Mit den verschiedenen Merkmalen und Vorteilen, die für die verschiedenen Arten von individuellen Altersvorsorgekonten (IRAs) und -plänen gelten, kann die Auswahl der am besten geeigneten Methode Ihnen graue Haare geben, bevor sie fällig werden. In einigen Fällen ist der Prozess einfacher, da die Auswahl eingeschränkt werden kann, indem die Pläne entfernt werden, für die eine Person nicht geeignet ist. In diesem Artikel werden wir einige Szenarien und die Faktoren betrachten, die berücksichtigt werden sollten, wenn Sie mit der Entscheidung konfrontiert werden, welche IRA für Ihre goldenen Jahre am besten geeignet ist.

Siehe: Einführung in Altersvorsorgepläne

Berechtigt für eine Roth IRA und eine traditionelle IRA Für eine Person, die sowohl für eine traditionelle IRA als auch für eine Roth IRA in Frage kommt, trifft sie normalerweise die Wahl. hängt davon ab, ob die Person berechtigt ist (oder will), den Abzug für den traditionellen IRA-Beitrag und die aktuelle Steuerklasse der Person im Vergleich zur projizierten Steuerklasse während des Ruhestands zu beantragen. Diese Wahl hängt davon ab, welcher Plan zu niedrigeren Steuern und mehr Einkommen führt. Mehr dazu unter Roth oder traditionelles IRA … Welches ist die bessere Wahl?
Berechtigt für eine Roth IRA, eine traditionelle IRA und einen Gehaltsaufschubbeitrag Für eine Person, die für einen traditionellen IRA-Beitrag berechtigt ist, einen Roth IRA-Beitrag und einen Gehaltsaufschubbeitrag zu einem 401 (k) -Plan, kann es sich nicht leisten, den maximalen Betrag zum 401 (k) -Plan und zum IRA zur gleichen Zeit beizutragen, muss eine Entscheidung getroffen werden, ob es vorteilhafter ist, sich für eine, zwei oder alle drei Arbeiten zu entscheiden. Einige dieser Konzepte können auch angewendet werden, wenn das Individuum die Möglichkeit hat, sowohl zu einem traditionellen 401 (k) als auch zu einem Roth 401 (k) beizutragen.

Die Wahl eines Werfen wir einen Blick auf Casey, der für das Unternehmen A arbeitet und berechtigt ist, eine Gehaltsverlängerung auf den Plan 401 (k) des Unternehmens A vorzunehmen.

• Die jährliche Entschädigung von Casey beträgt 50.000 $.
• Casey kann es sich leisten, jedes Jahr nur 2.000 $ einzubringen.
• Casey ist der Ansicht, dass die Gebühren, die jedem Konto belastet werden, es unerschwinglich machen, den Beitrag auf mehr als ein Konto aufzuteilen. Daher muss Casey entscheiden, ob es finanziell sinnvoller ist, zum 401 (k) oder einem IRA beizutragen.

Der 401 (k) wird wahrscheinlich die bessere Wahl sein, wenn Casey einen passenden Beitrag zu seinem Gehaltsaufschubbeitrag erhält. Betrachten wir das Wachstum seiner Konten über einen Zeitraum von 10 Jahren, wobei wir einen entsprechenden Beitrag von 1 US-Dollar für jeden von Casey beigesteuerten US-Dollar annehmen, bis zu 3% seines Gehalts. Das bedeutet, dass Casey einen Matching-Beitrag von $ 1 500 erhält ($ 50, 000 x 3%).

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Keine übereinstimmenden Beiträge geleistet
Falls kein passender Beitrag zum 401 (k) -Konto geleistet wird, muss Casey Folgendes berücksichtigen:

• Die verfügbaren Investitionsoptionen : Große Unternehmen beschränken in der Regel ihre Anlageentscheidungen auf Investmentfonds, Anleihen und Geldmarktinstrumente.Kleinere Unternehmen können das Gleiche tun, sind jedoch eher bereit, die Eigenregie von Investitionen zuzulassen, so dass der Teilnehmer zwischen Aktien, Anleihen, Investmentfonds und anderen verfügbaren Anlagen wählen kann, ähnlich wie bei einer selbstgesteuerten IRA. Wenn Investitionen in die 401 (k) begrenzt sind, wird Casey entscheiden müssen, ob er lieber zu einer IRA beiträgt, die ein breiteres Spektrum an Investitionen zur Verfügung stellen würde.
• Die Gebühren, die gelten : Ein Hot-Button-Problem wird wahrscheinlich immer die Gebühren sein, die 401 (k) -Konten belastet werden. Diese sind nicht so sichtbar wie die Gebühren, die einem IRA in Rechnung gestellt werden, was viele Teilnehmer glauben lässt, dass 401 (k) Gebühren minimal bis nicht existent sind. (Um mehr zu erfahren, sehen Sie sich den Bericht des Arbeitsministeriums "Ein Blick auf 401 (k) Plangebühren" an.) Casey müsste die für den 401 (k) -Plan geltenden Gebühren erforschen und sie mit den operativen und damit verbundene Gebühren, die für die IRA gelten.
• Zugänglichkeit : Während sich die Altersguthaben bis zum Ruhestand akkumulieren sollen, entstehen manchmal Situationen, die dem Teilnehmer keine andere Wahl lassen, als Abzüge oder Darlehen von seinen Alterskonten abzuziehen. Im Allgemeinen können Vermögenswerte in einem 401 (k) -Plan nicht zurückgezogen werden, es sei denn, der Teilnehmer erfährt ein auslösendes Ereignis. Wenn der Plan jedoch über ein Darlehen verfügt, kann Casey ein Darlehen von seinem Konto aufnehmen und es innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen (oder länger, wenn das Darlehen für den Kauf eines Hauptwohnsitzes verwendet werden soll). IRA-Assets können jederzeit zurückgezogen werden. Abgesehen von einem Rollover-Beitrag kann der Betrag jedoch nicht an die IRA zurückgezahlt werden. Weitere Informationen zur Entgegennahme von Darlehen von einem qualifizierten Plankonto finden Sie unter Sollten Sie ein Darlehen von Ihrem Plan nehmen? , Von Ihrem Plan ausleihen und Acht Gründe, sich niemals von Ihren 401 (k) zu bornen.
• Professional Investment Management Kosten und Verfügbarkeit : Wenn Casey nicht über ein gutes Investment Management verfügt oder wenn er nicht die Zeit hat, seine Planinvestitionen ordnungsgemäß zu verwalten, muss er möglicherweise die Dienste eines professionellen Anlageberaters in Anspruch nehmen. Das Allokationsmodell steht im Einklang mit seinen Alterszielen. Wenn der Arbeitgeber von Casey solche Leistungen als Teil seines Vorteilspakets an die Mitarbeiter erbringt, entstehen für Casey keine zusätzlichen Kosten, damit ein professioneller Mitarbeiter seine Investitionen verwalten kann. Diese Vergünstigung ist möglicherweise für eine IRA nicht verfügbar, es sei denn, der Arbeitgeber dehnt diese Dienstleistungen auf Vermögenswerte außerhalb seines vom Arbeitgeber finanzierten Plans aus.

Diese Punkte sind möglicherweise eine Überlegung wert, auch wenn übereinstimmende Beiträge zum Konto 401 (k) geleistet werden. Wenn die übereinstimmenden Beiträge signifikant sind, können sie die Vorteile des Speicherns in einem IRA gegenüber einem 401 (k) überwiegen.

Die Wahl aller drei Sehen wir uns nun TJ an, der es sich leisten kann, seine 401 (k), seine Traditionelle und seine Roth IRA zu finanzieren. Wenn er es sich leisten kann, die maximal zulässigen Beträge für alle seine Konten beizutragen, braucht er sich vielleicht nicht darum zu kümmern, wie er seine Ersparnisse verteilen kann.Nehmen wir andererseits an, dass Casey es sich leisten kann, nur $ 7.000 für das Jahr zu sparen. Die Überlegungen für Casey (oben) können auch für TJ gelten. Darüber hinaus möchte TJ Folgendes berücksichtigen:

• Erreichen der maximalen Übereinstimmung : Wenn ein übereinstimmender Beitrag zum 401 (k) -Plan geleistet wird, berücksichtigen Sie den maximalen Betrag, der zum Plan in den Plan eingebracht werden muss. um den maximal verfügbaren Matching-Beitrag zu erhalten. Zum Beispiel, wenn TJ Entschädigung $ 80, 000 pro Jahr und die Matching Contribution Formel $ 1 für $ 1 bis zu 3% der Entschädigung ist, muss er mindestens $ 2, 400 zu seinem 401 (k) Plan beitragen, um die zu erhalten maximal verfügbarer Matching-Beitrag von $ 2, 400.
• Auswahl der IRA : Weil TJs IRA-Beitrag auf den für das Jahr gültigen Dollarbetrag begrenzt ist, muss er entscheiden, ob er die Roth IRA, die traditionelle IRA oder um den Beitrag zwischen beiden zu teilen.
• Was zuerst finanziert werden muss : Es ist normalerweise am besten, Anfang des Jahres Beiträge zu den Altersvorsorgekonten zu leisten oder jeden Monat ein wenig - und zwar Anfang des Jahres, damit die Aktiva so bald wie möglich mit dem Verdienen von Einnahmen beginnen können. .. Es muss berücksichtigt werden, wie übereinstimmende Beiträge gemacht werden. Einige Unternehmen zahlen den Betrag in einer Pauschale am Ende ihrer Steuerfrist ein, während andere die Beträge das ganze Jahr über einbringen. Wenn Letzteres zutrifft, wird empfohlen, Gehaltsabgrenzungsbeiträge zu 401 (k) zu Beginn des Jahres zu leisten.

Andere Punkte der Betrachtung Zusätzlich zu den oben aufgeführten Punkten sollten Individuen andere Faktoren berücksichtigen, wie:

• Alter und Ruhestandshorizont : Der Ruhestandshorizont und das Alter eines Individuums sind immer wichtige Überlegungen, wenn Bestimmung der richtigen Vermögensallokation. Für Personen, die mindestens 50 Jahre alt sind, kann die Teilnahme an einem Plan, der eine Aufholbeitragsfunktion beinhaltet, eine attraktive Wahl sein, insbesondere wenn der Einzelne bei der Ansammlung eines Ruhestandsnestes hinterherhinkst. Wenn dies der Fall ist, kann die Entscheidung, an einem 401 (k) -Plan mit einer Aufholfunktion teilzunehmen, dazu beitragen, jedes Jahr größere Mengen zum Notgroschen hinzuzufügen.
• Zweck der Finanzierung eines Rentenkontos : Während Alterskonten in der Regel die Altersrente finanzieren sollen, bevorzugen es einige Personen, diese Konten ihren Begünstigten zu überlassen. Wenn dies der Fall ist, muss geprüft werden, ob der Einzelne steuerfreie Vermögenswerte den Begünstigten überlassen will und ob er die erforderlichen Mindestverteilungsbeträge (RMD) vermeiden will. Roth IRAs und Roth 401 (k) s würden es dem Einzelnen erlauben, die geschuldeten Steuern auf die Altersguthaben im Laufe seines Lebens zu zahlen. Für Roth IRAs gelten die RMD-Regeln nicht für den IRA-Eigentümer, so dass ein größerer Saldo den Begünstigten überlassen werden kann.

Siehe: Aktualisieren Sie Ihre Begünstigten.

Fazit Für diejenigen, die mehrere Arten von Altersvorsorgekonten finanzieren können, ist die Wahl kein Problem für diejenigen, die das Geld haben, um sie alle zu finanzieren.Für diejenigen, die es nicht können, kann es eine Herausforderung sein, zu entscheiden, welche Fonds es gibt. In vielen Fällen läuft es darauf hinaus, ob der Einzelne die Steuervorteile auf dem Backend bei Roth-Konten oder im Frontend bei traditionellen Accounts vorzieht. Der Zweck der Finanzierung des Kontos, wie zum Beispiel Pensionierung oder Nachlassplanung, ist ebenfalls ein wichtiger Faktor. Ein kompetenter Berater für Altersvorsorge kann denjenigen, die sich mit diesen Fragen auseinandersetzen, helfen, praktische Entscheidungen zu treffen.