Wie verheerend ein Zahltagdarlehen für Ihre persönlichen Finanzen sein kann, wird deutlich, sobald Sie verstehen, wie solche Kredite strukturiert sind. (Für mehr, sehen Sie: Passen Sie von Zahltagdarlehen auf und Die Grundlagen von Kreditlinien .)

Alternativen zu Zahltagdarlehen

1. Persönliche Ratenzahlung - Eine Alternative ist ein persönlicher ungesicherter Ratenzahlungskredit von einem verantwortlichen Kreditgeber wie einer Kreditgenossenschaft, Bank oder einem anderen Finanzinstitut. Nach Angaben des Center for Responsible Lending verfügen diese Produkte im Gegensatz zu Zahltagdarlehen über:

• Mindestens 90-tägige Rückzahlung
• Ratenoption
• Kein Anspruch auf unfaire Sicherheiten (Autotitel)
• Beschränkungen bei Verlängerungen
• Berücksichtigung der Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers
• Keine Pflicht Arbitration
• Einmalige Verspätung / Strafgebühren

2. Zahlungsplan mit Gläubigern - Wenn das Problem mit Schulden verbunden ist, wenden Sie sich an einen oder mehrere Gläubiger und bitten Sie, Teilzahlungen auszuhandeln oder vorübergehend einen Zahlungsplan auszuarbeiten. Manchmal genügt es, eine oder zwei Zahlungen zu senken oder zu verzögern.

3. Pay Advance - Einige Arbeitgeber gewähren Gehaltsvorschüsse. Wenn Sie für ein großes Unternehmen arbeiten, wenden Sie sich an die Personalabteilung. Fragen Sie den Besitzer bei einem kleinen Unternehmen nach einem Vorschuss. Normalerweise, da dies ein Vorschuss und kein Darlehen ist, würde es kein Interesse geben. Es ist natürlich wichtig, die Praxis nicht zu missbrauchen.

4. Credit Counselling - Die Kreditberatung ist zwar keine unmittelbare Lösung, kann aber helfen, ein tieferes Verschulden zu vermeiden. Besuchen Sie die National Foundation for Credit Counselling oder rufen Sie 1-800-388-2227 an, um mit der Entwicklung eines Budgets und der Erarbeitung eines Schuldentilgungsplans mit Ihren Gläubigern zu beginnen.

5. Notfallhilfe - Lokale Kirchen und Gemeindeverbände leisten oft Hilfe, indem sie Hilfe leisten - von Stromrechnungen über Lebensmittel bis hin zu Autokosten. Das Niedrigenergiehaus-Programm zur Unterstützung der Energieversorgung (LIHEAP) hilft einkommensschwachen Haushalten mit finanzieller Unterstützung bei kalten (oder heißen) Wetternotfällen (sowie bei anderen wetterbedingten Problemen).

6. Kreditkarte Vorauskasse - Obwohl ein Bargeldvorschuss mit Kreditkarte nicht ideal ist, ist er selbst bei einem effektiven Jahreszins von 30% immer noch viel günstiger als ein Zahltagdarlehen. Seien Sie sich bewusst, dass einige Kreditkartenunternehmen Verbraucher, die schnelles Bargeld benötigen, nutzen, indem sie eine gesicherte Kreditkarte anbieten, die an ein Sparkonto oder einen anderen Vermögenswert gebunden ist. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie ein Barvorschuss funktioniert .)

7. Alterskonten - Es kann möglich sein, eine Teilrückzahlung von Ihrem individuellen Alterskonto (IRA) oder 401 (k) vorzunehmen. Sie können (effektiv) einmal im Jahr von Ihrer IRA leihen, ohne Strafe, wenn Sie das Geld innerhalb von 60 Tagen zurückgeben.Wenn Sie dies nicht tun, zahlen Sie Steuern und eine Strafe von 10%, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind. (Weitere Informationen finden Sie unter Sollten Sie von Ihrem Pensionsplan Gebrauch machen? )

Einige (nicht alle) Arbeitgeber gewähren Darlehen auf 401 (k) Konten. Wenn Ihr tut, können Sie möglicherweise die Hälfte Ihres Guthabens bis zu 50.000 $ mit fünf Jahren leihen, um das Darlehen zurückzuzahlen. Natürlich, Geld geliehen ist kein Interesse für Ihren Ruhestand. (Weitere Informationen finden Sie unter Manchmal lohnt es sich, von Ihren 401 (k) zu profitieren.)

8. Freunde und Familie - Sich von Leuten zu engagieren, die Sie kennen, kann Beziehungen belasten. Wenn Sie jedoch einen kleinen Betrag für einen kurzen Zeitraum benötigen und sicher sind, dass Sie ihn zurückzahlen können, kann diese Option für Sie geeignet sein. Bieten Sie an, angemessene Zinsen auf das "Darlehen" zu zahlen, da die Chancen, wer Ihnen Geld leiht, es aus einem anderen verzinslichen Konto herausnehmen.

9. Bank / Credit Union Cash Advance - Viele Banken und Kreditgenossenschaften haben Überziehungsschutz oder Liquiditätsvorschuss. Obwohl sie teurer sind als ein Ratenkredit, sind solche Optionen weniger kostspielig als ein Zahltagdarlehen. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft, was verfügbar ist und melden Sie sich an - nur für den Fall.

10. Lebensversicherungsdarlehen - Viele Lebensversicherungspolicen bieten Darlehen an, wenn Sie einen Barwert in der Police haben. Bestes von allen, Sie haben Ihr ganzes Leben, um das Darlehen zurückzuzahlen. Wenn Sie es nicht zurückzahlen, zieht die Versicherungsgesellschaft das Darlehen vom Sterbegeld ab.

11. Online-Optionen - Websites wie LendUp bieten Kredite, Bildung auf Finanzen und sogar die Möglichkeit, eine beschädigte Kredit-Score wieder aufzubauen. Peer-to-Peer-Websites wie Prosper und Lending Club bieten auch Alternativen, die billiger als Zahltagdarlehen sind. (Weitere Informationen finden Sie unter Die 7 besten Peer-to-Peer-Lending-Websites .)

12. Pfandleihanstalten - Wenn Sie etwas Wertvolles haben, das Sie als Sicherheit verwenden können, könnte ein Pfandleihhaus eine überlegende Kreditquelle sein. Die Finanzierungsgebühren variieren je nach Standort. Stellen Sie also sicher, dass Sie wissen, wie hoch die Kosten für die Kreditaufnahme sein werden.

Weitere Informationen finden Sie unter: Ausgraben von persönlichen Schulden.

Probleme mit Zahltagdarlehen

Es gibt zwei Hauptgründe, warum Sie diese Darlehen ernsthaft vermeiden wollen.

• Hohe Kosten

Einige Leute sehen sich die mit Taggelddarlehen verbundenen Finanzierungskosten an und denken: "Das ist nicht so schlimm. "Das ist, weil die meisten Zahltagdarlehen für relativ kleine Beträge über kurze Zeiträume sind.

Wenn Sie die Mathematik machen, taucht leider eine andere Geschichte auf. Eine Gebühr von 15 US-Dollar pro 100 US-Dollar entspricht zum Beispiel einem effektiven Zinssatz von 390 Prozent - ein weit höheres Zinsniveau als bei einem herkömmlichen Kredit.

• Sich wiederholende Kreditaufnahme

Das zweite Problem - die wiederholte Kreditaufnahme - geschieht, wenn Sie feststellen, dass Sie erneut Kredite aufnehmen müssen, um den ersten Kredit zurückzuzahlen und einen Schuldenzyklus in Gang zu setzen. In der Tat, nach dem Consumer Financial Protection Bureau, mehr als 80% der Zahltagdarlehen werden innerhalb von zwei Wochen überrollt oder erneuert.

The Bottom Line

Es gibt wahrscheinlich mehr Alternativen zu einem Zahltagdarlehen als Sie erkennen. Eine oder mehrere von ihnen könnten Ihren Bedürfnissen entsprechen und eine Überlegung wert sein.Optionen, die keine Kreditaufnahme beinhalten, sollten zuerst untersucht werden, obwohl fast jede andere Option besser ist als ein hochinteressantes Zahltagdarlehen.

Wie auch immer Sie Ihre aktuelle Krise bewältigen, beschließen Sie, so schnell wie möglich einen Notsparfonds zu gründen. Sogar ein kleiner Betrag, der an jedem Zahltag beiseite gelegt wird, summiert sich, und wenn Sie das nächste Mal kurz sind, haben Sie etwas, auf das Sie zurückgreifen können, das Sie keinen Arm und kein Bein kostet.