Frauen stehen immer noch vor erheblichen Hindernissen, die Männer nicht haben, wenn sie mit ausreichend Geld in den Ruhestand gehen. Je älter sie sind, desto wahrer ist dies. In der New York Times Artikel "Für viele Frauen, angemessene Renten sind immer noch weit", diskutiert Journalistin Elizabeth Olson, wie die Mehrheit der Frauen über 70 von durchschnittlich $ 1, 300 in Sozialversicherungsleistungen für den größten Teil ihres monatlichen Einkommens abhängen aufgrund der Nichteinhaltung von Rentenansprüchen, wie z. B. Arbeitgeberrenten. Während 28% der unverheirateten Frauen 65 oder älter arm oder arm sind, sind laut der Social Security Administration nur 19% der unverheirateten Männer 65 oder älter in diesen Kategorien.

Das Ruhestandsystem hat sich weiterentwickelt, um es Frauen zu erleichtern, heute für den Ruhestand zu sparen. Sie müssen sich nicht für eine Rente auf der Grundlage von Dienstjahren für eine einzelne Gesellschaft qualifizieren, sondern können beispielsweise über ein 401 (k) - oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) sparen. Nichtsdestotrotz gibt es immer noch viele Gründe, warum Frauen mehr Schwierigkeiten haben könnten als Männer, die genug Geld für einen bequemen Ruhestand sammeln.

Echoes of the Past

Obwohl einige Frauen der Generation Baby Boomer in den 1970er und 1980er Jahren Barrieren für leitende und professionelle Jobs brachen, galt das nicht für die gesamte Generation. .. Die alten gesellschaftlichen Normen, die herrschten, als die Boomers aufgewachsen sind, zeigen nun eine geschlechtsspezifische Diskrepanz, als diese Gruppe in den Ruhestand geht, sagt der zertifizierte Finanzplaner Ben Offit, ein Partner bei Clear Path Advisory, einer Vermögensverwaltungs- und Pensionsplanungsfirma in Pikesville, MD. Boomer-Frauen lebten in einer Zeit, in der der Mann noch immer der dominierende Ernährer war und die Frau sich um die Familie kümmerte. (Weitere Informationen finden Sie unter Überwindung des Ruhestands "Gender Gap". )

"Männer arbeiteten länger und verdienten mehr Geld und waren deshalb mehr in Ruhestandspläne und Sparmöglichkeiten involviert und hatten somit mehr Geld in ihren Ruhestandskonten", sagt Offit. Infolgedessen waren Männer eher ein Ziel für Finanzberater, mit denen sie zusammenarbeiten mussten, und Frauen wurden oft - oder kaum einbezogen - in die Gespräche zur Altersvorsorge einbezogen. (Weitere Informationen finden Sie unter Geben Ratgeberinnen Frauen noch mehr Ratschläge? )

Noch immer Aufholjagd

Mehr Frauen entsprechen heute dem finanziellen Beitrag ihres Ehemanns zum Haushalt oder übersteigen ihn sogar. Im Jahr 1987 überlebten 17,8% der Frauen ihre Ehemänner, nach dem Bureau of Labor Statistics. Diese Zahl hat in den folgenden Jahrzehnten stetig zugenommen, und im Jahr 2014 haben 28,2% der Ehefrauen ihre Ehemänner kennengelernt. Darüber hinaus bleiben jetzt mehr Männer zu Hause, um sich um die Kinder zu kümmern: Während nur 4% der Männer mit Kindern 1989 nicht außerhalb des Hauses arbeiteten, lag der Anteil der "Stay-at-home" -Väter im Jahr 2012 bei 7%. Regierungsdaten vom Pew Research Center.

Insgesamt verdienen Männer jedoch tendenziell mehr und Frauen insgesamt sind immer noch benachteiligt. Weil Frauen in der Regel weniger Geld verdienen als Männer, haben sie daher weniger Geld zu sparen, sagt Maria L. Sciuto, zertifizierte Finanzplanerin und Vice President für Kundenservices bei der Forte Capital Group, einer in New York ansässigen Vermögensverwaltungsfirma. Darüber hinaus neigen Frauen dazu, ihr Geld konservativer als Männer anzulegen, was möglicherweise auf mangelndes Vertrauen in die Investition zurückzuführen ist.

Frauen nehmen auch mehr Zeit als Männer für die Betreuung von Kindern oder älteren Verwandten in Anspruch. All diese Jahre, in denen sie nicht arbeiteten, dezimierten die Altersvorsorge von Frauen und die Sozialversicherungsleistungen, sagt Sciuto. Wenn Frauen in die Arbeitswelt zurückkehren, neigen sie außerdem dazu, Teilzeitbeschäftigungen nachzugehen und möglicherweise niedrigere Bezüge zu akzeptieren. (Mehr dazu unter Ruhestandssparen: Frauen 1, Männer 0 .)

Kein Arbeitseinkommen, kein Ruhestandskonto

2013: 69,9% der Frauen und 92,8% der Männer mit Kindern, die jünger als 18 waren, nahmen an der Arbeitskraft teil, entsprechend dem US-Arbeitsministerium (DOL). Das bedeutet, dass 30% der Frauen mit minderjährigen Kindern nicht arbeiteten, während nur 7% der Männer mit minderjährigen Kindern nicht arbeiteten. Der Anteil der berufstätigen Frauen mit Kindern ist im Laufe der Jahre jedoch erheblich gestiegen; 1975 waren es laut DOL nur 47,4%. (Weitere Informationen finden Sie unter Ein großer Faktor, der das geschlechtsspezifische Lohngefälle in den Griff bekommt .)

Ein großes Problem bei Nichterwerbstätigkeit ist, dass Sie ohne Arbeitseinkommen nicht für die meisten Rentenkonten beitragspflichtig sind. Wenn Sie keinen Arbeitgeber haben, können Sie keine 401 (k) haben - und selbst wenn Sie eine Arbeit haben, steht Ihr Arbeitgeber 401 (k) möglicherweise nur dann zur Verfügung, wenn Sie Vollzeit arbeiten. Eine Umfrage des Transamerica Center for Retirement Studies aus dem Jahr 2014 ergab, dass nur 49% der Teilzeitbeschäftigten Anspruch auf Beiträge zu ihren Arbeitgebern haben 401 (k).

IRAs sind eine Option, ob Sie Zugang zu einem 401 (k) haben oder nicht, aber sie verlangen, dass Sie ein Einkommen aus Arbeit haben, um einen Beitrag zu leisten. Eine Frau, die nicht arbeitet und einen erwerbstätigen Ehepartner hat, kann durch eine ehrenamtliche IRA Altersvorsorge in ihrem eigenen Namen ansammeln, aber ansonsten ist sie von ihrem Beitrag zu ihren steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten abgeschnitten. Davon abgesehen planen viele Frauen mit einem Ehepartner in den Ruhestand und können sich auf die Rentenbeiträge und die Sozialversicherungsleistungen ihres Partners verlassen. Selbst wenn der Ehepartner einer Frau sie vorenthält - oder wenn sie sich scheiden lässt -, kann sie immer noch einen Teil der Leistungen ihres Partners erhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter Qualifiziere ich Leistungen der sozialen Sicherheit von meinem Ex-Ehemann, der jetzt verstorben ist? )

Die finanziellen Vorteile eines Partners können die Altersvorsorge für Frauen erschweren. Nach Angaben der Social Security Administration lag das mittlere Einkommen von verheirateten Paaren, bei denen mindestens ein Partner 65 Jahre oder älter war, 2013 bei 50.772 Dollar, während es bei Einzelpersonen im Alter von 65 Jahren oder älter deutlich weniger als die Hälfte betrug.(Weitere Informationen finden Sie unter Warum die Ehe finanziell sinnvoll ist .)

Die geschlechtsspezifische Einkommenslücke

Linda P. Jones, Moderatorin des Podcasts "Be Wealthy & Smart", sagt, dass es mehr Männer gibt die Spitze von Unternehmen, die mehr verdienen, so dass die Durchschnittswerte zugunsten der Männer verzerrt werden: Ihre durchschnittliche Entschädigung, Vergünstigungen und Leistungen werden größer sein als die der durchschnittlichen Frau. Auch weil Frauen tendenziell häufiger als Männer im Dienst sind - wie zum Beispiel Verkäufer, Krankenschwestern oder Assistenten -, sind die durchschnittlichen Löhne der Frauen niedriger als die der Männer. "Obwohl sich dieser Trend ändert, wenn man sich frühere Statistiken ansieht, wird er verzerrt sein, weil es in der Vergangenheit mehr Frauen in unterstützenden Rollen gab", sagt Jones.

Nach Angaben des DOL waren 2014 die drei häufigsten Beschäftigungen von Frauen Sekretärin und Verwaltungsassistentin, Grund- und Mittelschullehrerin und Krankenschwester. Sogar in traditionell weiblichen Berufen haben Männer es besser gemacht: Das DOL fand heraus, dass im Durchschnitt Vollzeit-Arbeiterinnen 90. 4% von dem verdienen, was ihre männlichen Kollegen verdienen; weibliche Elementar- und Mittelschullehrer, 87. 2% von dem, was ihre männlichen Kollegen verdienen; und weibliche Sekretärinnen und Verwaltungsassistenten, 84,5% von dem, was ihre männlichen Kollegen verdienen. (Weitere Informationen finden Sie unter Top 5 Berufe mit den größten geschlechtsspezifischen Einkommenslücken .)

Das Institut für Frauenpolitikforschung analysierte die Daten des DOL über die häufigsten Berufe von Frauen und Männern sowie Daten über ihre jeweilige Löhne. Die Studie ergab, dass Frauen in allen gängigen Berufen für Frauen sowie in allen außer einer der häufigsten Männerberufe weniger verdienen als Männer. Frauen, die in den häufigsten Berufen für Männer arbeiteten - Fahrer / Verkäufer und Lkw-Fahrer, Manager (alle anderen) und Erstbesitzer von Einzelhandelsvertretern - verdienten 73,7%, 81,7% und 75%. 0% von dem, was ihre männlichen Kollegen jeweils in diesen Bereichen verdienten. Darüber hinaus ist eine wichtige Schlussfolgerung aus dem Bericht des Instituts, dass "von Frauen dominierte Berufe tendenziell niedrigere Medianeinkommen haben als von Männern dominierte Berufe. "

Sogar Frauen, die mit einem Gehalt beginnen, der dem entspricht, was Männer verdienen, können mit der Zeit zurückfallen. Siehe Die Geschlechtslohnlücke: Vorsicht vor Alter 32!

Wenn Frauen weniger verdienen als Männer, müssen sie ihre Ausgaben aggressiver kürzen, ihre Ersparnisse maximieren und intelligente Investitionsentscheidungen treffen, um am Ende genug Geld für einen komfortablen Ruhestand zu haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Retirement Planning for Singles: Top-Tipps für Berater .)

The Bottom Line

"Die heutige Gesellschaft verändert sich und ich glaube, dass sich die zukünftige Alterslücke auch ändern wird" sagt. Vielleicht nicht über Nacht, fügt er hinzu, aber die Lücke wird kleiner, je mehr sich die gesellschaftlichen Normen weiterentwickeln und immer mehr Frauen in derselben Funktion wie ich arbeiten.

Frauen, die noch auf dem Arbeitsmarkt sind, sollten tun, was sie können, um Löhne zu verdienen, die denen von Männern entsprechen, und sich für den bestmöglichen Ruhestand auf der Straße zu qualifizieren.Sogar während Zeiten von Teilzeitlöhnen oder zu Hause für Kinder sollten Frauen mit Partnern sicherstellen, dass Geld beiseite gelegt wird, um Altersvorsorgekonten in ihrem eigenen Namen, nicht nur in ihrem Partner zu bauen.