Wenn Sie finanziell vorbereitet und körperlich gesund sind, kann der Ruhestand Jahrzehnte dauern. Die verschiedenen Stadien, die Ihren Ruhestand bilden, haben unterschiedliche Ausgaben und erfordern unterschiedliche Annäherungen an Budgetierung. Selbst mit einem kürzeren Ruhestand werden Sie die gleichen Phasen durchlaufen, nur in einem verkürzten Zeitrahmen. So sehen diese Phasen aus und wie Sie mit Ihren Finanzen umgehen.

Peri-Ruhestand (50 bis 62)

Peri-Ruhestand ist die Bühne kurz vor der Pensionierung. Sie arbeiten noch, aber der Ruhestand ist in der Nähe genug, dass Sie endlich ein klares Bild davon bekommen, wie Ihr Notgroschen, Einkommen und Ausgaben aussehen werden. Sie sind auch näher dran herauszufinden, was Sie mit Ihren Tagen machen werden, sobald Sie sie nach Belieben füllen können. Was in Ihrem Arbeitsleben eher theoretisch erschien, beginnt real zu wirken. Wir setzen Alter 62 darauf, das Alter, in dem Leute sich zuerst für reduzierte Sozialversicherungszahlungen qualifizieren. Aber Sie könnten mit 60 in Rente gehen oder über 70 arbeiten.

In dieser Phase sollten Sie abschätzen, wie hoch Ihr wahrscheinliches Einkommen und Ihre Ausgaben sein werden, wenn Sie nicht mehr in der Belegschaft sind. Was werden Sie von einer Rente oder Sozialversicherung erhalten? Wie hoch ist der Saldo in Ihren Pensionsplänen, wie 401 (k) s, 403 (b) s oder IRAs, und wie viel können Sie sich jeden Monat bequem zurückziehen? Haben Sie Ihre Hypothek bereits bezahlt, und wenn nicht, wie viel werden Sie noch schulden und wie lange?

Sie sind möglicherweise stark genug, um ernsthaft zu prüfen, ob Sie es sich leisten können, frühzeitig in Rente zu gehen. Ihr Arbeitgeber könnte sich verkleinern und Sie könnten erwägen, ob Sie ein Buy-out akzeptieren (siehe Sollten Sie ein Early Retirement-Angebot annehmen?) - oder gezwungen sein, eines zu akzeptieren. Wenn Sie ein Familienunternehmen führen, ist dies ein guter Zeitpunkt, um einen Nachfolgeplan zu erstellen. Und wenn Sie nicht dort sind, wo Sie finanziell sein wollen, ist es ein guter Zeitpunkt, um mehr zu arbeiten, Jobs zu wechseln oder eine Beförderung aktiv zu verfolgen, damit Sie mehr verdienen und mehr für den Ruhestand sparen können, während Sie die Chance haben. Weitere Informationen finden Sie unter 6 Spätere Ruhetag-Aufhol-Taktiken .

Peri-Ruhestand ist auch ein guter Zeitpunkt, um Ihre monatlichen und jährlichen Ausgaben neu zu bewerten und die Kosten zu reduzieren, die im Laufe der Jahre angewachsen sind, um verschwenderische Ausgaben zu eliminieren und Ihrem Ruhestandsbudget etwas Atempause zu geben. Auch in diesem Stadium (sowie, möglicherweise, die frühen Stadien Ihres Ruhestandes), können Sie noch große Ausgaben haben, wie Ihre Kinder durch College setzen, eine Anzahlung auf einem Haus machen oder für eine Hochzeit bezahlen. Schließlich möchten Sie vielleicht Ihre üblichen Urlaube durch Reisen zu Orten ersetzen, an die Sie sich während der Pensionierung gedacht haben. (Für mehr zu diesem Thema lesen Sie Peri-Retirement: The New Life Transition .)

Frühpensionierung (62 bis 70)

Einige der größten Veränderungen in Ihrem Budget werden auftreten, wenn Sie zum ersten Mal in Rente gehen. Sie haben keinen festen Gehaltsscheck mehr von Ihrem Arbeitgeber, es sei denn, Sie erhalten eine Rente. Sie benötigen einen Plan für die Verwaltung Ihres Einkommens im Ruhestand, und Sie müssen entscheiden, wann Sie Sozialversicherungsleistungen beantragen. Sie haben auch keine vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung mehr. Stellen Sie sicher, dass Sie planen, wie Ihr Ehepartner und alle Angehörigen eine Krankenversicherung erhalten, wenn sie sich in Ihrem Gesundheitsplan befinden. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner noch nicht alt genug sind, um sich bei Medicare anzumelden, müssen Sie nachsehen, ob Sie sich für Medicaid qualifizieren oder sich für einen Marktplatzplan anmelden.

Vielleicht möchten Sie auch eine Pflegeversicherung abschließen, wenn Sie dies noch nicht getan haben (einige Experten raten Ihnen, sie in Ihrer Mitte der 50er Jahre für die beste Auswahl und die besten Tarife zu kaufen). Prämien werden Sie mehrere tausend Dollar pro Jahr führen, aber kann ein Schnäppchen sein, wenn Sie finden, dass Sie Pflegeheim oder andere Langzeitpflege benötigen (siehe Was ist der beste Zeitpunkt, um Langzeitpflegeversicherung zu bekommen? >). Sie könnten versucht sein, in dieser frühen Phase des Ruhestands einen Einkaufsbummel zu machen: Sie werden viel Freizeit haben, und Sie werden wahrscheinlich immer noch gesund und energiegeladen sein. In dieser Flitterwochen-Phase möchten Sie vielleicht den Sportwagen kaufen, den Sie sich schon immer selbst vorgemacht haben, einen ausgedehnten europäischen Urlaub machen, zur Kochschule gehen oder mit dem Segeln anfangen. Mit mehr Freiheit zu reisen, können Sie eine Ferienimmobilie in Ihrem Lieblingsort oder in einem zweiten Haus in einem sonnigen locale kaufen, um während der strengen Winter zu entgehen. Zurückhalten: Sie können Ihre Ersparnisse schnell durchbrennen, wenn Sie den Eintritt in den Ruhestand wie den Gewinn der Lotterie behandeln.

Eine Möglichkeit, diese neuen Ausgaben zu verwalten, besteht darin, Teilzeitjobs oder saisonale Jobs zu übernehmen, ein Unternehmen zu gründen, das Ihnen Flexibilität in Bezug auf Arbeitszeit und Standort bietet, oder sich eine Weile lang einer neuen Karriere zu widmen. Sie konnten nie vorher hinein kommen, weil es nicht genug zahlte. Verdienen Sie $ 35, 000 pro Jahr nicht, wenn Sie $ 70, 000 brauchen, aber sobald Sie in Rente sind, sieht es besser aus als nichts zu verdienen, und an diesem Punkt ist es mehr um die persönliche Zufriedenheit, auf jeden Fall. (Lesen Sie

Nicht vorzeitig ausscheiden - Stellen Sie stattdessen Karrieren ein .) Sie können auch die teuren Aktivitäten, mit denen Sie Zeit verbringen möchten, mit kostengünstigen oder kostenlosen ausgleichen: Helfen Sie mit, Service-Hunde zu trainieren, lokales Gemeindezentrum oder leitende Fahrradausflüge. Dies ist vielleicht die Zeit, sich irgendwo wünschenswerter zu bewegen, jetzt wo Ihr Job Sie nicht mehr an einen bestimmten Ort bindet. Es werden Kosten für den Umzug sowie mögliche Transaktionskosten im Zusammenhang mit dem Verkauf Ihres Hauses anfallen. Haben Sie jemals davon geträumt, sich in Ecuador, Frankreich oder Monaco zurückzuziehen? Abhängig von den Lebenshaltungskosten, in denen Sie sich gerade befinden, im Gegensatz zu dem, wohin Sie unterwegs sind, könnte ein Umzug Ihrer finanziellen Situation zugute kommen - oder ein wichtiger Riemenspanner sein.

Mittlerer Ruhestand (70 bis 80 Jahre)

Mit dem mittleren Ruhestand erhalten Sie Sozialversicherungsleistungen (die längste, die Sie von der Inanspruchnahme von Leistungen abhalten können - und höhere Zahlungen erhalten - ist 70 Jahre).Im Alter von 70, 5 Jahren müssen Sie beginnen, die erforderlichen Mindestausschüttungen von bestimmten Arten von Alterskonten vorzunehmen: Gewinnbeteiligung, 401 (k), 403 (b), 457 (b) und Roth 401 (k) Pläne, wie ebenso wie traditionelle, SEP und einfache IRAs (aber nicht Roth IRAs). Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um Ihre Asset-Allokation neu zu bewerten, wenn Sie sich nicht in einer Anlage befinden, die dies für Sie tut, z. B. ein Zieldatum-Fonds.

Zusätzlich zu dem Einkommen, das Sie in dieser Phase erhalten, könnten Sie einige der Reisen und neuen Aktivitäten, die Sie während der vorzeitigen Pensionierung verfolgten, satt haben, sodass Ihre Ausgaben möglicherweise sinken. Vielleicht sind Sie in der Stimmung, mehr zu Hause zu bleiben, oder Ihre Reise konzentriert sich auf günstige Reisen zu Ihren Enkeln. Mit etwas Glück sind Ihre Kinder in ihrer Karriere so weit etabliert, dass sie sich nicht mehr an die Bank of Mom and Dad wenden. Darüber hinaus zahlen Sie wahrscheinlich nicht mehr für eine Lebensversicherung oder eine langfristige Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Diese Richtlinien laufen in der Regel ab, wenn Sie 65 Jahre alt werden.

Sie haben möglicherweise einen Testament- oder Nachlassplan erstellt, als Ihre Kinder noch jung waren. um sicherzustellen, dass sie sich um Sie kümmern würden, wenn Sie und Ihr Ehepartner gleichzeitig bei einem Autounfall starben. Haben Sie diese Dokumente seitdem aktualisiert? Während Sie noch gesund und geistig in der Lage sind, stellen Sie sicher, dass Ihr Nachlassplan in Ordnung ist, so dass Ihr Geld und Ihre Vermögenswerte nach Ihrem Tod so verteilt werden, wie Sie wollen. Sie sollten auch jemandem eine Finanzvollmacht erteilen, die in Kraft tritt, wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihr Geld und Ihre Vollmacht zu verwalten, falls Sie jemanden brauchen, der Ihre medizinischen Entscheidungen trifft. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe

Ratschläge zu Testamenten: Soll jedes Kind das Gleiche bekommen? ) Späte Pensionierung (80 und mehr)

Im späten Ruhestand können Sie höhere Behandlungskosten haben chronischer Zustand oder eine akute Erkrankung. Die medizinischen Ausgaben sind in den letzten Lebensjahren am höchsten. Medicare deckt einige Ihrer Ausgaben, aber Sie haben immer noch Out-of-pocket-Kosten für Zuzahlungen, Selbstbeteiligungen, Mitversicherung und / oder Rezepte. Sie könnten neue Ausgaben haben, wenn Sie sich entscheiden, in eine unabhängige oder betreute Wohneinrichtung zu ziehen, oder wenn Ihre Gesundheit bedeutet, dass Sie in ein Pflegeheim umziehen oder einen Gesundheitsberater im Haushalt beauftragen müssen. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe

Wie man das richtige Pflegeheim auswählt .) Wenn Sie eine Pflegeversicherung abgeschlossen haben, wird dies die Belastung durch Pflegeheime oder private Gesundheitsberater erleichtern. Abgesehen von einer möglichen Erhöhung der Gesundheitskosten, werden Ihre anderen Ausgaben im späten Ruhestand ähnlich sein, was sie im mittleren Ruhestand waren, es sei denn Sie eine größere Änderung vornehmen, wie sich bewegen. Sie möchten Ihr Notgroschen neu bewerten und entscheiden, ob Sie Geld schneller oder langsamer abheben sollten. Wenn Sie bares Geld haben und Sie immer noch in Ihrem Haus leben, könnten Sie eine umgekehrte Hypothek als eine Geldquelle betrachten. (Erfahren Sie, wann eine umgekehrte Hypothek eine gute Idee oder eine schlechte Idee ist und wie Sie Ihren Ehepartner vor dem Verlust des Hauses schützen können.) Wenn Sie sich ansehen, was Sie übrig haben, müssen Sie darüber nachdenken, was Sie zu Lebzeiten ausgeben möchten. will zu anderen gehen.Stellen Sie sicher, dass alle wohltätigen Nachlässe vorhanden sind. (Siehe

Die beste Wohltätigkeits-Rente auswählen.) Die letzte Zeile

Die Pensionierung ist sowohl ein Ereignis als auch ein Prozess. Im besten Fall müssen Ihre Ersparnisse drei Jahrzehnte oder länger dauern. Die Ausgaben in jedem Stadium der Pensionierung hängen damit zusammen, wie Sie sich entscheiden, Ihre Zeit zu verbringen, wo Sie sich entscheiden zu leben und wie Ihre Gesundheit hält. Wenn Sie diese Faktoren berücksichtigen und bewerten, wie sie sich während Ihres Ruhestands ändern werden, können Sie entsprechend budgetieren.

In jeder Phase verbringst du die Zeit, um die Zahlen zu knacken und diese Budgets zu erstellen: Es ist der beste Weg, um zu verstehen, wo du bist und was als nächstes zu tun ist. Dies könnte die Zeit sein, in die

4 besten Apps zu schauen, um Ihr Ruhestand Geld zu verfolgen. Warum sollte Technologie nicht helfen? Um mehr über die emotionalen Stadien zu erfahren, die Sie durchlaufen werden, während Sie sich dem Ruhestand anpassen, sehen Sie sich

Reise durch die 6 Phasen der Pensionierung an.