Wenn Sie Ihr Öl alle 3 000 Meilen wechseln und die Trick-oder-Gütesiegel-Tasche Ihres Kindes auf waffenfähige Äpfel überprüfen, ist der allgemeine Ratschlag, einen Notfallfonds zu schaffen, überaus umsichtig. Alles, was Sie brauchen, ist ein objektives Verständnis von Risiken, um zu erkennen, dass es viel bessere Orte gibt, an die Sie Ihr Geld setzen können als ein inaktives Konto, das Sie nicht bereichern kann.

Die bekanntesten persönlichen Finanzmavens sind fast einmütig in ihrem Eintreten für den Notfallfonds als wesentlicher Bestandteil eines gesunden Finanzplans. (Siehe Warum Sie unbedingt einen Notfallfonds benötigen .)

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Ihre Empfehlungen unterscheiden sich nur in der Größe - drei Monate, sechs Monate, vielleicht acht Monate Lebenshaltungskosten reichen aus, um jedes Missgeschick unterzubringen. Aber zu welchem ​​Zweck? Und hören die Leute wirklich zu, oder sind das nur leere Diktate, die geschrieben wurden, um Platz zu beanspruchen?

Do the Math

Zunächst einmal, genau wie viel Geld sprechen wir hier?

Betrachtet man die jüngsten Statistiken, betrug das Pro-Kopf-Einkommen in den Vereinigten Staaten laut FRED (letztes verfügbares Jahr) im Jahr 2015 56.516 USD, und die persönliche Sparquote des verfügbaren Einkommens lag im März bei 5,9%. 2017, nach dem Bureau of Economic Analysis.

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Unter der Annahme einer effektiven Steuerrate von 20% und der konservativen Empfehlung, die Lebenshaltungskosten von acht Monaten zu streichen, würde es fast $ 38.000 kosten, um einen ausreichend gefüllten Notfall zu schaffen. Fonds. Sogar mit der Zahl von drei Monaten, würden Sie noch $ 14, 000 für einen Notfallfonds benötigen, der das Muster der Konvention passiert. Wenn diese Zahlen hoch klingen, oder sogar wenn sie nicht, verstehen Sie, dass in den Vereinigten Staaten die durchschnittliche Haushaltskreditkartenschuld $ 16, 748 im Jahre 2016 war. Amerikaner tragen auch kumulative $ 1. 31 Billionen Student Loan Schulden, die die Kreditkarten-Schulden auf einer Pro-Kreditnehmer-Basis in den Schatten stellt.

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Mit anderen Worten, die Mathematik ist nicht in der Lage, auf Notfallfonds einzugehen. Wenn die Experten eine pauschale Empfehlung an Millionen von Menschen abgeben, dass sie alle einen Puffer schaffen sollten, um sie unter unvorhergesehenen Umständen zu binden, wäre es viel sinnvoller zu sagen: "Anstatt ein Konto anzulegen, das Ihnen 0% zahlt, oder ein paar Basispunkte darüber, vielleicht sollten Sie sich darauf konzentrieren, ein oder zwei Konten zu schließen, die Ihnen 15% kosten. "

Klare Schulden zuerst

Es ist leicht, darauf zu bestehen, dass Notkredite für jeden von entscheidender Bedeutung sind, während sie ignorieren, in welcher Position sich die Finanzen des durchschnittlichen Haushalts befinden. Wenn Sie Kreditkartenschulden, Schulden von Studentenkrediten oder beides tragen, dann sollte der Aufbau von Bargeldreserven zum Zwecke von etwas anderem, als diese Schulden zu bezahlen, das letzte sein, woran Sie denken. Natürlich, je wirtschaftlicher Sie leben und je mehr Geld Sie verdienen, desto besser sind Sie in der Lage, einen Notfallfonds zu schaffen.Aber hier liegt die Ironie. Weil in der Regel die Leute, die fleißig genug sind, ohne die Schulden der Verbraucher zu leben, in der Regel ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Sie verarmen nicht selbst, so dass sie oder ihre Kinder College besuchen können, und sie verschwenden nicht extravagant. Sie sind auch diejenigen, die am wenigsten anfällig für Notfälle sind und daher am wenigsten Notfallfonds benötigen.

Vielleicht machen Sie sich Sorgen, dass die Übertragung aus Ihrem Auto herausfällt, was Ihrer Meinung nach eine Reparatur von $ 3.000 erfordern würde. Wenn Sie der Ansicht sind, dass die Aussicht auf dieses Problem die Einrichtung eines Notfallfonds rechtfertigt, aber Sie bereits genug Schulden für drei oder vier Ersatzlieferungen haben, ist die traurige Nachricht: Ihr Notfall hat bereits begonnen . Es begann vor mehreren tausend Dollar.

Wenn Sie das Risiko für sich selbst oder Ihre Familie minimieren wollen - eine edle Aufgabe an und für sich - hat die Gesellschaft bereits mehrere Methoden dafür entwickelt, von denen Sie alle zu Ihrem Vorteil nutzen können. Besorgt über eine lähmende Krankheit oder Verletzung? Wir haben dafür eine Krankenversicherung (vergewissern Sie sich, dass Sie genug für Ihre Selbstbehalte haben). Ein umfassender Gesundheitsplan kostet nicht nur weniger als ein Notfallfonds, der für einen bestimmten Zweck vorgesehen ist. Das Gleiche gilt für die - wenn auch irrationale - Angst eines katastrophalen Autounfalls. Wieder haben wir Selbstversicherung. Wenn Sie wirklich über Worst-Case-Szenarien besorgt sind, ist es sinnvoller, ein paar Dollar auszugeben, um Ihre Deckungsgrenzen auf ein Maximum zu erhöhen, als wenn Sie für einen Notfallfonds noch Tausende ausgeben.

Aber was, wenn ich meinen Job verliere?

Nun, was ist, wenn du es tust? Es gibt diese Sache, die Arbeitslosenversicherung heißt. Ihre Arbeitgeber zahlen dafür und es ist zu Ihrem Vorteil. Wir haben auch eine Belegschaft, in der (insgesamt, wenn nicht in jedem Einzelfall) 95% derjenigen, die Arbeit suchen, sie haben. Chronische Arbeitslosigkeit oder Unterbeschäftigung ist nicht die Aufgabe dieser Gruppe von Menschen, die die Mittel haben, die Ausgaben lange genug aufzuschieben, um mehrere Lebenshaltungskosten zu sparen.

Die Aufforderung, einen Notfallfonds zu gründen, erweckt ungebührliche Angst und überzeugt die Menschen, dass der Mangel an einem solchen Fonds den finanziellen Ruin auslösen muss. Eine prominente Finanzinstitution, Dave Ramsey, hat sogar einmal die "unerwartete Schwangerschaft" als Grund für den Bau eines Notfallfonds angeführt und die Frage offen gelassen, ob es jemanden auf dem Planeten gibt, der gleichzeitig a) verantwortlich genug ist, sechs Monate Lebenshaltungskosten, aber b) nicht so verantwortlich, dass sie nicht wissen, wie man eine Schwangerschaft verhindert. (Es ist nicht in der aktuellen Version seines Ratschlags.)

Wenn du schon einen Notfallfonds aufgebaut hast und hin und her gerissen bist, ob du in das Tauchen einsteigen sollst, um ein Flugticket zu kaufen, um für einen viel versprechenden neuen Job zu interviewen,

• Ersetzen Sie Ihr sterbendes Auto durch etwas zuverlässigeres, oder
• entfernen Sie Ihren alten Teppich, der zu Bruchstücken zerkleinert und über die Unterlage mit Fliese gelegt wird,
• verstehen Sie, dass das nicht Notfälle sind. Das sind nur Leben.

The Bottom Line

Sollten Sie zu der Untergruppe der Bevölkerung gehören, die ein positives Nettovermögen besitzt und Schritte unternommen hat, um die Möglichkeit einer Beeinträchtigung durch einen Notfall zu verringern, herzlichen Glückwunsch.Aber verstehen Sie, dass dies umso mehr Grund ist,

nicht einen Notfallfonds zu schaffen. Da ein Notfallfonds leicht zugänglich und flüssig sein soll, ist das empfohlene Vehikel dafür in der Regel ein Sparkonto. Die Sparkonten halten nicht einmal mit der Inflation Schritt, was bedeutet, dass ein Notfonds auf lange Sicht ein Geld verlieren wird. Nehmen Sie das Geld, das Sie sonst einem Notfallfonds widmen würden, in etwas, das so bescheiden ist wie ein kurzfristiges Einzahlungszertifikat (CD) - das sollte Ihnen FDIC-Schutz bieten. Sie können auch eine risikoreichere Blue-Chip-Aktie oder einen Rentenfonds auswählen, was zu Ihrem Risiko beiträgt, Ihnen jedoch sofortigen Zugang zu Ihren Fonds gewährt, wenn Sie sie benötigen. So oder so, Sie würden Reichtum aufbauen, anstatt es methodisch zu vermindern. Sich die Zeit nehmen, einen Notfallfonds aufzubauen und dabei monatelang auf Konsum zu verzichten, ist eine erstaunlich ineffiziente Nutzung der kostbaren und begrenzten Ressource, die Ihr Geld ist.