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In der Welt der Finanzplanung sieht der Roth IRA manchmal wie der coole jüngere Bruder der eher traditionellen Van IRA aus. In der Tat, die Roth-Version, erstmals 1998 eingeführt, bietet eine Reihe von Features, die ziemlich attraktiv aussehen: ein Mangel an erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs), die Flexibilität, Geld vor dem Ruhestand abzuziehen und Beiträge über das Alter von 70 ½ ..
Auf den ersten Blick sieht die Wahl zwischen den beiden individuellen Altersvorsorgekonten wie eine ziemlich einfache aus. Aber graben Sie ein wenig tiefer, und Sie werden feststellen, dass die traditionelle Version der IRA ihren eigenen Reiz hat. Oft entscheiden Sie sich zwischen dem einen oder dem anderen, wie viel Sie jetzt machen und wie viel Sie erwarten, wenn Sie aufhören zu arbeiten.
Signifikante Unterschiede
Bevor wir weitergehen, wird hier eine kurze Auffrischung zu den jeweiligen IRAs gegeben. Beide Typen bieten deutliche Steuervorteile für diejenigen, die Geld für den Ruhestand wegschmeißen - aber sie arbeiten etwas anders.
Mit einem traditionellen IRA investieren Sie Vorsteuerdollar und zahlen Einkommensteuer, wenn Sie Geld im Ruhestand herausnehmen und Steuer auf den ursprünglichen Investitionen zahlen und was sie verdienten. Ein Roth ist genau das Gegenteil. Sie investieren Geld, das bereits zum normalen Satz versteuert wurde, und nehmen es - und dessen Ertrag - zu einem späteren Zeitpunkt steuerfrei zurück.
Bei der Auswahl einer über die andere ist das Hauptproblem, ob Ihr Einkommensteuersatz größer oder kleiner sein wird, wenn Sie anfangen, Ihre Fonds zu klopfen. Ohne den Vorteil einer Kristallkugel ist das unmöglich zu wissen. Zum Beispiel könnte der Kongress während der dazwischen liegenden Jahre Änderungen an der Abgabenordnung vornehmen.
Der andere Unterschied zwischen den Konten, der für die meisten IRA-Investoren sehr weit entfernt zu sein scheint, sind die RMDs, die von traditionellen IRAs mandatiert werden. Dies sind Bargeldabhebungen von dem Konto (auf dem Sie Steuern zahlen), das mit dem Jahr beginnen muss, das auf das Jahr folgt, in dem der Eigentümer 70½ Jahre alt wird. Roths haben keine RMDs.
Das heißt, Sie sind gezwungen, eine fundierte Vermutung zu treffen, wenn Sie eine IRA eröffnen. Für jüngere Arbeitnehmer, die ihr Verdienstpotenzial noch nicht erkannt haben, haben Roth-Konten einen klaren Vorteil. Das ist, weil, wenn Sie zuerst die Arbeitskräfte betreten, es möglich ist, dass Ihr effektiver Steuersatz in den niedrigen einstelligen Zahlen sein wird. Ihr Gehalt wird wahrscheinlich über die Jahre steigen, was zu einem höheren Einkommen - und möglicherweise einer höheren Steuerklasse - im Ruhestand führen wird. Folglich gibt es einen Anreiz, Ihre Steuerlast voranzutreiben. (Wenn Ihr Arbeitgeber eine Roth-Version der 401 (k) anbietet, gilt dieselbe Logik für diese Konten.)
"Wir raten jüngeren Arbeitnehmern, mit dem Roth zu gehen, weil die Zeit auf ihrer Seite ist", sagt Finanzberater Brock Williamson. , CFP, mit Promontory Finanzplanung in Farmington, Utah."Wachstum und Compounding ist eine der schönen Wahrheiten über Investitionen, besonders wenn das Wachstum und die Zusammenlegung im Roth steuerfrei sind. "(Mehr dazu, siehe Roth gegen die traditionelle IRA: Welches ist das Richtige für dich? )
Wann man das Roth vergißt
Aber das Gegenteil mag wahr sein, wenn man zufällig auf dem Höhepunkt ist Verdienst Jahre. Wenn Sie jetzt in einer der höheren Steuerklasse sind, kann es vielleicht nirgendwohin gehen, aber im Ruhestand. In diesem Fall sind Sie wahrscheinlich besser dran, den Steuerschaden zu verschieben, indem Sie zu einem traditionellen Altersvorsorgekonto beitragen.
Für die wohlhabendsten Anleger kann die Entscheidung aufgrund der IRS-Einkommensbeschränkungen für Roth-Konten strittig sein. In 2017 können Einzelpersonen nicht zu einem Roth beitragen, wenn sie $ 133, 000 oder mehr pro Jahr verdienen - oder $ 196, 000 oder mehr, wenn sie verheiratet sind und eine gemeinsame Rückkehr einreichen. Zwar gibt es einige Strategien, diese Regel rechtlich zu umgehen, aber diejenigen mit einem höheren Steuersatz haben möglicherweise keinen zwingenden Grund, dies zu tun. (Siehe Wie kann ich einen Roth IRA finanzieren, wenn mein Einkommen zu hoch ist, um direkte Beiträge zu leisten?)
Wenn Sie sich mitten in Ihrer Karriere befinden, kann es natürlich vorkommen, dass Sie Ihren zukünftigen Steuerstatus vorhersagen. eine vollständige Aufnahme in der Dunkelheit. In diesem Fall können Sie im selben Jahr sowohl zu einem traditionellen IRA als auch zu einem Roth IRA beitragen und so Ihre Wette absichern. Die Hauptvoraussetzung ist, dass Ihr kombinierter Beitrag $ 5, 500 jährlich oder $ 6, 500 nicht überschreiten kann, wenn Sie 50 oder älter sind.
Es kann andere Vorteile geben, sowohl eine traditionelle als auch eine Roth IRA zu besitzen, sagt James B. Twining, CFP, Gründer von Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington. "Im Ruhestand kann es einige" niedrige Steuern geben 'Jahre aufgrund großer Pflegekosten oder anderer Faktoren. Abhebungen können von der traditionellen IRA in diesen Jahren zu einer sehr niedrigen oder sogar 0% Steuerklasse genommen werden. Aufgrund hoher Kapitalgewinne oder anderer Probleme kann es auch einige "hohe Steuerjahre" geben. In diesen Jahren können die Ausschüttungen von der Roth IRA kommen, um ein "Bracket-Spiking" zu verhindern, das bei großen traditionellen IRA-Rücknahmen auftreten kann, wenn das gesamte steuerpflichtige Einkommen den Anleger veranlasst, eine höhere abgestufte Steuerklasse einzugeben. "
The Bottom Line
Sicher gibt es viele einzigartige Vorteile, die mit einem Roth IRA einhergehen. Aber Vorsicht vor jedem one-size-fits-all Ansatz für die Altersvorsorge. Wenn Sie bereits in einer der oberen Steuerklasse sind, könnte ein traditioneller IRA Ihrem Notgroschen einen noch größeren Schub verleihen. (Weitere Informationen finden Sie unter 5 Geheimnisse, die Sie nicht über traditionelle IRAs kannten.)
Zahlen, wenn ich nach meinem Scheidungsurteil zu einem Prozentsatz der IRA meines Ex-Mannes berechtigt bin, wie kann ich die Vermögenswerte aufgrund von ich in meine eigene IRA, ohne besteuert zu werden? Wird er besteuert, wenn er die Überweisung macht? Wird das Geld, das er für die Besteuerung von
Zahlen muss, um Ihren Teil des IRA-Vermögens an Sie zu übertragen (dh in Ihren Namen), wenden Sie sich bitte an den IRA-Verwalter / Treuhänder Ihres Ehemannes und stellen Sie ihm eine Kopie des Scheidungsurteils. Fragen Sie den Verwalter unbedingt nach anderen Dokumentationsanforderungen.
Wenn einer Ihrer Aktien sich spaltet, ist das nicht eine bessere Investition? Wenn einer Ihrer Aktien 2-1 teilt, hätten Sie dann nicht doppelt so viele Aktien? Würde Ihr Anteil am Unternehmenseinkommen dann nicht doppelt so groß sein?
Leider nein. Um zu verstehen, warum dies der Fall ist, sehen wir uns die Mechanik eines Aktiensplits an. Grundsätzlich entscheiden sich Unternehmen dafür, ihre Aktien aufzuteilen, damit sie den Handelspreis ihrer Aktien auf einen Bereich senken können, der von den meisten Anlegern als angenehm empfunden wird. Da die menschliche Psychologie so ist, wie sie ist, kaufen die meisten Anleger lieber 100 Aktien im Wert von 10 US-Dollar im Gegensatz zu 10 Aktien im Wert von 100 US-Dollar.
Ich bin 59 (nicht 59. 5) und mein Ehemann ist 65. Wir haben an einer EINFACHEN IRA mit unserer Firma seit mehr als zwei Jahren teilgenommen. Können wir die SIMPLE IRA in eine Roth IRA umwandeln? Wenn wir konvertieren können, müssen wir auf das SIMPLE IRA-Geld, das im Roth platziert wurde, Steuern zahlen? Ist t
In den ersten zwei Jahren nach der Einführung eines SIMPLE IRA, dürfen die in der SIMPLE IRA gehaltenen Vermögenswerte nicht in einen anderen Pensionsplan übertragen oder übertragen werden. Da Sie die zweijährige Anforderung erfüllt haben, können Ihre SIMPLE IRA-Assets in eine Roth IRA konvertiert werden.