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Kreditprodukte, die Verbrauchern zur Verfügung stehen, fallen in zwei Hauptkategorien: besicherte und unbesicherte Schuldtitel. Während ein Kreditgeber die Kredithistorie eines Verbrauchers bewertet, bevor er unter beiden Umständen einen Kredit gewährt, ist Kreditwürdigkeit für einen Kreditgeber, der ungesicherte Schulden ausgibt, wichtiger. Dies liegt daran, dass unbesicherte Schuldtitel an einen Kreditnehmer ohne Sicherheiten ausgegeben werden, die als Sicherheit gegen die Nichtrückzahlung dienen. Gesicherte Schulden sind solche, bei denen ein bestimmter Vermögenswert vom Darlehensnehmer als Sicherheit hinterlassen wird, mit dem Versprechen, die Schuld zurückzuzahlen. Dies ist die grundlegendste Erklärung für die Unterscheidung der beiden Arten von Schulden, aber es gibt noch andere für sie einzigartige Merkmale.

Gesicherte Schulden

Eine gesicherte Schuldenfinanzierung ist für die meisten Verbraucher in der Regel einfach zu erlangen. Kreditgeber gehen ein geringeres Risiko ein, indem sie Konditionen verleihen, die einen als Sicherheit gehaltenen Vermögenswert erfordern. Da diese Art von Darlehen weniger Risiko für den Kreditgeber trägt, sind die Zinssätze in der Regel niedriger für ein gesichertes Darlehen. Ein erstklassiges Beispiel für eine gesicherte Schuld ist eine Hypothek, bei der der Kreditgeber ein Pfandrecht oder ein finanzielles Interesse auf die Immobilie legt, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist. Wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht in Anspruch nimmt, kann die Bank die Immobilie beschlagnahmen und verkaufen, um die geschuldeten Beträge wieder einzuziehen. Kreditgeber verlangen oft, dass der Vermögenswert unter bestimmten Bedingungen gewartet oder versichert wird, um den Wert des Vermögenswerts zu erhalten. Zum Beispiel verlangt ein Hypothekengeber, dass der Kreditnehmer das Eigentum durch die Versicherung eines Hauseigentümers schützt. Dies sichert den Wert des Vermögenswertes für den Kreditgeber, bis das Darlehen zurückgezahlt ist. Aus demselben Grund erfordert ein Kreditgeber, der einen Autokredit ausgibt, einen bestimmten Versicherungsschutz, so dass die Bank im Falle eines Absturzes des Fahrzeugs immer noch den größten Teil, wenn nicht den gesamten ausstehenden Kreditbetrag, zurückerhält.

Unbesicherte Schulden

Ungesicherte Schulden sind das Gegenteil von gesicherten Schulden und erfordern wie ihr Name keine Sicherheit für das Darlehen. Kreditgeber geben Mittel in einem unbesicherten Kredit aus, der ausschließlich auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers basiert und die Rückzahlung verspricht. In früheren Tagen wurden Kredite auf diese Weise mit einem einfachen Händedruck ausgegeben. Wenn ein Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlt, kann der Kreditgeber den Kreditnehmer verklagen, den geschuldeten Betrag einzuziehen, aber dies kann sehr viel Zeit in Anspruch nehmen, und Rechtskosten können sich schnell summieren. Daher erheben Banken üblicherweise einen höheren Zinssatz für diese sogenannten Signaturkredite. Auch Kredit-Score und Schulden-zu-Einkommen-Anforderungen sind in der Regel strenger für diese Art von Darlehen, und sie werden nur für die glaubwürdigsten Kreditnehmer zur Verfügung gestellt. Andere Beispiele für ungesicherte Schulden außerhalb von Krediten von einer Bank umfassen Kreditkarten, Arztrechnungen und bestimmte Einzelhandelsratenverträge wie Fitnessstudio oder Solarium Mitgliedschaften.Kreditkartenunternehmen stellen Verbrauchern eine Kreditlinie ohne Sicherheitenanforderungen aus, verlangen jedoch hohe Zinssätze, um das Risiko zu rechtfertigen.