Um sicherzustellen, dass Sie genug Geld haben, um glücklich zu leben, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten, benötigen Sie einen Pensionsplan. Die wesentlichen Elemente jedes Plans sind: Maximieren Sie Ihre Beiträge, diversifizieren Sie Ihre Ersparnisse, verfolgen Sie alle Ihre Vermögenswerte (und verstehen Sie, wie sich verschiedene Einkommensquellen auf Ihre Sozialversicherungsleistungen auswirken können) und erstellen Sie einen Zeitplan für die Altersvorsorge. das Ertragspotenzial jedes Kontos.

Beiträge maximieren

"Es ist sehr wichtig, mehrere Arten von Konten oder 'Buckets' zu haben, wenn man sich für den Ruhestand entscheidet", sagt Michael Windle, Finanzberater der C. Curtis Financial Group in Plymouth. Mich. "Die Möglichkeit, Einkommen aus steuerpflichtigen und nicht steuerpflichtigen Konten zu ziehen, kann Ihnen nicht nur dabei helfen, den geringstmöglichen Betrag an Steuern zu zahlen, sondern auch Ihren Ruhestand in den Griff bekommen! "

Beginnen Sie mit der Maximierung Ihrer Beiträge zu Ihrem persönlichen oder vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan. Wenn Sie an einem 401 (k) oder einem anderen qualifizierten Plan teilnehmen, achten Sie darauf, so viel wie möglich aufzuschieben, so weit Sie es sich bei jedem Gehaltsscheck leisten können. Wenn Ihr Arbeitgeber einen passenden Beitrag anbietet, versuchen Sie, Beiträge zu leisten, die den Wert Ihres Arbeitgebers maximieren können. Wenn Ihr Arbeitgeber zum Beispiel bis zu 6% Ihres Jahresgehalts vergütet, versuchen Sie, mindestens 6% jedes Gehalts zu verschieben, um das meiste Geld für Ihr Geld zu bekommen.

"Sparen Sie nicht anderswo, bis Sie Ihr Unternehmen innerhalb der 401 (k) erreicht haben", sagt David S. Hunter, CFP®, Präsident von Horizons Wealth Management, Inc., in Greenville, SC "Es ist so, als würde man rückwärts hantieren, wenn man nicht die kostenlose 100-prozentige Rendite seines Beitrags erhält. "

Für 2016 beträgt der maximale jährliche Arbeitnehmerbeitrag zu einem 401 (k) -Plan $ 18.000, mit einem maximalen Gesamtbeitragslimit, einschließlich Arbeitgeber-Match, von $ 53, 000. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie einen Beitrag leisten. ein zusätzliches $ 6.000 jedes Jahr für eine Gesamtbeitragsbeschränkung von $ 59, 000. (Für zusätzliche Einsichten, sehen Sie Wie 401 (k) passende Arbeiten .)

Wenn Sie ein individuelles Rentenkonto (IRA) haben, beträgt Ihr jährliches Beitragslimit $ 5 500 pro Jahr oder $ 6 500 wenn Sie über 50 sind.

Spread the Wealth

Während die meisten langfristigen Arbeitgeber irgendeine Art von Altersvorsorgeplan anbieten, verlassen Sie sich nicht ausschließlich auf diese Programme, wenn Sie nicht müssen. Wenn Sie noch keine IRA haben, sollten Sie zusätzlich zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Konto eine weitere eröffnen, damit Sie die Summe, die Sie jedes Jahr einsparen, erhöhen können. Wenn Sie einen 401 (k) und einen IRA haben, können Sie ein jährliches Maximum von 23.500 $ im Jahr 2016 oder 30.000 € im Alter von über 50 Jahren beitragen.

Wenn Ihre Steuerlast nicht zu hoch ist, sollten Sie sich für eine Roth IRA entscheiden, steuerfreie Einnahmen aus Ihren Beiträgen zu nutzen, wenn Sie Abhebungen nach dem 59. Lebensjahr vornehmen.(Weitere Informationen finden Sie in unserem Tutorial: Roth IRAs .)

"Achten Sie darauf, nicht alle Ihre Ruhestandseier in den Vorsteuerkorb zu legen, da Sie sich einmal für eine höhere Steuerklasse einrichten könnten. Sie ziehen sich zurück ", sagt Windle. "Wenn alle Ihre Vermögenswerte in einem Konto vor Steuern sind, bedeutet das, wenn Sie in Rente gehen und dieses Geld als Einkommen benötigen, müssen Sie Steuern auf alles zahlen, was Sie in und jeden Cent Wachstum investieren. "

" Steuerdiversifizierung ist ebenso wichtig wie Anlagendiversifizierung ", sagt Marguerita Cheng, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Maryland." Es ist hilfreich, steuerbare, steuerbegünstigte und steuerfreie Vermögenswerte zu haben. "

Wenn du sowohl eine 401 (k) als auch eine IRA hältst, tu dein Bestes, um zu beidem beizutragen. Konzentrieren Sie sich auf die Maximierung Ihrer Beiträge zu von Arbeitgebern gesponserten Plänen, um zunächst die Arbeitgeberabstimmung zu nutzen.

Kennen Sie Ihre Vermögenswerte

Je nachdem, welche Art von Plan Ihr Arbeitgeber anbietet, können Sie sich für einen selbstverwalteten Plan entscheiden oder einen, bei dem Ihre Beiträge automatisch in Übereinstimmung mit den Zielen des Plans angelegt werden. Informieren Sie sich in jedem Fall über die verschiedenen verfügbaren Anlageoptionen und die mit jeder Option verbundenen Kosten. Viele 401 (k) -Pläne sind mit hohen Verwaltungsgebühren belastet oder bieten nur Zugang zu Investmentfonds mit hohen Kostenquoten. Behalten Sie den Überblick über Ihr eigenes Konto und vergewissern Sie sich, dass Sie Ihre Optionen vollständig verstehen, damit Sie vermeiden können, unnötige Gebühren zu bezahlen (siehe Wie Sie wissen, ob Ihre 401 (k) Plangebühren zu hoch sind ).

Achten Sie auch auf die Sozialversicherungsleistungen, die Ihnen bei der Pensionierung zur Verfügung stehen (siehe Arten von Sozialversicherungsleistungen für mehr), sowie andere Einkünfte, die Sie voraussichtlich von Alterskonten erhalten werden oder Pensionen. Ihr Einkommen kann sich darauf auswirken, wie viel Sie für Medicare zahlen ( Wie der High Net Worth Guide für Medicare erklärt) und ob Sie für Ihre Sozialversicherungsleistungen besteuert werden. Berücksichtigen Sie daher alle Ihre Einkommensquellen bei der Planung Ihres Ruhestands. ..

Machen Sie einen Zeitplan

Auch wenn Sie beabsichtigen, bis in die Dämmerungsjahre hineinzuarbeiten, denken Sie daran, dass die meisten Altersvorsorgepläne Mindestverteilungserfordernisse enthalten und für Teilnehmer, die es versäumen, Abhebungen um ein bestimmtes Alter zu beginnen, hohe Strafen haben können. Roth IRAs tragen oft solche Anforderungen nicht, was ein weiterer Vorteil von Roth Konten ist. Die meisten anderen Pläne legen jedoch das Alter der erforderlichen Mindestdistribution (RMD) im Alter von 70 ½ fest. In ähnlicher Weise müssen Sie bereits ab dem 70. Lebensjahr Sozialleistungen beziehen.

Wenn Sie über mehrere Einkommensquellen verfügen, stellen Sie sicher, dass Sie einen Zeitplan für den Zeitpunkt festlegen, zu dem Sie von jedem Konto Abhebungen vornehmen. Wenn Sie zum Beispiel einen Roth IRA haben, verschieben Sie die Entnahmen, bis Sie Geld von Konten aufgebraucht haben, die die RMD-Anforderungen erfüllen. Diese Art der Terminplanung ermöglicht es Ihrem Roth-Konto nicht nur, Ihre Ersparnisse auf effiziente Weise zu verteilen, sondern auch weiterhin steuerfreie Einnahmen zu erzielen, während Sie von anderen Konten abheben.

The Bottom Line

Folgen Sie diesen vier wesentlichen Schritten - Maximieren Sie Ihre Beiträge, sodass Sie mindestens 10-15% Ihres Einkommens sparen. Diversifizierung Ihrer Ersparnisse in steuerbegünstigte, steuerfreie und steuerpflichtige Konten; Kenntnis Ihrer Vermögenswerte und der damit verbundenen Gebühren (sowie ihrer Auswirkungen auf die Sozialversicherung); und sicherzustellen, dass Sie in den Jahren nach der Arbeit einen Zeitplan für Abhebungen haben, wird Ihnen helfen, sicherzustellen, dass Sie über die Mittel verfügen, die Sie für einen komfortablen Ruhestand benötigen.