Für viele Menschen ist die Lebensversicherung kein einmaliger Kauf. Es gibt viele Gründe, warum sie ihre Police durch eine neue ersetzen sollten - um mehr oder weniger Deckung zu erhalten, die Prämienzahlung zu senken oder eine Politik, die besser auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist. Manchmal werden Menschen jedoch dazu verleitet, ihre Politik aus Gründen zu ersetzen, die nicht in ihrem besten Interesse liegen. Aus diesem Grund gibt es einige sehr strenge Regeln, Gesetze und Vorschriften, um sie vor solchen Ersetzungen zu schützen.

Das Problem mit Ersetzungen

Der Austausch einer Lebensversicherung ist nicht so einfach wie der Austausch einer Autoversicherungspolice gegen eine andere. Es gibt mehrere Faktoren, die sich negativ auf die Deckung und die zukünftigen Kosten eines Versicherungsnehmers auswirken können. Obwohl eine Ersetzung die Deckung verbessern oder den Prämienbetrag senken könnte, enthalten Lebensversicherungsverträge bestimmte Einschränkungen, die einen unvorsichtigen Versicherungsnehmer einem höheren Risiko aussetzen könnten. Zum Beispiel schließen Lebensversicherungsverträge typischerweise eine Anfechtbarkeitsdauer ein, gewöhnlich zwei Jahre, während derer, wenn der Versicherte stirbt, der Lebensversicherer die Forderung aufgrund von Falschdarstellungen, die auf dem Antrag gemacht wurden, anfechten kann. Wenn ein Versicherungsnehmer eine Police ersetzt, beginnt diese Anfechtbarkeitsfrist erneut, ebenso wie der Selbstmordausschluss, der es dem Versicherer erlaubt, eine Forderung abzulehnen, wenn der Tod des Versicherten innerhalb der ersten zwei Jahre durch Selbstmord verursacht wurde.

Bei Geldwertstrategien, wie z. B. ganzes Leben, universelles Leben oder variables Leben, gibt es zusätzliche Komplexitäten, die einen Austausch weniger wünschenswert machen könnten. Zum Beispiel enthalten einige Policen Rückkaufgebühren, die bei der Rückgabe der Police oder bei Barauszahlungen innerhalb eines bestimmten Zeitraums in Rechnung gestellt werden. Die Gebühr wird auf einen beliebigen Betrag von Barwerten erhoben, die über einen bestimmten Betrag, z. B. 10% des Kontowertes, zurückgegeben werden. Die Gebühren beginnen zu Beginn der Übergabezeit hoch und werden jedes Jahr bis auf Null reduziert. Ein Versicherungsnehmer, der eine Police ersetzt, während sie sich noch innerhalb der Übergabeperiode befindet, muss die Gebühr zahlen, um den Barwert von einer Police auf eine andere zu übertragen.

Es gibt auch die Frage des Churnings durch Lebensversicherungsagenten, was die Praxis ist, einen Versicherungsnehmer davon zu überzeugen, eine Police zu ersetzen, um eine neue Provision zu verdienen. Aus all diesen Gründen hat die Versicherungswirtschaft durch die staatlichen Versicherungsabteilungen und die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) Verfahren etabliert, die von Lebensversicherern und ihren Vertragspartnern und Maklern befolgt werden müssen.

Ersetzungsvorschriften und -verfahren

Während jede staatliche Versicherungsabteilung ihre eigenen spezifischen Regeln und Verfahren für Ersatzlieferungen erlassen darf, müssen sie die von der NAIC aufgestellte Modellverordnung befolgen.Die Musterverordnung legt Mindestanforderungen fest, die in den Ersatzverfahren jedes Staates enthalten sein müssen und die von den Versicherern und den an der Ersetzung beteiligten Herstellern befolgt werden müssen.

Der Auslösemechanismus für Ersatzverfahren ist eine Reihe von Fragen, die typischerweise in Bezug auf die Lebensversicherungsanwendung gestellt werden, z. B. "Haben Sie derzeit eine Lebensversicherung? "Und" Planen Sie, Ihre aktuelle Richtlinie durch eine neue zu ersetzen? "Eine" Ja "-Antwort auf beides löst ein klar definiertes Verfahren zur Handhabung des Ersatzes aus: Information des Versicherungsnehmers über die Auswirkungen eines Ersatzes; Einreichung einer Ersatzbescheinigung, die von dem Versicherungsnehmer und dem Vertreter an den ersetzenden Versicherer, der das Unternehmen vorschlägt, eine neue Police auszugeben, und den bestehenden Versicherer, der das Unternehmen ist, dessen Politik ersetzt wird, unterzeichnet wird; und dem Versicherungsnehmer eine Hardcopy aller für die Transaktion verwendeten Verkaufsmaterialien zur Verfügung zu stellen.

Der Versicherer muss nachweisen, dass die Austauschverfahren des Staates bestehen, einschließlich der Schulung der Hersteller und eines Systems zur Überwachung der Austauschaktivitäten aller Hersteller.

Die Musterregelung sieht auch Sanktionen für Verstöße vor, die den Widerruf oder die Aussetzung der Versicherungslizenz eines Herstellers oder einer Firma sowie eine Geldbuße umfassen können. Unter bestimmten Umständen könnte ein Versicherer aufgefordert werden, eine Rückerstattung vorzunehmen oder die Policen- und Barwerte für den Versicherungsnehmer wiederherzustellen.