Eine kürzliche Regelung des US Department of Labor (DOL) könnte Millionen von Amerikanern Hoffnung machen, ohne einen vom Arbeitgeber finanzierten Pensionsplan zu haben. In den letzten Jahren sind acht Staaten mit IRA-Plänen für die Lohnabrechnung vorgerückt, die private Arbeitnehmer zum Sparen ermutigen, selbst in Fällen, in denen ihr Arbeitgeber keinen 401 (k) oder ähnlichen Plan anbietet. Andere haben sich jedoch von der Schaffung eigener staatlicher Altersversorgungssysteme abschrecken lassen, da die Unsicherheit über die Auswirkungen des Gesetzes über den Ruhestand im Erwerbsleben (ERISA), einem wichtigen Bundesgesetz über Ruhestandsregelungen, ungewiss ist.

ERISA für staatliche Altersvorsorgepläne gelöscht?

Der DOL legt diese Sorgen nun jedoch zurück. Die neue Regel, die Ende August angekündigt wurde, sieht Staaten - und möglicherweise einige Städte und Landkreise - unter bestimmten Bedingungen einen sicheren Hafen von ERISA vor. Staatliche und lokale Regierungen haben jetzt eine Anleitung von der Abteilung, wie Programme so eingerichtet werden können, dass das Risiko minimiert wird, dass das Bundesgesetz staatlichen Vorschriften vorgreift. Während staatliche IRAs nicht unter dem direkten Einfluss von ERISA stehen würden, müssten sie sich dennoch an den Internal Revenue Code (IRC) halten, der zum Beispiel vorsieht, dass Vermögenswerte zugunsten des Kontoinhabers vertrauenswürdig sind. ..

Arbeitsminister Thomas E. Perez begrüßte die Regel als einen wichtigen Schritt, um mehr Arbeitgebern zu helfen, für ihre zukünftigen Bedürfnisse zu sparen. "Für Arbeiter, die keinen Zugang zu Sparplänen durch ihre Arbeitgeber haben, bedeutet diese Regel eine neue Möglichkeit, ihre finanzielle Zukunft zu sichern", sagte Perez in einer Erklärung. Die Änderungen könnten potenziell eine große Gruppe amerikanischer Arbeiter betreffen, die Schwierigkeiten hatten, genug Geld für ihre späteren Jahre zu sparen. Gegenwärtig wird nicht mehr als einem Drittel aller amerikanischen Arbeitnehmer ein Rentenplan von ihrem Arbeitgeber angeboten, so der DOL. (Weitere Informationen finden Sie unter Altersvorsorge für Selbständige .)

Kritik

Dennoch ist nicht jeder mit dem letzten Manöver des DOL begeistert. Während die Regel es den Mitarbeitern erlauben würde, sich von der Selbstregistrierungsvereinbarung abzumelden, sagt das Investment Company Institute, dass es den Staaten Raum lässt, Geldabhebungen zu verbieten, die bereits in die IRAs investiert wurden. Die Industriegruppe argumentiert, dass Arbeitnehmer nicht in der Lage sein werden, ihre Vermögenswerte später auf privat geführte IRAs zu übertragen, was niedrigere Kosten und mehr Anlagemöglichkeiten bieten könnte.

Die Gruppe warnt auch davor, dass die Befreiung von Staaten von ERISA auch für Steuerzahler riskant sein könnte, die potenziell fehlgeleitete Staatspläne retten müssten. Seit seiner Gründung Mitte der 1970er Jahre spielt das Gesetz eine wichtige Rolle bei der Förderung von Transparenz und der Einführung von Treuhandaufgaben für Sponsoren.(Weitere Informationen finden Sie unter Sind Sie ERISA-konform? Befolgen Sie diese Checkliste .)

In der Zwischenzeit sagen Arbeitgebergruppen, dass die Regel eine übermäßige Belastung für ihre Wähler schaffen wird, von denen einige möglicherweise völlig neu sind. Satz von Vorschriften. Zum Beispiel könnten sie theoretisch den Richtlinien von ERISA für ihre eigenen Pläne folgen müssen, während sie sich an separate staatliche Vorschriften für Mitarbeiter halten, die nicht für den Plan des Unternehmens in Frage kommen, und stattdessen die staatliche Option verwenden müssen.

Eine Bewegung im Gange

Bis heute haben acht Staaten - Kalifornien, Connecticut, Illinois, Maryland, New Jersey, Oregon, Massachusetts und Washington - entweder ihr eigenes Rentensystem gegründet oder verfügen über Gesetze, die ein solches schaffen. Einige dieser Regierungen haben andere Ansätze genutzt, wie zum Beispiel die Einführung eines Marktplatzes, an dem Anbieter Altersversorgungspläne anbieten können. Der Bundesstaat Washington zum Beispiel hat einen Austausch, in dem Finanzdienstleistungsunternehmen Unternehmen mit weniger als 100 Beschäftigten Pläne anbieten können.

Die Mehrheit der Staaten hat jedoch den IRA-Weg für die Lohnabrechnung favorisiert. Unter diesem System haben Mitarbeiter automatisch einen bestimmten Geldbetrag von jedem Gehaltsscheck einbehalten, der auf dem Konto angelegt ist. Der Vorteil, sagen Unterstützer, ist, dass, wenn Arbeiter sich nicht ausschließen, diese Annäherung sie zwingt, für die Pensionierung zu sparen. (Weitere Informationen finden Sie unter 401 (k) Selbstregistrierung: Der beste Sparplan .)

Die letzte Regel für staatliche Altersversorgungspläne wird in einer künftigen Ausgabe des Federal Registers veröffentlicht und 60 Tage danach wirksam werden. Die vorgeschlagene Regel, die den sicheren Hafen auf eine begrenzte Anzahl von Großstädten und Landkreisen erweitern würde, wird 30 Tage vor der Fertigstellung öffentlich zugänglich sein.

The Bottom Line

Durch das weitgehende Beseitigen von Bedenken, dass ERISA zurückkommen wird, um Lohn-Abzugs-IRAs zu verfolgen, könnte der DOL mehr Staaten anlocken, um diese Art von Plan einzurichten. Einige Kritiker argumentieren jedoch, dass das Geben von Staaten mehr freie Hand am Ende genau die Arbeiter verletzen könnte, denen sie helfen wollen.