Der 401 (k) bekommt einen schlechten Ruf. Finanzgurus beklagen, dass es ein ziemlich schlechter Ersatz für den Pensionsplan ist und dass es bessere Möglichkeiten für die Anlage Ihres Geldes gibt. Vielleicht ist eine dieser besseren Optionen die Auswahl und Investition in einzelne Aktien. Vergleichen wir die beiden.

Ihre 401 (k)

Erstens hat sie steuerliche Vorteile. Jedes Geld, das Sie investieren, kommt aus dem Ertrag vor Steuern. Pretax bedeutet, dass Uncle Sam nichts davon nimmt, bevor es investiert wird, wodurch Ihr Beitrag ungefähr 30% mehr beträgt.

Ihre Kapitalgewinne sind steuerfrei, bis Sie Abhebungen vornehmen. Sie kennen die lebensverändernden 2 Cent, die Sie letzten Monat auf Ihrem Banksparkonto gemacht haben? Sie müssen in diesem Jahr Steuern auf dieses Geld zahlen. (Bereiten Sie sich auf diese Rechnung vor.) Aber wenn Sie Geld mit Ihrem 401 (k) verdienen, zahlen Sie keine Steuern, bis Sie Abhebungen oder in 401 (k) Bedingungen Ausschüttungen vornehmen.

Die Zahlung von Steuern beim Vertrieb hält mehr Geld auf Ihrem Konto, und mehr Geld sollte im Laufe der Zeit mehr Gewinn bringen. (Siehe auch: 10 kleine bekannte Möglichkeiten, Ihre 401 (k) Steuern zu reduzieren. )

Viele Unternehmen bieten Anreize für ihre Mitarbeiter, einen Beitrag zu einem Beitrag von 401 (k) zu leisten. Mit anderen Worten, Sie erhalten kostenloses Geld, um für den Ruhestand zu sparen. Es ist schwer, nein zu sagen, um Geld zu verdienen.

Aber mit jedem Vorteil kommen Kompromisse. Erstens, wegen dieser Steuervorteile, können Sie Ihr 401 (k) Geld nicht berühren, bis Sie das Alter von 59½ erreicht haben, obwohl bestimmte Ausnahmen bestehen (zum Beispiel, wenn Sie krank werden und nicht arbeiten können). Wenn Sie eine Ausschüttung von Ihrem 401 (k) nehmen und sich nicht für eine der Ausnahmen qualifizieren, zahlen Sie Einkommenssteuer plus 10% IRS-Strafe. Das ist ein wirklich schlechter Deal.

Zweitens sind die Ihnen zur Verfügung stehenden Anlagemöglichkeiten wahrscheinlich begrenzt. Oft sind dies Investmentfonds, an die hohe Gebühren geknüpft sein können. "Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Planverwalter über die Gebühren für den Plan befragen und Ihre Anlageoptionen überprüfen, um sicherzustellen, dass die Investmentfonds es Ihren Anlage- und Finanzzielen ermöglichen", sagt Ryne Bessmer, AIF®, Finanzberater bei Karstens Investment Counsel, Inc., in Omaha, Neb.

Einige Pläne sind besser als andere - und Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine selbstgesteuerte Option an, mit der Sie alle oder einen Teil Ihrer Mittel selbst verwalten können. eine viel breitere Auswahl an Anlagemöglichkeiten. Die Selbstständigen haben auch 401 (k) Optionen, aber wir sparen das für eine andere Zeit.

Schließlich kann die Steuerrate viel höher sein, wenn es Zeit ist, Verteilungen zu nehmen. Wenn Ihnen ein Roth 401 (k) zur Verfügung steht, sollten Sie diese Option in Erwägung ziehen, um später höhere Steuern zu vermeiden. (Weitere Informationen finden Sie unter 6 Probleme mit 401 (k) Plänen und 401 (k) Plänen: Roth oder Regular? )

Kommissionierung von Aktien

Vielleicht einfach in Aktien investieren ist eine bessere Option.Aktien geben Ihnen die Freiheit, in alles zu investieren, was Sie wollen. Wenn Sie ein nicht steuerbegünstigtes Brokerage-Konto haben, können Sie in Aktien, aber auch in Anleihen, Optionen, Währungen, ETFs, MLPs und mehr investieren. Sie können Ihr Geld jederzeit aus beliebigen Gründen zurückziehen. Es gibt keine Strafen von 10% und Sie müssen keine Anforderungen erfüllen.

Aber das macht sie nicht zur besseren Wahl. Zuerst gibt es kein Firmenspiel. Ihr Arbeitgeber wird Ihnen wahrscheinlich kein Geld geben, um in Ihr Maklerkonto zu investieren. Zweitens, all diese Regeln, die mit dem 401 (k) kommen, können lästig und ärgerlich sein, aber die Steuervorteile sind enorm. Wenn Sie $ 2.000 pro Jahr investierten und eine Wachstumsrate von 7% über 35 Jahre annahmen, konnten Ihre 401 (k) aufgrund der Steuervorteile und des Arbeitgeberspiels ungefähr $ 66.000 mehr verdienen als ein Brokerage-Konto. Es ist schwer, das aufzugeben.

"Wenn Sie Ihren Ruhestand anstelle eines Alterskontos direkt in Aktien investieren, unterliegen Sie beim Verkauf der Aktien Steuern auf Dividenden und Kapitalgewinne. Sie haben auch die Variabilität der Kursperformance, die es erforderlich machen kann, dass Sie zu einem unpassenden Zeitpunkt verkaufen. Auch wenn Sie kaufen und halten wollen, können sich die wirtschaftlichen Aussichten ändern und Sie dazu zwingen, Kapitalgewinne zu verkaufen und zu realisieren ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

als Investor. Wissen Sie, wie Sie gewinnbringende Aktien auswählen? Statistiken zeigen, dass es extrem schwierig ist, im Laufe der Zeit signifikantes Geld zu verdienen. Selbst wenn Sie die Freiheit der Aktienauswahl bevorzugen, sind die statistischen Chancen, dass Sie mehr Geld verdienen als durch ein 401 (k), gering. Selbst die Profis haben Schwierigkeiten, den Gesamtmarkt zu übertreffen. Deswegen sind Indexfonds so beliebt.

The Bottom Line

Für die meisten Menschen ist der 401 (k) die bessere erste Wahl für die Altersvorsorge. Selbst wenn die verfügbaren Anlagemöglichkeiten nicht ideal sind, hilft das Mitarbeiter-Match dabei, dieses Problem zu mildern. Halten Sie sich an Indexfonds mit niedrigen Verwaltungsgebühren.

Wenn Sie ein Beitragslimit erreichen, bei dem Ihr Arbeitgeber nicht mehr mit Ihren Mitteln übereinstimmt, können Sie zusätzliche Mittel in ein einzelnes IRA oder ein Maklerkonto investieren, anstatt diese Gelder in Ihren 401 (k) einzahlen, bis Sie den maximal zulässigen Beitrag erreichen. Und wenn Sie darüber hinausgehen, müssen Sie Ihre zusätzlichen Mittel auf jeden Fall woanders hinlegen. Siehe Ich habe mein 401 (k) ausgemerzt! Was jetzt?