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Eine Kreditlinie ist eine Kreditvereinbarung zwischen einem Finanzinstitut (in der Regel eine Bank oder Kreditgenossenschaft) und entweder einem Unternehmen oder einer Einzelperson. Ein Kreditkonto wird dem Kreditnehmer mit einem maximalen Kreditlimit zur Kreditaufnahme angeboten. Eine Kreditlinie unterscheidet sich von einer Hypothek oder einem Autokredit, da das Geld nicht für einen vorab festgelegten Kauf verwendet werden muss. Es ist fast wie eine Kreditkarte, nur ohne Plastik. Kreditlinien kommen sowohl in gesicherten als auch ungesicherten Formen vor, und es kann erhebliche Unterschiede zwischen den beiden geben.
Gesicherte Kreditlinien
Wenn ein Darlehen gesichert ist, bedeutet dies, dass der Kreditgeber ein Pfandrecht gegen einen Vermögenswert, der dem Kreditnehmer gehört, eingerichtet hat. Dieser Vermögenswert wird zu Sicherheiten und kann im Falle eines Zahlungsausfalls vom Kreditgeber beschlagnahmt oder liquidiert werden. Das vielleicht bekannteste Beispiel dafür ist eine Hypothek, bei der die Bank bereit ist, Ihnen eine große Summe Geld gegen die Immobilie zu leihen.
Gesicherte Kreditlinien sind aus Sicht des Kreditgebers attraktiv, da sie im Falle einer Nichtzahlung das Geld wieder hereinholen. Für Einzelpersonen oder Unternehmer sind besicherte Kreditlinien attraktiv, da sie in der Regel mit einem höheren maximalen Kreditlimit und deutlich niedrigeren Zinssätzen ausgestattet sind als ungesicherte Kreditlinien.
Eine sehr beliebte gesicherte Kreditlinie ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). Bei einer HELOC wird Geld entweder gegen den Wert des Eigenkapitals im Eigenheim oder eine zweite Hypothek aufgenommen, von denen jede eine Pfandposition für den Gläubiger begründet.
Unbesicherte Kreditlinie
Technisch gesehen sind Kreditkarten die gängigsten ungesicherten Kreditlinien. Kein Vermögenswert dient als Sicherheit für die Kreditlinie in einer ungesicherten Kreditlinie, so dass das Kreditinstitut ein viel größeres Risiko eingeht.
Das zusätzliche Risiko für den Gläubiger macht es schwierig, unbesicherte Kreditlinien zu genehmigen. Keines der wesentlichen Vermögenswerte des Kreditnehmers unterliegt jedoch der Pfändung bei Verzug.
Unbesicherte Linien sind besonders schwierig für Unternehmen, die Kreditlinien für eine mögliche Kapitalausweitung öffnen wollen. In diesem Fall werden die Mittel gegen die Möglichkeit zukünftiger Geschäftsrenditen aufgenommen. Kreditgeber betrachten ein solches Darlehen in der Regel nur für etablierte Unternehmen mit einem ausgezeichneten Ruf als Schuldner.
Die Kreditgeber versuchen, das erhöhte Risiko unbesicherter Kredite auszugleichen, indem sie die Höhe der Kredite begrenzen und höhere Zinsen als Prämie für ihr angenommenes Risiko berechnen.
Sowohl gesicherte als auch ungesicherte Kreditlinien haben Vorteile gegenüber regulären Krediten: Flexibilität bei Käufen, keine festen monatlichen Zahlungen oder regulären Zahlungsterminen und keine Zinsen auf ungenutzte Kredite auf dem Konto.Wenn Sie sich für eine revolvierende Kreditlinie entscheiden, stellt jede Rückzahlung diese Mittel sofort wieder zur Verfügung, was nützlich ist, wenn Sie ein langjähriges, multifunktionales Kreditkonto wünschen.
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