A 401 (k) ist wie jedes Rentenkonto kein einfaches Finanzinstrument. Um Gelder ("Rollover") von einem Arbeitgeberkonto auf ein anderes zu transferieren, müssen die meisten von uns nicht wissen oder nur die vage Vorstellung haben - insbesondere die steuerlichen Konsequenzen und Strafen, die entstehen, wenn man einen Fehler macht oder keine besseren Optionen kennt.

Das Überrollen eines 401 (k) ohne übermäßige Kosten beinhaltet die Befolgung der richtigen Verfahren, um Gebühren und Strafen zu vermeiden. Und wenn Sie arbeitslos sind, halten Sie den Plan eines früheren Arbeitgebers 401 (k), den die meisten erlauben, bis Sie in einen neuen überwechseln können, normalerweise besser, als ihn in eine IRA zu rollen.

Der Größte tut es nicht: Steuern auslösen

"Der größte Fehler, der wahrscheinlich gemacht wird, ist einfach nicht richtig zu übertragen. Treuhänder zu Treuhänder ist der beste Weg, "sagt Vernon R. Bartle, CPA und ein zertifizierter forensischer Buchhalter, in Nordkalifornien. "Wenn Sie eine 401 (k) von, sagen wir, einem alten Arbeitgeber zu einem neuen Arbeitgeber oder zu einer IRA überrollen, ist das Gesetz klar: Sie können keinen Zugang haben." Er sagt, was bedeutet, dass es nicht durch Ihre persönliche passieren sollte Girokonto oder Sparkonto auf dem Weg. "Dieses Geld hat einen besonderen Steuerstatus, der Ihren Ruhestand unterstützt", sagt Bartle. "Es ist am besten, es nicht einmal zu berühren. Buchstäblich. "Ansonsten sollten Steuern im Voraus einbehalten werden, was im Wesentlichen den Wert des steuerbegünstigten Kontos negiert.

Um steuerliche Probleme bei der Abwicklung von Geld von Ihrem Rentenkonto zu vermeiden, können Sie einfach Ihre 401 (k) Investition direkt auf ein anderes qualifiziertes Alterskonto, "Treuhänder zu Treuhänder", übertragen. "Überprüfungen vom bestehenden Konto auf das neue Konto werden Ihnen nicht angezeigt. Sie werden auf Ihre neue Investmentgesellschaft ausgestellt und fügen FBO (zugunsten von) vor Ihrem Namen und der neuen Kontonummer irgendwo auf dem Scheck hinzu. Sie können den so erstellten Scheck auch per Post an Sie senden und an Ihr neues Konto senden.

Den nächsten Schritt wählen: Gebühren ansehen

Wenn Ihr neuer Arbeitgeber keine 401 (k) anbietet, können Sie ihn natürlich bei Ihrem früheren Arbeitgeber halten - keine zukünftigen Firmenbeiträge, Natürlich, oder leihen Sie sich dagegen. Einige Arbeitgeber können Konten von relativ kleinen Beträgen schließen, in der Regel weniger als $ 5.000, die Sie dann auf ein anderes qualifiziertes Konto umziehen oder einige Steuern zahlen müssen. Wenn Sie etwas tun müssen, sind ein IRA oder Renten Ihre besten Optionen.

Andernfalls rät Bartle davon ab, von einer kostengünstigen, diversifizierten 401 (k) zu einer hochbezahlten, beauftragten IRA zu wechseln. "Es ist das Schlimmste, was du tun kannst. Sie wollen die Investition als Absicherung gegen die höheren Lebenshaltungskosten in 10 oder 20 Jahren aufbauen und nicht mit hohen Verwaltungsgebühren belastet werden, die manchmal bei einer IRA bis zu drei Prozent betragen können."Bartle behauptet stark, dass eine 401 (k) eine bessere Investition ist. Im Allgemeinen "haben sie mehr Kaufkraft, haben mehr Leute im Plan und können eine breitere Palette von besseren Investitionen bekommen. "Im Allgemeinen bietet dies ein größeres Wachstumspotenzial.

IRA Versus 401 (k) oder Roth IRA: Studie oben

Wenn Sie bei, sagen wir 55, entlassen werden, wird die Rückzahlung des Geldes eine Steuerschuld sowohl für eine 401 (k) oder eine IRA, aber eine IRA hat eine zusätzliche Rücktrittsstrafe von zehn Prozent, es sei denn, Sie warten, bis Sie 59½ sind. Nicht so ein 401 (k).

Wenn Sie in eine IRA einrollen, unterliegen Sie im Gegensatz zu einer 401 (k) der 60-Tage-Regel. Bartle erklärt: "Sie dürfen das Geld vorübergehend erhalten, müssen es jedoch innerhalb von 60 Tagen auf ein IRA-Alterskonto einzahlen. Und Sie können dies nur einmal in einem Jahr tun. Ein Treuhänder-Treuhänder-Transfer hat keine 60-Tage-Regel und kann mehrmals ohne Wartezeit durchgeführt werden. "Wenn Sie es versäumen, das Geld auf ein neues IRA-Konto einzuzahlen, werden Sie mit einer Strafe von zehn Prozent bestraft, bis Sie 59 ½ sind, und das Geld wird als Einkommen steuerpflichtig. (Sie können Ausnahmen zur 60-Tage Rollover Retirement Account Regel lesen.)

Wenn Sie Geldmittel in eine IRA investieren, wissen Sie auch, dass die staatlichen Gesetze in Bezug auf Insolvenzschutz vorrangig sind. "A 401 (k) ist durch Bundesgesetz von Gläubigern geschützt. Nicht so bei einer IRA. Sie müssen wissen, welche Beträge in einer IRA, wenn überhaupt, durch Ihr Staatsgesetz vor Gläubigern geschützt sind ", sagt Bartle. Viele Staaten bieten keinen Schutz. "Ein weiterer Grund, warum ich nicht empfehle, einen 401 (k) zu einem IRA zu rollen. "

In eine Nachsteuerperiode eintreten Roth IRA verlangt eine Steuerzahlung auf den heutigen Betrag gegen Steuern, wenn sie im Ruhestand zurückgezogen werden. Die Frage hier: Ist die Steuerschuld heute größer als in zehn bis 20 Jahren? Es ist Zeit, dieses klärende Video zu sehen: Roth IRA Vs, Traditionelle IRA.

Andere angefügte Strings

Nur ein Ehepartner kann eine geerbte 401 (k) in seine eigene IRA übertragen und gemäß dem Rentenschutzgesetz von 2006 wird der Betrag Teil der IRA dieses Ehegatten und frühere Ausschüttungen sind nicht steuerpflichtig. Ein Nicht-Ehepartner kann nicht über einen geerbten 401 (k) in einen IRA, als Begünstigter oder in Ihrem eigenen Namen übergehen. "Aber ein Nicht-Ehepartner kann durch eine Übertragung an einen Begünstigten IRA, Treuhänder zu Treuhänder," Bartle sagt. "Das Geld wird dir nicht bezahlt. Der Treuhänder verschiebt es von dem 401 (k) -Plan zu einem IRA, der als ein begünstigter IRA betitelt werden muss, um das Geld zu erhalten. Es ist nicht erlaubt, ererbte Fonds mit Ihrem eigenen IRA zu vermischen. "Jeder, der einen 401 (k) Rollover erbt, hat viele Optionen zu berücksichtigen. Der Internal Revenue Service wird Informationen bereitstellen und Fragen beantworten.

Rollover-Regeln für 401 (k) s sind nicht schwer zu verstehen. Es gibt so viele, die sich auf das Alter, den Beschäftigungsstatus und die finanziellen Umstände beziehen, die Sie berücksichtigen müssen, wenn Sie die richtige Rollover-Entscheidung treffen möchten.

The Bottom Line

Die Regeln für Altersvorsorgekonten sind keine Raketenwissenschaft. Schau einfach nach, folge dem Buchstaben, und du wirst keinen Ärger mehr haben.