert von Geldvorteilen führt, da steuerwirksames Wachstum die Vorteile von zusammengesetzten Renditen vorantreibt. Beiträge können bis zum Alter von 71 Jahren geleistet werden, und die Regierung legt Höchstgrenzen für die Höhe der Mittel fest, die auf ein RRSP-Konto überwiesen werden können. Abhebungen können jederzeit erfolgen, werden jedoch als steuerpflichtiges Einkommen eingestuft, das der Quellensteuer unterliegt. In dem Jahr, in dem der Steuerzahler 71 Jahre alt wird, muss der RRSP entweder ausgezahlt oder in eine Rente oder in einen Rentenfonds (Registered Retirement Income Fund, RIF) umgewandelt werden. (Steigern Sie Ihre Ersparnisse Steuervorteile - und Seelenfrieden. Check out Maxing Out Ihre RRSP .)

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Für amerikanische Steuerzahler ist ein traditioneller IRA so strukturiert, dass er die gleichen Vorteile bietet, wobei Beiträge steuerlich absetzbar sind und Kapitalgewinne steuerlich zurückgestellt werden, bis Ausschüttungen aus dem Konto realisiert werden. Altersbestimmungen sind ähnlich; Anleger können in ihren traditionellen IRA bis zu 70-1 / 2 investieren, zu welchem ​​Zeitpunkt obligatorische Ausschüttungen erforderlich sind. Zusätzlich, im Gegensatz zu einem RRSP-Konto, das einen maximalen Beitrag von $ 26, 010 für 2017 hat, stellt die IRS fest, dass "der maximale Beitrag, der zu einem traditionellen oder Roth IRA gemacht werden kann, der kleinere von $ 5, 500 ist. Höhe Ihrer steuerpflichtigen Vergütung für das Steuerjahr. " Menschen über 50 können in ihren IRAs zusätzliche $ 1, 000 pro Jahr wegsocken. Obwohl RRSPs größere Beiträge zulassen, zahlen wohlhabende Kanadier mehr Steuern als ihre südlichen Nachbarn.

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TFSA vs. Roth IRA

Kanadas steuerfreies Sparkonto (TFSA) ist ziemlich ähnlich zu Roth IRAs, die in den USA gefunden werden. Beide dieser Ruhestand-fokussierten Fahrzeuge sind allgemein bekannt als steuerbefreit Konten, was bedeutet, dass sie mit Nachsteuergeldern finanziert werden und Wachstum steuerfrei machen, selbst wenn Mittel abgezogen werden.TFSAs ermöglichen eine langfristige Altersvorsorge, da kanadische Einwohner im Alter von über 18 Jahren gemäß den Begrenzungen von 2017 $ 5, 500 jährlich auf dieses Konto beitragen können. Auf der anderen Seite kann fast jeder unabhängig von seinem Alter zu einem Roth IRA beitragen, aber noch wichtiger ist, dass die Höchstbeiträge für die über 50-Jährigen ebenfalls $ 5, 500 und $ 6, 500 sind. Eine weitere Ähnlichkeit zwischen diesen Konten, die sich unterscheidet sie aus steuerbegünstigten Plänen besteht, ist, dass es keine Begrenzung gibt, wann man Beiträge stoppen muss und beginnt, Geld abzuziehen.

TFSAs bieten gegenüber der amerikanischen Alternative zwei wesentliche Vorteile. Junge Kanadier, die für den Ruhestand sparen, sind in der Lage, ihre Beiträge zu zukünftigen Jahren zu tragen, während eine solche Option bei Roth IRAs nicht verfügbar ist. Wenn beispielsweise ein Steuerzahler 35 Jahre alt ist und aufgrund eines unvorhergesehenen Aufwandes nicht in der Lage ist, 5.500 $ auf sein Konto einzubringen, summiert sich der zulässige Gesamtbetrag im nächsten Jahr auf 11.000 $. Die Beitragsgrenzen haben sich von Jahr zu Jahr geändert. Jahr seit der Einführung der TFSA im Jahr 2009, wobei die Obergrenze manchmal in verschiedenen Bereichen zwischen 5 000 und 10 000 US-Dollar liegt; die derzeitige kumulative Grenze für 2017 beträgt 52.000 $. Zweitens müssen Ausschüttungen von Roth IRAs als "qualifiziert" klassifiziert werden, um für die bevorzugte steuerliche Behandlung zu qualifizieren. Qualifizierte Ausschüttungen sind solche, die nach fünfjähriger Kontoeröffnung getätigt wurden und der Steuerpflichtige ist entweder behindert oder älter als 59,5 Jahre. Kanadas Plan bietet mehr Flexibilität in Bezug auf die Bereitstellung von Vorteil für diejenigen, die für den Ruhestand planen. (Es gibt Vor- und Nachteile für beide Arten von Sparkonten. Finden Sie heraus, welches für Sie das Richtige ist. Siehe Altersvorsorge: Steuerbefreit oder steuerbefreit? )

Alterssicherung vs. Sicherheit

Amerikanische Sozialversicherung unterscheidet sich deutlich von Kanadas Alterssicherungsprogrammen (OAS). Obwohl Kanada auch solche Altersvorsorgepläne wie den kanadischen Pensionsplan (CPP) hat, werden sie in diesem Artikel nicht mit der Sozialversicherung verglichen. OAS, das durch kanadische Steuergelder finanziert wird, bietet anspruchsberechtigten Bürgern ab 65 Jahren Vorteile. Obwohl es komplexe Regeln gibt, um die Höhe der Rentenzahlung zu bestimmen, ist eine Person, die 40 Jahre lang in Kanada gelebt hat, nach Vollendung des 18. Lebensjahres berechtigt, die volle Zahlung von 583 US-Dollar zu erhalten. 74 pro Monat, nach den letzten Schätzungen 2017. Zusätzlich werden garantierte Einkommenszuschläge ($ 871. 86) und Zulagen ($ 1, 108. 59) für Rentner zur Verfügung gestellt, die weniger als $ 17, 688 und $ 38, 736 jährlich machen. Ähnlich wie bei der Sozialversicherung können OAS-Begünstigte, die den Erhalt von Leistungen hinauszögern, höhere Auszahlungen erhalten; Derzeit können die Leistungen um bis zu 5 Jahre verschoben werden. OAS-Leistungen gelten als steuerpflichtiges Einkommen und beinhalten bestimmte Rückzahlungsregelungen für Verdiener mit hohem Einkommen.

Die soziale Sicherheit konzentriert sich dagegen nicht ausschließlich auf die Bereitstellung von Rentenleistungen, sondern umfasst solche zusätzlichen Bereiche wie Renteneinkommen, Invalidenrente sowie Medicare und Medicaid.Einkommensteuerfragen der sozialen Sicherheit sind etwas komplexer und hängen von Faktoren wie dem Familienstand der Empfänger ab und davon, ob Einkommen aus anderen Quellen erzielt wurde oder nicht; Die Informationen im IRS-Formular SSA-1099 bestimmen den Steuersatz für die Leistung. Einzelpersonen haben Anspruch auf Teilleistungen ab Vollendung des 62. Lebensjahres, und die vollen Leistungen (ab 2017 beträgt der Höchstbetrag in Höhe von 2 687 USD pro Jahr), je nachdem, wie groß das Geburtsjahr ist. Die Anspruchsberechtigung wird durch ein Kreditsystem festgelegt, wobei qualifizierte Empfänger mindestens 40 Kredite erhalten müssen und zusätzliche Kredite erhalten können, um ihre Zahlungen zu erhöhen, indem anfängliche Leistungszahlungen verzögert werden. Im Allgemeinen werden Kanadas Ruhestandsprogramme als sicherer angesehen, da es ständig drohende Debatten gibt, dass die USA ihre Sozialversicherungsfonds schließlich erschöpfen werden. (Sie haben wahrscheinlich zu diesem Fonds beigetragen, aber werden Sie die Vorteile ernten? Informieren Sie sich hier. Siehe Einführung in die soziale Sicherheit .)

Lebensqualität

Sowohl Kanada als auch Amerika In der Nähe der Spitze des Human Development Index, der Faktoren wie Lebenserwartung, Bildung und Lebensstandard integriert. Allerdings empfinden kanadische Rentner das Leben nach der Arbeit als weniger stressig, da die Angst vor dem Auslaufen des Geldes nicht so groß ist. Infolgedessen neigen amerikanische Rentner häufiger dazu, alternative Quellen zu finden, um ihr Ruhestandseinkommen zu ergänzen. Der größte Vorteil für die kanadischen Rentner ist das öffentlich finanzierte Gesundheitssystem, das seinen Bewohnern wesentliche Dienstleistungen bietet. Das private amerikanische System belastet die Rentner hingegen viel stärker. Eine Studie des Employee Benefits Research Institute schätzt, dass ein 65-jähriges Ehepaar ohne Krankenkasse rund 700.000 US-Dollar benötigt, um die von Medicare nicht gedeckten Krankheitskosten zu decken.

Das Endergebnis

Unabhängig vom Ruhestandsziel gelten für beide Länder die gleichen Grundregeln: Warten Sie nicht bis zum 50. Lebensjahr mit der Planung - konzentrieren Sie sich auf sichere Investitionen, sparen Sie einen erheblichen Teil Ihres monatlichen Einkommens, Aufbau eines Notfallfonds und Nutzung der Finanzdienstleistungen für Zwecke der steuergünstigen Altersvorsorge. (Klicken Sie hier, um zu lesen: 15 Fehler, die Menschen machen, wenn sie in den Ruhestand gehen)