Wenn Sie einen großen Kauf tätigen möchten - zum Beispiel einen Flachbildfernseher für Ihr Zuhause oder eine zahnärztliche Arbeit für Ihren Sohn - ist es verlockend, eine der beliebten Kreditkartenaktionen zu nutzen, die versprechen 0% Zinsen für einen bestimmten Zeitraum. Aber was viele Leute nicht wissen, ist, dass diese Karten einen signifikanten Nachteil haben: Wenn Sie den gesamten Saldo nicht innerhalb der Promo-Zeit auszahlen, könnten Sie sich rückwirkende Zinsen abzahlen - typischerweise mit einer Rate von 24% oder noch höher. - für den gesamten Zeitraum. Indem Sie Verletzungen hinzufügen, können Sie sogar Zinsen auf den Betrag schulden, den Sie bereits bezahlt haben. Ka-ching!

Sogenannte Kreditkarten mit verzögerter Verzinsung haben eine zunehmende Kontrolle durch die Regierung erfahren, da die Nutzung durch die Amerikaner zwischen 2010 und 2013 um fast 21% zugenommen hat. In den letzten Jahren gab es Razzien bei den Anbietern der Karten. .. Keine neuen Fälle wurden von der Verbraucherschutzbehörde (CFPB) angekündigt, die die Kreditvergabepraxis nach der Finanzkrise untersucht; Die CFPB prüft jedoch weiterhin diese Finanzprodukte, berichtet die New York Times.

Hier sehen Sie, wie die Karten funktionieren und was Sie tun können, um nicht von einem gefangen zu werden.

Wer bietet die Karten an?

Viele Einzelhändler legen diese Null-Zins-Kreditkarten für Großeinkäufe wie Möbel, Haushaltsgeräte, Elektronik und Schmuck an die Verbraucher aus. Gesundheitsdienstleister bieten auch die Karten für medizinische und zahnärztliche Behandlungen an, die nicht von der Krankenversicherung abgedeckt werden. (Siehe Pros & Cons von Healthcare Credit Cards .) Die Verlockung ist, dass es keine Zinsen auf einen Kauf (oder Behandlung) für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel 6 bis 12 Monate, gibt, die helfen können, einen größeren Kauf zu machen erschwinglicher für viele Verbraucher.

Eine im Dezember 2015 von 49 großen Einzelhändlern durchgeführte CardHub-Studie ergab, dass 73% eine Finanzierung für Einkäufe anbieten, und davon 47% - darunter große Namen wie JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Staples und ToysRUs - haben einen Zinsplan. Online, auch PayPal; Es nennt sich PayPal Credit (früher "Bill Me Later"). Citibank und Synchrony Bank (vormals GE Capital) sind die beiden wichtigsten Banken hinter den Markenkarten.

Vergleiche zugunsten der Verbraucher

Das Verbraucherschutzamt hat bereits Urteile gegen Synchrony, PayPal und Springstone Financial eingereicht. Im Dezember 2013 wurde Synchrony aufgefordert, 34 Dollar zurückzuzahlen. 1 Million, zum in seinem CareCredit medizinischen Kreditkarte Plan zum Teil einzufüllen, zum Teil zu einem Mangel an klaren Enthüllungen. (Anfang des Jahres schloss Synchrony aus ähnlichen Gründen eine Vergleichsvereinbarung mit dem New Yorker Generalstaatsanwalt.) Im Mai 2015 wurde PayPal mit einer Geldstrafe von 10 Millionen US-Dollar bestraft und 15 Millionen US-Dollar an Verbraucher zurückgezahlt, die seinen Plan Bill Me Later nutzten.Und gerade im letzten August erstattete Springstone 700.000 US-Dollar an Verbraucher, die ihre zahnärztliche Karte mit aufgeschobenen Zinsen verwendet hatten.

Wie Sie gefangen werden können

"Eine Schuld-Zeitbombe" wird in einem Bericht des National Consumer Law Center (NCLC) vom Dezember 2015 anhand von Null-Zins-Karten charakterisiert. "Die Komplexität dieser Pläne", so der Bericht, "macht es fast unmöglich, eine kurze, einfache Veröffentlichung zu formulieren, die notwendig ist, um zu verhindern, dass Verbraucher getäuscht werden. "

Der NCLC-Bericht ist gefüllt mit Verbraucherbeschwerden über die Karten. Ein junger Anwalt zum Beispiel kaufte für seine Verlobte einen Diamant-Verlobungsring im Wert von 6.000 US-Dollar mit einem von einem New England-Kettenjuwelier angebotenen einjährigen Zinsaufschlag. Das Ladenpersonal teilte ihm mit, dass die Zinsen nach Ablauf des Jahres in Rechnung gestellt würden, und warnte ihn davor, dass die Rate hoch sei, vernachlässigte es jedoch, ihm mitzuteilen, dass die Zinsen rückwirkend sein würden. Als das Jahr um war, hatte er $ 5.000 der Schulden getilgt, nur um zu entdecken, dass $ 1. 760 in abgegrenzten Zinsen auf sein Konto rückwirkend aufgeladen worden waren (zu einer Rate von 29. 99%) - ein Betrag, der die 1 000 Dollar schuldete er noch auf der Waage.

Es gibt noch weitere Fallstricke: Wenn Sie nach einem Zero-Interest-Kauf die Karte erneut verwenden, diesmal für einen Non-Promo-Kauf, ist es praktisch unmöglich, Ihre Zahlungen dem Zero Interest-Artikel zuzuordnen. Dies kann es sehr schwierig machen, den Artikel vor Ablauf der Aktionsfrist abzuzahlen. Wenn Sie es nicht schaffen, es zu bezahlen, und wenn Sie nicht in der Lage sind, den ausstehenden Saldo (aufgelaufene Zinsen plus den Restbetrag auf dem Artikel) alle auf einmal abzurechnen, sind Sie gezwungen, Zinsen auf die zurückliegenden Zinsen zu zahlen.

Aus diesen und anderen Gründen hat das nationale Verbraucherrechtszentrum dem Verbraucherschutzbüro empfohlen, Produkte mit Zinsaufschlag ganz zu verbieten.

Wie Sie sich schützen können

Der einfachste Weg, sich zu schützen, besteht darin, Karten mit latenten Zinsen ganz zu vermeiden. Wenn Sie jedoch eines für einen Kauf verwenden, stellen Sie sicher, dass Sie nicht unbeabsichtigt zusätzliche Schulden aufnehmen:

• Lesen Sie das Kleingedruckte. Stellen Sie sicher, dass Sie eine Kopie der Vereinbarung erhalten und prüfen Sie, ob Zinsen auf den ursprünglichen, vollen Preis oder auf das verbleibende Guthaben nach Ablauf des Aktionszeitraums berechnet werden.
• Betrachten Sie den Zahlungsplan sorgfältig und stellen Sie sicher, dass Ihr Budget die monatliche Zahlung abdecken kann. Die CFPB hat festgestellt, dass diejenigen mit Subprime-Kredit-Scores am wahrscheinlichsten sind, die volle Schuld innerhalb des Zero-Interest-Zeitrahmens nicht zu zahlen.
• Bezahlen Sie mehr als das fällige Minimum. Häufig reicht dieser Betrag nicht aus, um den Kauf vor Ablauf der Zinsbindungsfrist zu begleichen.
• Stellen Sie sicher, dass Sie das Auszahlungsdatum kennen und verfolgen, , insbesondere wenn es nicht mit dem Zahlungstermin für diesen Monat übereinstimmt.
• Bezahlen Sie den vollen Betrag innerhalb des festgelegten Zeitrahmens - vor allem, wenn rückwirkende Zinsen sonst berechnet werden.

The Bottom Line

Für Verbraucher mit guten Krediten, die ihr Geld gut verwalten, können Kreditkarten mit verzögertem Zinssatz eine attraktive Möglichkeit sein, für einen teuren Gegenstand wie Möbel oder Haushaltsgeräte im Laufe der Zeit ohne Zinsen zu zahlen.Der Vorbehalt: Sie müssen die volle Schuld abzahlen, bevor die Nullzinsperiode abläuft, oder Sie könnten mit einer kräftigen Rechnung konfrontiert werden.

Weitere Informationen zur cleveren Kreditkartennutzung finden Sie unter: Sechs schwerwiegende Kreditkartenfehler und Informationen zu Kreditkartenzinsen.