In den letzten Jahren wurde viel über die mangelnde Bereitschaft von Amerikanern zur Altersvorsorge geschrieben. Laut einem Nationalen Institut für Altersvorsorge (NIRS) haben zwei Drittel der erwerbstätigen Haushalte im Alter von 55-64 Jahren mit mindestens einem Verdiener weniger als das 1-fache ihres Jahreseinkommens. Das ist weit unter dem, was sie brauchen werden, um ihren Lebensstandard im Ruhestand zu erhalten. Die NIRS-Studie wies ferner darauf hin, dass seit 2011 kaum mehr als die Hälfte der US-Arbeitnehmer Zugang zu einem betrieblichen Altersversorgungsplan wie 401 (k) hatte.

Viele Finanzberater stellen fest, dass sich potenzielle Kunden in den letzten zehn Jahren vor der Pensionierung beraten lassen. Welche Art von Beratung kann ein Finanzberater einem Kunden bieten, der insbesondere in diesem Alter über sein Altersguthaben verfügt? (Weitere Informationen finden Sie unter: Gen Xers Turn 50: Ruhestandsplanung jetzt im Fokus .)

Vorsichtige Investitionsrisiken einleiten

Vorruhestandsempfänger, die mit ihrem Altersguthaben in Rückstand geraten sind, müssen möglicherweise etwas hinzufügen Risiko mit ihren Investitionen. Bei einer längeren Lebenserwartung sollten die meisten Rentner sowieso eine Allokation in Aktien ihres Portfolios haben. Die genaue Allokation zu Aktien sowie Ihre gesamte Asset-Allokation hängen von Ihrer Situation ab und davon, wie viel Risiko Sie tolerieren können.

Niemand schlägt vor, dass jemand in den späten 50ern oder 60ern wie ein 20er etwas investiert. Aber wenn Sie sich dahinter befinden, wo Sie sein müssen, müssen Sie vielleicht etwas aggressiver investieren als jemand in Ihrem Alter, der für den Ruhestand ausreichend gespart hat. Ihr Finanzberater kann Ihnen helfen, die richtige Balance zwischen dem Wachstum, das Sie benötigen, und einem angemessenen Kapitalerhalt zu finden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Was sind die Risiken für Ihre Altersvorsorge? )

Rentabilitätsrettung

Für viele innerhalb von zehn Jahren nach der Pensionierung sind dies Ihre Spitzenverdienerjahre. Auch wenn Sie nicht die langen Zeitrahmen bis zum Ruhestand haben, die Millennials oder sogar Gen X tun, sind diese späten Karriereeinsparungen wichtig.

Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie Nachholeinsparungen für Ihren 401 (k) Plan oder einen ähnlichen leistungsorientierten Plan bei der Arbeit sowie bei einem IRA nutzen. Die Aufholbeiträge für 401 (k) -Pläne belaufen sich auf zusätzliche 6.000 $ pro Jahr, was Ihre gesamten maximalen Beiträge auf 24.000 $ pro Jahr bringt. Selbst wenn Sie ein hoher Verdiener sind und Ihre Beiträge unter den Höchstgrenzen liegen, weil Ihr Unternehmensplan seine Diskriminierungstests nicht besteht, können Sie trotzdem den vollen Aufholungsbeitrag leisten. Die Aufholbeiträge für IRAs betragen $ 1, 000 pro Jahr, dies schließt sowohl traditionelle als auch Roth IRAs ein. (Weitere Informationen finden Sie unter: Neue Beitragsgrenzen 2015: Berater beachten .)

Darüber hinaus gibt es weitere Möglichkeiten, Ihre Altersvorsorge zu erhöhen.Betrachten Sie eine abzugsfähige Krankenversicherung und profitieren Sie von der Möglichkeit, einen Beitrag zu einem Konto für Gesundheitssparkonto (HSA) zu leisten. Viele Arbeitgeber bieten hohe Absetzungspläne an, und sie sind auch privat verfügbar. Für 2015 können Einzelpersonen $ 3, 350 zu einem HSA und Familien $ 6, 650 beitragen. Für die 55 und mehr können zusätzlich $ 1, 000 ebenfalls beigetragen werden. HSA-Beiträge sind wie herkömmliche 401 (k) Beiträge vorsteuerpflichtig und bieten jetzt eine Steuervergünstigung. Das Geld kommt steuerfrei aus, solange es für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet wird, die Medicare-Prämien sowie die meisten medizinischen und zahnmedizinischen Verfahren unter anderen einschließen.

Hier besteht die Möglichkeit, dass HSA-Beiträge von Jahr zu Jahr übertragen werden können, im Gegensatz zu Beiträgen zu einem flexiblen Sparkonto (FSA), die eine jährliche "Use it or lost it" -Klausel haben. HSA-Gelder können bei vielen Verwahrern in eine Vielzahl von Anlageinstrumenten investiert werden und können zur Finanzierung von medizinischen Kosten im Ruhestand verwendet werden. Der Schlüssel ist, in der Lage zu sein, medizinische Ausgaben aus anderen Quellen zu bezahlen, während Sie arbeiten. Fidelity Investments revidierte kürzlich ihre Schätzung der medizinischen Kosten für ein Paar im Alter von 65 im Ruhestand auf 245.000 $, gegenüber ihrer 2014 Schätzung von 220.000 $. Dies ist ein erheblicher Aufwand für Rentner und ein HSA kann eine wirksame Waffe bei der Bekämpfung dieser Kosten sein .. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vergleich von Gesundheitseinsparungen und flexiblen Ausgabenkonten .)

Schauen Sie über Steuerbegünstigte Konten hinaus

Die Maximierung Ihrer steuerbegünstigten Altersvorsorgeeinsparungen ist wichtig, hört aber nicht auf, wenn du rennst hinterher. Einsparungen und Investitionen in steuerpflichtige Konten sollten ebenfalls Teil des Plans sein. Neben der Anlageperformance hilft dies auch bei der Steuerdiversifizierung, wenn Sie in Rente gehen. Gewinne aus geschätzten steuerpflichtigen Anlagen, die mindestens ein Jahr gehalten werden, werden zu Vorzugs-Kapitalertragsteuersätzen besteuert, die nur 15% betragen. Ausschüttungen von steuerbegünstigten Alterskonten wie 401 (k) oder IRA werden als ordentliches Einkommen zu Ihrem höchsten Grenzsatz besteuert.

Arbeiten im Ruhestand

Wenn der Klient in der Lage ist, kann er länger arbeiten. Jedes Jahr arbeiten sie und verzögern den Ruhestand. Sie werden nicht Ruhestandskonten zeichnen und ihnen erlauben, weiter zu wachsen. Sie werden immer noch in der Lage sein, zu ihrem 401 (k) beizutragen. Beiträge sind immer noch der größte Faktor in der Höhe Ihres Notgroschens. Sie werden ihre Sozialversicherungsleistungen nicht frühzeitig in Anspruch nehmen, so dass sie hoffentlich bis zu ihrem vollen Rentenalter wachsen können oder sogar bis zum Alter von 70 Jahren. (Mehr dazu unter: Die Schlussfolgerung zum Arbeiten im Ruhestand >.) In einigen Fällen könnte die Lösung eine schrittweise Pensionierung sein. Dies könnte ein formelles Programm mit ihrem Arbeitgeber sein, bei dem der Klient während der Vollzeitbeschäftigung weniger Stunden und weniger arbeitet. Diese Situationen variieren und einige können Vorteile beinhalten. Auch hier dient das Geld dem doppelten Zweck, der im vorherigen Absatz dargelegt wurde. Eine andere Form der schrittweisen Pensionierung könnte einen anderen Berufsweg einschließlich der Selbstständigkeit einschließen.

Small Business Pensions

Für Kunden, die kleine Unternehmen besitzen oder hoch entlohnte Fachkräfte sind, wie zum Beispiel Ärzte oder Anwälte, die entweder in einer Gruppe arbeiten oder alleine arbeiten, kann eine Altersvorsorge eine gute Lösung sein. Dies kann entweder eine traditionelle leistungsorientierte Rente oder ein zunehmend beliebterer Kassen-Pensionsplan sein. Wenn die Situation des Klienten dies zulässt, kann eine Rente ein guter Weg sein, um große Beträge für den Ruhestand zu streichen, selbst wenn sie Ende 50 oder 60 sind. (Zum diesbezüglichen Lesen:

Tipps für Gen-X-Sparer im Alter von 50 .) The Bottom Line

Finanzberater können ihren Kunden helfen, ihren Ruhestand zu bestimmen und Strategien vorzuschlagen um eventuelle Defizite auszugleichen, unabhängig vom Alter des Kunden. Während Finanzberater keine Wundertäter sind, können ihre Ausbildung und ihr Wissen helfen, die richtigen Lösungen für ihre Kunden zu entwickeln. (Weitere Informationen finden Sie unter:

So erhalten Sie Clients zum Speichern von mehr .)